“月付”上線叫板花唄 美團嶄露消費金融“野心”

葛辛晶

5月29日，叫板花唄的美團“月付”正式上線。“月付”的前身為“美團買單”，和花唄一樣，主打先享后付的消費體驗。通過“月付”，用戶還可以在美團消費場景內疊加優惠權益之和。

詳解美團“月付”

從美團成立至今，已有十余年，美團的業務體系越來越龐大，從最初的團購業務，不斷延伸至集餐飲、外賣、打車、共享單車、酒店旅游、電影、休閑娛樂等200多個品類于一體的生活服務電子商務平臺，截至2019年12月31日，美團年度交易用戶總數達4.5億，平臺活躍商戶總數達620萬，用戶平均交易筆數為27.4筆，業務覆蓋全國2800個縣區市。

多元化生活場景的搭建，滲透到用戶生活的方方面面，同時積累了一定流量基礎的美團開始尋覓以金融、支付貫穿各場景交易軌跡的契機。目前，美團旗下的金融服務有美團生活費借錢、上海銀行美團聯名卡、美團理財等。此次推出的“月付”前身為2019年下半年在一定范圍內測試的“美團買單”，主打“本月花、下月還、零費用”，用戶在申請后，系統會根據賬戶情況，提供500元、1000元、1500元等固定授信額度。在試水的過程中，90后成為“美團買單”主要用戶群體，占比超6成。

升級后的“月付”，在“美團買單”的基礎上進一步明確次月8日為還款日，最長免息38天，可分12期付款等服務條件。目前，“月付”僅適用于美團旗下生態場景，而為了增強用戶的使用黏性、貫穿性，“月付”提供支付立減優惠。在互聯網消費金融的戰場，有著先發優勢的花唄占據了一席之地，用戶量已突破3億，而作為后來者“月付”也不甘示弱，在微博上隔空叫起了板。

根據美團提供的算法可知，以上班族正常一個月叫20次外賣（每單約25元）、3次到店消費（每餐約100元），月餐飲開銷總計800元為例，同樣本月吃、下月還，同樣23筆交易，用美團“月付”只需用時23秒，預計可節省62.05元（含受益）;而花唄則需用時6分鐘，預計可節省5.42元（含受益）。

值得一提的是，餐飲外賣一直是美團的核心業務，也是收入的重要源頭。根據《2020年一季度業績公告》顯示，餐飲外賣實現收入94.9億元，同比減少11.4%，占總收入比重為56.65%;到店、酒店及旅游實現收入30.95億元，同比減少31.1%，占總收入比重為18.47%;新業務及其他實現收入41.68億元，同比增加4.9%，占總收入比重為24.88%。因而，美團“月付”從“吃”上做功夫，不失為一種巧策，鉚定細分場景，做透細分用戶。

為了配合場景化消費的特點，美團“月付”亦作出了針對性調整。和動輒幾千、幾萬額度的傳統消費金融相比，美團“月付”瞄準的是以小額、高頻的外賣業務為主要載體的市場，用戶黏性更強、風控安全性更高，頗有“進攻戰”的意味。

“定位之父”杰克·特勞特在《商戰》中是這樣描述“進攻戰”的，“從領導者強勢中的弱點出擊，而那些隱藏在領導者強勢中的弱點，是他們與生俱來無法避免的”“盡可能地收縮戰線，最理想的進攻狀態是單一產品。全線產品是一種奢侈，‘進攻戰’應該集中在狹窄的陣地上打響，以確保獲得首期戰果。”

在美團外賣餐飲業務所帶來的巨大流量、收入之下，結合美團體系內優惠、服務的“月付”或將在強化自有生態壁壘的同時，撬動起億級場景化消費金融市場空間。但值得一提的是，長期以來美團的外賣標簽過于耀眼，在用戶腦海中已建立起相對穩定的品牌意識，這與金融業務的拓展似乎有些背離，也讓此次金融業務的布局多一絲不確定性。

美團金融投訴攀升惹人議

欲速則不達，此句也適用于美團身上。美團大刀闊斧開辟消費金融半壁江山的同時，用戶的滿意度卻大大下降，收到的用戶投訴量居高不下。根據聚投訴數據顯示，僅以4月為例，美團金融的投訴量高達1063起，居于排行榜第15名，解決量為74起，居排行榜第76名，投訴解決率為6.96%。用戶投訴的問題主要集中在暴力催收、騷擾、無故扣款泄露個人隱私等方面。

比如，有投訴人反映稱，自己從美團金融上借款1200元，因為工作變動，資金流緊張，與美團多次協商希望在原還款期之后的5天內還款，美團金融方面不同意，威脅要“爆”通信錄，騷擾家人朋友。雖然該投訴在一天之內便獲得了美團金融方面的反饋，該投訴人也表示騷擾已停止，但自己也不會繼續使用美團金融服務。

類似的投訴案件不在少數。這背后或是因為美團自身金融屬性較弱，以及以“美團信用分”為載體的信用體系尚未完善，導致貸后風控能力薄弱，壞賬風險提升，引發暴力催收問題“泛濫”。當然，品牌口碑的下滑給狂奔中的美團金融敲了一記警鐘，為了追求金融快速發展，而將貸后催收環節一味交由第三方公司處理的做法并不可取，這不僅會將自身推向輿論中心，逐漸失去用戶信任，也會受到來自監管部門的“叮嚀”。

早在2015年，美團創始人兼CEO王興就曾喊出“要打造一個千億元資產規模的金融事業”，此后美團便開始向支付、信貸、網銀、理財、信用卡等方向進軍。如今，在消費金融你爭我趕的當下，以“月付”為代表的美團系金融業務是否能突出重圍？能否在行業內部激起水花，恐怕唯有時間方能給出答案。當然，不管結果如何，從戰略角度來看，美團“月付”的推出，必能更好穩固美團生態。