商業銀行科技金融創新方向的思考

張穎超

摘要：本文主要論述了科技金融創新對商業銀行產生的影響，商業銀行進行科技金融創新的必要性，目前存在的問題，以及今后的優化方向。

關鍵詞：商業銀行;科技金融創新;思考

科技金融的出現讓人們的生活變得更加了便捷，其產生的金融產品，對我國經濟行業也產生了較大的推動作用。目前，微信或支付寶支付已經覆蓋了我國的大部分地區，不僅讓人們支付方式變得多元化，還促進了我國科技和金融產業的進步。

一、科技金融的概述及對商業銀行的影響

（一）科技金融的概述

科技金融是一種全新的金融模式，也是一種新興的技術，其利用產品來調控金融市場。目前，人們對科技金融的關注度逐漸升高，科技金融最早出現在美國市場中，其是利用調控市場的方式來發展經濟，對經濟發展起到了完善的作用。近年來，我國也大力發展科技金融，并相繼推出類是淘寶等第三方制度的科技金融產品。科技金融產品所涉及的領域較為廣泛，包含：金融、云計算、人工智能等等。與傳統金融模式不同，科技金融利用新技術創新了金融發展模式，優點更多。可豐富信息來源，提高安全性和保密性，讓交易方式變得更加便捷，推動我國金融行業的發展。

（二）科技金融對商業銀行的影響

目前，科技金融對商業銀行的影響主要體現在以下兩個方面：1、商業銀行產品創新。傳統商業銀行的產品氛圍：核心、基本、外延三類，其特點是不同的。其中，核心產品，主要具有經濟意義，其是指商業銀行為滿足客戶需求，根據客戶所提升的意見來改革產品。投資收益產品在核心產品中占據了較大的份額，其可以幫助客戶提高收益。基本產品，包含存款、貸款等服務，是商業銀行所有產品的基礎，也是目前客戶主要選取的產品業務。外延產品，是金融產品中優化業務，主要是為解決用戶問題。科技金融，讓金融產品更加科技化。目前，商業銀行推出了網上產品，可讓用戶在第三方平臺上操作，簡化了流程，更加利于用戶操作，推動了金融行業的發展。2、商業銀行的服務創新。商業銀行服務創新，可以為用戶帶來更加良好的體驗感。用戶傳統辦理業務的方式，需要在銀行排隊，浪費了大量時間，而銀行也消耗了人力和物力。科技金融產品的出現，可實現網上便利業務，銀行可為用戶提供線上服務，提高了工作效率和質量，節約了時間。在我國金融行業的發展過程中，要進行創新，而商業銀行的線上服務，就是對科技金融創新的一種體現。

（三）商業銀行發展科技金融的必然性

目前，科技金融行業發展較為迅猛，傳統商業銀行面臨了很大的挑戰。為順應時代的發展，商業銀行需要進行科技金融創新。1、商業銀行科技金融創新可提升競爭力。近年來，金融行業中逐漸引入了現代信息化技術，對傳統商業銀行造成了很大影響，出現了效率低、客戶少的問題。在此背景下，很多金融機構都開始進行金融產品和服務的創新，提高自身在市場中的競爭力。2、利于商業銀行實現轉型升級。在科技金融飛速發展的背景下，客戶對金融的需求朝向多樣化的方向發展。商業銀行唯有進行科技金融創新，引入云計算、大數據等信息技術，不斷對金融業務加以完善，才能實現轉型升級，提升服務效率。3、提高實體經濟中金融的服務效率。金融發展是為實體經濟而服務，在科技金融不斷發展之下，實體經濟受到了一定影響。對于金融服務中的融資成本高、產品同質化、信息不對策等問題，都可以利用信息技術加以解決，以增添實體經濟的活力，為客戶提供更加多元化的服務。所以，商業銀行要進行科技金融創新，盡快實現轉型升級[1]。

二、科技金融創新為商業銀行帶來的機遇和挑戰

（一）科技金融創新為商業銀行帶來的機遇

科技金融為商業銀行增添了新的動力，主要體現在：1、激發商業銀行創造活力。商業銀行傳統的經營模式是以產品為中心，在科技金融的作用下，轉變為以客戶為中心，對以客戶的真實需求更加容易滿足。商業銀行可利用大數據技術來收集并整理客戶信息，更加精準的了解客戶需求，保證金融產品和服務的差異性和針對性，擴寬業務范圍。2、提升客戶體驗感。商業銀行進行金融科技創新，可為用戶體驗到更加優質的服務，在科技金融的背景下，商業銀行可采用線上線下相結合的服務方式，從以往單一的服務模式，轉變為綜合性服務，方便客戶辦理業務。3、降低商業銀行運營成本。商業銀行科技金融創新，可將金融信息通過網上或手機銀行進行傳遞改變傳統線下網店服務，而采用網絡虛擬渠道，降低服務成本，提高效率，實現商業銀行更好的發展。

（二）科技金融創新為商業銀行帶來的挑戰

1、科技金融創新會影響傳統支付方式的地位。科技金融會讓商業銀行匯總的存、貸款用戶有所減少，出現了金融脫媒的情況。在我國現有的支付方式中，傳統支付逐漸被取代，移動支付業務在市場中所占份額逐漸增加。據統計，去年一年我國非銀行支付機構增加了百分之四十左右，支付金額增長百分之十，移動支付占據了主要市場。客戶更加熱衷于移動和互聯網支付，其安全性能較高，且操作更加便捷。同時，互聯網金融還可以進行小額貸款，解決中小用戶的融資問題，影響了商業銀行在金融市場中的地位。科技金融創新，還可建立完善的互聯金融結構體系，利益商業銀行發展。同時，科技金融創新還會加劇信息脫媒的問題，作為金融中介，商業銀行在市場中占有優質的客戶資源，而科技金融創新結束了傳統支付結算方式的統治地位，讓信息的獲取更加方便，解決了信息不對稱的問題，提升了信貸計算效率，對商業銀行產生了沖擊作用。其中區塊鏈數據分析，讓支付方式變得更加便捷，無需通過商業銀行作為中介，可直接進行。

2、科技金融創新會影響商業銀行的經驗管理模式。在傳統的商業銀行管理中，更加注重收益和風險，而忽視了用戶體驗感。在科技金融不斷發展的背景下，以客戶為中心的經營模式逐漸成為市場的主要理念。可利用大數據技術來分析用戶信息，并預判客戶需求，為其提供更加精準的產品和服務。只有充分調動客戶積極性，才能提升商業銀行在市場中的競爭力。

3、科技金融創新會加劇金融行業內的競爭。科技金融創新會對商業銀行的服務、經營模式都會發生改變，還會影響行業結構。各個商業銀行積極對金融科技戰略進行布局，例如工商銀行利用科技金融，成立子公司，發展智能銀行等，都會增加金融行業內部的競爭[2]。

三、商業銀行科技金融創新的發展方向

商業應該應當采取有效措施，進行科技金融創新，提高服務模式，以促進我國金融行業整體的飛速發展。針對科技金融創新背景下，商業銀行所面臨的挑戰，需要給出如下幾點建議：

（一）走特色、差異化的發展之路

商業銀行在科技金融創新方面，要進行良性競爭，尋求特色、差異化的道路。商業銀行內的全部業務都可進行科技金融創新，所以不同商業銀行間對業務發展領域應當有所側重。

（二）打造數字銀行，建立移動服務平臺

商業銀行可利用科技金融進行創新，簡化傳統的業務流程，解決信貸業務中不信任的問題，提升服務效率，降低風險。目前，我國很多商業銀行都利用科技金融投建金融服務平臺，優化業務流程。其中郵政銀行利用科技金融，縮短了業務辦理實踐。為解決商業銀行專業人才匱乏的問題，還要優化人才培養機制，引進專業人才，建立人才庫。建立數字銀行。商業銀行要以客戶為中心，對內部生態機制進行完善，打造數字銀行。

（三）建設智慧化銀行運營體系

目前人們越來越重視金融智慧化，所以，商業銀行要發展科技金融的同時，也要建立智慧化、數字化的運營體系，實現全面發展。商業銀行可增加投入資金，發展智能化領域，融合視覺服務和技術，提升用戶體驗感，加強對金融風險的控制，降低運營成本。

（四）打造線上線下協同發展

商業銀行要在科技金融創新中，除了重塑柜臺操作外，還要改革互聯網渠道。目前各大國有銀行收集用戶超過2億，商業銀行要增加資源投入，擴展手機用戶。商業銀行還可建設線上線下相結合的渠道，更好的滿足客戶需求[3]。

科技金融對我國商業銀行發展具有兩面性，其可以為商業銀行發展帶來全新的機遇，也會增加行業內部的競爭，為商業銀行未來發展產生安全隱患。商業銀行要做好科技金融創新工作，根據自身特點的不同，制定科學的發展策略，完善業務能力，保持競爭優勢。

參考文獻：

[1]李品晶.實施科技金融戰略 實現商業銀行的轉型發展[J].中國市場，2020（13）： 55-79.

[2]武思涵.科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的實施路徑研究[J].商業經濟，2020（01）： 184-185.

[3]楊志國.試論基于大數據時代的商業銀行金融業務創新[J].現代營銷（下旬刊），2019（05）： 50-51.