寧夏: “云閃付”賦能移動支付新基建

中國人民銀行銀川中心支行黨委委員、工會主任張克立接受《金卡生活》獨家專訪

民歌有“花兒”，支付有“云閃付”;

賀蘭山東麓，移動支付便民工程暢行;

黃土高原北部，“云閃付”廣泛應用;

首府及二級地市公交全面受理“云閃付”;

轄內中石油加油站“云閃付”覆蓋率高達100%;

“云閃付”申領電子社保卡，轄內所有藥店受理;

“云閃付”App注冊用戶覆蓋常住人口近26%;

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六盤山下，清水河畔，六月固原，山秀水美。6月2日，適逢“銀聯62節”，在中國人民銀行銀川中心支行的指導下，中國銀聯寧夏分公司（以下簡稱“寧夏銀聯”）的支持下，中國人民銀行固原市中心支行會同固原市商務和投資促進局的牽頭推動下，固原市全面啟動“重振引擎助商惠民嗨翻固原”消費惠民活動。這是由寧夏銀聯出資200萬元，郵儲銀行寧夏分行、固原農村商業銀行分別配資120萬元、100萬元，聯合建立促消費專項補貼基金，用于發放惠民消費券。《金卡生活》了解到，大型商超、餐飲和藥企，如新華百貨固原店、中瑞帝豪悅匯廣場、福苑實業和德立信老百姓醫藥等當地企業，同步跟進推出了2300萬元的優惠折扣券。上述惠民消費券和優惠折扣券，悉數在“云閃付”App上發放。《金卡生活》在消費惠民活動啟動現場，亦感受到了隨著疫情防控步入常態化，從原來“六穩”走向“六保”，“云閃付”助力發放固原市惠民消費券，商戶增加了信心，市場增添了底氣。這只是移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”）“云閃付”服務民生的小細節。中國人民銀行銀川中心支行（以下簡稱“銀川中支”）黨委委員、工會主任張克立分析，寧夏回族自治區開展便民工程得益于四個方面的資源支持，包括中國人民銀行提供政策支持，中國銀聯、商業銀行、非銀行支付機構提供人力、物力、財力支持，當地政府提供財政稅收支持，社會各界提供聲譽市場支持。

經久歷練，寧夏回族自治區“支付為民”時刻在行動;產品創新，“云閃付”賦能移動支付新基建逢時必迭代。

朔風勁吹移動支付進塞北

位于西部黃河上游的寧夏，東鄰陜西省，西、北接內蒙古自治區，南連甘肅省。

在“塞上江南”“絲綢之路”上，曾經誕生了“西夏文化”，世代繁衍著“黃河文明”的寧夏大地，2013年開始留下了移動支付的印跡。

黃河上游的嘗鮮者。在便民工程落地推廣之前，寧夏以“銀聯錢包”“云閃付”等產品為主要條線，推動當地移動支付的發展。

張克立向《金卡生活》介紹，寧夏非常重視移動支付業務在寧夏的開展，2013年“云閃付”的前身“銀聯錢包”誕生后，便以此為平臺，推廣銀聯標準卡（卡號以62開頭）權益、建設商戶優惠券功能。

彼時，2011年O2O（Online To Offline，線上到線下）給我國互聯網行業注入興奮劑，到了2012年已經讓從業者欲罷不能，2013年催生“銀聯錢包”亦在業界的預期之中。傳統意義的銀行卡普及到了移動互聯網時期，主要體現在讓更多的銀行卡綁到手機上，完成更多場景的支付。服務B端（發卡銀行）的必由之路是服務好C端（持卡人），由此，“銀聯錢包”專注O2O，在服務B端的基礎上，明確告訴C端刷卡優惠的商戶在哪里。

在張克立眼里，在服務C端的基礎鞏固之后，中國銀聯在移動端協助B端服務C端，做了兩件大事至今歷歷在目。一是，2015年12月12日，中國銀聯聯合20余家商業銀行共同發布“云閃付”，從此鎖定未來移動支付的主流方向。具體來講，“云閃付”產品基于全球領先的主機模擬卡片和支付標記技術，實現了移動支付安全性與便利性的最佳融合。用戶只要持有具備NFC功能的手機，直接在手機銀行App中生成一張銀聯卡的“替身卡”，即“云閃付”卡，出門帶上手機，即可在線下帶銀聯“閃付”標識的POS機具上，揮“機”支付;也可在線上商戶，通過“銀聯在線支付”安全付款。二是，2017年12月11日，中國銀聯攜手商業銀行、非銀行支付機構等產業各方，這一回將“云閃付”定義為銀行業統一App，銀行與銀聯秉持接口、標識、體驗“三個統一”原則。作為移動支付統一入口，用戶通過“云閃付”App，基于開放式平臺全連接的屬性，開通申請銀聯二維碼掃碼、各類手機Pay等支付工具;基于統一入口全打通的屬性，綁定和管理銀行賬戶，享受信用卡全流程服務，實現II、III類賬戶開戶;基于多元場景全覆蓋的屬性，在小額、高頻、快捷和本地化的場景消費支付，并實現個人實時轉賬;基于特色服務體系全匯聚的屬性，實際上是在重拾“銀聯錢包”曾經的屬性，享受銀聯及銀行的移動支付服務和優惠權益。

“云閃付”到底是什么？張克立分析，它是移動支付結算工具、銀行卡片管理工具、個人投資理財工具、銀行營銷展業工具、支付市場調控工具以及未來成為數字貨幣支付工具。

功能生于東邊應用自創于北邊。從“銀聯錢包”到“云閃付”，《金卡生活》了解到，在推動便民工程建設中，寧夏“云閃付”功能應用自創了三個特色。

其一，將“云閃付”打造成為面向持卡人的權益平臺，傳承“銀聯錢包”功能。張克立分析，這一重點在于，充分整合商業銀行銀聯卡權益，在分類包裝后，推送給銀聯卡持卡人，重點面向高端卡、信用卡客戶傾斜，兼顧各銀行利益，共同推動“云閃付”業務向縱深發展。

其二，將“云閃付”打造為行業商戶的基礎服務平臺，彰顯支付功能優勢。當然，在提供支付功能的同時，張克立介紹，還通過發券、搶券和跨場景營銷等豐富多樣的形式，幫助商戶引流，提升營業額。

其三，將“云閃付”打造成為行業合作機構的聯合服務平臺，“云閃付”支付功能嵌入行業應用領域。結合便民工程場景建設，要實現共建共贏，張克立強調向合作機構輸出行業解決方案，提升“云閃付”綜合支付能力，聯合服務共同的用戶。

《金卡生活》了解到，基于創新，服務便民工程，寧夏成了移動支付逢鮮必嘗者。

知難是克難之母

還在2017年，寧夏完成了轄內最大的連鎖超市銀川新華百貨連鎖超市的MIS改造，實現了無障礙受理銀聯二維碼。但是，寧夏的移動支付業務還是處在起步的階段。張克立介紹，當時的移動支付場景建設工作迫在眉睫，原因有二：受理側的改造局限性大，基本是以非接及雙免（免簽、免密）終端的改造為主;商戶高度集中，以月交易30筆為移動支付月活躍商戶統計，當時寧夏轄內尚不足400戶。

神奇物理現象“鞭打效應”在寧夏移動支付體現了力量的飛翔。趕車人抖動鞭子，鞭梢發出巨響。質量較大的手臂和鞭桿突然收住，將動量矩傳遞到質量小的鞭梢，而在動量矩保持守恒的前提下鞭梢產生了巨大的速度。《金卡生活》透過“鞭打效應”，了解到2017年在局促的移動支付場景下，寧夏實現了業務的騰挪發展，亦實屬不易。這一年，寧夏完成了銀聯網絡移動支付交易669萬筆，“銀聯錢包”月活動用戶14.79萬戶，銀聯二維碼月活卡12.08萬張，指標完成率均位居全國前三。

2018年，按照中國人民銀行要求，全面推進便民工程工作。銀川中支協調寧夏銀聯，開展便民工程，拓展便民場景。知道痛點，才能找到除痛之道。寧夏早期推廣便民工程存在三個難點，并由此找到了三個相應的突破口。

步伐很難整齊劃一推廣重在壓實責任。便民工程受理環境建設涉及多家商業銀行及非銀行支付機構，需要協同開展，讓用戶的消費體驗保持一致。張克立向《金卡生活》分析，各參與方自身業務發展的重心、業務的體量尚存在差異，“齊步走”只是早期推廣的較高預期。張克立進一步分析，克服這個難點，要從政治高度統一思想，堅定推廣信念，壓實責任，快速完善受理環境建設，力爭實現商戶的全覆蓋。

資源分散場景建設重在行業聯合。大部分便民資源集中在政府相關部門，場景建設涉及各行各業，需要投入大量的人力物力。同時，一些行業資源分散，場景管理方擁有較強的話語權，通過與多方談判提高準入門檻，不利于整體業務推進。張克立分析，這一難點在早期存在，現在也在部分行業存在，需要進一步加深與政府部門合作，從構建智慧城市的角度，共同扎實推進民生領域場景建設。

便民工程知名度不足重在分步提升。回溯便民工程，在全國范圍作為2017年啟動的示范性推廣的民生類工程，在建設初期未得到參與機構的充分認識，主要以中國人民銀行牽頭，中國銀聯組織實施的工作模式展開。寧夏按照要求，到了2018年才開始推廣便民工程。雖然在過去幾年取得的成果不俗，張克立并不諱言，仍然存在“兩個缺少”：缺少行業參與各方的通力合作，導致推廣深度和廣度尚有較大提升空間;缺少針對普通民眾的廣泛宣傳引導，在轄內主要城市外，“深耕播種”后未能立即“開花結果”。

針對上述問題，張克立特別提到，2019年初銀川中支制定了轄內銀行、非銀行支付機構便民工程專項培訓方案，分三步提升了便民工程的知名度。

第一步，組織銀行、非銀行支付機構的業務骨干，開設集中封閉式的“移動支付便民工程講師訓練營”，從中產生了測試合格的寧夏便民工程認證講師120余名。

第二步，采取“轉培訓”模式，向講師所在單位層層壓實培訓任務，通過“六進”，即進機關、進市場、進社區、進企業、進高校和進農村，有重點、分層次地開展培訓，受眾超過3萬人，覆蓋中國人民銀行分支機構1000余人、政府相關部門工作人員2000余人、銀行及非銀行支付機構從業人員11000余人、重點商戶收銀員1000余人和高校教職員工4500余人，還有鄉鎮公務人員、農村致富帶頭人及第三方拓展機構300余人。

第三步，開展全渠道、多媒介、接地氣和個性化的不同規模講座及專題培訓100余場，向參與各方強調便民工程重要意義，統一工作方向，重點向政府、學校、鄉村等社會各階層人士強化了便民工程和“云閃付”的品牌形象。

未來在眼前

在主題卡上找交集。當然，便民工程抓手“云閃付”與“鄉村振興主題卡”融合也是寧夏的一大亮點。以“鄉村振興主題卡”為推動力，寧夏銀聯、農業銀行寧夏分行依托“鄉村振興主題卡”，深度融合“云閃付”，在基礎金融服務上，疊加當地的農用物資購買優惠、支農貸款等普惠金融綜合服務。

輕量化產品繼續匹配剛需。而在寧夏，鄉村民宿、采摘、農家樂、客運班車和縣域小微商戶等仍屬于支付空白場景。張克立強調，要引導市場參與主體針對性地投入低成本、輕量化產品，不斷改善受理生態圈，提高場景的覆蓋面和滲透率。張克立特別講到，在拓展當地小微商戶時，重點推廣了銀聯的快速收款碼產品，主要覆蓋街區、菜場等場景，實時到賬、免手續費等特點，充分滿足了小微商戶業主及時回籠資金的需求，因此有較強“云閃付”受理和推廣意愿。并且，通過“‘云閃付’商戶版”提供交易明細查詢及語音播報等功能，實時監控交易，防止錯收、少收、漏收等情況的發生。《金卡生活》在寧夏了解到，處于微利行業的小微商戶對費用非常敏感，因此在推廣收取手續費的聚合碼類產品的效果不佳，銀聯的快速收款碼產品則較好地契合了商戶的訴求。但是，基于分散、流失率高、流動性大的特點，“云閃付”向小微商戶的用戶提供安全、便捷的支付產品的時候，后期對于小微商戶本身的維護卻付出了罕見的努力。

國民級App初具雛形。

今年3月，易觀公布的支付類App活躍人數顯示，“云閃付”與支付寶、翼支付分享了品牌前三的位置。5月11日安卓系統在應用商城更新“云閃付”8.0版本，用戶突破2.7億。該版本集合了惠民小程序、消費券、健康碼、卡權益、境外服務和移動便民工程六個特色，助推消費引擎運轉。銀行和商家使用“惠民小程序”分別開通“云閃付”分行、分店，將用戶的服務轉移至線上。如，用戶使用相應小程序，享受銀行提供的賬戶、信用卡、金融理財及其他增值金融服務。這一點，張克立分析，“云閃付”聚焦條碼支付和銀行卡管理功能，當然也沒有放棄根本，即構建特色服務體系。

作為一方監管者，張克立詮釋了“四個意識”：面對國家利益、行業監管、市場合規，要有站位性的大局意識;面對發展的思維、同盟的思考、品牌（產品、業務、服務和人才）的未來，要有前瞻性的戰略意識;面對科技的發展、移動支付介質的演進、數字貨幣的到來、民眾的接受度，要有末日性的危機意識;面對利益的驅動、市場的消長、成長的共享，要有競合性的市場意識。

作為一名從業者，張克立站在塞北，給《金卡生活》道出了雄心與壯志：未來，便民工程成為支付產業在深化金融創新的應用范本，“云閃付”成為零售支付回歸便民本源、回到利民初心的產品首選。

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民歌有“花兒”支付有“云閃付”

黃河上游便民工程初啼。《金卡生活》了解到，2018年寧夏的“云閃付”應用領域開始多點開花，重點突出。涉及公交、菜場、停車場、公用繳費、校園和醫療等多個領域。張克立向《金卡生活》重點介紹了交通場景，該場景建設已經成為便民工程最顯著的成果。他說，這一年完成了自治區首府銀川市主要干道部分的公交線路的終端改造，實現受理“云閃付”。

2018年寧夏在銀聯網絡移動交易完成了1364.98萬筆，“云閃付”App活動用戶數22.47萬戶，手機閃付和二維碼活卡量14.05萬張、活躍商戶數0.12萬戶。事實上，這一年寧夏有效“云閃付”App用戶拉新25萬戶，《金卡生活》發現，公交場景發力，這個高頻場景推進了“云閃付”App用戶快速拉新，并促活，日均消費8000筆。

聚同心縣農村支付結同心。

寧夏在前期工作的基礎上，進一步扎實做深、做透便民工程工作，場景建設則更加注重深度和廣度，擴大“云閃付”覆蓋面。張克立介紹，2019年工作重心突出“下沉”與“滲透”兩個關鍵詞：

向二級地市及縣鄉地區下沉;向便民及集中拓展“云閃付”用戶的領域滲透。

如何深入改善農村支付服務環境，發展普惠金融，推進縣域受理生態圈試點建設，銀川中支2019年在同心縣召開了“寧夏農村支付服務環境建設推進會”（以下簡稱“同心會議”）。50余人濟濟一堂，同心推進縣域及以下受理生態圈，共濟農村支付服務環境建設。銀川中支要求各地市中支及縣域支行、商業銀行要堅持“以人民為中心”的思想開展工作，增強擔當作為意識，扎實做好“服務三農”工作，把解決發展不平衡問題作為工作的方向，以老百姓的實際需要為目標，切實提高普惠金融的實效。

各地市中支及縣域支行代表就轄區內農村支付環境的建設情況，在同心會議上作了經驗分享，明確進一步依托銀聯惠農服務站，結合便民工程推廣，運用移動支付等手段改善農村支付環境、提升農村金融服務水平。《金卡生活》了解到，各地市中支及縣域支行代表達成的共識是，要大力發展縣域及以下市場與民生息息相關的支付場景，推動現代支付手段在農村、特別是偏遠的貧困鄉村運用，形成多層次、廣覆蓋、可持續、競爭適度和風險可控的農村金融服務體系。

二級地市便民工程場景建設、“云閃付”用戶發展、縣域及農村地區商圈、銀聯惠農服務站的建設則是寧夏銀聯分析的重點。張克立向《金卡生活》介紹，寧夏銀聯在同心會議上十分明確，協調商業銀行、非銀行支付機構等各方力量，以同心縣為模板向全域推廣，切實推進普惠便民的覆蓋面，持續改善二級地市及農村基礎受理環境，大力拓展“云閃付”注冊用戶。

行業“滲透”。賀蘭山東麓，移動支付便民工程暢行。黃土高原北部，“云閃付”廣泛應用。《金卡生活》調研發現，場景建設在縱深得到了快速發展，點多面廣，星羅棋布，廣泛覆蓋到商超便利、百貨購物、餐飲文娛、交通出行、校企園區、小微菜場、加油站、公用事業繳費和醫療等民生行業。

交通出行方面，銀川市及石嘴山市、吳忠市、固原市和中衛市四個二級地市的公交全面受理“云閃付”。其中，銀川110條公交線路終端2400臺、全面推廣應用了乘車碼產品。

加油站方面，自治區轄內340個中石油加油站完成了收銀終端改造，受理“云閃付”，覆蓋率達100%。其中，首府銀川市加油站改造89個，四個二級地市改造251個。

公用繳費方面，在燃氣費、水費和供暖費等基礎公用繳費，自治區首府及四個二級地市全面接入“云閃付”。

醫療方面，“云閃付”開通電子社保卡申領渠道，并在自治區轄內所有的藥店完成受理。

在2019年完成了移動支付交易2847萬筆，是開展移動支付工程之前，即2017年的4倍之多。拓展“云閃付”App注冊用戶60萬戶，累計達到145萬戶，人均擁有量位居全國前列。《金卡生活》了解到，到今年5月25日，“云閃付”App注冊用戶180萬戶，在常住人口694.66萬人（數據來源：寧夏回族自治區2019年國民經濟和社會發展統計公報）中覆蓋了近26%。

賦能惠農服務站。首先，賦能惠農服務站（以下簡稱“服務站”）打造成為農村移動支付的重點場景。《金卡生活》了解到，寧夏結合金融扶貧，將便民工程建設的優勢賦能到了多年建設、完善的服務站。有意義的是，前面提到的同心會議，將會場延伸到了村頭窯邊。與會人員實地調研了同心縣下馬關鎮南安村、王古窯村的服務站，直觀體驗了移動支付在金融扶貧和普惠金融中的運用，切實感受到了服務站不僅帶給村民便捷、安全、優惠的支付體驗，而且給站點從業者帶來了實實在在的客源和收入。南安村、王古窯村的服務站只是寧夏234個服務站的一個縮影，重點打造的農村移動支付、收單機構金融業務等相結合的場景，充分滿足了農民的實際需要。

其次，補貼服務站提高商戶積極性。在寧夏，服務站建設是便民工程向縣域地區延伸的重要組成部分，亦是農村地區建設社會化服務網絡的重要支點，為解決普惠金融“最后一公里”注入了新活力。張克立介紹，寧夏將引導各市（縣）農商行、寧夏銀聯適當加大對服務站資金投入，逐步建立激勵補償機制，按照服務站分類評級標準得出的結果，進行補貼，從而進一步提高服務站商戶的積極性。

再次，升級改造服務站。寧夏選擇條件成熟、業務量大、負責人業務素質高、無不良信用記錄、與金融網點距離適當的服務站，加快智能化、移動化功能升級，豐富應用內容，搭建集電商、金融、消費和繳費于一體的惠農金融生態圈。

特別致謝/中國人民銀行銀川中心

支行支付結算處處長馬飛

中國銀聯寧夏分公司助理總經理賀峰

責任編輯：王孔平

實習編輯：張鳳閣（鐘立群、葛辛晶、姚霜晨、王婷、

董鵬舉對此文亦有貢獻）