互聯網金融監管發展現狀及趨勢分析

林國璇

摘要：近年來我國成為了全球領先的互聯網金融發展大國，但同時也因監管漏洞、監管滯后等問題風險頻發，互聯網金融監管問題嚴峻。由此必須意識到互聯網金融發展的雙面性，對其既要鼓勵發展、深化改革，也要保持理性;要自律自查，也要規范監管。本文以廣東省為研究對象，對其互聯網金融監管的發展現狀與趨勢進行分析。

關鍵詞：互聯網金融;監管問題;創新監管

自2013年以來，我國互聯網金融的發展勢頭日益凸顯，展現出持續且強大的生命力。相較于傳統金融，互聯網金融不僅能夠緩解信息不對稱問題、提高交易效率、降低交易成本，還能促進優化資源配置及豐富投融資渠道，吸引了廣大吸引了廣大投資者的關注。在謀求互聯網金融創新和進一步發展的同時，也暴露出新的問題與漏洞。具體體現為監管缺乏相應的頂層設計，監管協調機制缺失，互聯網金融風險與其變異衍生的形式多樣，投資者風險意識薄弱等問題依然沒有得到解決，本文以廣東省為研究對象，對其互聯網金融監管的發展現狀與趨勢進行分析。

1.廣東省互聯網金融監管的發展現狀

1.1監管缺乏相應的頂層設計

廣東省在我國屬于互聯網金融發達地區，但是對于互聯網金融的監管也還存在一定程度的頂層設計約束。互聯網金融業態存在監管主體不明的情況，部分領域的立法還不夠完善，廣東省互聯網金融仍處于缺乏有效監管的狀態，存在著監管滯后、監管空白和監管套利等問題。目前我國仍使用規范傳統金融業健康發展的相關法律法規進行互聯網金融監管，而這些法律法規過于籠統，在互聯網金融監管上沒有太大的操作性和執行性，法律執行效果薄弱。加之其制定時期早，并未隨著互聯網金融的發展而改進完善，而在互聯網金融擴張，新業務模式和金融產品不斷產生的同時也沒有同步跟進落實相關監管。

1.2監管協調機制缺失

我國互聯網金融實行分業監管，不同的業務部門對應不同的監管部門，銀監會、證監會和保監會有著相應的監管對象。不過，當前互聯網金融領域存在著跨界混業的特征，跨市場、跨行業、跨機構的金融業務越來越多，單獨依靠某個監管部門的監管，難以達到有效的防范風。難免會導致監管真空、監管套利，故而互聯網金融市場穩定，同時帶來互聯網金融系統交叉感染的隱患。因此，在分業監管的基礎上建立監管協調機制至關重要，只有監管協調，互聯網金融監管空白才能填補，讓鉆監管空子的人無處可逃。

1.3投資者風險意識薄弱

除了維權意識薄弱意外，投資者的風險意識也較為薄弱。信息的不對稱已經使投資者在互聯網金融交易中處于弱勢，更讓其容易受到權利侵害。互聯網金融市場誘惑重重，稍不留意就會置身風險之中，投資者時常難以在利益面前保持理性，金融素養有待提高，金融投資者教育要加強，維權意識和風險意識亟待提高。

2.廣東省互聯網金融監管的發展趨勢

2.1以持續穩定監管為主，再無監管缺失和監管突擊現象

在2018年對互聯網金融進行了嚴厲的整頓工作之后，2020年互聯網金融監管將會以持續穩定監管為主，不會再讓監管缺失和監管突擊的現象出現。一是2018年爆發的風險案件嚴重，使得監管部門把工作重心從發展完全轉移到維持穩定和創建秩序上，出臺各種有針對性的政策文件、要求意見，越來越具體明細，落到實處，旨在填補監管空白，有效防范和化解金融風險，進一步完善互聯網金融監管體系。二是從網絡借貸信息中介機構退出指引來看，監管部門以機構退出作為整治的主要方向，著力引導不合規企業有序退出，保護投資者的權益，并設置了更具體的準入細則。可見，比起發展，監管部門更注重穩定，“驅逐劣幣”，重塑行業風氣，恢復并促進行業的良性、健康發展。先要“穩”，后才能求“進”，如果互聯網金融機構能維持穩定經營，日后將有助于廣東金融業態的豐富，進一步有效促進廣東普惠金融的發展。

2.2行業自律的幾個主要發展趨勢

當前互聯網金融行業發展迅猛，金融科技的應用導致互聯網金融的隱蔽性更為明顯，而短時期內監管措施和監管水平又難以跟上市場發展的步伐，因此亟需強化互聯網金融行業內部自律行為。進行行業自律的建設無疑是對一個國家、一個地區金融治理能力和治理體系的積極探索，是建設互聯網金融監管長效機制的重要內容，一個地區的行業自律作用若發揮得好，地區監管的靈活度和能動性將更高，監管效率提升也將更為顯著，有效促進地方互聯網金融高質量發展。2019年后廣東省、市互聯網金融協會行業自律有幾個主要的發展趨勢：（1）注重人才培養。協會積極舉辦互聯網金融機構高管培訓，填補人才資源存量缺口，提升專業人才的素質，以更好地跟上行業迅速發展的腳步。（2）加強對外交流合作。對外交流合作，除了與市外、省外的其他地區的研討會，進行成果交流以外，還要加強與其他國家在互聯網金融的發展與監管上的相互學習與交流，總結和分享經驗，共同探討地區未來的發展方向及發展策略。（3）對金融科技技術的學習。為了更好地學習和了解區塊鏈知識，廣東互聯網金融協會成立了區塊鏈專家委員會，因而在未來的發展中，廣東省對區塊鏈知識技術將有更進一步的學習與掌握。通過對區塊鏈技術的應用，使得廣東省在金融監管上可以與時俱進，通過利用金融科技發展互聯網金融，同時利用科技手段對互聯網金融進行更加有效的監管，使得對于互聯網金融的監管影響力可以更加廣泛。（4）注重提高投資者的風險意識和權益保護。互聯網金融監管的實質是控制風險，而重視投資者的風險宣傳教育、提高其風險意識便是風險防范必要的一環。要讓投資者了解互聯網金融的相關知識、相關法律、所要投資的產品的信息及其容易導致的風險，引導他們理性消費，提高他們的風險辨別能力，鼓勵投資者運用法律手段維權，消除投資者保護方面的短板，促進行業未來發展，建立具有廣東特色的、完善、有機協調的行業自律機制。

2.3完善廣東特色的閉環監管

互聯網金融風險具有隱蔽、傳染性強、涉及度廣、突發性的特點，結合廣東省的情況構建完善具有地區特色的監管閉環，有助于廣東省有效、切實防范化解互聯網金融風險，保持互聯網金融的健康發展。作為監管部門應加強相關制度建設，落實備案登記、資金存管等制度，嚴格限制類金融機構的準入門檻，通過備案登記、發放牌照等手段拒絕和淘汰劣質平臺、機構。在監管制度中應根據日常行為嚴格制定監管制度，完善聯動機制，加強和協調金融監管部門與司法、執法部門的合作，分級監管，中央與地方部門上下聯動。還要建立信息共享平臺，加強風險監測和預警工作，持續開展相關風險提示和宣傳教育等活動提高投資者、出借人風險意識。從嚴追究違法違規行為的責任并給予嚴懲。限期整改不合規的平臺，并適當采取關、停、并、轉等措施進行清理整頓。建立“黑名單”制度，對嚴重違規行為采取終身禁入等懲罰措施。還要在鼓勵金融創新的同時注重監管創新，充分利用大數據、信息技術實現智慧監管。

2.4對金融科技進行嚴監管

隨著互聯網與信息技術的蓬勃發展，金融科技作為新興的行業領導著金融創新。金融科技廣泛地受到應用，成為金融領域發展的必然趨勢，其相應的監管也理應越來越受到重視。首先，金融科技的創新性與多樣性使得當前對其的監管還沒有相應的明確監管制度，也導致了有效的監管框架與活動難以形成。在這種情況下，容易出現監管真空和行業發展無序的問題。再者，金融科技是以信息技術為核心的，其業務模式背后復雜交錯的海量信息流在進行監管的過程中，對于信息的識別難度存在較大的難度。在當前廣州已經針對促進金融科技創新發展的實施意見通知，廣州金融科技發展時代已經漸具規模。金融科技在發展中，其本質仍是金融領域的范疇。只要涉及到相應的金融業務，就必須對其實行嚴格的監管。在完善監管的過程中，需要結合金融科技的整體發展特點，完善金融科技的監管制度，準確評估金融科技的風險，從科技監管的角度提升監管水平，以科技手段監管金融科技，使得監管更數字化和智能化。

參考文獻：

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