互聯網金融對我國商業銀行的影響分析

林凱

摘要：在多年的發展中，互聯網企業借助自身技術優勢對傳統金融行業進行了強勢的入侵和覆蓋，互聯網金融也憑借其先進技術手段，以客戶為中心，迅速打開銷售渠道，成就獨特的互聯網金融模式。本文結合筆者多年的實踐與研究，探討互聯網金融對我國商業銀行產生的影響，以供參考。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響

2013年6月7日，阿里金融公司旗下的余額寶正式出現于市面，隨后余額寶借助支付寶的電商平臺迅速壯大起來，這標志了以阿里巴巴為代表的互聯網金融時代的到來。互聯網技術發展至今，無疑對國內金融體系產生巨大的沖擊，而影響最深遠的就是國內商業銀行，互聯網金融對我國商業銀行產生了較大的影響，正改變其所處的市場環境。

一、互聯網金融含義

互聯網金融是一種新型的融資模式，區別于傳統商業銀行直接融資與間接融資的方法，而是以一種現代化信息技術，特別是互聯網技術為基礎，通過搜索引擎和社交網絡、移動支付的手段，促進融資行為，成為第三種融資模式。互聯網金融的出現對商業銀行傳統的融資方式產生了顛覆性的影響，但盡管如此，也并沒有改變金融本質，互聯網金融主要是在金融服務的方式上發生轉變，是對直接融資和間接融資產生的一種網絡延伸[1]。此外，互聯網金融還有另外一個核心，即互聯網金融思維經營理念，憑借開放、平等、協作與共享的互聯網金融思維，與傳統金融業務進行融合，形成新的產物，更注重客戶為中心，考慮其體驗，提供更全面的服務。

二、互聯網金融給商業銀行帶來的機遇

（一）為商業銀行提供技術上的支持

首先在客戶準入方面，商業銀行需要掌握貸款客戶更多的信用與資產情況，掌握資本市場的需求以及潛在客戶的信息，但從傳統的獲取方式來看，這些數據必須要大量人力物力成本，其中還難以避免潛藏信息不真實的問題。而互聯網金融企業則具有無可比擬的優勢，比如云計算應用和大數據分析，能夠促使互聯網金融企業利用比商業銀行更便捷和節約成本的方法實現目標。互聯網金融還能借助痕跡處理的技術，以網絡端客戶瀏覽與消費痕跡獲取客戶信息，這些信息的真實性更高。在此基礎上，互聯網金融企業還能通過網絡行為跟蹤技術對客戶行為進行實時監控，掌握客戶動態信息的狀況，解決長期以來存在信息不對稱的問題。其次在產品營銷方面，商業銀行可利用自身網點優勢達到宜傳的目的，在信息化的大環境下便捷性提升，同時還能確保推廣營銷產量的多元化、批量化和綜合化。再者在風險管理方面，商業銀行一向來較為保守和傳統，還受限于人力物力的因素，互聯網金融企業則不痛，通過挖掘和利用數據，采集客戶大數據信息，利用各種交易記錄等現代化信用信息為不同客戶創建信用評價體系，很大程度上控制金融風險。最后在資源配置效率方面，過去商業銀行因客戶信息獲取難度較大，難以控制中小微企業的準入標準，自身也承擔較大的風險，存在大量拒優質客戶于門外的情況，互聯網金融則能利用大數據、微貸技術和云計算，有效控制風險，對違約客戶在網絡平臺上公布懲罰信息，提高違約成本等。

（二）轉變商業銀行的經營理念

如上所述，互聯網金融的經營理念被更新，轉變為開放、平等、協作與共享。其中開放是互聯網精神首要的特征，可以完全突破時間與空間上的限制，以延伸性的生態系統存在，個人或單個行亞無法開展或完成的金融服務都能利用互聯網解決。平等也是互聯網金融的理念，表示互聯網應用下人們交流、分享、交易行為都基于平等的原則，這種平等不僅僅是金融活動中交易雙方的地位平等，還包括可使用的權利和服務，沒有絕對的優勢地位。協作精神表示任何一個單位成員都能接收互聯網信息，也能在網絡上傳播信息，在互聯網金融中，協作意味著互聯網金融企業之間并非單獨發展，而是有大量合作機會，要力爭在為客戶提供優質服務的過程中實現雙贏。最后的共享精神則是互聯網發展的原動力，對中央銀行而言，實現信息數據的共享，更有助于監管體系的建設，將傳統風險降到最低;對商業銀行而言，信息共享則是日后開展各項業務，實現共贏目標的基礎。

（三）拓展商業銀行的銷售渠道

互聯網金融企業可以在不借助物理網點的基礎上全面實現網絡營銷，完全突破商業銀行傳統營銷渠道在時間和空間上的限制，還打破了商業銀行準入壁壘。商業銀行傳統實體渠道受到各種因素的影響，已無法滿足客戶支付結算、融資、理財上全新的消費習慣，這會導致客戶更傾向于互聯網金融產品。在這樣的前提下，商業銀行也在不斷拓寬銷售渠道，加大對手機銀行與支付業務的利用，創建自己的電商平臺，改變和拓展銷售渠道。

三、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

（一）沖擊商業銀行的金融地位

首先是對金融中介角色產生的沖擊，商業銀行在金融系統中一直以金融中介的角色存在，原因為商業銀行所承擔的支付中介職能、資產清算責任以及具備的改善市場交易存在信息不對稱的作用。比如因互聯網金融第三方支付及P2P網絡借貸等新興金融模式的出現，資金擁有者和資金需求者可不依靠商業銀行就能實現資金的有效配置，客戶通過網絡交易平臺將資金意愿進行共享，以智能匹配的方式進行匹配，雙方就能根據對方的信息選擇交易。再如大數據與計算等技術的使用，互聯網金融企業獲取信息的優勢顯著，不但能確保信息獲取成本的低廉，還能降低交易成本，但商業銀行的成本會更高，很大程度上弱化了金融中介的職能[2]

其次是對支付中介地位產生的沖擊。過去傳統的金融模式中，商業銀行為產生支付行為最重要的手段，但在第三方支付牌照實施以后，便意味著商業銀行對支付中介職能造成的壟斷被打破，其依賴的盈利模式也將被持續分流。客戶應用第三方支付平臺進行支付時，可以在互聯網購物平臺上選購商品，再通過第三方平臺支付，客戶的資金也得以保存，還將享受發貨、物流、支付等信息提供的便捷，于是第三方支付平臺交易規模持續壯大。有研究顯示，雖然這兩年與早些時段相比，第三方互聯網交易規模增幅有所減少，但其增長速度依舊大大高于商業銀行同期業務增長的幅度[3]。

（二）沖擊商業銀行的經營模式和收入來源

經營模式方面，互聯網打破了商業銀行資金支付壟斷的地位，快捷支付的業務更能受到受眾的喜愛。商業銀行信貸供給壟斷格局也被打破，互聯網金融以傳統商業銀行忽視的小額信貸為突破點，以P2P網絡信貸和非P2P網絡信貸的方式快速將中小微企業和個人消費者納入受眾群體，借助網貸平臺，交易雙方不但能快速匹配，實現借貸業務，還具有操作便捷的優勢。收入來源方面，由于商業銀行利潤主要來自利差收入與中間業務收入，而受到互聯網金融影響，其支付結算業務、投資理財業務、融資業務都在很大程度上受到沖擊，越來越多基礎客戶被動搖。比如P2P網貸對商業銀行利差收入的影響，P2P網絡貸款的收益較高，手續簡單，大量客戶進入，在分流商業銀行客戶總量的同時，操作流程簡化。再如第三方支付發展影響商業銀行中間業務收入，由于第三方支付手段發展起來，支付平臺逐漸盛行，越來越多客戶拋棄商業銀行的網上銀行直接實現網絡支付，也不需要借助網銀盾等物理工具操作。

（三）沖擊商業銀行的監管地位

互聯網依托信息技術的發展，并處于不斷優化升級，更新換代的動態發展過程中，這在傳統金融領域是巨大的潛能及優勢，但其快速發展的過程中也導致更多金融問題的出現，引發不同程度的金融風臉。在這樣的形勢下，中國人民銀行和銀監會等監管部門首先表示了對互聯網金融行業的支持，隨之紛紛出臺相應政策，最大程度遏制各種金融風險發生，避免因為監管不力引發行業內部的混亂。結合互聯網金融出現的各種問題，相關監管部門明確地將互聯網金融納入到金融監管范圍，創建新的風險評估機制，結合上層政策進一步強化監管的力度，但是這個過程依舊處于摸索的初期。

四、商業銀行面向影響的應對策略

首先，應加強電商平臺的建設工作。當前人們消費習慣已由線下消費轉變為線上線下相結合的消費模式，在互聯網沉淀海量有效信息，確保收集客戶信息的過程更為靈活。而商業銀行也應掌握客戶偏好、習慣、信用等信息，解決自身平臺建設存在的問題，有選擇性與互聯網金融企業搭建電商平臺，進行合作，如線上線下融合生態金融服務體系、創建綜合化服務平臺、利用錯位競爭優勢、謀求與第三方平臺合作等。其次，拓展商業銀行營銷渠道。實體渠道方面，要依托行政區域劃分建設網點，拓展存、貸、匯等金融服務，使得硬件設施成為商業銀行的比較優勢。在虛擬渠道方面，加強對移動支付APP、網上銀行、微信等社交媒體的建設工作。最后，要注重客戶的體驗感，發展互聯網思維。積極從客戶角度出發，對業務流程進行重構，按照客戶需求開發設計新產品，創建以客戶為導向的營銷方式。此外，商業銀行還需加強對專業人才的培養工作，做好風險防范與監管。

五、結束語

綜上所述，互聯網金融對我國商業銀行產生巨大的影響和沖擊，要促進商業銀行的進一步發展，必須借鑒互聯網金融的技術平臺優勢，強化專業隊伍培訓，做好防范監管工作，確保推出的服務與業務與客戶需求相符，才能減輕影響，謀求發展。

參考文獻：

[1]葉芬芬.互聯網金融的發展對我國商業銀行的影響[D].河南大學，2014.

[2]李張珍.互聯網金融模式下的商業銀行創新[D].中國社會科學研究院研究生院，2016.

[3]侯彩鳳.互聯網金融對我國商業銀行的影響分析[D].安徽大學，2015.