互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響

楊義

摘要：因我國科技領域長久以來的蓬勃發展，以互聯網為核心技術的網絡金融行業迅速興起，為我國商業銀行帶來了較深遠影響，本文將對此進行著重闡述。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;金融產品;影響;對策

最近幾年，我國市場經濟增勢喜人，穩固占據著各國排位前列地位，成為備受矚目的發展強國。同時，因國民經濟的跨越增長大幅帶動了金融領域的長足進步，我國外貿交易往來日漸頻繁，進出口產品類別日益增多，間接為商業銀行銷售的金融產品發展產生了重大影響。另外，互聯網從誕生之初直到如今的趨向完善，有人將其盛贊為“偉大發明”之一。我國互聯網信息技術經多年來科研人員的深度鉆研與創新優化，現已被社會大眾靈活引進到自身投身行業中，實現改良高效的工作模式、內容，增添日常生活便利性等諸多益處，這也是網絡金融能夠快速發展的重點原因。

1.互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響

1.1負面影響

1.1.1商業銀行中介地位被撼動

基于網絡金融大規模發展這一金融市場大背景，我國商業銀行長久以來維持的重要性中介影響力正逐漸衰減。互聯網時代，網絡客戶可運用互聯網這一載體實現需求信息的快速獲取，商業銀行固有的傳統型金融交易、業務辦理等支付方式被線上快捷支付取代。立足深入推廣、普及互聯網的時代浪潮中，空間、時間也無法再對大眾經濟活動產生限制、約束。因此，各商業銀行也紛紛引進互聯網技術，構建專屬于自身的網銀主體，打通了線上交易渠道。但因銀行客戶身份職業、金融業務辦理內容的差異較大，商業銀行個性化服務未快速落實、及時跟進，致使網銀服務發展遇到瓶頸。使得支付寶、微信等軟件主體企業搶占商品市場便捷支付先機，大眾僅需使用移動端掃描商品出售方二維碼即可完成付款交易，且交易金融并未設置相應限制標準，較為隨意自由，促使運用移動端隨時隨地付款成為當前大眾參與經濟活動的支付主流方法。這類將三方支付平臺作為橋梁載體的交易形式對比紙幣交易、銀行轉賬等傳統方式靈活度更高，個性化理念被充分彰顯，為客戶帶來了前所未有的便捷體會。導致商業銀行資金交易主體地位不斷弱化，銀行實體業務減少，經濟增收陷入被動。

1.1.2商業銀行業務效益被減少

站在一定層面，網絡金融的猛烈發展勢頭直接沖擊到了商業銀行主營的金融業務，使銀行理財產品售賣等業務的成交數量降低、經濟效益縮減。現階段，出于多種考慮，大眾依然偏向相信商業銀行的信貸業務，網絡金融對銀行方的貸款業務威脅較輕。但隨網絡信貸機制的逐步健全、普及程度擴大，可以預計，將來網絡貸款業務同樣會像線上支付一樣波及到商業銀行綜合發展，銀行方不得不采取對應的貸款模式變更穩定自身市場地位。而因互聯網技術的信息數據處理功能強大，可根據客戶信息完成自動化分析，為網絡金融推出的銷售產品提供創新思路，吸引規模更為龐大的客戶群體通過線上完成網絡金融活動，形成良性循環，持續增長利益增收;二則，金融業務的健康發展可利用信息資源共享完成高效促進。將線下金融實體機構以網絡金融的模式展開整合活動，對客戶群體達成精確判斷等。均會制約商業銀行在金融領域的主導地位，不利于其發展[1]。

綜合來講，網絡金融會對商業銀行踐行的貸款業務辦理形式、欠款業務等引起負面影響，如活期存款準備金增多等。互聯網引起的蝴蝶效應般日趨增強的沖擊，最終會使商業銀行固定客戶轉向網絡平臺進行金融產品交易，導致銀行存款海量流失問題愈演愈烈。當跌破最低標準限度時，將會為商業銀行自身正常運轉、發展產生較為嚴峻的風險挑戰。

1.2正面影響

1.2.1推動商業銀行改革速度增快

迎合經濟一體化戰略深度實施的社會總基調，因網絡金融對商業銀行多角度的嚴重打擊，促使金融市場大量運營機構正確意識到互聯網技術深層次應用的現實意義。相繼加快了自身銀行進步關鍵點的信息化轉變落實速度，達成階段性的發展目標。而正是該理念被金融行業市場主體的認同、認可，推動市場金融產品更新換代、推陳樹新腳步不斷提速。同時，為根據當下商業銀行各項實際情況與順應金融市場環境現狀強化內部管控機制的整體革新，可將以下兩方面作為切入點：一是創新商業銀行運作模式。商業銀行接連被網絡金融發展威懾，因精確捕捉到移動端金融可帶來的新型經濟刺激點。為廣泛收集到可利用信息、客戶資源，商業銀行也應搭建起平臺經濟體系。且平臺經濟的能夠產生的優勢益處顯著，如較高的邊際投入與收益等，達成了良好、長期的閉環效應，促進各商業銀行主體均執行了效仿借鑒活動，構造出了穩固的平臺經濟生態圈;二是商業銀行應推動大數據產品整合戰略的迅速落地。依托時下金融市場行情對其統一集成、剖析，拓寬信息數據來源、接受途徑，以此精確梳理、把控資金流向，加強商業銀行創新、創造實力。

1.2.2完善我國商業銀行市場格局

為保持與互聯網時代進步、世界多極發展步伐一致，商業銀行需運用平臺產品保障自身利益增收。雖然這一舉動會出現數目巨大的資源消耗，然而就目前金融領域情勢的客觀分析，網絡金融便捷、個性化、限制少等優勢正不斷擴大，但因商業銀行較大的客戶基數以及大眾固化思想更愿信賴實體銀行的普遍現象，二者發展驅動呈勢均力敵、相互牽制的局面。為實現雙方皆健康發展的愿景，二者需協同合作、互相配合，以良性競爭伙伴的關系協作成長。

在過往網絡交易平臺中，支付終端由三方電子商務機構負責，商業銀行無法獲取、積累客戶資源。為針對性解決這一困擾，商業銀行主體開創了符合自身發展的第三方支付手段，便于客戶信息數據采集，儲蓄客戶資源，有助于商業銀行多元發展，增強運營效率[2]。

2.我國商業銀行可行性發展策略

2.1積極打通客戶聯絡路徑

商業銀行為筑牢金融領域核心地位、提升品牌權威性，應積極打通多樣客戶聯絡渠道。主動與客戶交流溝通，及時了解、滿足、采納其對金融產品的需求、建議，向客戶提供優質服務。在網絡金融高速發展的當前社會，商業銀行自身應深化信息技術深度運用能力，加大網絡金融業務的各類別資源投入強度。優化網銀平臺，開拓商業銀行的網絡金融業務覆蓋率，將針對性較強的全面服務悉數供給商業銀行客戶。例如運用商業銀行開通的官方線上渠道，增設與客戶互動程序，提高雙方聯系頻率，增進情感關系;商業銀行還可承載微信程序平臺建立官方公眾號，開設全面、完善性的服務板塊，讓客戶能夠隨時自行查詢需求信息。純熟掌握商業銀行運作、團隊、業務等各項基本現況，實時購買、調整金融產品、業務、贖回申購等。增加客戶沉浸式金融服務體驗，增長商業銀行口碑、國民度，并將其鞏固為發展特征優勢。

2.2重構電子銀行服務布局

為促進商業銀行推出的移動端電子銀行系統程序的多樣化布局，商業銀行應拓展其銷售業務、服務功能，吸引用戶線上自主辦理金融業務，拓寬線上用戶數量規模。并在電子銀行系統中增設線下標準業務板塊，緩釋商業銀行運轉壓力，增長客戶對商業銀行的新體會。同時，電子銀行設計實行的金融服務功能不斷健全，將會提高客戶對其的使用依賴性，自發向周邊群眾推廣，吸納成為商業銀行可利用的經濟增長資源。此外，還可在ATM設備內添設服務項目，強化其科學性、服務性能，整體提升其利用率[3]。

2.3加強與網絡金融協同性

網絡金融的發展勢頭有目共睹，但其運作弊端同樣明顯。以用戶違約失信情況舉例，就貸款壞賬而言，對比商業銀行，網絡金融此問題發生頻率更高。并會隨之催化出大量惡劣性質的社會現象，如“暴力要賬”行徑履禁不止，危害社會穩定運轉秩序，阻礙網絡金融大步發展;反之，商業銀行多年積攢的對外信譽在此時得以彰顯。然而商業銀行也具有業務辦理手續、流程繁瑣，用戶體驗一般等客觀事實，并未完全發揮其信譽功能性。鑒于此，為確保商業銀行穩步發展，其可深化與網絡金融的深度交互。首先，商業銀行可憑借網絡金融專項為客戶資源搭建的數據庫，充分挖掘金融業務購買的深層潛在客戶;其次，網絡金融也可承載、依靠商業銀行的良好口碑壯闊自身發展前景，筑牢升級根基。以商業銀行為主體，其可通過扮演“投資者”的形象角色自然融入網絡金融機構內。利用網絡金融的客戶人群優勢，豐富金融產品、業務類別，應用網絡金融這一特殊途徑幫扶中小企業，創新研發新型金融服務。另外，因網絡金融究其根本成長時間較短、運營經驗尚且欠缺，充分調動、運用自身產品長處能力不足，而這些網絡金融在發展道路上逐漸顯露出的不良缺陷，正是商業銀行優點所在。對此，商業銀行應兼顧、協同網絡金融，將二者進步腳步步調調整致搭配、契合，實現共同發展。

2.4強化商業銀行服務水平

在傳統運營模式的商業銀行機構內，銀行主體往往以網點固定設立的形式，面向大眾提供業務服務。這種模式的缺陷在于客戶消耗在時間等待、空間交通方面的資源較多，加之客戶處于傳統金融領域的服務機制內，缺少商業銀行特殊重視，通常由銀行主體扮演業務辦理核心身份，致使客戶體驗一般。而網絡金融因其持有操作流程簡單、個性強、開放式業務交易等大量特色優點，客戶會真實感受到來自網絡金融的周到服務誠意，這也無形阻礙了商業銀行升級發展。所以，商業銀行自身應重塑服務概念，將過往服務理念中“產品為先”的思想因時因勢的轉換為“客戶第一，”提高服務效果。如創辦相關培訓活動提升職工能力素質、工作態度，多數量開通綜合業務辦理窗口等。此外，商業銀行可將網絡平臺設為著力點，打造前沿性營銷體系，運用互聯網信息技術完成客戶信息資源的采集、整合、區分、分析任務;繪制整體性較強的客戶信息表，將其統一標準細致分類，對應客戶人群給予差異性服務;開通智能化綜合金融業務承辦網點，將各職務主體，如客戶經理、理財顧問等崗位功能注入該智能金融系統內，深化載體媒介、商戶主體間的合作交互，增強與客戶的溝通互動;創設、推出品牌概念的優秀金融產品，將客戶多樣需求逐一滿足，助推商業銀行健康、持續發展[4]。

3.結語

綜上所述，處于網絡金融發展迅速的新時期，我國商業銀行產品進步模式需順應社會發展趨勢，正視互聯網金融興起產生的一系列正、負作用，與時俱進的革新、升級長遠發展措施，降低隨即形成的負面影響，進一步擴展積極優勢，促進商業銀行主體早日實現市場化轉型。

參考文獻：

[1]駱澤鋒.淺析互聯網金融對我國商業銀行發展的影響以及應對的措施[J].廣西質量監督導報，2020（06）：151-152.

[2]何瀟伊，牟臻揚.互聯網金融對商業銀行理財產品的影響研究——以余額寶為例[J].科技經濟市場，2020（05）：52-54.

[3]馮婧，梁世美，劉佳瑋.互聯網金融對我國商業銀行盈利能力的影響分析[J].廣西質量監督導報，2020（03）：99-101.

[4]林盛蘭.互聯網金融對商業銀行理財產品的影響分析——以余額寶為例[J].市場周刊，2019（07）：122-123+185.