基于互助理論的住房公積金貸款性質及個人貸款研究

何苗

（南寧住房公積金管理中心區直分中心，廣西南寧 530022）

隨著新時期的到來，我國在住房公積金貸款方面以及相關政策方面進行適當的調整。住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金制度是國家法律規定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性。住房公積金貸款模式有直接委托銀行辦理或公積金中心自主核算，公積金中心向符合條件的借款人發放貸款，按月回收住房公積金貸款本息。當前現有的住房公積金貸款方式主要以住房抵押貸款為主。

1 住房公積金貸款的相關特性

1.1 住房公積金體制的相關理論

住房公積金制度在編制以及具體應用時，必須要有對應的理論基礎作為依據，其中主要涉及的內容包括互助理論、強制性的儲蓄理論等，通過這些制度以及理論在其中科學合理的應用，有利于實現對現有理論有效約束和合理控制。互助理論其實主要是指社會當中某些具有相同特性的資源，這些資源在實踐中得到有效聚集，可以實現統一合理的管理，在這一基礎上，實現對這些資源的合理應用。與此同時，還可以將這些全部投入到對應的資源互助參與中，通過這種方式在其中的合理應用，有利于從根本上保證互助機制在實踐中的合理應用，同時還可以將其自身在實踐中的應用作用和價值充分發揮出來，還有利于充分發揮平衡互助的作用，同時還可以實現對現有資源的配置優化。互助機制在提出以及具體應用時，其自身最為明顯的一點就是可以通過對現有利益的有效調整，實現對現有資源的配置優化。但是這種方式勢必會導致部分人員的部分利益被犧牲掉，進而產生出非常嚴重的利益沖突影響。由此可以看出，在這種形勢對于互助機制而言，要想從根本上保證該機制在實踐中的有效落實，就必須要充分發揮其自身的應用作用和價值。

首先，參與者的數量非常龐大。與當前現有的互助機制理論進行結合分析時，發現在實踐中由于互助成員相互之間難免會產生一定的利益沖突，因此，針對這一現象，必須要保證只有互助者的參與人數過多，才能夠保證單個成員自身的利益損失可以控制在最小[1]。由此可以看出，通過這種方式在其中的合理應用，有利于緩解成員相互之間的矛盾。其次，整個參與過程中的時間普遍要長一些。由于互助機制本身就是一項需要長期堅持的機制，只有保證該機制在實際應用中的持續性、長久性，才能夠保證各成員之間的利益能夠實現均衡發展。住房公積金制度在構建以及具體應用時，其主要是在互助機制的基礎上，將公積金繳存者的部分閑置資金全部集中整合在一起，這樣有利于形成一種長期具有穩定性的資金來源。對于一些購房能力并不是很強的家庭而言，通過公積金貸款的發放和使用，可以減少人們在購房時的經濟壓力和負擔，為購房群體提供最基本的利益保證。

1.2 住房公積金貸款的性質

當前現有的互助理論機制以及相關結構的基礎上，對住房公積金制度的制定以及具體應用時，將社會互助機制作為其中必不可少的重要表現方式之一。在當前現有的互助機制當中，繳存人員其實可以被看作是整個互助活動開展中必不可少的重要參與人員。在實踐中，可以將這些資源全部都集中起來，最終形成的結果就是參與者越來越多，參與周期普遍比較長、購房能力相對比較差等不同形式，都可以直接向互助成員發放對應的貸款金額。與實際情況進行結合分析之后，可以適當地對存款的利息稅收等進行減免，住房抵押貸款利率降低等一系列與實際情況相符和的優惠政策和措施等，可以從根本上保證整個購房成本得到有效控制，最大限度保證職工自身在購房時的需求可以得到保證[2]。如圖1 所示，由此可以看出，要想將公積金制度自身的作用和價值充分發揮出來，就必須要真正認識到其自身在本質方面其實就是一種具有互助性特征的貸款形式。對購房困難的家庭而言，有利于幫助這些家庭解決其自身在購房方面的難題，降低成本投入，實現購房的目的。

圖1 住房公積金貸款流程

1.3 住房公積金的制度及特點

根據中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》有關規定，對相關制度的深入分析，可以從中得出制度當中對于個人住房的定義，其主要是指借款人購買自用普通住房直接向貸款人申請借貸業務時須提供擔保，獲得的貸款就可以直接用來支付購置住房的資金缺口，借款人在整個借貸中必須要提供符合法律要求的擔保。借款人如果在到達指定期限要求時，無法償還對應的本息，那么貸款人可以按照權益和要求，對抵押的各種類型的物品進行處理[3]。由此可以看出，公積金貸款本身就是個人貸款的一種方式，與個人住房貸款之間具有非常明顯的共性特征。

2 互助理論下住房公積金貸款及個人貸款策略

2.1 構建數據交換平臺，防范貸款風險

對我國當前住房公積金貸款模式的整體發展形勢進行結合分析時，不難看出我國目前在個人信息相對比較集中的部門或者是機構，都是以銀行為主，再統一報送到中國人民銀行，同時個人貸款還涉及房地產、公安等不同部門，在大數據時代，部門之間數據不能進行實時共享或單位體制身份差異，貸款信息的孤島仍然存在，存在嚴重滯后、不能調取使用等諸多問題。由于受這些問題的影響，導致整個住房公積金的貸款以及個人貸款等很容易引起信貸風險，比如當前的購房信息造假、隱瞞婚姻狀況等諸多問題越來越嚴重。與我國當前提出的相關政策以及規定要求，凡是申請個人住房公積金貸款的，必須要對申請人及其配偶的債務情況、家庭房屋套數、婚姻財產等情況進行綜合的分析和判斷，更為重要的一點就是要對其自身的信用情況進行客觀的評估。由此可以看出，在實踐中可以直接將房產信息、民政信息等融為一體，通過數據交換平臺在其中科學合理地構建和應用，可以對現有的各種不同類型信息內容進行全方位且有效的分析和控制。這樣不僅有利于貸款審批的順利開展，而且還可以為廣大人民群眾提供更加方便快捷的方式，實現對當前各種不同類型貸款風險的有效規避。

2.2 構建貸款靈活機制，加大住房公積金互助性

隨著近年來我國新型城鎮化建設速度的不斷加快，城市內部人口數量與日俱增。根據國務院辦公廳關于《推動1 億非戶籍人口在城市落戶方案》（國辦發〔2016〕72 號）關于“優先解決進城時間長、就業能力強、能夠適應城市產業轉型升級和市場競爭環境的非戶籍人口落戶，形成示范效應，逐步帶動新增非戶籍人口在城市落戶。”內容，為了滿足這些進城務工人員在住房方面提出的基本要求，盡量為其自身的基本權益提供保證，可以把臨時性和彈性等靈活形式就業的人員，包括個體工商戶及其雇傭人員、自由職業者等納入住房公積金繳存群體，推進擴大住房公積金繳存面，將農業轉移人口納入覆蓋范圍，可以采取繳存寬進寬出，貸款長存多貸的措施，盡量在短期內，實現具有突破性的進展。在整個制度方面要結合現實要求，將住房公積金在繳納時的強制性特征重點突出出來，實現有效的歸集擴面，才能夠最大限度保證公積金制度在實踐中的落實。

3 結語

經濟的快速發展，在某種程度上意味著人們日常生活質量和水平的不斷提高，住房需求也在不斷增強。因此，要想為廣大人民群眾的購房需求提供保證，在互助理論的基礎上，要對住房公積金貸款個人貸款的相關政策進行不斷完善和優化，同時還要保證住房公積金貸款制度的有效落實。