新時(shí)代下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析

李靜

摘要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)體中的地位較之以往有了大幅度提升。在商業(yè)銀行中，供應(yīng)鏈金融作為一種新型金融模式發(fā)揮著重要作用。但是在新時(shí)代下，各種新型技術(shù)不斷技術(shù)，信息變化較快，供應(yīng)鏈金融面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文通過(guò)分析供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性研究，并為降低供應(yīng)鏈金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)策，希望有助于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險(xiǎn)

1.供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)概述

1.1供應(yīng)鏈概念

供應(yīng)鏈指的是在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以最為重要的企業(yè)作為核心，通過(guò)核心企業(yè)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)過(guò)程中所需要的資金、材料、信息進(jìn)行有效控制，從而對(duì)材料至銷售商品的每一個(gè)環(huán)節(jié)都十分了解，可以使供應(yīng)鏈的整體發(fā)揮出更強(qiáng)的效果。供應(yīng)鏈不僅僅是將生產(chǎn)、銷售進(jìn)行串聯(lián)的產(chǎn)品鏈，同時(shí)也是一條價(jià)值鏈，企業(yè)以及個(gè)人都需要借助供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)自身的利益。

1.2供應(yīng)鏈金融概述

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行借助供應(yīng)鏈的模式開展的金融服務(wù)，其可以提升商業(yè)銀行承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力。對(duì)于商業(yè)銀行而言，其必須面對(duì)供應(yīng)鏈金融所帶來(lái)的的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行科學(xué)化管理，防止各種不確定因素干擾其自身的運(yùn)轉(zhuǎn)，保證資金地回收。供應(yīng)鏈金融在當(dāng)前的主要功效之一便是解決中小企業(yè)的融資困境，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以必須對(duì)供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

2.供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1法律風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈金融的發(fā)展時(shí)間較為短暫，相關(guān)的法律制度尚不完善，在當(dāng)前的法律環(huán)境中需要面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于法律而言，其體系一直在建設(shè)過(guò)程中，使法律可以適應(yīng)當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展。無(wú)論是供應(yīng)鏈相關(guān)法律制度的變化，還是金融相關(guān)法律制度的變化，都會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融面臨新的法律環(huán)境。當(dāng)新的法律出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行的工作人員難以清晰解讀法律的深刻內(nèi)涵，導(dǎo)致商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融政策，無(wú)法緊跟時(shí)代法律的要求，難以保證供應(yīng)鏈金融政策的高效落實(shí)。因此，當(dāng)前供應(yīng)鏈金融面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈金融的合法性無(wú)法得到保障。

2.2操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)指的是內(nèi)部程序存在一定的問(wèn)題，使得外部事件發(fā)生時(shí)，對(duì)本系統(tǒng)內(nèi)部帶來(lái)一定的損失。對(duì)于商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融而言，其在自身業(yè)務(wù)的開展過(guò)程中面臨較多的操作步驟，包括征信調(diào)查，審批核查，資金出入，信息管理等。這些操作步驟每一個(gè)都會(huì)造成信息的外泄，從而為商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失。其中，人為操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)較多。當(dāng)工作人員沒(méi)有承擔(dān)自身的責(zé)任，交易過(guò)程中的現(xiàn)金流以及信息流將會(huì)承較大的風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行的利益承受風(fēng)險(xiǎn)。

2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指的是市場(chǎng)在發(fā)展中不斷變化，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行原制定的政策不符合當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的需要，致使實(shí)際利益造成損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的涵蓋范圍較廣，其中主要的風(fēng)險(xiǎn)在于利率風(fēng)險(xiǎn)。利率是商業(yè)銀行當(dāng)前收益的主要來(lái)源，但是利率會(huì)受到來(lái)自市場(chǎng)的各種因素的干擾。一旦商業(yè)銀行的利率發(fā)生較大的變動(dòng)，其利益必將受到重大的損失。商業(yè)銀行不易對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，因其涵蓋因素較多，超出商業(yè)銀行的主體范圍，只能時(shí)時(shí)刻刻注重市場(chǎng)變化，在市場(chǎng)上發(fā)展中不斷調(diào)整自身的政策。

2.4信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)指的是商業(yè)銀行將資金貸款給借款人，但是當(dāng)資金到期之后，商業(yè)銀行卻不得獲取到預(yù)期的收益，甚至其原本的投資也無(wú)法拿到，致使自身的利益受到損失。在我國(guó)，商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)槭判袨閷?dǎo)致自身資金運(yùn)轉(zhuǎn)不暢，無(wú)法進(jìn)行積極有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。為盡可能降低面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)前期對(duì)貸款者的資質(zhì)審查，選擇合適的貸款對(duì)象。

3.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

3.1外部問(wèn)題

3.1.1法律制度尚不健全

商業(yè)銀行是時(shí)代的產(chǎn)物，政策對(duì)于商業(yè)銀行的影響極大。從當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的法律環(huán)境進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行無(wú)法借助現(xiàn)有的法律保護(hù)自身自身權(quán)益。供應(yīng)鏈金融以實(shí)物抵押、資金流轉(zhuǎn)作為信貸對(duì)象，涉及較多的動(dòng)產(chǎn)法律知識(shí)。當(dāng)前國(guó)際動(dòng)產(chǎn)的法律研究較多，各種學(xué)說(shuō)層出不窮，但是缺乏統(tǒng)一的規(guī)定。并且我國(guó)關(guān)于動(dòng)產(chǎn)的法律制度研究停滯不前，相關(guān)法律較為模糊，并且零星地分布于各種法規(guī)之中。此外，我國(guó)動(dòng)產(chǎn)方面的法律與其它國(guó)家差別較大，難以直接借鑒其它國(guó)家動(dòng)產(chǎn)法律的制定經(jīng)驗(yàn)，動(dòng)產(chǎn)制度建設(shè)較為緩慢。

3.1.2監(jiān)管理念落后

供應(yīng)鏈金融是當(dāng)前商業(yè)銀行主流的金融模式，涉及資金較多，涉及領(lǐng)域較廣，因此必須受到我國(guó)相關(guān)部門的監(jiān)督管理。但是由于供應(yīng)鏈金融作為一種全新的金融模式，我國(guó)金融監(jiān)督部門并沒(méi)有針對(duì)其進(jìn)行專門的管理，依舊是沿用傳統(tǒng)的監(jiān)督管理理念。這種理念難以適應(yīng)新時(shí)代商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀，使供應(yīng)鏈金融受到不適宜的監(jiān)管模式，其發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙。

3.1.3技術(shù)落后

供應(yīng)鏈金融是信息時(shí)代的產(chǎn)物，需要使用較高的信息技術(shù)。但是從其當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的信息技術(shù)與電子技術(shù)都落后于時(shí)代發(fā)展。供應(yīng)鏈金融需要花費(fèi)較高的成本，而使用較高的信息技術(shù)，可以有效節(jié)約成本。一般而言，電子商務(wù)地普及可以實(shí)現(xiàn)信息的快速交流，降低成本投入，而此種模式在我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中并未普及。供應(yīng)鏈金融在過(guò)去一段時(shí)間實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，在短時(shí)間內(nèi)與國(guó)內(nèi)各大企業(yè)以及銀行建立緊密的聯(lián)系，但是這種聯(lián)系存在的背后，需要及強(qiáng)大的業(yè)務(wù)操作技術(shù)，而當(dāng)前的商業(yè)銀行顯然難以滿足這種技術(shù)地需要。

3.2內(nèi)部問(wèn)題

3.2.1信用體系混亂

盈利是當(dāng)前商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，信用往往成為眾多商業(yè)銀行所忽視的工作領(lǐng)域。商業(yè)銀行的信用體系未將中小企業(yè)納入到審計(jì)因素當(dāng)中，這就導(dǎo)致其無(wú)法對(duì)供應(yīng)鏈金融的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行精準(zhǔn)把握，無(wú)端加大了自身所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。而且由于中小企業(yè)不受關(guān)注，商業(yè)銀行的信用體系中便不會(huì)存在中小企業(yè)的身影。中小企業(yè)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)體中占據(jù)較大比例，這就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用體系建設(shè)不完整，無(wú)法發(fā)揮信用體系建設(shè)的真實(shí)效用。

3.2.2風(fēng)險(xiǎn)管理不足

當(dāng)前我國(guó)眾多商業(yè)銀行并沒(méi)有建立自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，營(yíng)銷依舊是其工作的主體。隨著供應(yīng)鏈金融在金融模式中占據(jù)的比例越來(lái)越大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，未來(lái)涉及到的業(yè)務(wù)領(lǐng)域較多，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也與當(dāng)前迥然不同。如果不對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，商業(yè)銀行面臨的損失將會(huì)越來(lái)越大。風(fēng)險(xiǎn)管理不足，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨較大的損失，影響其發(fā)展的腳步，并且會(huì)對(duì)真?zhèn)€供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生較為惡劣的影響，阻礙供應(yīng)鏈金融在當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展。

4.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析

4.1合理確定核心企業(yè)

核心企業(yè)是供應(yīng)鏈金融的重中之重。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)本身的實(shí)力，準(zhǔn)確定位在供應(yīng)鏈體系中的角色。核心企業(yè)一方面可以有針對(duì)性地選擇供應(yīng)鏈中的新的加入對(duì)象，同時(shí)也可以幫助商業(yè)銀行了解各個(gè)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)商業(yè)銀行的決策提供意見支持。商業(yè)銀行應(yīng)適度將自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至核心企業(yè)，使商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)成為眾多企業(yè)共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以此提升商業(yè)銀行的效益。

4.2加強(qiáng)體系準(zhǔn)入審查

供應(yīng)鏈金融中的每一個(gè)企業(yè)都會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈整體的效益產(chǎn)生影響。為保證供應(yīng)鏈的整體效益，需要嚴(yán)格審查供應(yīng)鏈中的每一個(gè)企業(yè)。體系審查，一方面需要核心企業(yè)發(fā)揮主觀能動(dòng)性的作用，另一方面需要商業(yè)一行擔(dān)負(fù)起自身的職責(zé)。每一個(gè)需要加入的企業(yè)，商業(yè)銀行都需要對(duì)其當(dāng)前的實(shí)力進(jìn)行評(píng)估，并對(duì)其未來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)，審查其是否符合供應(yīng)鏈的發(fā)展方向。同時(shí)，對(duì)已在供應(yīng)鏈當(dāng)中的企業(yè)，商業(yè)銀行需要不定期的進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)衡量，剔除水平變差的企業(yè)，引進(jìn)新的企業(yè)，保持供應(yīng)鏈整體的先進(jìn)性。這樣，商業(yè)銀行菜戶在供應(yīng)鏈金融中面臨較低的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3強(qiáng)化監(jiān)督管理

監(jiān)督管理發(fā)揮有效作用，會(huì)規(guī)范商業(yè)銀行的商業(yè)行為，營(yíng)造良好的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。有效的監(jiān)督管理可以核查商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家的相關(guān)政策，及時(shí)糾正商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中的不利行為，不斷提升自身的能力，以較高的水平服務(wù)于供應(yīng)鏈金融。為加強(qiáng)監(jiān)督管理，商業(yè)銀行可以引入第三方機(jī)構(gòu)，由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)自身以及供應(yīng)鏈企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，保證供應(yīng)鏈金融體系中企業(yè)的高效性。此外，第三方機(jī)構(gòu)還有預(yù)測(cè)市場(chǎng)未來(lái)方向的作用，幫助商業(yè)銀行制定符合未來(lái)發(fā)展的政策。

4.4確立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

不同于傳統(tǒng)的金融模式，供應(yīng)鏈金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與其它風(fēng)險(xiǎn)相比，更為連續(xù)且頻繁。商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融不可避免地會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)，為在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前做好充足的準(zhǔn)備工作，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作應(yīng)為每一個(gè)商業(yè)銀行的常態(tài)化工作。當(dāng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，預(yù)警機(jī)制可以提前警醒商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行針對(duì)性調(diào)整當(dāng)前的政策，將自身?yè)p失降到最低。中小企業(yè)以商業(yè)銀行作為自身貸款的主要對(duì)象，且所占據(jù)比重較大，且其面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制地建立，可以幫助中小企業(yè)有效識(shí)別自身風(fēng)險(xiǎn)困境，將供應(yīng)鏈金融的效用在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮至最大。

5.結(jié)語(yǔ)

信息時(shí)代下，各種信息交流十分迅速，任何一種信息都可能會(huì)對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生較大的影響。商業(yè)銀行在信息時(shí)代下，開展供應(yīng)鏈金融，面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須對(duì)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)有較為清晰地認(rèn)知，同時(shí)了解其在供應(yīng)鏈金融中面臨的諸多問(wèn)題，采取有效的措施，科學(xué)、高效的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，提升商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，維持供應(yīng)鏈金融的總體穩(wěn)定，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

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