大數據背景下小額貸款公司風險控制研究

宮賽賽

摘要：當前，依托互聯網技術和大數據技術的小額貸款業務在我國發展很快，但是也面臨著政策風險、信用風險、信息技術風險、網絡安全風險等多種風險，導致小額貸款業務無法實現推動地方經濟發展、緩解資金壓力的目標。本文分析大數據背景下小額貸款公司的現狀，找出大數據背景下的小額貸款面臨的風險，最后對大數據背景下小額貸款公司風險控制的手段和方法進行探討。

關鍵詞：大數據;小額貸款;風險控制

1.大數據背景下小額貸款公司的現狀

近年來，大數據、云計算等互聯網技術快速發展，依賴互聯網技術的小額信貸，利用網絡中介平臺構建了新的在線借貸模式。新興事物的發展同時，也使一些新的問題同時出現，就比如說在互聯網金融金融業的新興領域里，也產生了很多新的問題。

互聯網小額貸款公司打破了傳統貸款公司的屬地限制，順應了當今“互聯網+”的發展思潮。我國互聯網小額貸款行業開始時間并不長，2007年，首家互聯網小額貸款公司“拍拍貸”出現，互聯網小額貸款公司開始了高速發展，2015年達到頂峰，之后逐漸趨于平穩。與此同時，各互聯網信貸公司因出現問題被關停的事件也時有發生，截至2018年3月，出現問題的平臺達到了4110家，而網貸平臺暴力催收債務、互聯網信貸公司的資質不合規、某些平臺惡意構建消費陷阱等問題逐漸受到人們廣泛的關注。

2.大數據背景下小額貸款公司的機遇

完善小額貸款公司風險控制模式，為貸款客戶提供專業的服務。在傳統小額貸款公司的經營中，人民銀行的征信是核查客戶信用狀況、資產負債情況的主要渠道。為保證人民銀行征信工作的真實性，小額貸款公司往往要求客戶經理陪同貸款客戶打印征信報告，不僅浪費人力物力，與此同時，也影響工作效率。在大數據背景下，能夠提供基于大數據的第三方信用信息系統的企業應運而生。小額貸款公司可以根據第三方信用信息系統證明客戶的信用狀況、資產負債情況。

在大數據背景下，由于查詢渠道較多，已不能再依靠信貸業務提供的信息單方面進行判斷，企業的風險部門可以直接從大量機構或非結構化機構中尋找確認指標，更全面地了解貸款人的信息，風險平衡的方式也逐漸多樣化。

3.大數據背景下小額貸款公司風險產生的原因分析

我國商業銀行和互聯網公司率先進行大數據信貸產品創新，在一定程度上擠壓了傳統小額貸款公司的市場空間。小貸公司為了生存和發展，開發和創新大數據信貸產品已成為大勢所趨，有時會過分依賴大數據評分，弱化強有力的擔保措施，產生風險。

與其他金融機構不同，小額貸款公司的業務范圍和流動資金有限。一般來說，選擇小額貸款公司的客戶屬于經濟實力較弱的群體，如大型國企或上市公司不會選擇小額貸款公司。在大數據背景下，中小微企業為了獲得小額貸款公司的貸款，會通過中介公司和信貸平臺公司美化數據，導致小額貸款公司獲得的部分數據失真，從而導致風險加大。

對于大多數小額貸款公司來說，都有盈利要求。雖然小額貸款公司具有額度小、分散化的特點，但基于公司風險控制和利潤評估的需要，以及大數據篩選出的優質客戶，小額貸款公司更傾向于“錦上添花”，無視同一借款人的貸款余額，于是就不得超過貸款公司注冊資本的5%的規定，或者分散多個借款人，規避過度集中的風險.

小額貸款公司在運營過程中，無法避免地掌握了大量用戶私人信息用于實名認證，一方面是貸款公司需要對客戶信息的真實性、可靠性進行審查;另一方面，客戶的身份證、家庭住址、手機號碼等私密信息全部被存儲在互聯網小額貸款公司的信息庫中，存在隱患。目前，大多數互聯網小額貸款公司存在對用戶私人信息重視程度不夠、對我國法律法規保護用戶個人隱私信息的有關規定不熟悉、技術監管措施落實不到位的不良情況，一旦網絡平臺受到黑客攻擊或者內部人員泄密，就會使得大量的用戶信息輕易到達不法分子手中，給客戶帶來極大的安全隱患，甚至有的互聯網小額貸款公司職員違法高價轉賣用戶個人信息。互聯網平臺需要改進互聯網技術并具有足夠的能力防止黑客入侵。如果網絡安全技術出現問題，就無法保證平臺客戶資金和個人信息的安全，也不可能維持平臺的正常運行，這將極大地影響投資者的信心，導致許多小額信貸公司在大數據背景下面臨網絡安全風險。

大數據背景下小額貸款公司的流動性風險主要是交易平臺缺乏足夠資金滿足投資者現金提取要求的風險。一旦平臺出現提現問題，就會導致提現跑路，進而引發流動性危機，加速平臺崩潰。由于短期和低額度貸款更加市場化，為了吸引投資、促進交易量，平臺強行將一些長期和大額的長期貸款分為短期或小額貸款模式，造成還款期限和還款金額不匹配，進而導致資金鏈斷裂，形成互聯網信貸行業巨大的流動性風險。

信息技術風險主要表現為信息獲取的準確性無法得到保證。很多小額貸款公司主要利用大數據、云計算等互聯網工具對信息進行整合、分析和篩選，但這些數據大多也來自網絡，無法保證其真實性和可靠性。在大數據背景下，小額貸款公司更多地作為信息中介平臺存在。他們對數據安全有更高的要求，這就要求大數據平臺運營商實時備份，異地備份數據完整、安全，從而更好地維護投資者和平臺自身的利益。但目前很多大數據平臺無法保證數據的完整性和安全性，這使得小額貸款公司的經營存在隱患。

4.大數據背景下小額貸款公司的風險防范措施

加強風險意識和制度建設：大數據背景下，培養良好的風險意識是風險防范的關鍵。主觀上，保持良好的風險防范態度比制度約束要好。小額貸款公司的許多規章制度一直沿用已登記的規章制度，許多規定可能不再適用和適用。大數據背景下，外部經濟形勢瞬息萬變，這就要求小額貸款公司及時修訂適合小額貸款公司發展的規章制度。

小額貸款公司要充分利用大數據，將大數據融入信用風險管理，不斷完善信用風險管理。同時，要加強貸前、貸中、貸后的全過程管理。具體而言，小額貸款公司客戶的職業較為分散，且多為經濟實力較弱的客戶。它們極易受到市場經濟的影響，使小額信貸公司的客戶遭受經濟危機。因此，加強貸款全過程管理不僅限于貸前調查，而且要建立全過程管理，利用大數據透明的信息環境，最大限度地減少信息不對稱。此外，我們還需要及時關注客戶貸款的變化，避免因客戶風險而失去收回貸款的機會。

我國基于大數據的小額貸款業務在不到十年的時間里發展迅速。但在大數據背景下，我國小額貸款業務能夠更好地保持穩定健康發展。依靠民間和市場化的自愿監督，顯然是不可持續的。只有出臺政府監管才能有所作為：一是政府相關部門要積極更新小額信貸的相關制度和政策，進一步明確小額信貸的相關規定，特別是在一些灰色地帶。其次，要進一步加強對小額信貸平臺的監管，提高小額信貸平臺的公信力。最后，要重視小額信貸平臺的信息披露制度，提高企業運作的透明度。在大數據背景下，小額貸款平臺存在嚴重的信用風險。很大一部分原因是沒有完善的征信系統。因此，為了有效解決信用風險問題，平臺需要盡可能掌握借款人的實際信息。一是提前審核借款人信息，包括身份證信息、信用報告等信息，并采用實名制原則確認材料的真實性;二是提前評估借款人的還款能力和還款意愿，從而保證能夠按時還款;最后，通過線下實地調查、核實等方式對其資產進行核實，進行相應的資產評估。信用調查結束后，要明確資金流向，避免反洗錢等違法活動的發生。此外，對于有不良信用記錄的客戶，信貸員必須嚴格按照公司內部信用評級制度進行信用評估。公司本身需要建立黑名單，不向這些客戶提供貸款，以規避小額貸款公司的風險。

5.結論

上述對大數據背景下小額貸款公司的風險控制進行了研究，從大數據背景下小額貸款公司面臨的機遇、挑戰以及小額貸款公司存在的風險進行論述， 最后，根據大數據背景下小額貸款公司的挑戰和問題，提出了外部和內部的風險防范所示，望有效地規避小額貸款經營發展中的風險，使其保持良好的發展狀態。

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