90后必備的保險清單

吳輝

對于一個90后來說，必備的保險清單有哪些呢？重疾險+醫療險+意外險+定期壽險，可以解決人生中主要的保險清單。

進入2020年，最早的一批90后也已經步入而立之年了，成了上有老下有小的夾心層。

有份90后自救報告顯示：有三成的90后5年內沒做過體檢，但有將近80%的90后都買了保險。而90后購買保險意愿比80后提升74%。

為啥90后的保險意識這么強？

因為窮，因病返貧隨時可能發生

與諱疾忌醫的父母相反，90后是“惜命”的一代。

窮，成為部分90后買保險的重要原因之一。

“還是因為窮，擔心萬一生了大病，家里的錢可能不夠我在ICU里待幾天。”陳源自嘲道，“我年紀也不小了，跟其他人一樣，外賣、熬夜成為主要的生活方式，所以每當看到那些‘宅男‘宅女猝死的新聞，心里難免有些不安，生怕哪天意外就發生在我身上。”

根據泰康在線聯合新周刊發布的《90后保險態度報告》顯示，高達71.80%的90后對“未來風險”存在擔憂。

雖然時常叫苦叫累，但是大多數年輕人對于加班并不那么抗拒，他們更怕的是沒有錢。

然而，加班加點努力工作，工資即使不“月光”，能攢下的錢也不足以抵御大病風險。“貧窮”的90后，將購買健康保險作為自己最后的一根救命稻草。

你現在的存款，夠你在醫院的ICU病房待幾天？

2019年，央行數據顯示，我國人均存款約為5萬元。而ICU病房的費用，多的一天可達3萬元。在ICU病房，可以迅速消耗一個家庭的全部積蓄。昂貴的儀器設備、高檔的進口藥物和血液制品……哪怕在ICU一天要花費2萬元，也有人愿意負債幾十萬元默默堅持。

人人都知道生命無價，所以燒錢的方法，醫院比哪里都多。進了醫院，人人都是弱勢群體。中產也好，富豪也罷，窮人也罷，到了醫院，病痛面前人人平等。

一場ICU病房的治療，足以讓中產家庭脫層皮，讓工薪家庭陷入貧困，一病回到解放前。

兩年前，一篇《流感下的北京中年》火遍了朋友圈，引得不少人淚目。作者逐日記錄岳父從流感到肺炎、從門診到ICU，29天陰陽兩隔的經歷。壓垮這位北京中年作者的不僅僅是流感，還有上有老下有小的中年焦慮，以及對生命脆弱的恐懼，讀完文章后不少人開始在手機中尋找身邊保險代理人的電話——保險似乎成了大家的救贖。

雖然保險不是萬能的，但是也不必對保險失去希望。有必要檢查一下你的保險，是否覆蓋了人生中主要的風險？

必備的保險清單

對于一個90后來說，必備的保險清單有哪些呢？

重疾險

隨著重大疾病發病率提高且有年輕化的趨勢，投保一份重疾險能起到同樣的作用。

重疾險的誕生，本質上是為了解決收入中斷的風險，站在患者及家人的角度，為已在重病深淵的家庭提供雪中送炭般的經濟補償。

1983年，南非心臟外科醫師巴納德發現，其救治的上百名心臟或器官移植病人，雖然經過艱苦卓絕的治療活了下來，但他們的家庭在財務上卻已經“宣告死亡”了。

高昂的治療費用，可以通過社保或醫療險解決一部分。但漫長的治療周期，足以令家庭在數年時間內失去收入來源，治療康復期間在理療、營養上的花銷，對于整個家庭的財務狀況來說更是雪上加霜。

醫生可以挽救病人的生命，卻無法挽救一個家庭的“財務生命”。

一般來說，患重疾后，患者普遍面臨的是3-5年的治療康復期，與此同時，重疾導致收入中斷將為家庭帶來更大的壓力。因此，重疾險的保額應至少覆蓋投保人3-5年的收入。

醫療險

很多人會有這樣的疑問：我已經有社保或居民醫保了，還有必要買醫療險嗎？

職工社保包含養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險。其中和我們日常生活關系最為密切的就是醫療保險，即我們常說的醫保。在用社保卡或居民醫保卡住院報銷的過程中，我們都接觸過一些陌生的名詞，比如起付線、藥品目錄、自費藥、報銷額度等。

起付線的意思是，每年只有花到一定金額，才能開始報銷，否則就都是自費。比如，北京的社保起付線是1800元，如果一年到頭只花了1500多元，就都要自費。河南省醫保起付線是1200元，住院費用超過1200元以上部分才能按比例報銷。

藥品目錄指的是在社保系統中，對于醫療機構開具的藥品做了不同分類，如甲、乙、丙類，不同類型的藥品報銷額度也不一樣，甲類可全部報銷，乙類則只可報銷一部分，丙類全部要自費購買。至于進口藥或某些特效藥，社保也是不報銷的。

至于報銷額度，是住院的報銷上限，一般來說不超過15萬元。如果有大病醫保，則不超過40萬元。

從本質上說，醫保是一項國家福利，最重要的目標是覆蓋到盡可能多的群體，讓每個人都能享有最基本的醫療保障。既不限制參保人員，也不管是否身體健康，只要每個月交一點兒錢，就能享受這項福利，且永不停售。

醫保不管的空白地段，可以讓商業醫療保險來彌補。一份百萬醫療險的報銷額度，最高上限可以是600萬元，而且還不局限社保內用藥。

商業醫療保險是花多少錢就辦多少事，它可以被分為高端、中端和低端等檔位。根據自身需求和手頭預算相結合，找到適合自己的商業醫療保險，這是最重要的。

意外險

明天和意外，不知道哪一個會先來。

意外險是為了解決生活中不容忽略的意外風險，功能是身故給付、殘疾給付。買一份意外險是對自己的保障，更是對父母養育之恩的報償。

據統計，每年因為受到意外傷害而進急診和住院的患者超過2000萬人。中國疾病預防控制中心的數據顯示，包括溺水、交通事故、跌落、燒傷、窒息在內的意外傷害，是導致我國未成年人死亡的首要因素，遠超疾病死亡率。

在個人和家庭保險的配置中，意外險是最便宜的，一年只需幾百元，就能買到保障責任全面、保額較充分的產品。

定期壽險

如果說重疾險的賭注是病，那么壽險的賭注就是命，定期壽險賭的則是一段時間的命。比如投保人于30年內身故，受益人即可獲得理賠款。一般的定期壽險，除了保障身故，還會把全殘也視作與身故等同的責任。

所以定期壽險是為了解決人生中最大的身故風險。在保險產品中，定期壽險的杠桿大，可以用比較少的錢，撬動大的理賠額，幫助我們完成未盡的責任，讓家庭不至于因病致貧。

談到身故風險，很多人會聯想到意外險，因為它不是也有身故保障嗎？

需要注意的是，意外險只保障由于意外導致的身故。通俗地說，如果是意外造成的死亡，就賠;如果是疾病造成的死亡，則不賠。意外險的保障范圍遠小于定期壽險。換句話說，每100起身故案例中只有不到20起是因為意外造成的，所以單純購買意外險，是無法解決身故的風險的。

以上這四類保險產品，基本可以覆蓋人生中面臨的主要風險了。