信用卡資金不得買房炒股

丁辰

近期，多家銀行信用卡中心發布公告，對信用卡現金分期資金用途、虛假交易套現、積分管理等業務進行規范調整，全面加強信用卡交易的風控管理。

疫情發生以來，信用卡風險上升，虛假交易套現、以貸養貸等違規情況加劇，信用卡業務進一步承壓，不良率堪憂，促使銀行信用卡中心風控舉措趨嚴。

根據央行發布的《2020年第二季度支付體系運行總體情況》數據，截至2020年二季度末，銀行卡應償信貸規模回升。其中，銀行卡授信總額為17.91萬億元，環比增長1.92%;銀行卡應償信貸余額為7.50萬億元，環比下降 3.26%;信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，環比下降7.02%，占信用卡應償信貸余額的1.14%，而第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額為918.75億元。

近日來，多家股份制銀行信用卡中心發布業務調整公告，對信用卡現金分期資金用途、虛假交易套現、積分管理等業務進行規范調整，明確要求個人信用卡透支不得用于包括購房、證券投資、理財、其他權益類投資等非消費領域，全面加強信用卡交易的風控管理。

多家銀行警示用卡規范

7月底以來，多家股份制銀行信用卡中心發布業務調整公告，對信用卡現金分期資金用途、虛假交易套現、積分管理等業務進行規范調整。

7月29日，中信銀行發布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》稱：“根據國家相關法規和監管要求以及《中信銀行信用卡（個人卡）領用合約》， 特對信用卡資金用途進一步明確：個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域，包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等?！?/p>

8月11日，光大銀行信用卡中心公告對信用卡資金用途進一步明確：“個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用于生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域，包括購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及其他禁止性領域等。”

光大信用卡中心稱，持卡用戶開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，“可能導致交易失敗，我行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。為保證用卡正常，請您妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合我行核實”。

除強調信用卡用途，銀行信用卡中心也在嚴查“套現”等違規交易行為。

7月10日，平安銀行信用卡中心公告：“信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、出借、轉賣、出售、購買信用卡或其賬戶，應妥善保管好信用卡的密碼、卡片驗證碼、動態密碼等信息，勿主動泄露給他人，以避免因本人泄露導致的風險和損失。持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務;持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權益或優惠;信用卡透支應用于消費領域，不得用于證券市場、生產經營、房地產開發、投資等非消費領域?！?/p>

除了對業務進行規范調整外，多家銀行信用卡中心也對積分使用等信用卡相關業務進行了調整。如廣發銀行早在6月份就發布信用卡不累積積分商戶的公告，將100余萬戶商戶列入不累積積分名單;民生銀行信用卡也發布公告稱，將于2020年8年1日調整積分規則，部分第三方支付機構受理的交易，不再累計積分，增加線上交易場景的積分商戶等。

信用卡買房炒股不可取

近年來，雖然監管層出臺了多項措施落實“房住不炒”，但個別違規行為時有發生，套取信用卡資金便是其中一例典型。

目前，多家銀行信用卡中心都可以提供個人消費貸款產品，額度基本也與信用卡額度掛鉤，審批速度快，部分產品還無需抵押，個別購房者便打起了將“個人消費貸”變為“購房首付”的主意。

同時，還有消費者會把信用卡資金當作“過橋資金”。以個人住房貸款為例，購房者先通過套現多家銀行信用卡資金將購房資金缺口補齊，待房屋過戶后，再將房屋作為抵押到銀行申請個人經營貸款，再用貸得的這筆資金去歸還以上信用卡欠款。由于目前個人經營貸款的利率遠低于二套房商貸利率，不少購房者與中介公司配合，采用以上方式完成套利。

為了減少這種亂象，嚴控信用卡資金流向便成了監管緊盯的問題。

監管就信貸資金問題多次發文

今年以來，監管部門就銀行信用卡的問題曾多次發文，持續警示信用卡現金分期、消費信貸資金違規流入股市、樓市以及以貸養貸、共債風險。

今年5月，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，提出單戶用于消費的個人信用貸款授信額度不超過人民幣20萬元，貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資。

6月29日，中國銀保監會消保局發布《關于合理使用信用卡的消費提示》（以下簡稱《提示》）提醒消費者，應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支?！短崾尽分赋觯庞每ǖ闹饕饔檬菨M足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費者將信用卡借款違規用于房地產、證券、基金、理財等非消費領域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務不可持續，并會承擔相應后果，也致使金融機構風險累積。

6月24日，中國銀保監會在《關于開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中指出，信用卡業務虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規定，突破總授信額度上限管控;預借現金業務額度設置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規流向非消費領域。

7月，銀保監會發布《關于近年影子銀行和交叉金融業務監管檢查發現主要問題的通報》，其通報的問題主要集中在“資管新規”“理財新規”執行不到位，過渡期業務整改不到位，新業務違背禁止剛性兌付要求等;非標投資業務管控不力，資金違規流入股市，違規投向房地產領域、“兩高一剩”限制性領域等，嚴禁資金違規流入股市、違規投向房地產等領域。

除政策明確之外，監管也在加大對資金用途違規的處罰力度。據不完全統計，今年以來，上海銀行、浦發銀行、興業銀行、工商銀行等多家銀行已接到監管關于信貸資金違規入市的處罰，“個人信貸資金違規流入房市”仍是監管關注的重點。