試述數字貨幣及其對商業銀行的影響

陳新 王元琛

摘 要：近些年，各種數字貨幣得到了前所未有的發展，在全球范圍的應用正加速到來，盡管在貨幣的技術共識、規則共識和安全共識方面尚不成熟，仍然引起人們廣泛關注。發行數字貨幣的目的是替代實物現金，降低傳統紙幣的發行和流通成本，增強經濟交易的便利性和透明度。數字貨幣有自身的特點，數字貨幣的發展及應用會對經濟發展以及商業銀行產生重要影響，因此，應當緊跟時代潮流，分析數字貨幣的特點及性質，并研究其對商業銀行的影響。本文主要對數字貨幣及其對商業銀行的影響進行研究，從數字貨幣的相關概述、數字貨幣對銀行的影響以及商業銀行應對數字貨幣的具體措施這三個方面進行具體闡述。

關鍵詞：數字貨幣;商業銀行;影響

一、數字貨幣的相關概述

簡單來說，數字貨幣是一種虛擬貨幣，主要是在節點網絡和數字加密算法的基礎上發展而來的，數字貨幣與傳統貨幣有很多不同，具有自身的優勢：首先，數字貨幣不像傳統貨幣有特定的發行主體，這樣就沒有一個機構能夠直接約束和控制數字貨幣;其次，傳統貨幣的發行數量會對市場經濟造成影響，發行過多會造成通貨膨脹，而數字貨幣因為受到算法解的數量確定，因此發行總量是一定的，不會存在濫發數字貨幣的現象，這樣就不會造成通貨膨脹;最后，數字貨幣交易主要是通過網絡節點進行，需要網絡環節各個節點的操作和同意，這樣相對安全一些。

數字貨幣在應用的過程中有自身的特點：第一，數字貨幣交易成本相對較低，傳統的金融交易如果跨行轉賬匯款等會產生銀行結算費，或者有的通過第三方進行交易，這樣得支付對方一定的手續費，而數字貨幣則不產生此費用，因此能夠節省一定的交易成本;第二，數字貨幣的交易速度比較快，主要是通過網絡進行操作，而且由于其區塊鏈技術，因此能夠集中處理，這樣時效性比較高;第三，數字貨幣具有匿名性的特點，在交易的過程中可以實現匿名交易，這樣能夠使用戶的隱私得到保護，但是另一方面影響交易的安全，因此是一把雙刃劍。

二、數字貨幣對商業銀行的影響。

數字貨幣的使用，通常是一個不受監管的第三方發行的，從而使貨幣供應量不穩定，影響到貨幣政策的有效性、影響到金融基礎設施、影響到金融市場、金融體系，尤其對于銀行來說，影響更甚。

（一）對交易、清算和結算造成影響

近些年，隨著金融市場的不斷發展和完善，盡管如此，數字貨幣的廣泛應用依然會對交易、清算和結算等造成重大影響，主要是由于數字貨幣會影響金融市場基礎設置的非中介化，不像傳統貨幣能夠集中到商業銀行等進行實物叫喚，交易、清算和結算相對簡單容易，而數字貨幣則會給帶來重大挑戰，甚至對整個零售支付體系和結算體系都造成重大影響。

（二）對金融中介造成影響

數字貨幣和基于分布式分類賬的技術如果被廣泛使用，就會對銀行尤其是商業銀行的中介作用帶來挑戰。銀行是金融中介，履行代理監督者的職責，代表存款人對借款人進行監督。通常，銀行也開展流動性和到期轉換業務，實現資金從存款人到借款人的融通。如果數字貨幣和分布式分類賬被廣泛使用，任何隨后的非中介化都可能對儲蓄或信貸評估機制產生影響。

（三）對金融秩序及金融安全等產生重大影響

今后一旦數字貨幣被大眾廣泛認可并應用，那么傳統的貨幣將會被逐漸取代，數字貨幣畢竟屬于虛擬貨幣，那么在金融安全方面就會面臨重大挑戰，一旦電腦經過網絡黑客等的攻擊，那么就會影響整體金融市場的秩序，甚至對影響實體經濟的健康發展，因此需要高度重視。

三、商業銀行應對數字貨幣的具體措施

（一）商業銀行應該加強對數字貨幣的研究

數字貨幣是未來經濟發展的必然趨勢，數字貨幣的發展必將積極促進中國經濟和社會的蓬勃發展，商業銀行應該牢牢把握住數字貨幣帶來的發展機遇，結合自身的實際情況，加大對數字貨幣相關技術的研究力度，加強與相關技術研究機構的交流合作，在技術方面進一步提升，同時還應該充分利用好大數據技術、人工智能技術等現代化的技術手段，提升自身的數據分析能力，將數字貨幣與數據分析緊密聯系起來，構建全方位的現代化、數字化發展新模式。

（二）商業銀行應該向著輕資產方向發展

近年來國家一直在推進經濟結構轉型，商業銀行應該跟隨國家政策發展導向，對銀行業務進行轉型升級，緊跟時代發展潮流，準備把握和分析市場經濟行情，對銀行業務結構進行適當調整，轉變過去過于倚重重資產業務的發展理念，將銀行業務向著輕資產方向發展，大力發咨詢、服務等相關業務，降低數字貨幣對存貸款體系的影響，提升銀行對各種不利風險的抵抗能力。

（三）商業銀行應該加強與政府合作，降低政策風險

政策對行業的影響非常大，商業銀行要以國家政策為發展依據，加強與政府合作，充分研讀各項行業政策，并結合數字貨幣的發展情形，盡可能的避免政策對銀行發展產生的風險。近年來，數字貨幣對金融行業的影響越來越大，國家對數字貨幣的監管也越來越嚴格，因此商業銀行必須要謹慎對待數字貨幣，嚴格遵守國家相關的法規及政策，緊跟政府發展步伐，在國家政策引導下發展數字貨幣。

參考文獻：

[1]龍晶.法定數字貨幣對我國商業銀行的影響[J].現代經濟信息，2019（22）：252+254.

[2]張偉，張笑陽，周光友.數字貨幣發行機制及其對商業銀行的影響[J].金融發展研究，2018（11）：84-85.

[3]趙玉平，解冬軒，馬一菲.數字貨幣對商業銀行的影響分析[J].海南金融，2017（11）：70-75.