談互聯網金融模式下中小企業融資

摘要：在社會經濟不斷發展的背景下，我國中小型企業得到了一定程度的發展，特別是生產力與生產效率較以前有大幅度提升、企業經營管理模式更加合理。但快速的發展也給企業帶來了不少問題，其中融資問題尤為突出。以下內容將針對當下中小企業發展現狀，探討互聯網金融模式下中小企業的融資問題。

關鍵詞：互聯網金融;中小企業;融資問題

中小企業在我國市場經濟發展中占據重要地位，是市場主體不可或缺的一部分。中小企業與大企業相比的不同之處在于它更具靈活性特點，可在市場經濟中發揮自身的多元化作用。企業融資問題是中小企業在發展壯大過程中所面臨的一大難題，互聯網金融模式作為一種新模式，為企業融資提供了新方向，已經成為企業融資的發展趨勢。

一、我國中小企業目前融資存在的問題

在中小企業持續發展的現狀下，出現了越來越多的融資方式。為幫助中小企業解決融資問題，國家先后出臺了不少政策，但仍有一些融資問題存在。通過對中小企業的數據分析不難發現，我國中小企業的信貸份額較前些年并未有所提升，從某種程度上證明企業信貸需求并未增加。中小企業信貸需求遠小于大型企業信貸需求，而且中小企業的償還能力、信用等級遠不如大型企業，故銀行更傾向于向大型企業發放貨款，中小企業獲得的貸款額度則相對較少[1]。

二、互聯網金融模式的內涵及基本模式

（一）互聯網金融模式的內涵

從字面意思上看，互聯網金融模式即實現金融模式的互聯網化。從深層內涵來看，互聯網金融模式是通過科技信息技術這一紐帶將互聯網企業與傳統金融模式相結合，以完成企業投資、融資、支付等活動。互聯網金融模式與傳統金融模式的應用目的并未有所改變，但互聯網金融模式與傳統金融模式相比更加方便、快捷、高效率。而且互聯網金融模式借助互聯網這一平臺展開，可在互聯網平臺上直接執行投資、交易任務，交易時間和交易地點更加靈活。

（二）互聯網金融模式的基本模式

互聯網金融模式有三種具體模式，大眾籌資是一種較為常用的模式。缺乏資金的個人或企業可在平臺上發布集資請求，而有資金的投資人則可通過平臺發掘自己感興趣的項目進行投資。如此一來，不僅可幫助企業有效解決融資問題，而且在投資人可通過平臺獲得收益、實現雙贏。待項目完成之后，企業只需將本金和利息支付給投資人即可。

個人對個人的融資方式也是互聯網金融的一種基本模式，這一融資模式也被稱為P2P融資模式。借助互聯網平臺，需要借錢的群體可直接與持有資金的群體進行溝通，雙方針對支付率和利息率進行商討達成共識之后，便可簽訂合同。整個過程，只有借貸雙方的溝通與聯系，可直接避免銀行這類金融機構的介入。這一模式還衍生出其它類似模式，憑借其準入門檻低的特點，受廣大中小企業歡迎，可有效幫助企業解決融資問題。

近年以來電商逐漸崛起，形成一種以電子商務平臺為基礎的互聯網金融模式，這一模式適用于電商領域的中小型企業。通過對企業的交易情況、糾紛問題處理情況等進行分析，判斷中小企業的具體資金需求和資質，向符合要求的企業發放貸款。不僅可以實現信息互通，避免因信息不對稱而造成企業融資困難的情況出現，而且更具系統化和專業化的特點[2]。

三、互聯網金融模式的優勢所在

（一）靈活運用大數據

在當前一個信息化的時代，數據與信息變得越來越重要，學會數據和信息進行處理的企業可在市場競爭中占據優勢地位，互聯網金融模式的一大優勢便是可以對大數據與信息進行分析處理。在傳統的金融模式下，投資方與中小企業之間無法了解雙方信息，投資方很難自主性地將資金投資于中小企業的項目之中，影響中小企業融資。而互聯網金融模式可對雙方信息進行有效分析處理，投資方可更加了解企業，便于展開投資和為中小企業發展制定個性化發展方案。從本質上看，互聯網金融模式憑借其靈活運用大數據的優勢，有效解決了中小企業與投資方信息交流不暢通的問題，進一步幫助中小企業解決融資問題。

除了掌握大數據處理與分析能力之外，掌握一定的儲存技術與計算能力也大有必要。做好數據收集工作還遠遠不夠，數據收集只能解決投資方與中小企業之間存在的信息交流問題，即信息不對稱問題。只有掌握強大的技術，方能使大數據真正發揮作用，同時也是整合所有數據信息的基礎和關鍵。目前較為先進的儲存技術為云儲存技術，互聯網金融模式借助互聯網這一平臺可對企業信息進行云儲存和云計算，有效整合企業內所有數據信息，更好地發揮數據信息的作用。

（二）成分費用更少

互聯網金融模式與傳統金融模式相比最突出的特點便是與互聯網的結合，雖然前期投入建設平臺需要大量的成本支出，但一旦平臺建立造成投入運行，互聯網了可直接對企業和投資的數據信息進行云處理和云分析，減少數據分析支出成本。這一前期投入大、后期投入少的金融模式，不關注大型企業與中小企業之間的差異，使得中小企業的小額度貸款成為可能。

在交易階段，傳統金融模式下中小企業與銀行金融機構之間的交易會牽扯到不少不必要的人力、物力，影響交易效率、造成不必要的成本支出。然而互聯網金融模式僅依賴于互聯網這一平臺，企業之間的信息交流在平臺上可直接完成，較傳統金融模式而言成本支出更少。

四、互聯網金融模式中小企業融資存在的問題及解決方案

互聯網金融模式下中小企業融資主要存在安全與監管兩個問題，以兩個問題的具體體現和解決方法。

（一）用戶安全問題及應對策略

互聯網金融模式借助互聯網這一平臺，可幫助中小企業有效解決融資問題，但不可否認這一模式存在一定安全隱患。信息數據在當今社會是一種重要的資源，一些有心之人借助互聯網平臺對用戶信息進行復制，從而造成個人信息泄露的安全隱患。除此之外，由于互聯網交易不受時間、地點限制，世界各地的黑客可輕而易舉地進入平臺，盜取企業信息。一旦企業重要信息遭到黑客竊取，后果將不堪設想。安全問題任何時候都需要被關注，如何有效解決互聯網安全問題，為互聯網金融模式創造一個良好的網絡環境、讓用戶交易變得安心，已經成為互聯網金融模式迫切需要解決的問題之一[3]。

安全問題始終是用戶所關注的重點問題，做好安全保障工作有助于互聯網金融模式的推廣和長遠發展。為解決用戶安全問題，為中小企業提供更加多樣過的融資選擇，可通過加強互聯網安全建設的方式展開。首先，采取硬性措施對用戶進行過濾，刪選不真備資質的用戶，防止一些有心之人潛藏在互聯網平臺之中。由于互聯網技術水平直接影響著互聯網金融安全問題，故提高互聯網技術大有必要。不斷加強互聯網技術研究，提升互聯網處理能力、數據分析能力等，以應對黑客的挑戰，為用戶創造一個良好的網絡環境。同時，不斷提升金融產品設置合理性和安全性，對自身技術和網站進行反復審核與檢測，避免因自身技術問題而產生安全漏洞的情況出現。

（二）監管不力問題及應對策略

互聯網金融模式的優勢眾多，在近年以來廣受歡迎，但由于這一模式出現時間較晚、發展尚不成熟，在管理方面存在一定問題。目前尚未成立專門的監管部門對這一模式下中小企業融資進行監管，而且國家有關部門并未制定規范統一的制度對這一模式進行管理，使得互聯網金融這一行業內部混亂。從某種程度上看，監管與安全之間存在著必然聯系，監管不力勢必會帶來安全問題。互聯網金融具有靈活的特點，這一特點也增加了監管的難度，如何對互聯網金融進行合理、有效地監管，已經成為影響互聯網金融模式推廣與應用的重要問題。

互聯網金融監管不力的問題已經嚴重影響到中小企業借助互聯網平臺進行融資的安全問題，同時也對互聯網金融模式的發展造成威脅。為落實監管工作，國家及有關部分應高度重視，為中小企業的發展出臺相關政策，成立專門的機構和部門對互聯網金融交易進行監督與管理。以確保金融交易的安全性。與此同時，制定統一規范的制度，以制度和有關部門的監督為約束，管理互聯網金融平臺。除此之外，相關人員及用戶應積極配合國家及有關部門的監督胡管理工作，正確認識落實監管的重要性，時刻保持安全意識，共同努力營造一個安全的互聯網金融交易環境。

五、結束語

通過上述分析可以得出，互聯網金融模式可對企業數據進行準確分析，可幫助中小企業有效解決融資問題，從而促進企業更好地發展。雖然互聯網金融模式具有一定優勢，但由于這一模式發展尚不成熟，需要在實踐中不斷總結經驗教訓、完善這一模式，并通過采取合法手段對互聯網金融進行監督，從而保障中小企業的融資安全。

參考文獻：

[1]張艷，張進，牛新月，等.淺談互聯網金融模式下的中小企業融資問題研究[J].納稅，2018，000（022）：P205-205.

[2]鄧飛.A銀行中小企業信貸工廠運行診斷報告[D].重慶：重慶大學，2018.

[3]李思琦.互聯網金融模式下中小企業融資問題研究[J].知識經濟，2019（21）：42，44.

作者簡介：王志勇（1981-），男，漢族，河北唐山人，所在院校：河南科技大學，職稱：中級經濟師，學歷：本科，研究方向：金融。