探析運城市助農(nóng)取款服務點的 可持續(xù)發(fā)展思路

郭希敏

2020年2月5日中央一號文件發(fā)布，這是二十一世紀以來指導“三農(nóng)”工作的第17個中央一號文件，由此可見“三農(nóng)”工作是全黨工作的重中之重。農(nóng)村支付服務環(huán)境建設是金融服務“三農(nóng)”的重要組成部分，是完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障。

運城地處山西最南端，轄1區(qū)2市10縣、149個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3010個行政村，占地面積1.4萬平方公里。截至2019年末，全市常住人口535.97萬人，鄉(xiāng)村人口266.94萬人，是山西省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，也是重要的麥棉果基地，小麥、棉花、蘋果產(chǎn)量分別占全省的59.5%、90%、70%，農(nóng)村經(jīng)濟比較發(fā)達，因此農(nóng)民對金融服務的需求比較旺盛。

轄區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務點建設運營情況

近年來，國家陸續(xù)出臺各類支農(nóng)補貼、新型合作醫(yī)療保險、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等惠農(nóng)政策，這些惠農(nóng)政策都需要依托銀行網(wǎng)點通過銀行卡進行資金發(fā)放，但是農(nóng)村地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點較少，這給廣大農(nóng)戶在辦理銀行卡、余額查詢、小額支現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務帶來不便，而銀行卡助農(nóng)取款服務點恰恰填補了這一金融服務空白。2015年以來，中國人民銀行運城市中心支行積極貫徹落實《關于全面推進深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的指導意見》，組織各涉農(nóng)金融機構以農(nóng)村地區(qū)的銀行卡助農(nóng)取款服務點為基礎，依托涉農(nóng)金融機構營業(yè)網(wǎng)點，整合小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬支付、人民幣兌換、公用事業(yè)繳費、反假宣傳、征信咨詢、金融知識宣傳等金融服務，對轄區(qū)的助農(nóng)取款服務點進行了升級改造，統(tǒng)一了服務內(nèi)容、服務公約、業(yè)務流程，指導涉農(nóng)金融機構立足于現(xiàn)金支取資金匯劃的快捷站、費用繳納的便利站、鈔票調(diào)劑的中轉(zhuǎn)站、金融知識的宣傳站、各類金融服務信息的傳遞站，解決了農(nóng)村金融服務“最后一公里”問題，實現(xiàn)了“足不出戶能取款，農(nóng)戶家中能轉(zhuǎn)賬”，改善了農(nóng)村基礎金融服務條件，有效滿足了農(nóng)民日益多樣化的金融服務需求，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供了方便。

目前，運城轄區(qū)的助農(nóng)取款服務點基本運營模式為“涉農(nóng)金融機構+銀行卡助農(nóng)取款服務點+農(nóng)戶”。助農(nóng)取款服務點一般都選擇農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營規(guī)范的商店、超市、農(nóng)資店、農(nóng)副產(chǎn)品銷售點等，其實質(zhì)就是金融機構委托服務點代理農(nóng)村基礎金融服務的一種模式，主要是降低農(nóng)村地區(qū)金融服務成本，提高金融服務效率，對減輕金融機構營業(yè)網(wǎng)點的柜臺業(yè)務壓力起到很大作用。

截至2019年底，全轄共升級改造助農(nóng)取款服務點3499個，布放各類POS機（含轉(zhuǎn)賬電話）7901部，2019年累計交易5025萬筆，金額54.18億元，累計辦理小額取現(xiàn)業(yè)務1006萬筆，累計辦理現(xiàn)金匯款和轉(zhuǎn)賬匯款299萬筆，累計辦理代理繳費業(yè)務60萬筆，累計發(fā)放新農(nóng)保、新農(nóng)合和涉農(nóng)補貼31萬筆，金融6.08億元，基本上解決了農(nóng)村金融基礎支付“最后一公里”的問題。

助農(nóng)取款業(yè)務開展中存在的問題

從整體情況來看，運城市各銀行卡助農(nóng)取款服務點管理規(guī)范、運行穩(wěn)定。但在日常運營中，也暴露出服務點設置不合理、業(yè)務發(fā)展不平衡和管理維護不到位等問題，必須切實予以關注解決。

一是助農(nóng)取款服務點運營收益低，服務點商戶積極性不高。助農(nóng)取款服務點建好后，為鼓勵服務點辦理業(yè)務，部分涉農(nóng)金融機構實施了一定的激勵機制，如聞喜縣農(nóng)商行按照業(yè)務量給予服務點每月30-150元的費用補貼，河津市農(nóng)商行按照交易量0.5%的比例給予補貼（月最多補貼金額不超過1000元）。但在內(nèi)部管理的框架下，各主辦金融機構財務要求都很嚴格，每月為服務點支付手續(xù)費程序較麻煩，可謂“錢不多、手續(xù)繁、時間長”。再加上助農(nóng)取款占用營業(yè)時間較長，因而造成服務點商戶主觀意愿不強、積極性不高。

二是運營成本高，承建維護的涉農(nóng)金融機構積極性不高。由于部分服務點地處偏遠、交通不便，承建運營機構為維護助農(nóng)取款金融服務業(yè)務正常開展，在機具升級、牌匾更換、商戶巡檢培訓上投入了大量人力、物力成本，而助農(nóng)取款服務業(yè)務收益難以彌補上述運營支出成本，投入產(chǎn)出不平衡問題突出，后期維護管理和業(yè)務可持續(xù)發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)。

三是助農(nóng)取款服務點機具更新改造緩慢，不能適應新業(yè)務需求。個別承擔建設運營的涉農(nóng)金融機構對助農(nóng)取款服務點機具維護、安全檢查、宣傳培訓工作不到位，受理終端升級改造、服務功能拓展遲緩，網(wǎng)點活躍度低，存在較多數(shù)量的低效服務網(wǎng)點，造成金融資源的閑置和浪費。

四是人員外出和新型支付方式弱化了金融服務需求。近年來，農(nóng)村地區(qū)大部分青壯年勞力外出務工經(jīng)商，使人口向城鎮(zhèn)遷移，農(nóng)村地區(qū)留守人員大部分年齡較大缺乏消費能力，再加上除小額取款外，轉(zhuǎn)賬、繳費、信用卡還款服務逐步被手機銀行和新興移動支付方式取代，客觀上削弱了農(nóng)村地區(qū)對服務點的金融服務需求。

推動助農(nóng)取款服務點健康持續(xù)發(fā)展的思路

助農(nóng)取款服務對于推進脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興意義重大，中國人民銀行和各涉農(nóng)金融機構要切實強化管理、優(yōu)化服務，推動助農(nóng)取款服務點布局合理、管理規(guī)范、運營持久，安全高效地服務好農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶。

一是因地制宜地改造整合助農(nóng)取款服務點，適應當?shù)刂Ц斗招枨蟆＞C合考量當?shù)厝丝诖媪亢土鲃于厔荩y(tǒng)籌優(yōu)化助農(nóng)取款服務點的設置。在果業(yè)相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要加大對電子商務的支持力度，組織涉農(nóng)金融機構和服務點為本地電商企業(yè)提供安全、便捷高效的資金結算渠道和綜合化支付信息服務，促進蘋果、梨等農(nóng)副產(chǎn)品的銷售;在相對富裕的農(nóng)村地區(qū)可為服務點配備專（兼）職金融服務經(jīng)理，為農(nóng)戶提供支付結算、金融咨詢和一站式信貸服務，縮短農(nóng)戶與銀行之間的距離;在相對欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要持續(xù)做好傳統(tǒng)現(xiàn)金、銀行卡的服務，積極推廣新興支付方式，注重解決農(nóng)戶的生活支付;在金融服務空白的易地扶貧搬遷安置點設立助農(nóng)取款服務點，實現(xiàn)安置點支付基礎設施全覆蓋;在遠離銀行實體網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)適當保留部分服務點，通過行政手段給予商戶適當補貼，以保障邊遠農(nóng)村地區(qū)的基本金融服務需求。

二是完善服務點規(guī)章制度，加強日常運營管理。中國人民銀行應督導涉農(nóng)金融機構完善助農(nóng)取款服務點管理制度，進一步規(guī)范服務點的運營，強化主辦銀行對所建服務點的責任意識、規(guī)范意識和風險意識，按規(guī)定設置交易限額參數(shù)，加強對服務點的培訓、運維、巡檢，引導服務點嚴格執(zhí)行制度，合規(guī)開展業(yè)務，努力提升服務品質(zhì)和精細化管理水平。

組織涉農(nóng)金融機構依托服務點開展適合農(nóng)村地區(qū)特點的宣傳培訓，用農(nóng)民易了解的話術宣講服務點能提供的金融服務功能和具體業(yè)務辦理方法，廣泛普及金融知識。在培訓中注意加強農(nóng)民所需金融服務需求征詢，不斷完善服務運營，有效解決農(nóng)民在生產(chǎn)生活中的金融服務痛點。

三是實施服務點設施升級改造，不斷拓寬助農(nóng)金融服務范圍。選擇地理位置優(yōu)越、交易量大、輻射能力強、管理規(guī)范的服務網(wǎng)點進行設施更新改造。努力將農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老、醫(yī)療、低保和各類涉農(nóng)補貼發(fā)放等便民惠民業(yè)務統(tǒng)一納入助農(nóng)取款點服務范圍，促進助農(nóng)取款服務與涉農(nóng)惠農(nóng)政策的有機融合。

四是為服務點運營尋求政策支持，保障服務點健康持續(xù)運營。整合助農(nóng)取款服務點與“萬村千鄉(xiāng)”工程，借助電子商務進農(nóng)村綜合示范工程，把服務點納入農(nóng)村地區(qū)物流配送體系，為農(nóng)戶提供快捷便利的服務。積極爭取地方政府財政資金支持，對小額取款手續(xù)費和服務點運營維護支出給予補貼，調(diào)動承建運營金融機構和服務點的積極性。承建運營的金融機構應統(tǒng)一出臺銀行卡助農(nóng)取款服務點業(yè)務報酬及手續(xù)費額度，使服務點能有固定收益，提高服務點辦理農(nóng)村金融業(yè)務的積極性。

五是深挖潛力，借助服務點推動移動支付向農(nóng)村地區(qū)延伸下沉。借助縣域移動支付便民工程，將移動支付作為落實普惠金融政策的重要抓手，推進縣域及農(nóng)村地區(qū)移動支付建設項目，充分利用銀聯(lián)“云閃付”獎補激勵政策，建立貼近農(nóng)村地區(qū)實際需求的便捷支付特色場景。積極引導涉農(nóng)金融機構在助農(nóng)取款服務點廣泛布放銀聯(lián)標準聚合碼，實現(xiàn)“云閃付”App與各金融機構手機App的聚合支付，打造更加安全便捷、成本低廉的農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務環(huán)境。

作者供職于中國人民銀行運城市中心支行支付結算科

責任編輯：葛辛晶