大數據在互聯網供應鏈金融風險管理中的應用

塔懷申

[提要] 在網絡環境下，互聯網供應鏈金融風險管理主要通過對海量數據的分析和處理，完成對金融風險的識別和處理。這種風險管理方式與傳統供應鏈金融相比可為更多企業帶來信貸方面的可能性。為此，本文在分析互聯網供應鏈金融發展趨勢情況下，分析大數據技術在互聯網供應鏈金融風險管理中發揮的作用，并依據實際情況，提出大數據在互聯網供應鏈金融風險管理中應用的創新對策。

關鍵詞：大數據;互聯網供應鏈;金融風險管理

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年6月9日

一、互聯網供應鏈金融發展趨勢分析

在我國提出“互聯網+”發展戰略后，我國互聯網金融行業得到飛速的發展，呈現出不同階段下多種發展態勢，具體可歸納為以下三個階段：第一，線下“N+1”發展階段。在這種發展模式下，傳統商業銀行作為金融服務的主體，不再是唯一提供金融服務的運行商。而是要對供應鏈上的上下游企業提供多元化服務，在此過程中，核心企業要與供應鏈具備長期合作的經驗，了解各大企業發展的實際情況和信用信息。這種發展模式的優勢在于商業銀行可對供應鏈上的企業信用作出判斷，更加直接地為其提供資金的支持。而發展的限制在于，由于金融風險的把控權不在銀行手中，因此對于金融風險的管理容易出現力度不足的問題，其發展的規模受到限制。同時，這種發展模式局限于線下交易，使整體交易效率過低，發展動力不足。第二，“N+1”升級發展模式，這種發展模式首次將互聯網技術融合入到供應鏈金融中，主要通過對網絡中存在的多元信息的收集和傳遞，實現運行效率的顯著提升。但是，鑒于部分技術的限制，這一發展模式還未能實現金融信息的完全公開和影響，部分核心數據仍被部分企業所占用。這就導致部分金融風險不能被預測，金融風險管理的效果有待加強。第三，“N+1+N”發展模式。在這種模式中“N”只要代表著供應鏈中上游的企業，“1”代表著供應鏈服務的平臺。在這種發展模式中，各主體建立資源共享平臺，并利用大數據和云計算等技術實現對數據信息的整合，形成數據的集群，為更多金融活動提供參考和幫助。這種發展模式主要可提升金融運轉效率，發揮互聯網的優勢，有利于供應鏈上各大業務的發展。

二、大數據在互聯網供應鏈金融風險管理中的作用

（一）利于金融信息的治理。在互聯網復雜的環境下，供應鏈金融風險呈現出類型繁多，且不容易辨別和治理的特征，為供應鏈金融風險管理工作帶來一定的難度。在金融交易過程中，處在供應鏈上下游的主體，一旦出現違規行為或業務方面的失誤，就會引發傳導性的問題，進而波及到整體供應鏈上各主體。這種在互聯網環境下開展的各項金融活動，與傳統線下交易模式相比較，其存在的主要差異在于，互聯網供應鏈金融主要依據大數據來進行風險識別，并通過信息整合的方式完成對風險的管理和控制。在此過程中，大數據發揮其在數據收集、整理、應用方面的優勢，使金融風險管控更具時效性和針對性。這種大數據參與的風險管理模式，可實現對供應鏈不同周期的統一管理，減少風險把控的流程，進一步提升風險和信息治理的效率和質量。

（二）降低金融借貸風險。在傳統金融業務中，部分金融機構為降低交易的風險，要求企業出具相關信息，并作出相應的抵押和擔保。與這種金融信貸業務相比較，在互聯網參與金融風險管理的模式中，金融主體放松對于企業擔保的要求，為很多中小型且不具備擔保要求的企業，提供更多的信貸機會。而在這種模式中，金融機構主要依靠網絡中企業相關信息，了解供應鏈企業的資質，對企業做出綜合性的評估，通過對業務的控制來把控金融風險。而在此過程中，大數據技術可為金融機構提供分類信息，并對信息作出合理的判斷和評估，將數據進行立體化的轉變，為金融機構呈現全景式的圖像，使企業各項業務和交易情況更加清晰直觀，為金融機構放貸決策提供參考，以降低金融借貸的風險，完成對金融風險的有效控制。

三、大數據在互聯網供應鏈金融風險管理中應用對策

（一）確定供應鏈金融行業標準，完成信用風險管理。由于我國互聯網供應鏈金融還處在發展的初期階段，對于風險的管理和控制還缺少完備的經驗作為參考。因此，要想提升整體的風險管控水平，就要制定供應鏈金融管理標準，加快行業標準化和規范化的建設，為風險預防和控制提供制度上的輔助。首先，可建立行業準入標準。對于互聯網供應鏈上的金融主體，相關管理部門應加強對企業經營模式的考察，了解其在網絡中各項業務的運行狀況，并依據不同企業規模建立差異化的標準，降低金融交易的信用的風險。而對于互聯網中的電商金融而言，管理部門可通過對業務信息的了解，分析其銷售情況，并考察其現金流量是否符合從事金融行業的要求。其次，應建立金融主體信用考核標準。主要對獲得金融市場準入企業各方面的業務能力進行考核，獲得數字化的信用評價結果，實現金融交易監控的全程化和自動化。可與第三方信用考核機構進行合作，對供應鏈企業資質、經營能力、信用狀況等作出考核，并將結果納入到管控系統中，實現對供應鏈企業的實時監管。

（二）減低數據獲取成本，保障金融數據的安全。在網絡空間中進行供應鏈金融風險管控，其關鍵在于對于供應鏈上下游企業相關信息和數據的收集和處理。而由于網絡環境的復雜性和企業信息的多樣性，要想完成數據的獲取需要付出大量的代價。因此，降低數據獲取和處理成本，保障數據的質量和安全成為金融風險管控的關鍵。一方面可促進社交網絡和供應鏈網絡的融合，利用社交軟件、商務網站、在線交流等功能，多方位的對金融主體在行業中的動態作出了解，減少在獲取企業經營信息和資質方面的成本。同時，還可打破主體之間合作的壁壘，促進金融主體之間的深度融合;另一方面要增強信息和數據的服務能力，提升數據獲取的效率，實現數據獲取成本的有效降低。由于互聯網中各項金融數據的來源過于復雜，且沒有統一的行業標準，對其進行制約和管理，導致網絡數據庫中的內容過于繁雜。而對于外界收集的信息而言，應加強與內部信息的整合，實現數據之間的相互配合。這就要求企業作為金融主體，應利用專業的分析和處理工具，對內外部信息作出有效的整理，并進行加工完成專業知識資產的轉化。只有金融信息和數據獲取能力和效率不斷提升，才能夠完成對企業經營狀況等方面的查驗，降低供應鏈上資金流動的風險，完成對金融風險的有效防控。

（三）重視對隱私數據的保護，維護供應鏈金融秩序。在互聯網供應鏈金融服務者在收集和處理各類金融信息時，應重視對隱私數據的保護，減少數據泄漏的可能性，在更好地維護供應鏈金融秩序的情況下，實現金融數據信息應用價值的最大化。在技術層面，在大數據技術支撐下的數據處理和采集，可進行對部分隱私數據的變形處理，實現對數據的有效保護。比如用戶個人信息和企業交易信息等，可利用專業信息處理技術，完成對隱私數據的處理和保護，降低數據在傳遞中受到盜取和篡改幾率。在行業制度層面，在數據獲取和處理時要遵循行業的規定，在獲得主體同意授權后，向客戶展示獲取數據的內容和種類，并明確使用的范圍。在使用中應加強監督，保障適用范圍保持在合理區間內，保護與用戶之間的協定。一旦發生信息和數據適應范圍的變化，應再次獲得信息主體的認可，獲得二次的授權。

四、結語

總而言之，在互聯網參與各行業經營發展的過程中，加強對互聯網供應鏈金融風險的管理，不但是供應鏈金融管理的核心，更是金融業務現代化發展的重要支撐。在網絡環境中，大數據的合理應用可實現整體運行效率的提升，未來互聯網供應鏈金融風險管理的發展必定會實現與金融數據的深度融合。為此，對于企業管理者而言，應在金融風險管理中合理應用大數據技術，通過有效把控金融信息和資金流動的全過程，保障其安全性，為企業營造安全的網絡環境，實現金融行業在全新發展階段下的穩定發展。

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