商業銀行信貸模式數字化轉型的思考

今年年初突如其來的新冠肺炎疫情加速了許多行業數字化轉型的步伐。在金融領域，線上服務需求從C端①向B端②客戶迅速拓展，市場對銀行互聯網化、數字化信貸服務需求快速增長。服務滿足客戶日益增長的在線融資需求已成為商業銀行應對新冠肺炎疫情的有效手段和推進可持續發展、增強核心競爭力的必然要求[1]。

背景

1.新時代經濟發展需要數字化、場景化的信貸服務

“十三五”規劃明確提出實施網絡強國戰略和與之密切相關的“互聯網+”行動計劃，在國務院印發的《關于深化制造業與互聯網融合發展的指導意見》等一系列重要戰略和政策促進下，我國線上經濟總量和占比快速提升。隨著客戶通過互聯網獲得各類服務的偏好增強，B端客戶在信貸領域對金融業線上服務需求也呈現爆發增長的態勢。

2.提供數字化、場景化信貸服務的條件日趨成熟

近年來，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、互聯網和物聯網等新一代信息技術迅速發展，為商業銀行信貸經營數字化轉型提供了硬件設施和技術條件，也讓銀行內部具備了一定的數據、技術和經驗積累，為銀行更大范圍實現場景化、數字化的信貸服務提供了強大基礎。同時，互聯網金融企業正在嘗試復制C端成功路徑，通過遠程辦公等方式向B端客戶提供服務和滲透，其發展給銀行帶來壓力的同時也帶來了經驗和動力。

3.數字化、場景化信貸經營要求變革傳統組織模式

數字化、場景化的信貸需求交易頻度高、時效性要求高，需要銀行通過快速有效的數據采集，迅速進行風險判斷和決策，快速辦理信貸業務，提升金融服務效率。這都要求銀行改變傳統的組織架構、作業模式及績效評價體系。此外，金融機構應踐行新金融使命，探索新經營組織模式，下沉服務重心融入實體經濟，滿足實體經濟越來越多的線上金融需求，促進我國經濟高質量發展，為推動我國治理體系和治理能力現代化做出貢獻。

商業銀行B端客戶信貸經營數字化轉型路徑探索

1.傳統銀行信貸業務流程

傳統銀行信貸模式中客戶信貸申請、調查評價、審批、簽約、抵質押登記（如有）、支用申請和放款等所有環節均需在線下辦理，優勢是直接與客戶接觸，能在除資料、數據以外進行深入綜合判斷，適合金額較大、周期較長的項目。但對于一些金額不大、較為迫切的需求而言，就顯得手續較繁瑣，業務辦理周期長，不適應數字時代的需要。傳統信貸業務流程中，一是銀行對客戶場景融入不深，客戶在自身經營場景中產生財務需求后再另行向銀行申請貸款，銀行貸款發放后客戶根據約定用途來使用，銀行與客戶之間的界限較為分明，銀行對客戶實際情況的了解不夠深入，影響風險判斷的準確性和決策的敏捷性。二是銀行信用風險決策主要依靠審批人經驗進行判斷，對審批人的專業要求較高，在更大范圍內維持審批標準的統一難度更大。

2.基于大數據模式的信貸流程

近年來，部分商業銀行通過整合政府數據、銀行數據與社會信用數據，搭建了為大中型企業提供融資和信用評價、為政府提供政策傳導且可向同業開放的綜合融資大數據平臺。大數據平臺是商業銀行在小微企業數字化經營的基礎上，進一步對中型客戶信貸業務數字化經營的重要探索。大數據平臺擬打造可用于中型企業的數字化的風險決策和智能風控體系，與傳統線下信貸模式的區別主要體現在四方面：一是貸款在線申請?？蛻艨赏ㄟ^手機客戶端提交貸款申請，平臺調用政府信息中企業執照信息及銀行開戶信息等資料進行核驗（如有缺失需線下提交）。二是探索風險在線決策。搭建基于大數據的客戶評級模型和測額模型，客戶貸款提交申請后，數據模型自動評級，進行智能審批，得出可貸金額。三是簽約放款在線。隨著電子印鑒管理的進一步完善，平臺將逐步實現在線簽約、在線放款。四是實現在線風險管理。平臺通過引入風險模型，可進行貸前風險排查，貸后風險管理，探索實現全流程線上的風險管理。但囿于目前數據質量參差不齊和監管制度要求不夠完善等情況，大數據平臺的線上能力還在逐步搭建和完善中。

3.基于核心企業信用的“網絡供應鏈”金融

依托互聯網、物聯網和大數據等技術的發展，網絡供應鏈業務從產業鏈視角出發，基于整個鏈條的生產經營背景和大數據驅動，依托核心企業的信用，可提供全流程的線上服務。它具有四個特點：一是銀行服務嵌入供應鏈條場景。銀行圍繞核心企業及其上下游的產業鏈條開展服務，銀行與核心企業的接觸點從財務部門延展至上下游的采購、生產和銷售全鏈條。深度嵌入產業鏈生產經營的交易場景中，以獲得全鏈條歷史數據、交易信息和日常收支等活信息，有效解決信息不對稱。二是批量拓展客戶并夯實合作基礎。由供應鏈融資切入產業鏈條，除核心企業外可以接觸企業的上下游鏈條所有客戶，實現批量獲客，同時發揮“類結算”業務作用，為上下游客戶提供按需組合的綜合服務，有效夯實合作基礎。三是對上下游企業實現模型審批和風險控制。對鏈條企業授信基本采用大數據工具，整合企業之間的信息流、物流和資金流數據，以數據模型自動完成客戶評價、準入和審批。同時，將核心企業經營數據、交易信息與內外部相關大數據進行交叉驗證，實現動態風控。四是全流程線上服務。網絡供應鏈產品能夠通過核心企業所在地經辦機構為其遍布全國的所有鏈條企業提供統一流程、統一效率和統一體驗的全流程線上服務。

轉型方向

大數據平臺雖然實現了數據決策，但其驅動來源于客戶自主的財務需求，而非場景驅動；網絡供應鏈雖然具有良好的場景生態，但大部分業務仍依靠核心企業授信覆蓋，數據模型決策運用不足。未來商業銀行信貸經營的數字化轉型需要融合傳統銀行信貸和數字化信貸兩種模式的優勢，通過科技賦能與數據建模，模型化進行審批決策和風險控制，深入交易場景，實現信貸業務流程的在線化，為客戶提供智能、便捷和高效的金融服務[2]。

1.以人工經驗審批向數據模型審批轉變

傳統銀行信貸模式的審批環節完全依靠審批人經驗及專業能力判斷，人為因素影響大，不同區域、不同層級的審批尺度也較難統一。數字化信貸模式審批環節采用大數據模型智能判斷，模型數據結合企業信用、抵質押及社會行為數據，能夠結合經營場景實現智能審批。

2.業務流程由“串聯”向“并聯”轉變

傳統信貸流程從客戶申請、貸前調查、評級、審批、支用和放款依次作業，呈單線“串聯”特征，容易形成流程梗阻。數字化信貸模式則是客戶提出需求后，客戶評價、授信審批多線程“并聯”進行，服務效率更高，客戶體驗更好。

3.由線下服務向在線服務轉變

物理網點與客戶經理是傳統信貸業務辦理的主要渠道，傳統物理網點如地理位置、營業時間和服務范圍等，存在較大的局限性，客戶體驗差。數字化經營是把銀行營銷與服務的觸角互聯網化，在線觸發融資需求、在線交付產品和服務，打破了時空限制。

4.風險防控從“事后”向全流程智能監控轉變

傳統信貸業務風險控制依賴貸后檢查，發現問題時往往已經造成不可挽回的損失。數字化信貸經營模式下，基于人工智能、大數據構建的風控模型將接入信貸流程，使得風險管理能夠從事后檢查向“貸前精準畫像、貸中實時判斷、貸后提前預警”的全流程監控轉變。

5.業務組織形式由層級推動向扁平敏捷轉變

傳統信貸經營模式下，市場拓展和客戶營銷由總分支行層層推動，信息反饋鏈條長、損耗大，前、中、后臺協調難度大。數字化信貸經營模式打破了時空限制，經營更加扁平，市場信息快速直接向決策中端反饋，對風險判斷與產品交付的敏捷程度要求更高，層級與條線的概念將逐漸淡化。

措施建議

1.強化四大能力

銀行數字化轉型的核心關鍵就是以數據智能和科技為工具，實現風險決策的數字化。風險決策能力的數字化，需要以業務支撐、模型設計、數據分析和技術支持四大能力為基礎，要提升四大能力，需要建立相配套的考核評價機制。與原有的按部門、按條線考核不同，在考核中也要打破部門和條線的壁壘，研究建立多邊考核機制。

（1）增強業務支撐能力。業務支撐能力需要原有“前臺”部門一部分功能的下沉，其核心功能是針對客戶需求的業務流程設計與產品快速創新供給。要發揮對整個銀行的支撐作用，業務部門一方面要具備政策解讀能力、行業研究分析能力，能夠結合政策進行客戶選擇；另一方面，要進行客戶分層，根據客戶需求進行產品與流程設計，通過敏捷的開發形成最終交付客戶的產品和服務。

（2）提升模型設計能力。要打破原有的信貸流程，減少人為決策審批，用大數據模型協助解決風險問題。一是通過模型設計直接把關和決策風險，在線進行風險與合規判斷，并將原來的“事后”管理“前移”，實現全流程在線風險管理。二是從原來的依賴專家決策，變化為數據化的建模，進行智能化、數字化審批決策。主要包括兩個方面，一方面，建立線上信貸產品的風控體系架設。運用科技、數據手段，建立包括反洗錢、風險排查、額度決策和貸后管理等一系列風控模型，對線上產品及客戶進行全生命周期風險管理。另一方面，協同開展產品創新和新技術應用。參與產品制度和業務流程設計，對新技術應用協同論證等。

（3）提高數據分析能力。有后臺支撐的數據應用分析能力具體包括業務數據化和數據業務化。一方面銀行要積累所有經營過程中所產生的數據資產，對經營結果進行展示和分析評價，為內部績效考核服務。另一方面，要實現對市場和客戶需求變化趨勢的判斷，篩選性價比較高的產品，為整個經營決策提供依據。

（4）實現技術敏捷開發能力。技術支持是傳統信貸模式實現數字化轉型的重要支撐。一方面，要將產品設計和風險數據模型轉化成實際的開發需求，實現產品的快速迭代，響應前臺需要。另一方面，要具有資源整合和技術復用的能力，將不同產品、數據模型進行復用和整合，提高技術開發效率。

2.以網絡供應鏈業務為試點推動信貸數字化轉型

■ 霞蔚云蒸 王靜/攝

（1）探索網絡供應鏈金融的數字化。網絡供應鏈業務深度嵌入企業的產業鏈條中，掌握了企業除財務信息以外的信息流和物流等信息，以其作為信貸數字化轉型的試點具有先天優勢。可以從兩個方面進行信貸數字化的探索：一是繼續深耕核心企業類網絡供應鏈業務。強化數字化應用，整合實現網絡化拓展，強化場景化應用。從過去較多關注核心企業向場景類業務拓展，結合不同行業特點，深度融入產業鏈場景，與電商平臺、物流類平臺等場景的業務合作，將銀行業務、場景、科技和新型技術進行深度融合，對現有的服務流程、服務模式和風險管理等方面進行優化再造，從原來服務單一場景向多場景延伸，充分利用場景優勢搭建供應鏈生態，拓展銀行新業務領域。二是創新去核心化業務，提升數據在網絡供應鏈金融的應用能力，加強對企業產業鏈的資金信息、物流信息和生產信息等數據的應用，開發基于特定行業企業類的評價和審批數據模型，逐漸減少對核心企業信用的依賴，創新真正的數據類供應鏈金融產品。

（2）加快大數據信貸模式與場景化融合。一是隨著大數據信貸模式的逐步推進，不斷累積樣本數據量，及時對模型進行優化，在監管政策框架下逐步實現一定額度以內中型客戶信用貸款的全流程線上辦理，真正以數字化技術應用實現傳統信貸模式的轉型。二是在開展全流程數字化升級的同時，引入供應鏈場景理念，布放供應鏈金融產品；同時將大數據信貸模式與場景進行融合，以場景觸發需求，通過在線數字化模式快速響應，實現數字化和場景的融合。

注釋：

①C端是指普惠型企業客戶和個人客戶。

②B端是指大中型企業客戶。