淺談互聯網金融對商業銀行對沖擊及應對措施

胡惠琦

摘要： 商業銀行占據世界金融的統治地位已有相當長的歷史，通過向客戶提供存貸款匯等金融產品和服務獲得風險報酬。但在互聯網、移動智能終端和各類金融科技大行其道的時代，客戶對銀行的服務提出了更加靈活、個性化和多元化的需求。希望能夠隨時隨地享受銀行所有的金融服務，并且要求這些服務更加快捷、方便。更為重要的是，隨著大數據、區塊鏈和人工智能等金融科技的開發和應用，新的數字貨幣正在加速改變銀行的經營生態和競爭模式。互聯網金融所具有的便捷、快速、普惠等優勢更易被人們所接受，對商業銀行發展帶來巨大沖擊。本文通過淺析互聯網金融對商業銀行的沖擊，提出幾點可行的應對措施以供參考。

關鍵詞：互聯網金融;沖擊;應對措施

一、什么是互聯網金融模式

以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，對人類金融模式產生顛覆性影響。在互聯網金融模式下，金融業的分工和專業化被大大淡化，人們可以通過互聯網進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都簡化并易于操作;市場參與者更為大眾化，具有普惠性、科技性和跨界性的特點，互聯網金融市場交易所產生的高效率、低成本、良好的服務體驗，更加受到普通老百姓追捧和喜愛。

二、互聯網金融改變了商業銀行什么

1 銀行與客戶互動方式正在發生深刻改變

隨著移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等技術的發展及廣泛應用，銀行與客戶互動方式正在發生深刻改變，客戶的交易行為迅速向移動端遷移，到店客戶數逐年下降，柜面交易量逐漸下降，商業銀行再保守固有的服務模式，已不適應市場變化需要。

2 “二八定律”規則逐漸被打破

傳統經營模式下，商業銀行依據“二八定律”，更加注重大客戶服務策略，而互聯網以其快速傳播、裂變的效應，通過積沙成塔的方式快速聚集了龐大的客群，同時囤積海量的資金。商業銀行從余額寶案例得到的啟示，量的累積帶來質的改變，如何用較低的人工營銷和維護成本來經營“長尾客戶”已勢在必行。

3 用戶行為習慣改變逐漸瓦解商業銀行傳統運營模式

隨著市場競爭的加劇，便捷、高效成為了提升用戶體驗的核心競爭力，在整體支付領域中，支付模式由傳統的現金支付，到POS刷卡支付，再到網絡支付，每一次升級都大大改善了用戶的交易體驗，提升了交易效率。同時互聯網公司以支付結算為基礎，衍生出征信、理財、借貸等綜合金融服務，全面挑戰銀行“存、貸、匯”業務，逼迫商業銀行因變需變。

三、商業銀行的應對措施

1 轉變經營理念，加快產品、服務和經營模式創新

在新的金融環境下，商業銀行應該重新思考審視傳統的盈利模式、發展模式、和獲客活客模式。在充分發揮商業銀行現有的品牌信用、客戶基礎、物理網點、信息數據、科技實力等方面的優勢基礎上，加大金融科技的運用，以客戶為中心，用互聯網思維去思考和解決發展中的問題，加快產品、服務和經營模式創新，重構現代新金融體系。

2 加強與頭部互聯網企業合作，優勢互補

頭部互聯網企業已形成完整的生態體系，用戶觸達以及流量入口被其牢牢掌握。以微博、抖音和今日頭條為代表的線上平臺，線上活躍人數過億，商業銀行以互補的原則在頭部互聯網企業生態體系內開展業務合作，宣傳自己的產品，以廣告的形式插播在視頻軟件和新聞推送中。基于社交、購物、衣食住行等生態打造場景金融，向客戶提供消費信貸、普惠金融貸款、存款、理財及信用卡等服務，有利于商業銀行擴大金融產品覆蓋范圍，可重新建立銀行金融服務與用戶的連接。商業銀行在控制風險的前提下，加強與頭部互聯網企業合作，可積極探索協作共贏的業務模式。

3 增強線上經營客戶的能力

互聯網的發展深刻影響并改變了用戶的生活、消費習慣，人們的“衣、食、住、行、醫、教、娛”等各項服務場景，進一步加快向移動端的遷移，不斷推進各行各業數字化升級。商業銀行在持續發揮線下網點渠道優勢的基礎上，要順勢而為，加強線上經營客戶的能力，形成了從“采集數據”到“轉化信息”再到“用于經營”的數字化“新”能力，對打造線上的 “數字銀行”，經營好線上的客戶流量、提升產品銷售、優化服務體驗，具有重要意義。

4 注重綜合型人才的培養

與傳統商業銀行服務不同的是，互聯網金融把互聯網和金融融合在一起，意味著商業銀行當下對人才的需求不僅要掌握扎實的金融知識，還要具備數字化時代下的信息技術和信息資源整合的能力。商業銀行在新時代下要加強客戶信息搜尋和分析能力，為客戶提供精準的產品服務，這就需要信息技術人員提供數據支撐。因此商業銀行一方面提高選拔人才標準，為商業銀行革新注入新活力，另一方面加強對員工輪崗鍛煉，制定階梯式成長計劃，為員工發展和公司發展創造一個良好平臺，逐步培養懂數據、懂業務、懂互聯網經營打法的綜合型人才。

四、結束語

綜上所述，互聯網金融是一種全新金融形態，互聯網金融的發展從宏觀上來說促進了我國經濟的發展，其發展趨勢不可抵擋，在運作效益上已經對商業銀行傳統業務模式產生一定的沖擊和影響。傳統商業銀行應當正確認識互聯網金融的發展現狀，摒棄傳統固有思維，積極轉變經營理念，加快產品、服務和經營模式創新，加強與頭部互聯網企業開展合作，增強線上經營客戶的能力，同時在人才建設中多培養一些復合型人才，加強金融科技業務創新。通過多方面對應對措施，以積極的態度將互聯網金融的挑戰轉變為促進自身發展的機遇，打造屬于商業銀行自身的互聯網金融市場。

參考文獻：

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