數據時代的互聯網金融風控探析

田宇鵬

【摘? 要】數據時代，互聯網平臺的便捷性改變著金融行業業務形式，但在互聯網金融產生后，卻使金融行業交易期間出現較多業務風險。因此，論文基于互聯網金融產品交易成本低、數據價值突出等特點，以及互聯網金融風險來源，對數據時代的互聯網金融風控策略展開分析，借此明確互聯網金融行業風險控制方向，為相關從業人員提供建議與參考。

【Abstract】In the data age， the convenience of internet platform has changed the business form of financial industry， however， after the emergence of internet finance， there are more business risks in the financial industry during the trading period. Therefore， based on the characteristics of low transaction cost and outstanding data value of internet financial products， as well as the sources of internet financial risks， this paper analyzes the internet financial risk control strategy in the data era， so as to clarify the risk control direction of the internet financial industry， and provide suggestions and reference for relevant practitioners.

【關鍵詞】數據時代;互聯網金融;風控策略

【Keywords】data age; internet finance; risk control strategy

【中圖分類號】F830.49;F820.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）06-0065-02

1 引言

互聯網金融作為互聯網技術與傳統金融行業的融合載體，其業務模式在行業發展中不斷創新。但是互聯網金融在實踐期間，卻因互聯網平臺的開放性、虛擬性，引發較多風險問題。因此，本文對數據時代的互聯網金融風險控制展開研究，旨在突出互聯網金融風控要點，提高互聯網金融行業風險管理水平。

2 數據時代的互聯網金融產品的特點

社會步入數據時代后，大數據被應用在多個行業。互聯網金融行業作為新時期虛擬經濟的領路人，同樣需要借助數據應用，優化、升級互聯網金融產品。因此，在海量數據的有效處理中，互聯網金融產品在發展中具備以下特點。

第一，交易成本低。資金供給各方在交易資金的流通各過程所產生的成本被稱作“交易成本”。數據時代的互聯網金融產品在交易期間，可利用網絡信息資源，能夠減少人力與物力成本的投入[1]。使互聯網金融產品信息發布、定價、交易等工作通過互聯網操作完成，進而通過弱化人、物、力資源參與程度，降低金融產品的交易成本。除此之外，互聯網金融在數據時代，其金融服務、產品多借助于計算機操作，在交易過程中，效率高且速度快，不受空間及時間限制。

第二，數據價值突出。互聯網金融行業通過創新運用數據信息，最大程度提高互聯網本身的便捷性，使用戶生活、工作均建立在互聯網的基礎上。而互聯網金融僅需將用戶消費、瀏覽信息加以分析，就能夠挖掘大數據在互聯網金融內的商業價值，以此凸顯金融本身的數據價值。

第三，風險系數高。科技進步的同時，互聯網金融產品、交易及融資形式不斷創新。但在產品支付、交易期間卻由于互聯網金融對網絡監管效果不佳，容易產生風險問題。例如，網絡銀行、眾籌融資、網絡貸款等互聯網金融載體，受互聯網監管力度弱的影響，會出現網絡詐騙、非法集資等現象，進而導致互聯網金融存在安全風險。

3 互聯網金融風險來源

第一，數據時代的互聯網金融產品，其交易方式多以網絡交易為主，使得支付操作的風險問題嚴重。第二，互聯網金融本身的起步要求比較低，行業內部專業水平不一，容易增加金融風險系數。而我國網絡監管體系尚未健全，法律完善速度與互聯網發展速度的貼合度不強。直接造成互聯網金融行業存在法律覆蓋盲區，導致互聯網金融市場風險難以評估[2]。第三，互聯網金融產品在虛擬經濟發展中，各類關聯產品不斷產生。互聯網金融消費形式的多樣化，使得產品授信環節工作難度大，需應用數據授信引擎改進授信環節，容易產生數據風險。第四，互聯網金融是以網絡平臺為基礎的金融項目，若是網絡技術存在問題，會使互聯網金融失去發展場所。因此，網絡技術是互聯網金融的核心風險來源，而互聯網技術本身所面臨的風險，主要在于物理網絡風險以及網絡系統故障、互聯網傳輸故障。

4 數據時代的互聯網金融風控分析

4.1 互聯網風控要點

數據時代的互聯網金融風險控制要點，主要在于互聯網金融業務的優化調整，以及對互聯網金融行業風控模型的完善。具體來說，為保證互聯網金融風控效果，相關企業應避免集中投放金融產品、項目。以貸款為例，客戶逾期還款、違約造成的金融風險，可通過保持貸款個體獨立性進行規避。例如，借款客戶差異性明顯，其學歷、年齡、經濟能力較為獨立，金融企業在投放互聯網金融產品時，需避免產品的集中投放，以免出現客戶同時違約的情況。

除此之外，在互聯網金融風控工作中，相關企業可發揮數據時代的行業發展優勢，借助數據分析完成風控模型、決策引擎的建設工作。例如，小額且分散的貸款、借款客戶較多，在銀行選用傳統信審模式統一分析用戶還款意愿、能力時，會導致風險成本增加。對此，互聯網金融企業可在數據分析的基礎上，建立金融風險模型，根據客戶行為特征評估客戶違約概率。

4.2 數據時代的互聯網金融風控策略

第一，借助數據信息增強互聯網金融產品交易控制力度，確保互聯網金融交易、支付平臺資金流動的透明化，提高風險管理便捷性[3]。首先，嚴格落實掌握實名制，完整輸入客戶信息，同時規定滿足互聯網金融支付特點的支付形式。其支付及風險管理力度應強于銀行機構業務風險管理。其次，互聯網金融公司在產品支付體系中，需優化交易程序設計，重視與各銀行的合作與溝通。最后，利用大數據信息分析，明確交易、產品流通環節的重要風險節點。并且根據金融系統內所獲取的反饋信息，開展結算工作，以此避免互聯網金融風險。

第二，發揮數據處理、分析的決策優勢，完善互聯網金融業務開展中的征信系統、貸款逾期管理。對此，相關政府部門應確保對各大金融公司數據信息管理、監督工作的全面性。履行客戶信息保密義務，根據相關法律要求收集客戶信息。而對于失信客戶、單位，政府部門可建立信貸黑名單，以此減少失信行為。必要時可借助司法程序，規范互聯網金融交易期間失信的客戶、企業操作行為。再者，在數據時代，互聯網金融風控期間，可將信用強度劃分為弱數據、強數據。并且利用所采集的用戶信息，協助征信及貸款系統科學評估客戶違約風險。其中，強數據包括客戶基本信息、資產信息以及債務信息，而弱數據涵蓋用戶的電商、搜索、行為數據。

第三，重視互聯網金融行業內部的合作與溝通，進而通過建立互聯網金融體系綜合防控數據、交易、支付風險。具體來說，為促進行業交流，可鼓勵相關企業增加電子商務方面的金融業務，同時建立風險應對機制，充分發揮行業內部對風險的防控作用，規范互聯網金融秩序[4]。除此之外，互聯網金融在風控體系建設中，還應注重數據庫維護，整合海量數據資源，以此為互聯網金融風控提供更多途徑，滿足互聯網金融風控需求。在此基礎上，相關企業需優化大數據算法，提高數據分析效率及準確性，為互聯網金融風控預警平臺的建設奠定基礎。

第四，在互聯網金融風控期間，相關企業應在數據分析的前提下，應用現代信息技術，預防客戶信用風險，健全互聯網金融信用體系。首先，借助數據時代對信息的處理、分析功能，利用大數據信息庫，強化客戶信用風險預防效果。并且在互聯網金融業務開展中，科學評估客戶信息，提高金融業務服務質量，保障金融產品各方的關聯利益。其次，通過大數據的信息支持，預先過濾失信客戶以及存在不良財務信息的部分客戶，如重復抵押、虛假交易的客戶。而在互聯網金融風控期間，通過收集用戶數據，協助內部信用體系智能化生成風險預警，便于企業跟蹤及管理互聯網金融用戶，規避業務風險。最后，互聯網金融風控期間，相關企業、銀行可根據現有數據信息，嚴格分離客戶貸款，限額、限期退出互聯網金融產品，進而有效控制客戶信用風險，提高互聯網金融風控水平。除此之外，數據時代的互聯網金融風險控制，需重視信息分享、流通，以此發揮出信息資源共享功能。同時在互聯網金融風控過程中，相關部門需不斷完善對應法律、法規，保障互聯網金融風險防控的規范性與有效性。使互聯網金融行業在業務開展中，能夠綜合分析客戶信息，確保互聯網金融支付、交易的安全性，降低互聯網金融風險。

5 結語

綜上所述，數據時代的互聯網金融風險控制中，數據分析是互聯網金融風險防控的重要渠道，對提高互聯網金融風控水平意義重大。但是為滿足新時期互聯網金融行業發展目標，還需借助海量數據的集成價值，增強互聯網金融產品交易控制力度，構建互聯網金融風險防控體系。

【參考文獻】

【1】陳靜.區塊鏈技術下互聯網金融的風險演化及防范[J].宏觀經濟管理，2019（4）：75-76.

【2】宋楠.試論大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].時代金融，2018（8）：101-102.

【3】吳云姝.中國互聯網金融風險管理對策[J].智富時代，2019（2）：23-27

【4】王藝涵.大數據時代互聯網金融創新途徑探討[J].時代金融，2018（5）：13-6.