互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

華卉

摘要：本文首先整體闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)運作模式，并且進(jìn)一步解析了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢特征以及對商業(yè)銀行的影響，最后提出了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展之路。以期為商業(yè)銀行持續(xù)化發(fā)展帶來可參考的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展也對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域運作帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為金融領(lǐng)域中的核心組成，其受到互聯(lián)網(wǎng)的影響無疑也是非常顯著的。以往大眾會將現(xiàn)有的資金存入到商業(yè)銀行中來獲得利息，以期有效保障資金的價值。而如今，則有更多的人群會選擇將空閑資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)項目中。面對著如今變化的金融領(lǐng)域發(fā)展態(tài)勢，商業(yè)銀行需正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢以及對自身的影響，從而創(chuàng)建出有針對性的應(yīng)對舉措來保障其長期的平穩(wěn)化發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)運作模式介紹

1.1眾籌模式

眾籌顧名思義便是開展大眾資金的集中籌集，借助線上平臺面向公眾亦或者是特定公共項目籌集資金的全新融資模式，其具體的回報方式一般都是實物。客戶自身較為中意的項目，都可以借助眾籌的模式來獲得運作的初始資金。眾籌模式最為核心的優(yōu)勢在于，其對于中小企業(yè)的發(fā)展是一種巨大的經(jīng)濟助力，同時更是可進(jìn)一步推進(jìn)國家創(chuàng)新能力的增進(jìn)，以更好為社會提供更多的就業(yè)崗位。

1.2線上支付模式

互聯(lián)網(wǎng)支付核心包括有傳統(tǒng)金融的線上化以及第三方支付模式兩種。傳統(tǒng)金融的線上化模式核心借助的是專業(yè)化信息技術(shù)，將傳統(tǒng)金融更好地轉(zhuǎn)移到線上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺來實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運作的高效化，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)的滿意度。現(xiàn)階段，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的線上化核心體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行以及在線支付。第三方支付模式是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)的支付型賬戶方式，從而更好實現(xiàn)貨幣有效轉(zhuǎn)移的運作。互聯(lián)網(wǎng)線上支付模式的本質(zhì)便是貨幣的虛擬化，從而為社會大眾賦予了更為便捷化的支付類型服務(wù)。

1.3P2P模式

此種模式核心是由相關(guān)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保模式的網(wǎng)貸平臺以及相關(guān)的綜合交易模式所整體構(gòu)成。擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保模式是一種較為安全化的線上交易模式，其實通過出借人與出款人借助專項平臺開展互為的交易操作，出借人需先行將資金充入到網(wǎng)絡(luò)賬戶之中，然后平臺對借款人開展信用級別的規(guī)范化評定，評定通過之后，便可以開展交易操作;相比之下，第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺最為核心的特征便是結(jié)合了保險公司的擔(dān)保。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢特征解析

2.1支付快捷，受眾范圍較廣

支付便捷，受眾群體較為廣泛是如今互聯(lián)網(wǎng)金融最為核心的優(yōu)勢特征所在。在以往，大眾更多會將自身的余錢存入到銀行類金融機構(gòu)中，并且在存入時需要親自前往銀行柜臺進(jìn)行辦理，同時商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)一般都是有時間限定的，倘若沒有到期是不能進(jìn)行取出的，而互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下則顯著了其獨特的優(yōu)勢。其可以做到即刻存入與即刻取出，從而讓民眾的存款業(yè)務(wù)運作更具靈活性，最為關(guān)鍵的是借助互聯(lián)網(wǎng)金融可以更為便捷地開展支付操作。諸如，現(xiàn)階段大眾在購物階段中都會運用一些第三方的網(wǎng)絡(luò)支付軟件進(jìn)行交易，此種支付交易方式可以在相對較短的周期完成交易，極為契合如今社會高效率運作的需求。

2.2 提升資金的運用率

借助互聯(lián)網(wǎng)金融大眾在開展購物等過程之中，可以高效地進(jìn)行交易運作，較為契合現(xiàn)代社會運作的需求。而這是在如此便利的影響驅(qū)動下，如今很多相對年輕的消費群體習(xí)慣了外出不帶現(xiàn)金的方式，完全借助運用智能移動終端來進(jìn)行交易等操作，這無疑極大地便利了大眾的日常生活。正因為于此，所以也在一定程度上起到了刺激消費的作用，從而有助于資金的全面流動，增進(jìn)了資金的運用率。與此同時，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展周期相比西方發(fā)達(dá)國家而言相對較短，不過發(fā)展速率卻非常迅猛，所以，不論是相關(guān)的法律條令亦或者是行業(yè)規(guī)范等都存在著諸多的缺陷之處，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展伴有著不可忽視的風(fēng)險因素。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對商業(yè)銀行的影響表現(xiàn)

3.1盈利模式的影響

商業(yè)銀行核心是通過吸納存款、發(fā)放貸款等來實現(xiàn)自身收益提升的，針對于存款業(yè)務(wù)而言，通常大眾都會將手中的余錢放入到商業(yè)銀行中，來保證其的價值。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也讓存款模式更具多樣化特性，更多的人群愿意將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中，這也是由于互聯(lián)網(wǎng)金融相對比商業(yè)銀行而言，其利息更具優(yōu)勢，且提取的靈活性更為突出。不過也正是由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺承諾客戶較高的收益率，也導(dǎo)致其往往存在著相對較大的風(fēng)險隱患，這也就是客戶需要值得關(guān)注的環(huán)節(jié)。

3.2 貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也在很大程度上造成了較為突出的沖擊。舉例而言，以往中小型企業(yè)倘若想要在商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，整體的審核流程是較為復(fù)雜的，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響下，商業(yè)銀行為了更好提升自身的運作服務(wù)能力，也陸續(xù)推出了面對中小型企業(yè)的專項貸款業(yè)務(wù)。如此的運作，也正是商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融強勢競爭的有效應(yīng)對舉措。

3.3 在運作理念上的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有全面發(fā)展運作的前期，國內(nèi)商業(yè)銀行長期以來都是金融市場的核心主導(dǎo)者，在市場當(dāng)中具有著絕對的主動權(quán)。大眾也沒有其它的挑選舉措，特別是出于安全等方面的考究，通常都會將閑余資金存入到商業(yè)銀行之中，所以，商業(yè)銀行長期以來占據(jù)著統(tǒng)治性的地位。而互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，也在很大程度上豐富了如今金融專業(yè)市場，特別是讓存款與貸款等業(yè)務(wù)運作更為簡便，這無疑對商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)帶來了顯著的影響。在此種背景下，商業(yè)銀行需要充分轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運作理念，逐步深刻認(rèn)知到為客戶帶來高品質(zhì)服務(wù)的核心價值，商業(yè)銀行才可以進(jìn)一步從思維意識方面積極轉(zhuǎn)變，從而不管是在業(yè)務(wù)開發(fā)、服務(wù)等環(huán)節(jié)都結(jié)合客戶角度來創(chuàng)建，真正意義上實現(xiàn)客戶與銀行之間關(guān)系的進(jìn)一步拉近。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展之路解析

4.1 明晰市場變化，開展有針對性革新

首先，商業(yè)銀行在日常運營中需要全面認(rèn)知到信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的核心價值，在自身的發(fā)展中深化對相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步提升自身的技術(shù)水準(zhǔn)。與此同時，也需要進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的深化，對其自身的金融業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行不斷升級，更好切合市場的發(fā)展需求。最后，也需要積極學(xué)習(xí)與借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之處，同時融合商業(yè)銀行自身的運作情況，持續(xù)調(diào)整自身的運作模式。

4.2 創(chuàng)建相對完善的風(fēng)險管控體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最為顯著的弊端就是其伴有的風(fēng)險性，在網(wǎng)絡(luò)時代下，商業(yè)銀行也需要持續(xù)深化自身的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水準(zhǔn)，不過其中的風(fēng)險因素也必然會隨之增進(jìn)。因此，商業(yè)銀行需要持續(xù)健全自身的風(fēng)險管控體系，強化風(fēng)險管控的能力。增進(jìn)對客戶征信的審核力度，健全存款與貸款業(yè)務(wù)等，也需要提升商業(yè)銀行風(fēng)險管控團(tuán)隊水準(zhǔn)，真正意義上保證商業(yè)銀行的運作平穩(wěn)性。

5.結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融具有著服務(wù)優(yōu)異、效率較高等優(yōu)勢運作特征。因此在此種金融模式的持續(xù)發(fā)展影響下，也需要商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維全面應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊影響，以更好推動商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的有效拓展，從而增進(jìn)商業(yè)銀行的市場競爭力。

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