互聯網金融對商業銀行的影響及其對策研究

摘要：伴隨著“互聯網+”、云計算、大數據、AI智能、5G等等IT技術日新月異，衍生出一系列的新型產業，同時也推動了傳統行業的換代升級。列如視頻直播銷售商品、無人駕駛汽車，傳統的銀行信貸模式，也升級為覆蓋面更廣的--互聯網金融。本文先要深刻的剖析互聯網金融的主要特點和基本概念，以此來解釋新型金融模式對傳統銀行信貸金融的積極影響和消極影響，為傳統銀行業日后的有序、持續、健康發展提出一些應對措施，積極努力提高新型金融模式對傳統銀行金融的抗打擊能力。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;沖擊;創新

1.互聯網金融的含義及特點

互聯網金融是在金融機構的基礎上對網絡以及相關的技術進行應用，以此來體現出和傳統的金融機構在運行模式上所產生的區別的一種新型的金融模式。高度便捷的自主支付、籌集形式使得原本相對專業和職業技能的功能日漸融合，未來將大量使用網絡支付功能來代替人工技術。本人認為互聯網金融是對金融機構在運營的形式上所進行的改革，但是金融所具有的實質基本是不會變的。

對于金融的功能而言，它本身的支付功能會和其他金融業務的開展產生十分緊密的聯系，因此，在金融功能中發揮出了重要的影響作用。互聯網金融支付是以IT技術為前提的一種支付方式，它本身會體現出明顯的便利性。也正是由于這一特征，如今移動支付正在逐漸的代替主流支付，出現在人們的日常生活中。將由非?？旖?、便利、所花費費用比較少的第三方支付平臺進行結算。

2.互聯網金融對商業銀行的影響

2.1商業銀行面臨的互聯網金融經營理念的挑戰

近幾年以來，互聯網金融取得了突飛猛進的發展與進步。有310多家企業都已經獲得了第三方的支付牌照。這些互聯網企業可以做同樣優于商業銀行的實際業務，比如：移動支付、借貸記卡的發售、以及其他業務的處理工作。商業銀行的業務發展不得不面臨著巨大的挑戰。針對這種情況，商業銀行必須要加強改革。近幾年以來，商業銀行也已經實現了業務實體營業網點業務轉變為手機APP移動支付。有數據顯示上海浦發銀行、上海招商銀行等商業銀行于2012年的年中就已經完成了80%的線上電子渠道業務交易代替營業網點交易業務，就我國整體電子交易而言，也有65%覆蓋率。

2.2商業銀行面臨的互聯網金融經營模式的挑戰

2.2.1在網絡信息技術大力發展的今天，一些第三方企業已經獲得了政府的允許，可以實現交易的支付活動。這些企業在成長的過程中，所涉及的行業范圍也越來越廣，涵蓋生活的方方面面，水費、電費、網購、還貸等可實現足不出戶。這些都對商業銀行業務的延伸帶來了嚴重的打擊，甚至出現了金融脫媒的業務，也就是資金的轉移，不再需要通過銀行就可以獨立完成。

2.2.2銀行信貸的供給格局已被互聯網金融的出現徹底打破。當企業或是個人有資金需求時，互聯網技術會根據資金需求一方提供的金額，利率，期限等標準，自動匹配出合適的資金供應方，開展借貸活動。與商業銀行提供的貸款相比，這種方式不僅操作起來簡單快捷，還可做到私人訂制，滿足每個人不同的需求，還不必提供資產抵押，因此，獲得了大量用戶的青睞。

2.3商業銀行面臨的互聯網金融服務內容的挑戰

商業銀行業務的開展離不開客戶的支持，廣泛的客戶使用量是保證銀行可持續發展的原動力。但是，互聯網金融通過不斷優化創新服務模式，不斷的積極探索，傳統經營模式下的商業銀行客戶使用量已無法得到有效保障，甚至出現負增長。新型購物模式的出現，加之平臺服務的優化升級，通過近幾年參與網購的數據即可看出傳統商業銀行損失慘重。

3.現代金融體系下商業銀行的應對方法

3.1商業銀行應轉變經營理念

通過與客戶之間進行交流，逐漸簡化其業務流程，使得整體工作效率都能夠得到提升，同時，傳統銀行要加快自身變革的步伐，以適應新趨勢下的腳步，不斷努力創新，跟新產品，創立新的服務體驗，逐步提高工作效率，大幅提高用戶滿意度，建立長效機制，為客戶提供標準、快捷、滿意的服務逐漸扭轉局面，降低現代金融業對銀行創收能力的重大影響，提高核心競爭力，利用自身所具有的優勢，不斷提高互聯網自身所具有的競爭力。

3.2商業銀行需實現自我的創新和改革

對中小企業面臨的貸款困境作出有效的緩解，對于互聯網金融帶來的嚴重考驗，商業銀行必須要重新審視業務的范疇，關注中小企業的資金問題，只有實現了業務上的創新，融合了高科技的服務手段，才可以提高金融業務的辦理效率，確保客戶的個性化需求能夠得到滿足，不斷的擴展客戶群體。

3.3實現與互聯網金融企業的強強聯合

互聯網金融發展中的一個重要組成就是第三方支付，從銀行結算支付業務的總量來看，由于第三方金融機構和其他金融機構的介入，已經受到嚴重的影響。鑒于近些年第三方金融平臺的迅猛發展，第三方平臺充分的發揮出了中介的價值，成為了互聯網企業的核心所在。

3.4加強拓展移動支付產品市場

掃碼支付已經融入到人們生活的方方面面，是大勢所趨是也是當下社會發展的必然結果，支付寶有只支付寶獨特的支付碼，微信也有自己的支付碼，甚至于每個體都有自己二維碼名片，通過二維碼我們可以實現好多以往無法想象的功能，二維碼帶來的便利條件，也是人們現在趨之若鶩的。

4.結論

互聯網金融是在金融機構的基礎上對網絡以及相關的技術進行應用，以此來體現出和傳統的金融機構在運行模式上所產生的區別的一種新型的金融模式。互聯網金融進入資本交易市場的形勢或者說互聯網進入資本市場，所具備的優勢是方便快捷、市場透明化所帶來的信息對等、交易雙方的財務成本的大幅下降，希望我國在未來的日子中能不斷探索傳統銀行業新的發展方向及創新能力，不斷進步，努力向前，為實現中華名族的偉大復興添磚加瓦，為建設未來美好家園做出更多的貢獻。

參考文獻：

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作者簡介：白明灝（1989.9-），女，蒙古，遼寧，碩士，助教，研究方向：金融。