談互聯網金融對商業銀行的影響

龍澤瓊

摘 要：隨著當前信息技術的快速發展，互聯網金融也開始于近些年實現了快速的建設。由于互聯網金融的快速崛起，其對傳統的商業銀行造成了很大的沖擊，當下社交網絡、移動支付以及云計算等業務的快速拓展也使得移動金融基礎不斷加強，這對于傳統的商業銀行來說有著全方位的影響。因此對于傳統的商業銀行來說，要能夠意識到信息社會下其面臨的挑戰，根據互聯網金融的特點來不斷針對自身的戰略規劃、信息技術以及組織架構進行調整，以此來更好的提升自己的核心競爭力。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 影響

一、互聯網金融的發展

互聯網金融主要就是借助互聯網新奇的金融業務期，經歷了移動支付、網上銀行、手機銀行、微銀行等多種模式，并且通過自身在形式與內容上的創新，實現了無線支付、大數據以及服務平臺等核心業務。當前我國的互聯網金融已經成為金融體系下一種創新的模式，其依托于云計算、大數據等技術，能夠具備移動支付以及雙向融資等多種服務，這也是信息時代下的主要金融活動。從上世紀九十年代開始，我國開始引入互聯網，并且在國內逐漸成熟。而我國的互聯網金融出現井噴的狀態也是始于2008年之后，由于電商的快速興起，也使得第三方支付平臺實現了快速的完善與建設，當時的商業銀行仍然處于傳統的基礎中介功能狀態。2013年就是互聯網金融的元年，這一年大數據技術、云計算是技術以及相應的數據處理技術都處于快速的發展階段，以阿里和騰訊為代表的優秀科技企業也使得當下的互聯網金融實現了快速的發展，并且對傳統的商業銀行帶來了很大的沖擊。

二、互聯網金融對商業銀行的主要影響

（一）互聯網客戶增長率高

互聯網金融因為本身就具有互聯網的屬性，因此在客戶的增長率以及成長性上遠遠高于傳統的銀行服務。在傳統的商業銀行中，其更加強調客戶是整個服務的基礎，因此其更加重視有效賬戶以及在銀行的支付平臺中進行交易的群體，但是對于傳統的商業銀行來說，其交易支付平臺本身就是一個較為封閉的體系，這雖然為了內部信息安全以及資金安全的良好保障，但是正是因為商業銀行本身具有一定的封閉性，因此也會使得這種信息不對稱現象無法更好的靠自我的優勢來吸引客戶。當前互聯網金融卻能夠有效的彌補這一缺陷，通過對自己的信息優勢進行宣傳，可以更好的積累并且維護客戶。事實也證明互聯網客戶的增長率遠遠高于傳統的銀行。互聯網金融在當下已經擁有非常雄厚的客戶基礎，這也對未來的商業銀行帶來了很大的挑戰。

（二）互聯網金融具有更強的開放性

互聯網金融由于互聯網的特點本身具有較強的開放性，并且其更加重視信息的開放。互聯網金融在誕生之初就具有這些特性，其能夠廣泛的吸引用戶，通過自己開放性強、共享性強的特點，可以抓住用戶的需求，并且在此基礎之上吸引更多的用戶。互聯網金融的快速建設與發展也是符合當前社會下金融發展的主流趨勢，因此其借助自身具有開放性的文化特征比傳統的金融銀行更加受歡迎，而傳統的商業銀行因為自身具有一定的官辦色彩，因此內部的文化氛圍是比較封閉的，并且重視內部層級控制、授權也相當明確，因此會使得其與客戶之間存在交流不順暢的現象。

（三）互聯網金融滲透商業銀行核心業務

當前對于一些商業銀行來說，其中的核心類業務也面臨著被互聯網金融所滲透的風險。我們知道當下的商業銀行發展來說，主要的支持理論就是貨幣金融理論，因此從理論上也就確定了商業銀行具備基本的職能分別是支付結算中介、存貸資金配置以及貨幣信用創造。但是從當下互聯網金融發展的趨勢來看，其從根本的職能上已經對傳統的商業銀行帶來了很大的挑戰，尤其是近些年來第三方支付業務的快速發展，也使得資金的快捷傳遞以及自身的安全性得到了有效的保障。當前互聯網金融的快速發展，使得其在貨幣資源配置以及效率上都遠遠高于傳統的銀行，比如我們熟知的支付寶業務以及京東金融業務等受到了用戶的歡迎，并且也可以實現參與貨幣信用創造的過程。

（四）互聯網銀行顛覆商業銀行傳統模式

當下互聯網金融也顛覆了傳統商業銀行的發展模式，我們知道對于后者來說，其發展過程中主要就是以規模的經濟以及封閉的信息為主，并且其經過了多年的積累也具有很多的客戶，其在一定意義上來說具有中介服務業務，并且利用信息不對稱進行盈利。但是互聯網金融的出現能夠高度的對信息進行匹配，并且其中的信息技術系統都高度的精確化，因此也改變了商業銀行的發展模式。由于互聯網金融在客戶量上是處于逐漸增大的趨勢，并且客戶的結構也在不斷優化，其信息盲區也較之于商業銀行更少，因此在民眾的心中具有良好的品牌形象，并且對于當下的商業銀行來說有著深刻的影響。

三、商業銀行發展建議

當下的商業銀行應當采取有效的措施去應對互聯網金融所帶來的沖擊。應當制定周密的計劃，并且啟動實施互聯網金融戰略，要能夠根據互聯網金融所具備的經營模式以及技術條件作為基礎，以此來不斷革新自身的運行模式。商業銀行要能夠站在發展的戰略高度采取行動，明確與互聯網金融有關的戰略方案，要圍繞客戶體驗來不斷提升自己的競爭力。同時也應該培養核心人才隊伍，通過信息系統作為基礎來實現運行模式的改造，以此來優化組織重組構架，進而全面的對接互聯網金融。

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