中小企業融資難如何破題

李芊

摘要：伴隨當前改革開放的逐步深入，很多中小企業如雨后春筍般出現，但是在發展的時候遇上了一定的阻礙，主要的阻礙因素是國際經濟不景氣，造成一些外向型的企業發展的過程中遇上瓶頸，而造成很多下游的中小企業利益受到損害。很多中小企業在發展的過程中逐步開始轉型，遇上了融資難等問題，尤其是疫情期間，融資難問題影響了很多中小企業的發展。本文重點分析研究中小企業融資難的原因，闡述如何加強中小企業融資管理工作，希望能夠促進中小企業快速發展。

關鍵詞：中小企業;融資;問題;對策

一、中小企業融資難的原因分析

中小企業融資難的問題嚴重影響了我國中小企業的持續發展，甚至會對企業的生存產生影響。對中小企業融資難的問題進行分析，主要體現在以下幾個方面。

（一）中小企業融資工作制度環境有待優化

當前我國在發展的過程中對中小企業融資出臺了相應的優惠政策，這也使我國很多中小企業在融資方面獲得了一定的扶持，但是，很多政策的扶持沒有有效的滿足中小企業融資的需求，主要出現的問題在于很多政策無法落實或者配套的制度缺乏，造成中小企業依舊無法走出融資難的問題。另外，為了對金融風險進行有效控制，政府部門對商業銀行等金融機構的信貸進行了嚴格的控制和監管，導致商業銀行為了防止不良債務和不良資產風險的出現，更傾向于向一些償債能力強而且綜合實力強的企業進行貸款，這樣就造成中小企業融資需求法得到有效滿足。另外在法律法規建設的過程中缺乏對中小企業融資擔保方面的規定，這就造成一些中小企業為了融資而徘徊于法律的邊緣，不惜鋌而走險，這對于中小企業的持續發展和社會的穩定都是非常不利的。最后一些民間融資發展過程中出現了種種問題，給中小企業的融資產生了風險，民間融資逐步受到政府部門的高度關注，但是在管理方面依然較為滯后，無法規范化管控，這就造成中小企業面臨著較大的融資風險。

（二）中小企業信用體系與擔保體系有待完善

完善的擔保體系和信用體系能夠有效的幫助中小企業將融資難的問題解決。然而，當前很多中小企業在發展的過程中，沒有重視信用體系和擔保體系的建設。具體而言主要是以政府為主、社會為輔的擔保體系，發展過程中缺乏主導性，盡管企業逐步開始重視非盈利性擔保機構的建設，然而作為風險保證金的來源，財政撥款就相對較為有限。商業信用擔保機構在運行過程中，沒有完善的體系，造成銀行對擔保主體信任度不夠，造成中小企業就算有擔保機構提供擔保，也需要通過商業銀行的傳統貸款審批機制，導致中小企業無法在緊急資金需求的條件下快速獲得資金支持。另外，由于信用體系發展等因素的影響，商業銀行以及一些擔保機構都無法全面的對中小企業的信息進行掌握，這也對擔保機構功能的發揮產生一定的制約。最后一些中小企業在發展的過程中需要利用擔保體系獲得融資，通常中小企業發展過程中抗風險能力較低而且規模較小，所以中小企業無法直接通過商業銀行獲得相應的貸款支持，在此條件下擔保主體需要對中小企業的償貸能力進行全面的分析和科學的評估，但是在實踐當中發現擔保主體沒有完善的擔保評估體系，這就造成擔保主體的發展時出現一定的風險[1]。

（三）中小企業自身管理與發展規范程度不足

加強中小企業的規范化管理，是保證中小企業逐步適應市場發展，加強融資能力的基礎，所以中小企業的發展過程中需要重視加強管理的規范化。這也可以有效的解決融資難的問題，但是實踐當中發現中小企業發展出現了很明顯的問題，主要是中小企業發展是沒有完善的體系和制度，缺乏科學長遠的發展規劃，造成中小企業發展過程中無法有效的擴大規模。在此條件下中小企業很容易由于業務擴張和生產規模擴張的盲目性而造成中小企業融資策略方面出現失誤，另外中小企業出現信息披露機制滯后的問題。我國很多中小企業發展過程中，經營特點導致中小企業信息披露制度漏洞較多，沒有完善的體系。在此條件下不管是擔保機構還是商業銀行，都無法全面的對中小企業的經營信息狀況進行評估，造成商業銀行和擔保機構無法準確的分析中小企業經營過程中的貸款償還能力和風險承受能力，另外中小企業入門標準相對較低，缺乏信用機制，造成一些中小企業經營管理過程中缺乏誠信，也導致經營主體投資是出現了一定的顧忌[2]。

二、解決中小企業融資難問題的對策分析

（一）拓寬融資渠道

為了能夠讓中小企業更好更快的發展，一定要重視將他們的融資渠道拓寬，以方便中小企業的發展。政府需要重視出臺相關的規定對中小企業進行支持和扶助，幫助中小企業融資方式進行優化，出臺相應的法律法規，讓中小企業融資的效率提高，降低中小企業向銀行貸款的要求。另外還需要重視加大民間融資渠道的監管，出臺法律法規對民間貸款的利息進行限制，控制好民間貸款的利息不能過高，對企業的盈利產生影響。在發展過程中還需要借鑒一些國內外的相關經驗，在市場上加強融資機制的優化，更好的為中小企業服務，給予中小企業在融資方面的信息幫助，政府可以設立專門的部門為創業者和中小企業進行服務，在服務過程中可以使創業者和中小企業的實力增強，更好的應對融資過程中的風險，這樣才能保證中小企業長期穩定的發展。比如在疫情期間，國家融資擔保基金在《關于充分發揮政府性融資擔保作用支持疫情防控和相關企業發展的通知》中表明，國家融資擔保基金針對符合疫情防控重點保障企業在2020年1月—3月的地方政府性融資擔保提供再擔保，并且承擔20%貸款金額的融資風險，減半收取再擔保費。同時，繼續對各級政府性融資擔保再擔保機構開展的100萬元及以下符合條件的貸款擔保項目實行免收再擔保費。

（二）深化金融體制改革，增強金融機構對中小企業的支持力度

國家需要重視對體制進行改革，努力加強金融機制的完善，讓金融機構和擔保機構的數量增多，這樣可以為中小企業更好的服務。在金融企業發展的過程中一定要重視加強監管，形成完善的體系，創立一個良好的金融環境，避免一些違法違紀的行為產生。政府需要出臺相關的規定，鼓勵金融機構在中國合法的經營，讓這些金融機構能夠在中國設立相應的企業，并且加強評估體系的優化，這樣就可以讓金融企業之間進行競爭，降低他們給中小企業的利息，這樣可以幫助中小企業提高融資能力。

（三）強化中小企業的自身建設水平

中小企業在發展的過程中，需要對自身發展的局限性進行充分認識，加強經營管理的規范化，展開誠信經營，這也是將融資難問題解決的一個重要方式。在此條件下中小企業需要逐步讓自身的融資能力提高，首先需要構建科學的發展戰略，并且對發展目標進行明確，吸引優秀的人才，將現代化的管理體系和管理理念融入企業的經營管理當中，形成完善的組織構架和管理制度，為企業經營管理的發展服務，保證企業具有較高的認可度，在此條件下企業需要逐步完善自身的財務管理體系，合理的進行財務記錄，保證自身經營管理水平的提高，對各項財務指標進行優化，為擔保機構和商業銀行展開的審核，提供相應的依據。另外企業需要重視加強企業形象的建立，貫徹誠信經營的理念，重視自身誠信資產的打造，讓企業獲得較高的社會在于這樣，才能為企業后續融資提供幫助。

（四）重視完善信用體系

中小企業需要重視完善信用體系，這樣可以為投資主體展開投資決策過程中提供幫助，讓投資主體更好的信任中小企業，并且增加投資主體的投資信心。在此條件下首先需要重視建設完善的制度，商業銀行政府部門，需要共同建立中小企業征信機制。商業銀行、稅務部門、工商部門等需要加強信息的共享和對接，在構建征信平臺的條件下及時更新信息，從而讓企業信息的透明度提高幫助中小企業，查詢信息提供方便，讓中小企業失信風險提升，保證中小企業能夠再融資過程中履行應有的責任和義務。另外需要注意在征信系統建設過程中對中小企業信用擔保機制進行完善，在此條件下企業需要重視加強自身擔保能力的提升，政府需要為企業相互擔保提供幫助和條件。商業銀行等相關機構需要在資產評估、經營管理分析和信用評價方面建立相應的制度，加強貸款風險防控的基礎上，讓擔保機構的擔保成本降低。

（五）加強金融科技的發展，打破銀企信息不對稱的局面

政府需要牽頭搭建以政務大數據為核心的信用信息和融資對接平臺，完成平臺的搭建后可以用于實現政銀企之間信息共享，發展的過程中以“信息流”引導“資金流”，加強銀行好企業的融資對接，做到讓信息“多跑路”，企業“少跑腿”。通過政府牽線完成中小微企業信用信息和融資對接平臺的建設，在發展的過程中為銀行和企業提供供求信息發布、政務信息查詢等服務，逐步打通銀企之間的信息渠道。其次可以讓銀行機構與天貓、京東等電商平臺合作，依托電商平臺積累的商戶經營、違約、規模、產品質量、客戶評價等大數據分析研究中小企業的信用情況，進行授信支持。如平安銀行的“電商數據貸”以電商平臺的數據作為授信依據，為平臺賣家提供融資服務。通過大數據分析，能夠大幅度增強信貸風險識別、企業還貸能力預測，轉變原有只認抵押擔保的舊觀念，在實踐的過程中逐步加大信用貸款投放，讓民營企業信貸準入門檻降低。為了緩解疫情對民企的沖擊，很多省份都采取“綠色通道”方式。例如，江蘇省在疫情期間針對小型企業流動資金短缺的困境，讓銀行等金融機構開啟綠色通道，向企業發放一年以上的貸款，同時采用精準幫扶、政府提供融資擔保、無本續貸的方式，幫助企業盡快恢復正常的生產經營，緩解企業資金周轉壓力。

三、結語

總而言之，加強信用體系的建設，重視制度的強化，保證中小企業融資過程中，融資環境的優化，對中小企業融資難問題的解決具有很大的幫助。當然中小企業也需要重視加強自身經營管理水平的提升，重視貫徹誠信經營的理念。另外，金融機構政府部門也需要從供給側的角度出發，對中小企業融資管理和信用構建體系進行完善和優化，讓中小企業融資渠道進一步拓寬，給中小企業持續穩定發展提供幫助。

參考文獻：

[1]張漢斌，張永林，賴鯤鵬.中小企業融資難如何破題？[J].中國經濟信息，2009（5）.

[2]董曉東.商業銀行為中小企業融資解難有關問題探討[J].華北金融，2008（2）.

作者簡介：李 芊（1979—），男，寧夏中衛人，本科，主要從事企業擔保監管研究。