農村信用社信貸風險管控思考

信貸風險是農村信用社最主要的經營風險，在金融行業的競爭不斷加劇，宏觀經濟下行壓力較大的背景下，農村信用社信貸風險呈現出來了不斷攀升的勢頭，這給信貸風險管控工作帶來了很大的挑戰。本文首先對于當前農村信用社主要的信貸風險進行了識別分析，隨后詳細探討了農村信用社信貸風險管控領域存在的不足，最后針對農村信用社在信貸風險管控方面存在的不足提出了相應的管控策略。希望本文的研究能給農村信用社信貸風險管控實踐提供正確的指導，切實提升這一工作水平。

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引言

目前農村信用社經營風險集中在信貸領域，具體表現就是壞賬的持續攀升，在這種情況下，努力做好信貸風險管控工作，將信貸風險控制在可以承受的范圍之內，成為了農村信用社經營管理領域的重要任務。信貸風險管控工作難度很大，盡管目前農村信用社在信貸管控領域在不斷進步，但是從信用社發展需要來看，信貸風險管控依然任重而道遠，此項工作還需要進一步完善。鑒于此，農村信用社需要高度重視信貸風險管控工作的有效開展，認真總結思考這一工作領域存在的問題，從而有針對性、有重點地制定一些改進措施，實現信貸風險管控水平的進一步提升。

一、農村信用社信貸風險分析

農村信用社信貸風險顧名思義就是信貸業務開展中存在的風險，這一風險是指借款者不能按照約定按期還款的風險以及借款者信用惡化、還款能力下降等帶來的潛在違約風險。對于銀行來說，發生信貸風險容易導致銀行無法及時收回貸款。農村信用社信貸風險從具體類別來看，主要包括了信用風險、法律風險、管理風險等，上述風險客觀存在，不以管理者的意志為轉移。上述風險一旦失控，將會給信用社帶來很大的損失，這客觀上要求農村信用社將信貸風險管控作為經營風險管理工作的重點。

二、農村信用社信貸風險管控存在的不足

農村信用社在信貸風險管控方面存在短板，因為能力、經驗等方面的不足，信貸風險管控水平偏低，這一工作領域存在很多亟待解決的問題。

1.風險管控理念落后

農村信用社在信貸風險管控理念方面比較落后，表現為對于信貸風險管控重視不足，忽略信貸業務本身所蘊含的巨大風險，工作重心都放在了對業務的拓展方面，卻忽視了“內功”的修煉，這容易導致信貸風險管控開展不力。另外表現在這一工作開展中，信貸風險管控被動，做不到主動進行風險的識別預防，更多的就是在信貸風險發生之后被動進行處理，這樣的做法容易導致信貸風險的頻發高發，也不利于減少信貸風險所帶來的損失。還有就是農村信用社信貸風險管控側重基于經驗來進行定性分析，缺少定量管控的理念，這容易增加信貸風險管控舉措失誤的概率。

2.風險管控能力不足

農村信用社在信貸風險管控能力方面有所欠缺，面對復雜的信貸管控形式難以游刃有余地加以應對，從而使得信貸風險難以得到較好的控制。農村信用社信貸風險管控能力的不足主要表現在隊伍建設落后方面，沒有能夠打造一支完全適應信貸風險管控工作的員工隊伍，合格的信貸風險管控人員缺失，信貸風險管控人員專業能力、專業知識等存在欠缺，這就導致農村信用社在信貸風險管控工作開展方面往往是“有心無力”，嚴重影響到了信貸風險管控水平。出現這種情況的原因，主要在于農村信用社對于信貸風險管控隊伍建設重視不足，沒有根據崗位勝任力要素去招募專業人才，也沒有做好信貸風險管控的培訓工作，從而導致了信用社在信貸風險管控能力方面的不足。

3.風險管控制度不夠健全

信貸風險管控工作本身非常復雜，且難度也很大，在沒有健全的信貸風險管控制度情況下，很難做好這一工作。目前農村信用社普遍存在信貸風險管控制度不夠健全的情況，即沒有能夠做到圍繞信貸風險管控工作開展的需要，制定比較完善的管控制度，這導致了信貸風險管控工作不夠精細化、規范化，并出現了一系列的問題，拖累了信貸風險管控效果。舉例來說，很多農村信用社沒有制定《信貸風險管控辦法》，對于如何進行信貸風險的識別、評估、處理沒有詳細的規定，在這些工作的開展中，信貸風險管控人員很多時候只是根據自己的理解，根據信用社一些沿襲下來，但沒有明確制度規定的要求進行信貸風險管控，這自然放大了信貸風險管控這一工作的粗放性。

三、農村信用社信貸風險管控策略

農村信用社在信貸風險管控策略的設計方面，需要多多進行創新，做到基于風險導向來制定相應的策略，以提升信貸風險管控效果。

1.更新風險管控理念

農村信用社信貸風險管控理念需要不斷更新，能夠針對這一工作領域中出現的各種新問題、新情況，以新的理念來指導信貸風險管控的改進。一方面農村信用社需要高度重視信貸風險管控，充分意識到做好這一工作的必要性以及迫切性，花費較多的精力來關注信貸風險的管控，并著力進行信貸風險管控的改進，給予這一工作充分的支持，將信貸風險管控作為一項常規性的工作加以持續改進。另一方面農村信用社信貸風險管控工作需要更加積極主動，工作重心前置，及時識別潛在的信貸風險，并提前進行風險干預，力爭將信貸風險扼殺在“萌芽”狀態，切實降低信貸風險發生概率。除了上述兩個方面之外，信貸風險管控需要樹立定量管控的理念，盡量構建完善的信貸風險量化分析模型，從而做到信貸風險管控的更加精準，消除主觀經驗不足導致的信貸風險管控延誤等情況。

2.增強風險管控能力

農村信用社信貸風險管控工作開展中，需要以隊伍建設為著力點，打造一支能夠勝任信貸風險管控工作的員工隊伍，全面做好這一工作的能力儲備。在信貸風險管控隊伍建設層面，既要引進一部分優秀人才，充實信貸風險管控員工隊伍，也需要對于信貸風險管控人員加強培訓，持續提升信貸風險管控員工的能力。通過實施上述舉措，讓信貸風險管控人員能夠應對更加復雜的信貸管控局面，打破這一工作中存在的僵局。舉例來說，針對員工在信貸風險管控工作中表現出來的各種不足，針對信貸風險管控工作出現的很多新情況，就需要及時開展相應的專題培訓，讓信貸風險管控人員能夠及時提升自身工作能力，從而更好地應對處置信貸風險。

3.健全風險管控制度

農村信用社信貸風險管控制度建設一定不能放松，根據這一工作的具體內容，圍繞信貸風險管控目標，在廣泛借鑒不同金融機構信貸風險管控制度的基礎之上，結合信用社的實際情況，制定適用本社的信貸風險管控制度，從而確保信貸風險控制能夠在制度的規范約束之下更加規范。在信貸風險管控制度建設方面，一方面要充分考慮制度的適用性，避免制度大而空，相關制度需要盡量細化，能夠與信貸風險管控人員的崗位職責進行充分融合;另一方面是要確保制度的權威性，將相關制度落到實處。

結束語

從農村信用社信貸業務的發展情況來看，信貸風險不斷攀升是客觀現實，如果不能夠做好信貸風險管控這一工作，將會嚴重阻礙信用社信貸業務的健康發展。未來農村信用社需要在信貸風險管控工作開展方面投入更多的精力，在與時俱進更新信貸風險管控理念的同時，重點去做好隊伍建設、制度建設兩項工作，從而實現這一工作水平的持續提升，為信用社的健康發展保駕護航。

參考文獻

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作者簡介：熊庭松（1987.10-），男，學歷：本科，云南鎮雄人，現有職稱：經濟師。