經濟新常態下互聯網金融潛在風險研究

馬一諾

摘要：隨著互聯網科技以及移動信息技術的發展，互聯網金融快速興起，金融與互聯網之間的關系愈發密切，并且由于其便利性和效率而日漸普及，成為不可或缺的投資和支付方式。新常態下的互聯網金融風險及監管是當今熱點話題，并被多次寫入《政府工作報告》中，其重要性愈發凸顯。與經濟新常態相適應，互聯網金融發展迅速，但其存在的風險卻成為發展的阻力，不利于金融業的穩定健康發展。

關鍵詞：經濟新常態;互聯網金融;風險

2015年4月舉行的中央經濟工作會議指出，“認識新常態，適應新常態，引領新常態是未來時期中國經濟發展的主步調。”面對中國經濟新常態發展，必須適應這一概念并理解到位，方法必須正確，工作必須有效。只有深刻的解析原因，統一理解，深刻地分析和掌握新常態的發展大邏輯和大趨勢，才能將思維和行動統一到中心理解和判斷上，才能更好地適應新常態，引領新常態，強化意識并主動加快轉變經濟發展方式。

現階段，我國發展依舊處于關鍵的戰略機遇階段，在經濟增加的過程中應有持續的動力給予支持。互聯網金融便是該時代背景下的產物，其積極活躍于金融市場，同時給予了中小企業更多的融資渠道，從而促使大部分企業或組織的資金缺口實現填補，同時有助于實現金融資本的最佳配置。從2015年開始，國內便開始重點關注了互聯網金融，同時將其納入戰略層次，說明其現處于綜合發展的關鍵環節，因此，加強對互聯網金融方面的完善便十分有必要。因此，本文集中探討了其發展中存在的風險，并對互聯網金融的監管根據問題提出對應解決措施，為經濟新常態下我國互聯網金融的發展創造一個健康的環境。

1.經濟新常態下互聯網金融潛在風險概述

1.1市場風險

在經濟新常態下，互聯網金融交易時間變得越來越短，頻率越來越高，使得市場風險變得愈加難以防范。市場風險實際上是由于利率、匯率、股票、商品等價格變化導致損失的風險。眾所周知，在當前的市場環境下，貨幣政策具有很強的宏觀調控能力，但是隨著互聯網金融的出現，貨幣政策的調控能力不斷被削弱，市場的不穩定性持續增加具體來看，主要包括三點：一是與傳統銀行相比，人民銀行對支付機構備付金的管理力度不同，人民銀行運用調節準備金這一方式來調節市場的難度大大增加，因為它所調整存款準備金的貨幣政策對傳統的金融業影響遠很大，對于互聯網金融的影響反而微乎其微，難以達到預期效果。二是人民銀行測算貨幣供給量的難度大大增加，因為對于新常態互聯網金融并沒有備付金的實際要求，對于它的貨幣供給測算并不準確也無法做到準確，僅僅只是放大了貨幣乘數。三是通過互聯網平臺，金融產品的交易速度越來越快，無法快速地采取手段去控制和防范風險。四是互聯網金融平臺競爭“八仙過海，各顯神通”，有的平臺采取降低傭金的方式，有的平臺采取增加收益的方式，有的平臺甚至開展夸大宣傳、虛假宣傳，以此達到最大程度搶奪客戶資源的目的，此類行為極有可能引發不良競爭，帶來相應的市場風險。

1.2安全風險

在經濟新常態下，互聯網金融擁有更大的信息技術支持，信息傳輸不受時間和地域限制，可以利用快速高效的遠程處理和數據傳輸功能，大大提高金融要素和信息的傳播效率。但也會使互聯網金融風險傳播的速度加快，預防和化解互聯網金融風險的時間拉長，傳播信息不再受時空的限制，立即糾正很難，導致安全風險無法及時控制。

在新常態下，雖說互聯網金融在可持續地，但目前，國內互聯網市場的安全情況需引起全面重視，對其需加強監管力度。其線上平臺會被黑客利用、相同行業內的惡意競爭以及本身技術實力不足等知識顧客產生的損失尤為慘重。主要特質如下：首先，中國互聯網金融平臺的大部分硬件和軟件均來自國外制造商，并不具有自主實現研發技術與產品的能力，相同行業中未形成一致的行業規范，有著安全風險方面的隱患;其次是云計算與大數據在當今得到了廣泛使用。許多機構尚未建立用于數據收集，分析，存儲和破壞的安全存儲系統，增加了數據外漏的風險;再次是國內大部分平臺的自主創新水平較低，對其系統存在的缺陷束手無策，并且防范不了病毒與黑客襲擊。2015年，位于浙江的“銅店主”因其系統出現的漏洞致使其600，000個的客戶信息被泄露，雖然此平臺多次強調已經對其客戶的信息實施了加密措施。

1.3信用風險

經濟新常態下的互聯網金融是一種由多邊信用建立的信貸網絡，網絡節點彼此交互并相互滲透。因此，信用風險的擴散范圍更廣，信用風險發生的程度和范圍直接加劇和放大。

現階段，我國處于經濟發展的新常態，國內的信用報告系統并不健全，互聯網金融立法匱乏，導致我國互聯網金融違約成本較低。投資者惡意欺詐貸款，網上洗錢和P2P平臺。根據互聯網貸款數據，到2018年12月為止，P2P在線貸款行業的平臺數量總計有6430個，在這之中被關停以及當前仍存在問題的平臺數量達5409個，所占權重達到了84.1%;能實現平穩運營的平臺達1021個，較之去年降低了1，219個，從2015年開始，平臺數量便持續減少。由不完全統計可知，2018年期間存在問題的平臺，其貸款額總計超1000億元。至2018年年底，全國網上貸款行業貸款額總計達7889.65億元。

2.經濟新常態下我國互聯網金融風險的應對措施

2.1建立完善的儲備金制度，加強市場風險監管力度

2.1.1建立完善的儲備金制度

在市場風險監管方面，首先應當針對新常態下互聯網金融統一建立完善的儲備金制度，完善具體的經營文件，以有效防止市場風險。發布對儲備金監管力度更大的相關管理規定，并對儲備金的概念進行中心化和清晰化的說明，提出符合新常態下市場形勢的要求。其次，制定關于行業競爭具體而詳盡的法規，減少因公司之間激烈競爭而導致的不正當行為。

2.1.2明確市場監管主體

目前，我國最主要的金融監管部門包括中國人民銀行、中國銀行業監督管理 委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會，簡稱“一行三會”，它們為互聯網金融監管指明了道路和方向，具有絕對的不可替代性。我國互聯網金融監管客體呈現多樣化發展態勢，包括第三方支付機構、P2P網絡借貸機構、眾籌機構等。為了進一步明晰監管責任、細化監管措施，明確市場的監管主體，在人民銀行、銀監會、證監會下應該設立專門負責互聯網金融監管的部門，增加監管的針對性和專業性，確保互聯網金融健康、穩定發展，為維護互聯網金融市場秩序提供強有力的保障。

2.2加強人才隊伍建設，降低操作風險

若想有效地防范安全風險或是操作風險，解決操作風險監管不夠科學的問題，應重視其人才資源的儲備，尤其是處于經濟新常態背景下，更應加強對互聯網金融人才素質提升，從而有效保障行業能夠順利發展，尤其應重視從下述幾個部分進行突破。首先，在提升人才的準入標準時，互聯網金融會觸及到許多專業知識，且會需具備極高的專業素質。雖然部分金融業務可以在沒有專業素質的情況下完成，但總體來看，獲取專業的技術人才與管理人才能夠幫助其持續平穩成長，互聯網金融成長的核心是金融組織應提升行業的準入門檻。在招聘環節中，應規劃出更高的招聘標準，并就專業技能與道德素質做出系統性地考評，并要求需同時符合兩項標準需求才可被錄取。對其人才部分需給予充足的關注程度。當前其市場的商品很容易被淘汰，且其開發新產品的速度極快，關于人才方面，需持續符合其戰略方針。綜上，企業需對其人才部分給予充足的關注程度，根據其發展規劃，設計出更加妥當的方案。另外，應以職工的角度著手，結合職工的實際需求做出培訓規劃，以全面提高團隊的素質。

2.3加強互聯網金融信用體系構建，完善信用風險監管

新常態下，為了經濟的結構性穩定增長，就首先應構建和諧的信用市場，重視其推廣程度，促使社會各界對信用報告引起關注，積極組建信用機制，使其金融信用方面的潛在危機可以消除或降低。政府機構和有關金融機構可以憑借多種途徑使得信用組建的重要性被社會各界人員所關注，使其信用意識得以加強;另外是增強懲戒強度，如存在不及時還款，涉及非法開發信貸組織或個體，需納入無信用黑名單，并執行相應的法律辦法，依法追究其所觸犯的法律責任，使其若出現違約情形時所支付的費用增加，以此限制違約行為的發生;社會信用體系的完善，網絡信用系統的有效組建，符合要求的組織可以通過系統查詢到用戶信用，開發金融服務渠道，能夠實現信息共享率的提升，并使得金融信貸的潛在危機減少或消除。

參考文獻：

[1]高銘遠.互聯網金融法律風險的分析與思考[J].商業經濟，2020（02）：180-182.

[2]胡傳東，石菁菁，史欣欣.我國互聯網金融風險監管創新研究[J].成都行政學院學報，2018（03）：46-50.