淺析現(xiàn)金貸對(duì)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀的影響

張凱森

【摘 要】大學(xué)時(shí)期是青年大學(xué)生形成自己的世界觀、人生觀、價(jià)值觀的一個(gè)重要時(shí)期，這個(gè)時(shí)期很容易被引導(dǎo)，也很容易被誘惑，大學(xué)生群體由于缺乏足夠的分辨是非的能力，對(duì)新奇事物充滿好奇心的大學(xué)生更是容易對(duì)新興的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)感到好奇，敢于嘗試新事物的大學(xué)生也更容易承擔(dān)現(xiàn)金貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。正因如此，許多不法商家也將目光聚焦在大學(xué)生這一群體上?，F(xiàn)金貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興產(chǎn)物，在方便人們生活的同時(shí)也存在一定的安全隱患，只有對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格把控，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)現(xiàn)金貸，提高大學(xué)生的防范意識(shí)，有效減少現(xiàn)金貸給大學(xué)生帶來(lái)的危害。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;消費(fèi)觀;現(xiàn)金貸

一、現(xiàn)金貸的基本概念

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的當(dāng)下，大學(xué)生的消費(fèi)觀也隨之變化，從剛進(jìn)入大學(xué)校園時(shí)的學(xué)生消費(fèi)觀到融入大學(xué)生活的社會(huì)消費(fèi)觀，大學(xué)生們的消費(fèi)水平普遍升高，甚至有些人的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了自身或家庭的承受能力，學(xué)生之間的攀比消費(fèi)也越來(lái)越嚴(yán)重，隨之誕生了一系列的針對(duì)學(xué)生的號(hào)稱小額貸款、無(wú)息貸款的現(xiàn)金貸，對(duì)于現(xiàn)金貸，國(guó)家雖然在2017年12月1日出臺(tái)了規(guī)范整理通知（《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》），但是也還沒有有效的治理方法和法律法規(guī)，具體實(shí)施起來(lái)難度很大，校園里的大學(xué)生還沒有正式接觸社會(huì)，對(duì)這種情況沒有辨別能力，于是便出現(xiàn)了打著“學(xué)生貸”、“校園貸”的幌子，實(shí)際上卻是“裸貸”、“高利貸”等的違法犯罪活動(dòng)，因此必須大力提高大學(xué)生的防范意識(shí)，使其深刻認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金貸的危害，遠(yuǎn)離現(xiàn)金貸。

現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是針對(duì)申請(qǐng)人發(fā)放的消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，具有方便靈活又快捷的借款與還款方式，其主要特征是無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，借款用途不明。從2015年起，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支在中國(guó)開始強(qiáng)勢(shì)崛起，一二線城市以線上為主要借還款方式，三四線城市以線下為主要借還款方式。面對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的瘋狂發(fā)展，中央及政府金融監(jiān)管部門也在不斷出臺(tái)政策。截止2018年1月，現(xiàn)金貸融資平臺(tái)融資渠道遭全面封堵，除了銀行和ABS產(chǎn)品融資渠道遭封堵，資本融資市場(chǎng)也在收緊。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅僅3年不到的時(shí)間，現(xiàn)金貸進(jìn)入中國(guó)經(jīng)一下就涌現(xiàn)出了500-1000家平臺(tái)，到瘋狂發(fā)展再到全面封堵，巔峰時(shí)期整個(gè)行業(yè)規(guī)模高達(dá)數(shù)千億，可謂是大起大落。在前段時(shí)間校園貸風(fēng)波還未平息的勁頭上，現(xiàn)金貸也是熱議不斷，這里面有阿里借吧和微粒貸等一線大平臺(tái)，也有不斷上線的名不見經(jīng)傳的小平臺(tái)，既有上市的，也有國(guó)資系和投行系。

二、現(xiàn)金貸的主要特征

（一）數(shù)字化、超媒體性、交互性

數(shù)字化是現(xiàn)金貸一個(gè)十分重要的特征，在歷史上數(shù)字化發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是今天所有的線上業(yè)務(wù)都是以數(shù)字化為依托，現(xiàn)金貸把現(xiàn)金交易變?yōu)榫€上的數(shù)字交易，在交易過(guò)程中就讓大學(xué)生不知不覺的輕視了線上交易與線下交易的同等嚴(yán)重性，把金錢看做一個(gè)數(shù)字，對(duì)于當(dāng)今大學(xué)生的嚴(yán)重浪費(fèi)、不懂節(jié)制的消費(fèi)觀十分有影響。同時(shí)，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是隨著信息的共享和資源的優(yōu)化配置共同發(fā)展的，在當(dāng)今信息社會(huì)，特別是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和大數(shù)據(jù)興盛的時(shí)代，愛網(wǎng)購(gòu)、喜歡消費(fèi)的大學(xué)生總是會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上留下痕跡，然后這類大學(xué)生更容易被現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)盯上，再加上他們自身本來(lái)就有需求，進(jìn)行現(xiàn)金貸的借款業(yè)務(wù)就相對(duì)更容易。如今社會(huì)，數(shù)據(jù)的交互性既方便又可怕。

（二）額度低、周期短、利率高

額度小、周期短、無(wú)抵押、流程快、借款用途不明確、利率高是現(xiàn)金貸的主要特征。現(xiàn)金貸的額度一般不超過(guò)2萬(wàn)，無(wú)需任何抵押，最快幾分鐘就直接能到賬，符合小額分散的原則。其年化利率通常在50%～200%，更有極端的達(dá)到了600%。現(xiàn)金貸的主要特征決定了其目標(biāo)用戶主要針對(duì)的就是一些急需用錢、沒有固定資產(chǎn)、貸款額度不大的人群。由于大學(xué)生沒有固定收入，更沒有可抵押資產(chǎn)，一般急需資金的額度都不大，一般大學(xué)生借款主要都是用于消費(fèi)，像正常的借貸機(jī)構(gòu)和銀行都不會(huì)為此借款給大學(xué)生，并且大學(xué)生是個(gè)很大的消費(fèi)群體。因此，大學(xué)生成了現(xiàn)金貸平臺(tái)快速發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)人群。

三、現(xiàn)金貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響

現(xiàn)金貸屬于信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物，是隨著新媒體的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的借貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，因此現(xiàn)金貸對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)的影響與新媒體對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響有著一致性。

（一）攀比心態(tài)日益嚴(yán)重

隨著網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)開始針對(duì)大學(xué)生這個(gè)群體發(fā)展起來(lái)，如京東白條，支付寶可以使用螞蟻花唄、螞蟻借唄，手機(jī)上越來(lái)越多的分期軟件，再加上新媒體時(shí)代下給學(xué)生提供的商品都很新很潮，更新?lián)Q代的速度也非?？欤緛?lái)大學(xué)生群體之間的家庭條件和個(gè)人情況就各不相同，再加上大學(xué)生們都愛面子，互相攀比的心理很強(qiáng)。一件商品流行起來(lái)以后，大學(xué)生們就會(huì)爭(zhēng)相購(gòu)買，這在無(wú)形中就給沒有購(gòu)買的學(xué)生造成了一定的心理壓力，有些家庭條件不夠富足，只有少量的生活費(fèi)的學(xué)生想購(gòu)買當(dāng)季流行商品的時(shí)候，可以借助現(xiàn)金貸平臺(tái)、分期平臺(tái)。因此這更讓大學(xué)生的攀比心理得不到收斂，一直瘋長(zhǎng)。

（二）消費(fèi)過(guò)程缺乏理性

經(jīng)調(diào)查，有大部分的大學(xué)生曾經(jīng)網(wǎng)購(gòu)過(guò)自己實(shí)際并不需要的物品，其中有超過(guò)三分之一的學(xué)生購(gòu)買這些物品是由于秒殺、團(tuán)購(gòu)等原因，認(rèn)為買到即賺到。接近三分之一的學(xué)生則是由于一時(shí)激動(dòng)，情緒消費(fèi)。那么這表明了大學(xué)生群體中有超過(guò)一半的人是憑感性心理進(jìn)行消費(fèi)的，而且還隨時(shí)會(huì)被一些所謂的“驚喜”給忽悠，從而進(jìn)行了不必要的消費(fèi)。同時(shí)，現(xiàn)金貸也就是鉆進(jìn)了這個(gè)空子，在學(xué)生進(jìn)行感性消費(fèi)的同時(shí)，把自己的優(yōu)點(diǎn)放大，缺點(diǎn)盡量隱藏起來(lái)，讓處于激動(dòng)情緒并且正在進(jìn)行感性消費(fèi)中的大學(xué)生憑一時(shí)沖動(dòng)就進(jìn)行了貸款。

（三）崇尚超前消費(fèi)

超前消費(fèi)雖然在這個(gè)時(shí)代已經(jīng)非常普遍了，例如買房買車，年輕人普遍采取的都是按揭貸款的形式，即使有些人是有錢夠付全款的。但是由于現(xiàn)金貸的存在，借貸和還貸似乎都非常方便，讓超前消費(fèi)變成了一件更簡(jiǎn)單的事，買個(gè)手機(jī)，買個(gè)電腦，甚至整個(gè)型都是可以按揭貸款的。這讓很多具有消費(fèi)欲望而沒有能力實(shí)現(xiàn)的大學(xué)生能夠很快的滿足自己的消費(fèi)心理的。于是就出現(xiàn)了買任何東西都分期的情況，比如在淘寶買雙鞋大于了600元就可以做一個(gè)分期，這讓生活費(fèi)本來(lái)就不多的大學(xué)生提前滿足了愿望，于是大家都開始超前消費(fèi)，甚至開始崇尚這種畸形又暴力的消費(fèi)模式。

在當(dāng)代，自媒體已經(jīng)發(fā)展得逐漸成熟，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)也在信息時(shí)代發(fā)展的背景下瘋狂成長(zhǎng)。而大學(xué)生作為一個(gè)龐大的消費(fèi)人群，很容易被現(xiàn)金貸這種游走在邊緣的產(chǎn)品給吞噬。因此，必須探究清楚現(xiàn)金貸與大學(xué)生消費(fèi)之間的一些脈絡(luò)，以防止大學(xué)生為消費(fèi)而陷入現(xiàn)金貸的深淵。

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