商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險控制研究

李巧琪

摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了越來越多的小微企業(yè)、個體商戶以及近幾年更是出現(xiàn)了大量的微商等群體。這些群體成為了我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展壯大的重要力量之一，國家目前也在不斷頒布政策以加大對小微客戶群體的關(guān)注與支持。本文以信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后三個角度分別去尋找風(fēng)險、查清風(fēng)險原因、控制風(fēng)險，最終提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險控制;信息不對稱

1.商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1.1國家體制及宏觀政策因素

小微企業(yè)的發(fā)展受到國家金融組織不合理結(jié)構(gòu)影響，雖然國家一直呼吁扶持但是并未有實際性的行動，具體表現(xiàn)有以下幾點。

1.1.1市場缺乏良好的法制環(huán)境。雖然2007年頒布《中華人民共和國小企業(yè)信貸促進(jìn)法》對小企業(yè)的融資，規(guī)模擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)開拓，市場定位等方面作出了詳細(xì)規(guī)定，但是對于如何實施，并沒有制定配套的法律條文。目前為止，我國還沒有一部關(guān)于風(fēng)險投資的現(xiàn)行法律，這導(dǎo)致市場上沒有形成良好投資發(fā)展平臺，側(cè)面影響了小微企業(yè)尤其是高科技產(chǎn)業(yè)的融資條件，阻礙了其規(guī)模的擴(kuò)大與發(fā)展。

1.1.2市場的信用壞境差。由于政府較少干涉及引導(dǎo)信用市場導(dǎo)致國人對信用不夠重視且在現(xiàn)實中失信的人沒有得到較為苛刻的懲罰，這導(dǎo)致了很多企業(yè)很多主要控制人并不在意信用，他們覺得違約成本不會給他們造成過多影響。甚至有一些企業(yè)是從事套取銀行資金不法交易經(jīng)濟(jì)團(tuán)伙騙取銀行貸款，因此社會需要相關(guān)政策引導(dǎo)及改善市場信用氛圍。

1.2銀行內(nèi)部因素

小微客戶群體雖然因為自身有效抵押品不足及財務(wù)管理不規(guī)范等原因無法獲得銀行的青睞，但也有很多原因是銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制沒有做好導(dǎo)致的。國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有針對小微信貸業(yè)務(wù)形成專業(yè)化的流程，沒有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，而傳統(tǒng)的風(fēng)控條件對企業(yè)的擔(dān)保和抵押要求又過于太嚴(yán)。這些問題導(dǎo)致了我國銀行目前無法吃到小微企業(yè)這塊蛋糕，也無法替國家落實應(yīng)有的貨幣政策去扶持小微企業(yè)的發(fā)展。而這一切在銀行方面，筆者認(rèn)為形成風(fēng)險的原因主要有以下幾個方面：

1.審核體系風(fēng)險。大多數(shù)國有商業(yè)銀行的信貸審批人員都是嚴(yán)格按照章程規(guī)定的程式化的審批標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)去判斷一個企業(yè)的好壞，但是這些指標(biāo)當(dāng)初并不是針對小微企業(yè)進(jìn)行設(shè)計的，而小微企業(yè)的情況又復(fù)雜且多樣。審核人員在體系落后的情況下且沒有對企業(yè)進(jìn)行更具體的了解并結(jié)合自己的判斷而行使審批權(quán)，只通過單一的審核審批機(jī)制會。導(dǎo)致不該放款的企業(yè)成功放款，而經(jīng)營情況好的反而無法通過貸款審核。

2.競爭風(fēng)險。我國商業(yè)銀行數(shù)量越來越多，多家銀行經(jīng)常為了搶占客戶而不斷放低自身風(fēng)控條件。特別是當(dāng)一位劣質(zhì)的客戶去申請多家銀行的貸款時，由于銀行之間的信息不能夠進(jìn)行及時共享從而導(dǎo)致在企業(yè)在一家銀行沒有獲批貸款后重新包裝自己又向其他銀行進(jìn)行貸款申請。

3.操作和考核風(fēng)險。貸前調(diào)查環(huán)節(jié)是由客戶經(jīng)理完成的，但方便的同時由于監(jiān)管跟不上也導(dǎo)致了在金錢名利等誘惑下客戶經(jīng)理開始了違規(guī)操作。他們在利益面前未能客觀地對信貸業(yè)務(wù)中的客戶進(jìn)行具體調(diào)查造成調(diào)查嚴(yán)重失實。有些甚至建議客戶制造虛假流水賬單，合伙欺詐銀行。其次，由于現(xiàn)在銀行業(yè)績考核壓力大，很多客戶經(jīng)理甚至支行行長為了提高自己業(yè)績而沒有原則地拉客戶，主動跟客戶一起將不利于貸款的自身條件進(jìn)行隱藏而隱瞞銀行相關(guān)信息。

2.我國商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險控制優(yōu)化對策

2.1強(qiáng)化貸前風(fēng)險審查

小微信貸風(fēng)險的源頭是來自銀行對客戶的信息存在著片面性，導(dǎo)致信貸信息的不對稱。往往是客戶想讓銀行知道什么才會提供什么真實信息。因此要控制風(fēng)險應(yīng)從盡可能收取客戶信息及盡可能分析其中關(guān)聯(lián)性入手。

2.1.1客戶貸前調(diào)查

貸前調(diào)查階段，銀行要對小微客戶進(jìn)行全面的調(diào)查。以小微企業(yè)主為例，不僅僅要詳細(xì)了解企業(yè)的財務(wù)報表，更要對企業(yè)的后續(xù)發(fā)展進(jìn)行調(diào)查，包括盡可能調(diào)查企業(yè)及實際控制人的客戶群、現(xiàn)金流量、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品銷售能力、市場口碑。作為銀行方面，應(yīng)在征得客戶同意后，與其他銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，實現(xiàn)客戶信息互享。避免存在有客戶在被前一家銀行被查出不符合貸款條件時又重新包裝向下一家銀行進(jìn)行貸款申請。同時加大失信懲戒力度，提高失信違約成本，對提高虛假信息的客戶設(shè)置嚴(yán)格的懲戒機(jī)制。作為政府方面，人民銀行征信業(yè)管理職能應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化，完善征信信息，將客戶的信用等級、企業(yè)繳納稅情況、借款人配偶信息反映出來。

2.1.2實際控制人信用情況。銀行相關(guān)信貸人員除了根據(jù)中國人民銀行提供的征信報告來調(diào)查客戶信用情況外，還應(yīng)該通過側(cè)面或其他渠道了解該企業(yè)，該客戶的相關(guān)合伙人、配偶的信用情況，特別是要多方位去了解是否存在民間借貸行為。

2.1.3生產(chǎn)經(jīng)營情況。在查看客戶企業(yè)相關(guān)流水和財務(wù)報表后還應(yīng)要求企業(yè)提供一段時間的業(yè)務(wù)訂單及購銷合同。因為這兩個最能反映企業(yè)的目前的生產(chǎn)狀況和未來的持續(xù)經(jīng)營能力。此外，還應(yīng)多方面判斷企業(yè)經(jīng)營情況，包括水電費(fèi)、繳納稅費(fèi)、銀行的代發(fā)工資情況、員工總數(shù)等方式。

2.1.4管理現(xiàn)狀及所處行業(yè)。銀行的信貸人員應(yīng)充分利用個人渠道和互聯(lián)網(wǎng)途徑從一些網(wǎng)絡(luò)平臺、同行企業(yè)打聽到借款企業(yè)管理人員的學(xué)歷及經(jīng)歷從而判斷該企業(yè)管理能力。同時要避免該企業(yè)是當(dāng)?shù)卣唤o予支持及高風(fēng)險的行業(yè)。

2.2抵押物貸前調(diào)查

抵押物、擔(dān)保物是銀行信貸業(yè)務(wù)最具有保障的關(guān)卡，因此銀行應(yīng)該要嚴(yán)格調(diào)查抵押品的合規(guī)性。包括判斷根據(jù)中國相關(guān)法律法規(guī)是否可以將該資產(chǎn)用作質(zhì)押或抵押、抵押所有權(quán)是否明確、該客戶是否有權(quán)處置抵押物的權(quán)利、該抵押物目前存在哪些抵押或租賃狀態(tài)等方面。同時，信貸客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查客戶的抵押物評估報告，要了解外部評估機(jī)構(gòu)的評估流程和方法，評估方法是否合理、客觀。同時要結(jié)合客戶情況，選擇容易變現(xiàn)的金融抵押品，如承兌匯票、大額存單、國債等。對于一些難變現(xiàn)的機(jī)械設(shè)備作為抵押品要計算好折舊值，以免出現(xiàn)違約情況時資不抵債。

2.3健全貸中審核審批體系

銀行的小微信貸業(yè)務(wù)中的貸中流程最關(guān)鍵的是信用評級、評分系統(tǒng)。能準(zhǔn)確將客戶定位到正確的信用等級，給予相應(yīng)的授信額度將是貸中體系的重中之重。

2.3.1要加強(qiáng)人才團(tuán)隊建設(shè)。針對目前大部分銀行存在專業(yè)人才缺少、信貸人員參差不齊的現(xiàn)象，銀行要進(jìn)一步加大培養(yǎng)力度，對內(nèi)要制定詳細(xì)的小微信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃，對外要大力引進(jìn)優(yōu)秀專業(yè)人才，做到每周有安排，月度有考核，對于考核不合格的人員應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的懲罰制度。

2.3.2完善信用風(fēng)險評分評級系統(tǒng)。由于小微客戶群體廣泛，有來自個體，有來自各行各業(yè)的企業(yè)，而之前統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的評分系統(tǒng)對某些企業(yè)的還款能力評分不夠準(zhǔn)確客觀。再比如像中介、餐飲服務(wù)行業(yè)的客戶并沒有太多不動產(chǎn)等抵押品，這時可以將客戶持有的債券、保險等金融產(chǎn)品也納入風(fēng)險評估考量中。同時，要提高信貸系統(tǒng)的穩(wěn)定性及實用性，高效率的業(yè)務(wù)處理能力將能夠極大降低操作風(fēng)險。信息錄入系統(tǒng)后，一個高效率的系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)迅速將客戶曾經(jīng)在該銀行辦理過的有關(guān)業(yè)務(wù)顯示出來，而不需要客戶經(jīng)理再次在外網(wǎng)查詢及輸入。

2.3.3嚴(yán)查不盡職、不盡責(zé)人員。二級支行在進(jìn)件客戶貸款后，需要支行行長或相應(yīng)權(quán)限人員審查后授權(quán)簽字方才將客戶信息錄入評分系統(tǒng)，而這其中存在著某些支行為了方便，相應(yīng)權(quán)限人并沒有做到認(rèn)真審批該客戶信息;錄入評分系統(tǒng)后，相應(yīng)的總行或分行信貸審批部人員更應(yīng)認(rèn)真審批，防止有審批部人員與二級支行信貸客戶經(jīng)理進(jìn)行非法操作。對此，我們可以借鑒匯豐銀行，他們外包很多信貸審批員，然后將每一項信貸業(yè)務(wù)審批隨機(jī)分配給不同審批員，而負(fù)責(zé)此業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理無法知道某一項流程是由哪位審批人在審批。這就可以極大地避免了客戶經(jīng)理勾結(jié)審批員。

2.4強(qiáng)化貸后管理

信貸業(yè)務(wù)中，貸后管理將是整個業(yè)務(wù)流程中最重要的一步，但目前國內(nèi)銀行對此管理不夠重視，不夠嚴(yán)格，很多管理方法都流于形式。

2.4.1要加強(qiáng)對客戶的貸后調(diào)查頻率。由于銀行對客戶本身就存在著信息不對稱的可能，因此需要加大頻率對相應(yīng)的客戶、企業(yè)進(jìn)行貸后檢查。按照周、月、季的不同時間周期和階段進(jìn)行定期和不定期檢查。客戶經(jīng)理要與企業(yè)客戶進(jìn)行必要溝通，掌握了解客戶企業(yè)經(jīng)營情況，了解企業(yè)生產(chǎn)辦公場地是否變動、員工流動情況、實際控制人財務(wù)等情況。

2.4.2.銀行應(yīng)該要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，利用大數(shù)據(jù)和云計算、人工智能等新的技術(shù)讓信息收集更便利和準(zhǔn)確。包括通過手機(jī)銀行、結(jié)算賬戶、信用卡等平臺積累的各類交易數(shù)據(jù)去了解客戶的財務(wù)狀況。

2.4.3要完善違規(guī)懲罰機(jī)制和加強(qiáng)風(fēng)險管理文化建設(shè)。無論貸后風(fēng)險管理機(jī)制多好，如果客戶經(jīng)理不重視那都將是沒有用的。分支行應(yīng)該加大對風(fēng)險文化的建設(shè)以強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的廣泛性和嚴(yán)重性，要定期開展培訓(xùn)及宣講活動，以各種實例告示員工在銀行風(fēng)險是隨處可在的。同時，完善客戶經(jīng)理監(jiān)督機(jī)制和問責(zé)機(jī)制。完善問責(zé)制度，對違規(guī)違紀(jì)行為實行“零容忍”的全面責(zé)任追究。

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