大學生消費信貸分析與教育研究*
——以浙江S學校為例

葉晨露

浙江水利水電學院，浙江 杭州 310018

一、大學生消費信貸現狀分析

（一）大學生消費信貸的現狀

本文采用問卷調查的方式，對浙江S學校學生進行消費信貸現狀的了解。問卷共分為調查者基本情況、生活費情況、對消費信貸的了解與看法三部分，采用問卷的形式進行線上調查，共回收有效問卷524份。

1.調查者基本情況

參與此次問卷的男生418人，占比79.77%，女生106人，占比20.23%（見圖1），符合理工類院校的特點。以大二年級同學居多，大四畢業班同學最少（見圖2）。

2.生活費情況

根據結果，有超半數的學生每個月生活費在1000-1500元之間，少于1000元、多于2000元的占比較少（見表1）。大學生的主業是學習，缺少穩定的經濟收入，因此，絕大部分學生的生活費來源為父母。大一年級由于課程安排緊湊，缺少一定的經驗積累，主要依靠父母支持；大二、大三年級時間較為寬裕，可參加各種比賽或者兼職補貼生活費；大四同學在為畢業做準備，空余時間較少，主要依靠父母支持以及獎助學金（見表2）。同時，有91.03%的同學表示自己的生活費處于完全充足以及剛好足夠的情況，8.97%的同學表示每月生活費經常不夠。

表1 生活費額度

表2 生活費來源

3.對消費信貸的了解與看法

在學生的基本情況以及生活費情況的基礎上，我們繼續調查學生對于消費信貸的了解與看法。在只要一個手機便可以出門的時代，依靠手機資訊了解消費信貸的學生占大多數，并且絕大部分學生對消費信貸都是有所了解的（見表3）。

圖1 性別分布

圖2 年級分布

根據學生是否有過信貸經歷，本文將學生分成兩類，對于“有信貸經歷”的學生，對其信貸的用途進行調查；對于“無信貸經歷”的學生，研究其原因。結果顯示，有絕大部分的學生信貸用于購買服飾、電子產品及補貼生活費，以此滿足自身的物質需求，因此，消費信貸對于大部分學生來說，都不是必要的（見表4）。在研究“無信貸經歷”的原因時，有87.4%的學生覺得“不需要”，少部分同學選擇“害怕被騙”，因此，學生對于消費信貸的認知還不夠全面，防范意識較薄弱。

表3 了解程度與主要途徑（單選）

表4 信貸用途分析

（二）大學生消費信貸存在的問題

1.盲目消費，消費觀念不正確。學生信貸大部分是為了滿足自身的喜好，易沖動購買。隨著電商不斷發展，學生購買的渠道、方式愈加便利，學生禁不住各大主播、商家的誘惑，缺少自控力，盲目購買，導致實際支出超出自身可以承擔的支付范圍，大量的消費信貸，會導致其進入一個循環負債的過程。

2.對信貸平臺缺乏認識。大部分學生都是通過手機資訊了解到信貸平臺，并沒有對其真假進行調查。許多平臺會抓住大學生緊急用錢的心理，大力宣傳一些假的信息，由于學生缺乏辨別能力，導致個人相關信息被盜取，帶來不必要的麻煩。

3.缺少風險意識。近些年，頻繁出現大學生因校園貸而發生被暴力逼債、自傷、自殘等不良事件。許多網絡借貸平臺抓住大學生缺少風險意識的特點，對學生進行惡意放貸。而學生輕信借貸平臺扔出的“低利息、快放款、易操作”廣告誘餌，被卷入騙局，導致要還上萬的高額利息，身邊的家人朋友被不斷騷擾。

二、大學生消費信貸的教育研究

（一）導致消費信貸存在問題的原因

1.大學生消費觀不正確

大學生自控能力較差，易受周圍各種因素的影響，導致超前消費、盲目消費、攀比消費。當代大學生普遍在優越的家庭環境中成長，以自我為中心，希望尋求別人的認同，易導致沖動消費、情緒化消費，從而導致不良的信貸行為。

2.父母對孩子過分寵愛

大部分學生都是獨生子女，父母都盡全力提供最好的生活環境，所以對他們過分寵愛，有求必應，導致學生只會一味索取，形成大手大腳的消費方式。當錢不夠用時，他們就會想盡一切辦法去找錢花，導致盲目信貸。

3.學校對學生消費信貸教育不足

學校對學生消費信貸的教育投入不夠，沒有設置專門的課程進行相關知識的教授，使大學生無法對消費信貸行為進行判斷；學校對科學合理消費信貸知識的宣傳力度不夠，難以使正確的消費信貸觀融入大學生日常生活學習中。

4.社會對信貸平臺的監管力度不夠

針對手機傳遞的各種信貸消息，沒有進行及時辨別，導致缺乏經驗、易受誘惑的學生失去判斷力，盲目追隨。對于市場上良莠不齊的消費信貸平臺，缺乏監管，導致每年都會出現學生因信貸而造成不良的社會現象。

（二）引導大學生科學消費信貸的方法

1.大學生應樹立正確的消費信貸觀

大學生應該發揚“勤儉節約，艱苦奮斗”的中華民族傳統美德，保持勤儉樸實生活作風，消除盲目攀比從眾心理，一切從實際出發，根據自身家庭經濟情況進行適度理性消費。加強對科學合理消費信貸知識的學習，增強風險防范意識，提高自控能力，正確使用消費信貸。

2.父母應引導學生樹立正確消費信貸觀

父母應從自身做起，用正確消費觀去潛移默化影響學生；加強溝通，鼓勵學生多注重精神文化方面的消費，引導他們樹立正確的消費觀；同時，多關注學生的生活，根據實際情況提供合理的生活費，防止學生掉入信貸陷阱。

3.學校加強科學信貸教育

學校應將信貸教育融入思想政治教育工作中，幫助學生塑造正確的價值觀；將傳統教學與網絡相結合，利用抖音、微博、微信等平臺進行信貸知識宣傳，調動學生積極性；抓住新生入學教育、“3.15”消費者權益日的契機，大力開展科學消費信貸系列宣傳活動。

4.社會各部門加強監管工作

社會各部門加強對信貸廣告的監管，及時消除不實消息，整治網絡宣傳、信息發布環境；加大對各類信貸平臺的監管，取締一些交易不安全的平臺，提高準入門檻，監督信貸平臺完善自身體系，特別是信息審核機制、專業催收機制，要求各平臺將本金、服務費、利息的相關計算方式進行公示。