大學生網(wǎng)絡貸款現(xiàn)象的SWOT分析

王全安　賈常遙

關鍵詞 大學生 網(wǎng)絡貸款 SWOT分析 策略

基金項目：2017年貴州省教育廳輔導員項目：基于SWOT分析法的大學生網(wǎng)絡借貸現(xiàn)象研究，項目編號：2017fdy27。

作者簡介：王全安，遵義醫(yī)科大學輔導員，副教授，研究方向：大學生思想政治教育;賈常遙，遵義醫(yī)科大學醫(yī)學與科技學院思政教師，研究方向：大學生思想政治教育。

中圖分類號：D669? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ?? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.09.058

一、大學生網(wǎng)絡貸款的定義

大學生網(wǎng)絡貸款是指大學生生通過網(wǎng)絡開展的借貸業(yè)務。本文討論的大學生網(wǎng)絡貸款主要是指發(fā)生在高校校園內(nèi)的網(wǎng)絡貸款現(xiàn)象，又稱校園貸。

二、大學生校園網(wǎng)貸的SWOT分析

（一）SWOT分析法的內(nèi)涵

SWOT分析法又稱態(tài)勢分析法，上世紀80年代美國學者首先提出。SWOT是S（Strengths）優(yōu)勢，W（Weakness）劣勢，O（Opportunities）機會，T（Threats）威脅四個英文單詞的縮寫。其基本思路是企業(yè)在面困境時綜合分析內(nèi)部因素和外部因素從而綜合選擇出適合企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略思路。當今，SWOT分析法廣泛應用于社會學研究領域。

（二）優(yōu)勢分析S（Strengths）

1.幫助大學生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)理想。李克強總理2014年9月在季達沃斯論壇上提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的理念，國家為了鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)在高校將創(chuàng)業(yè)課程設置為必修課，大學生的創(chuàng)業(yè)意識逐步加強，許多大學生在學校就萌生了創(chuàng)業(yè)的念頭，國家也出臺了許多優(yōu)惠的政策，但是大學生在創(chuàng)業(yè)啟動資金上是最大的短板，大學生基本上生活來源依靠家庭，許多家庭困難學生創(chuàng)業(yè)之路資金問題更為突出。校園貸由于門檻低，放貸快捷，恰好彌補了有創(chuàng)業(yè)思想學生的資金需求，一定程度上可以幫助這部分學生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)理想。

2.滿足大學生的消費需求。大學階段學生的學習生活相對自由，可以接觸到大量的網(wǎng)絡信息，對其消費觀念產(chǎn)生了巨大的影響，加之他律機制的約束效果相對減弱，大學生在生活中容易產(chǎn)生許多不同類型的消費需求，諸如數(shù)碼電子產(chǎn)品，運動娛樂消費，學下培訓消費，情感消費等等，在個人經(jīng)濟條件無法支撐個人消費情況下，校園貸提供的借貸模式給有消費需求的大學生提供了一定的便利。

（三）劣勢分析W（Weakness）

誠然，校園網(wǎng)貸在一定程度上可以幫助大學生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，創(chuàng)業(yè)成功者可以通過校園網(wǎng)貸產(chǎn)生財富，幫助大學生順利還款。但是大多數(shù)情況下創(chuàng)業(yè)者初次創(chuàng)業(yè)的成功概率很小，一單創(chuàng)業(yè)失敗在校大學生是很難面對的，沒有穩(wěn)定經(jīng)濟來源的他們可能會通過向家人朋友借款填補校園網(wǎng)貸的資金，也有可能通過在其他校園網(wǎng)貸甚至通過高利貸進行還款，如此無疑飲鴆止渴，拆東墻補西墻，會讓自己進入惡性循環(huán)而不能自拔，給自己、家庭社會造成非常嚴重的負面影響。

另一方面消費性網(wǎng)絡借貸同樣會對大學生造成許多不利的影響，大學生在身體年齡上面是成年人，但是心理各個方面還不夠完善，一味的追求攀比、高額消費，校園網(wǎng)貸容易使在校大學生滋生攀比心理，無法控制誘惑，從而越陷越深不發(fā)自拔，嚴重情況下會中斷其職業(yè)生涯，毀掉其前途，讓家庭個人蒙受巨大陰影。

（四）機遇分析O（Opportunities）

1.有助于培養(yǎng)大學生的金融素養(yǎng)。伴隨的社會的發(fā)展，超前消費和貸款行為已經(jīng)成為諸多個人、家庭、企業(yè)的生存方式，貸款消費的行為方式正在被越來越多的人所接受。大學生處在人生階段的關鍵時期，畢業(yè)后將面對就業(yè)的選擇，大學階段的行為習慣對工作后的生活狀態(tài)有很大的影響。校園貸款一定程度上可以幫助大學生培養(yǎng)金融素養(yǎng)，提升大學生的社會適應能力。高校現(xiàn)階段非金融類專業(yè)學生對金融知識缺乏了解，通過接觸校園貸款平臺，對于貸款的流程以及一些專業(yè)術語有了初步的了解，可以增加他們就業(yè)后在真實情景中管理和使用資金的能力，從而培養(yǎng)大學生的金融素養(yǎng)。

2.校園貸一定程度上刺激了經(jīng)濟的發(fā)展。當下我國通過深化供給側(cè)改革推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。而傳統(tǒng)意義上投資，消費，出口為拉動經(jīng)濟的三架馬車，在出口受阻情況下，消費對經(jīng)濟的發(fā)展的貢獻更為重要，消費與投資也有著密切的關系。消費可以促進生產(chǎn)力的發(fā)展，拉動經(jīng)濟增長，消費還能產(chǎn)生新的需要，引導投資的方向，促進生產(chǎn)的調(diào)整和升級。校園網(wǎng)貸的不管是出于哪種目的，最終是以消費的形式形成對資金的使用，勢必將推動經(jīng)濟的發(fā)展，校園網(wǎng)貸所形成的產(chǎn)業(yè)一定程度上提供了許多新的就業(yè)崗位。對于大學生個人而言，校園網(wǎng)貸無疑改善了生活質(zhì)量，如果大學生能夠以此激勵自己奮發(fā)向上，變嚴厲為動力，更深層次的理解父母家庭生活的來之不易，更加積極的面對生活，走上工作崗位后就會更加珍惜工作，激發(fā)他們愛崗敬業(yè)的精神。

（五）威脅分析T（Threats）

1.市場秩序亟待規(guī)范。2013年余額寶產(chǎn)生以來，P2P網(wǎng)貸平臺野蠻式增長，據(jù)統(tǒng)計2014年底平臺數(shù)量1500家，2015年底達4000家[1]。由于缺乏規(guī)范的監(jiān)管社會上出現(xiàn)了諸多網(wǎng)貸的亂象，特別是隨著校園網(wǎng)貸日益今日人民的視野，2017年銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步加強校園網(wǎng)貸規(guī)范管理的通知》一定程度上對網(wǎng)絡借貸特別是校園網(wǎng)貸的規(guī)范發(fā)展起到了積極作用，截止2019年底P2P網(wǎng)貸平臺累計數(shù)量達6600多家，累計停業(yè)及問題平臺近6000家。但是在校園的不同場合仍然可以看到校園網(wǎng)貸的宣傳廣告。加之部分平臺從創(chuàng)業(yè)之始動機不純，仍然會鋌而走險，異化為中介，推出分期購物、服務費等校園貸衍生物繼續(xù)對學生造成危害。

2.風險監(jiān)控不完善。校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融，一些企業(yè)自身的風險防控意識不到位，低門檻、快捷放款的同時沒有考慮到其帶來的風險。2005年前后全國各大銀行將大學生視為潛在客戶，為大學生辦理信用卡，后來由于出現(xiàn)大量的違約違規(guī)行為，該項業(yè)務被叫停。互聯(lián)網(wǎng)金融不能再重走這條彎路，違約香味對于學生和企業(yè)都難以承受。所以企業(yè)對于貸款的風險評估尤為重要。部分校園貸平臺對于逾期未還款學生采取暴力催收的形式，對學生、家庭、校園、社會造成了極其惡劣的影響，筆者所在學校曾發(fā)生學生校園貸，老師被電話威脅的情況，學生本人及家長也被威脅恐嚇。

3.加強對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。校園網(wǎng)貸與其他實體金融行業(yè)有著明顯的區(qū)別，對于其監(jiān)管需要多部門聯(lián)合執(zhí)法，對于專業(yè)知識的要求很高。這本身對于監(jiān)管造成了很大的困難。規(guī)范校園網(wǎng)貸立法與監(jiān)管缺一不可，做到有法可依，違法必究。國家應加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，劃清業(yè)務紅線，高校應加強對大學生校園貸的教育引導，幫助大學生樹立正確的消費觀念。

三、大學生應對校園網(wǎng)貸的策略分析

（一）加強對于大學生的教育管理

通過了解大學生網(wǎng)絡貸款需求，幫助大學生正確認識校園網(wǎng)貸。對于以創(chuàng)業(yè)為目的的進行校園網(wǎng)貸的大學生通過就業(yè)創(chuàng)業(yè)課程引導大學生對創(chuàng)業(yè)風險進行評估，在學校層面上幫助大學生開展創(chuàng)業(yè)活動，條件允許的情況下為大學生提供眾創(chuàng)空間所必備的物質(zhì)條件，幫助大學生在創(chuàng)業(yè)過程中趨避風險。

對于以消費為目的的進行網(wǎng)絡借貸的大學生，學校通過開展大學生思想政治教育幫助大學生樹立正確的消費觀念，引導大學生合理消費，避免大學生因為盲目的攀比造成了非理性消費方式，讓大學生在學校養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習慣，制止誘惑，不輕易借貸，面對借貸誘惑時可以正確評估自身經(jīng)濟實力，防止被在不良平臺的唆使下，喪失了防備心理，陷入泥潭無法自拔。學校要幫助大學生認清大學期間學習積累知識，樹立正確的價值觀，不能因追逐享受喪失了學習的熱情，放棄了自身的理想。學校要通過營造良好的校園文化，提升大學生思想政治教育的效果，幫助大學生脫離注重物質(zhì)追求的不利影響，將自身的發(fā)展與國家社會的發(fā)展融為一體，同時通過網(wǎng)絡這一新興媒體開展思想政治教育，搶占網(wǎng)絡思政政治教育陣地，讓大學生面對校園網(wǎng)貸時可以從容應對。

（二）加強對網(wǎng)絡機構的監(jiān)督管理

1.加強管制取締非法校園貸。2017年國家出臺了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知明確指出，未經(jīng)銀監(jiān)會批準禁止提供校園貸業(yè)務，同時鼓勵商業(yè)銀行在評估風險的前提下，有針對性的為大學生提供小額貸款服務。與正規(guī)校園網(wǎng)貸機構不同，非法校園網(wǎng)貸平臺往往以門檻低為噱頭，不對學生的償還能力考查，放款隨意，高利率，催收手段暴力[2]。政府應對平臺運營方式、資質(zhì)等進行動態(tài)監(jiān)督，及時整頓。

2.完善法律監(jiān)管。校園網(wǎng)貸惡性事件頻發(fā)，一定程度上反映出在該領域的立法監(jiān)督等方面的力度不足，國家應該加強對校園網(wǎng)貸監(jiān)管，形成多部門聯(lián)動機制，推進行業(yè)內(nèi)法律法規(guī)的完善，保障企業(yè)和個人的合法權益，暢通維權渠道，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款特別是校園網(wǎng)貸規(guī)范健康發(fā)展。

3.對大學生放貸應加強審核，維護監(jiān)護人的知情權。高校雖然在開展大學生消費觀念及不良網(wǎng)貸影響方面的教育，但是大學生仍可能因為自制力等多種原因鋌而走險，網(wǎng)貸平臺應在追逐利益的同時樹立道德底線，追逐利益取之有道，方能可持續(xù)發(fā)展，同時也是降低企業(yè)經(jīng)營風險的有力舉措。避免學生貸款，家長買單的不良后果。

4.加強大數(shù)據(jù)建設，推進大學生信用數(shù)據(jù)同步化建設，防范安全風險。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展將大學生信用體系與校園網(wǎng)貸平臺逐步實現(xiàn)信息共享，建立校園網(wǎng)貸平臺基礎信息數(shù)據(jù)庫，學校或者監(jiān)護人可以通過網(wǎng)絡系統(tǒng)了解學生貸款情況，有效提升大學生和網(wǎng)貸平臺的良性貸款行為。

四、結語

通過對大學生網(wǎng)貸進行SWOT分析，應對校園網(wǎng)貸應該用辯證的思想全面的對其進行審視，存在既有合理的一面，不應該一刀切，全盤否定。首先，校園網(wǎng)貸是網(wǎng)絡時代的產(chǎn)物，其出現(xiàn)的本身順應時代發(fā)展的趨勢，其快捷、便利的特點有助于啟發(fā)傳統(tǒng)的線下貸款機構提升辦事效率，迎合了當下人民生活、消費方式的方式。其次，由于前期網(wǎng)絡貸款特別是校園網(wǎng)貸平臺發(fā)育過于迅猛，國建立法和監(jiān)督機制欠規(guī)范和完善，導致行業(yè)中出現(xiàn)一些違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，對消費者和企業(yè)均造成了諸多不利的影響。特別是網(wǎng)絡平臺計入校園后一些平臺本身動機存在問題，給學生、家庭、校園、社會造成了極大危害。最后相信伴隨著國家立法和監(jiān)督的日益完善，校園網(wǎng)貸秩序定會更加規(guī)范，校園網(wǎng)貸作為一個新生事物也將長期存在，并逐步實現(xiàn)多方互惠。

參考文獻：

[1] 曹輝.不良校園網(wǎng)貸的運作機理、侵權類型與分類治理[J].深圳大學學報（人文社會科學版），2020，37（1）：120-128.

[2] 劉媛.淺談校園貸對高職院校學生的危害及防范建議[J].湖北開放職業(yè)學院學報，2019，32（23）：30-31+42.