淺析人身保險中政府引導的重要性—以寧波市甬惠保保險產品為例

徐丹飛（四川職業技術學院）

■消費者購買保險產品時存在的困難

風險無處不在，購買人身保險已經成為當下消費者解決疾病、意外等風險因素導致損失的重要舉措，但是在投保過程中卻存在著較多困難。

（一）年齡限制

在保險公司人身保險業務中，壽險占了極大比重。以壽險為例，年齡對被保險人有較大的限制，一方面年齡影響了投保人需要交納的保險費；另一方面則限制了一部分被保險人的投保可能，即由于年齡超出而不能投保。

表1 各家保險公司壽險保險年齡限制

通過查詢多家保險公司的壽險產品，關于年齡的限制較寬松的可為65、70周歲，但是隨著年齡的增長，身體機能慢慢衰退，出現病癥的概率也在提升，60周歲以上老人購買合適的保險產品的幾率不斷的下降，如果在之前沒有為自己投保終身保險，其后續的健康將得不到保險保障。

（二）保費較高

人身保險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險，由于意外傷害保險的期限往往較短，其保費壓力較小，但人壽保險中的終身壽險以及健康保險中的重大疾病保險，根據被保險人的年齡、保額等差別，其保費浮動較大。

以泰康人泰康樂康寶終身重大疾病保險為例，該產品可以承保90種重疾和50種輕疾，若被保險人為30歲女性，保險金額10萬元，繳費期間為20年，繳費頻率為年交，則每年需繳納保費2330元；其他信息不變，將該女性年齡調整為40周歲，則年交保費金額上升為3250元。按家庭人口，父母子女都投保，則一年保費金額高達萬元，給普通家庭造成較大的經濟壓力。

（三）消費者的不理解、不信任

首先，保險市場具有信息不對稱性，從消費者角度來看，保險合同條款是由保險人一方提供的，合同條款較多，特別是里面的專業術語在一般的消費者來看，是難以理解的；其次，部分保險代理人缺乏保險專業知識，在保險推廣和銷售過程中未嚴格履行說明義務或者說明不到位，主推保險產品的功能，避開其缺陷，以致后期發生保險事故后產生理賠糾紛，更加重了消費者的不信任；最后，保險合同具有射幸性，保險人是否承擔賠償責任，如何承擔賠償責任，主要在于保險事故是否發生，以及如何發生等，但是也容易使個別消費者陷入誤區，認為投保后沒有事故發生，沒有理賠，保費打了水漂。

■政府在人身保險中的引導作用—寧波甬惠保

雖然消費者在購買人身保險產品中存在主觀和客觀的困難，但從其根本上來看，消費者對保險產品是有購買欲望的，如何解決消費者的購買欲望及現實中存在的困難呢？

寧波市人民政府金融工作辦公室、寧波市大數據發展管理局、寧波市衛生健康委員會、寧波市經濟和信息化局、寧波國家高新區管委會作為指導單位的寧波甬惠保新聞發布會上，寧波首款普惠型商業補充醫療險“甬惠保”正式發布。

（一）產品特點

首先，“寧波甬惠保”產品關于年齡可以說沒有限制，下至剛出生的嬰兒、上至百歲老人，只要有需要，滿足基本條件，都可以為自己購買該產品；其次，該產品保費59元，可以很好的保證消費者“買得起”；最后，保障全，可以報銷符合當地基本醫療保險報銷范圍內的住院醫療費用，最高可擁有100萬的醫療保險保障。

（二）政府的引導作用

通過該產品的特點可以直觀的感受到其中的“惠”，但是保險公司是盈利性機構，如何推動保險公司開展普惠型保險業務呢？這里就涉及到政府的引導作用。

1.促進“互聯網+健康險”

通過寧波市大數據發展管理局的指導，為甬惠保提供數據支撐。2019年，寧波基本醫療保險參保754.4萬人，戶籍人口參保率99.58%，通過組織公共資源的共享、運用，整合醫療、保險、健康大數據，奠定甬惠保險產品的數據基礎，促進“互聯網+健康險”模式發展，提高保險業務覆蓋面。

2.完善保險產品的創新應用

傳統人身保險更傾向于提供單純的風險保障功能，而新型人身保險雖然附加了投資、分紅等特點，但對于普通保險需求者，特別是農村地區消費者，其需求并沒有得到完全滿足。通過政府+保險公司的合作模式，積極探討消費者需求，完善保險產品功能。甬惠保在普通的健康險的基礎上添加有健康管理功能，如對于交通不便等原因造成不能及時就醫，可以一鍵呼叫視頻醫生，在線咨詢答疑；可免費預約醫療專家，一對一進行電話咨詢等服務。

3.普及居民保險知識，提高保險意識

通過政府網站、地鐵廣告位、報紙等開展多渠道宣傳，推廣甬惠保產品的同時也為消費者普及了保險知識；通過網上及微信公眾號答疑等方式，消除消費者保險疑慮，提高其保險積極性；政府引導，保險公司創新的方式，提升消費者的信任度，增強其保險信心。

■各地政府后期發展展望

2020年2月，中共中央國務院出臺了《關于深化醫療保障制度改革的意見》，明確提出：“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險等共同發展的醫療保障制度體系。”

實際上除了寧波的“甬惠保”之外，其他城市也有類似的普惠型補充醫療保險，如佛山佛醫寶、長沙星惠寶等，政府在其中都起到了很好的牽頭及推廣作用。為了更好的保證“病有所醫”，解決“因病致貧”的問題，各地政府都應積極行動。

（一）鼓勵商業保險機構提供包括醫療、疾病、康復、養老等內容的保險產品和服務

2018年末我國60周歲以上人口數量約為24949萬人，占總人口的比重約為17.9%，2019年年末60周歲以上人口比2018年末增加了約439萬人，整體幅度較大，老齡化給我們的保險產業提出了挑戰。一方面隨著年齡增長，罹患疾病概率提升，公眾對于疾病、醫療險的需求提升；另外一方面，老齡化勢必涉及到養老問題，如何保障老年人能夠安享晚年，能否為其量身定制養老產品，這些都需要商業保險機構利用大數據做好調研，定制個性化產品。

（二）政府牽頭、多部門參與、引入社會力量參與醫療保險保障服務中去

做好普惠型保險是全社會的事情，僅憑政府或者保險公司單方面努力是不夠的。首先各地政府要做好市場調查，為地方量身定制自己的保險產品；多部門聯動，衛生、金融、信息等部門積極參與，特別是信息部門，要發揮其特長，通過數據分析，為普惠型保險提供數據支撐；積極引入社會力量，呼吁有一定地位的社會組織等也參與到保險產品的定制中去，全民聯動。

（三）保證普惠型保險的可持續發展

部分地區已經推出地方特色的普惠型產品，但是該保險期限為一年，那一年以后是否能夠繼續投保？一年后的保險費及保險保障范圍是否和上年度一致？我們需要普惠型保險產品，更需要穩定的普惠型保險產品。要保障其可持續發展，一來需要在惠民的同時保證保險公司的正常經營所需各項費用；二來要還是需要政府配合引導，推動保險公司繼續推出該類利民產品；再者，也需要政府加大對保險行業的扶持力度，特別是關于保險中的該類惠民工程。