互聯網保險產品創新研究

肖雪萍

摘要：互聯網保險是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域，也是國家支持保險創新發展、可持續發展的重要舉措。但目前我國互聯網保險產品創新發展中還存在諸多問題，如何保證其良好發展已成為當下重要的任務。本文在簡述微醫保及創新亮點，并闡明互聯網保險產品創新必要性的基礎上，根據互聯網保險產品創新現狀，對其創新發展面臨的主要問題進行分析，期望提出能促進互聯網保險產品創新的可行性對策。

Abstract： Internet insurance is an emerging field combining traditional financial industry and Internet technology， and it is also an important measure of the state to support the innovative development and sustainable development of insurance. However， there are still many problems in the innovation and development of Internet insurance products in China， and how to ensure their sound development has become an important task at the moment. This article briefly describes WeChat Insurance and innovation highlights， and clarifies the necessity of Internet insurance product innovation. Based on the current status of Internet insurance product innovation， this article analyzes the main problems facing its innovation and development， and hopes to propose feasible countermeasures that can promote Internet insurance product innovation.

關鍵詞：互聯網保險;產品創新;創新研究

Key words： Internet insurance;product innovation;innovation research

中圖分類號：F724.6;F842? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）23-0251-03

1? 互聯網保險定義及理論基礎

1.1 互聯網保險定義

隨著“互聯網+”蓬勃興起，互聯網逐漸的與各行各業進行跨界融合。在這一新型態勢的發展浪潮中，保險行業也瞄準勢頭，與互聯網碰撞融合，迸發著新的生機，衍生出互聯網保險。因此，筆者認為互聯網保險是以網絡銷售渠道為基礎，利用海量數據信息，借助于互聯網技術，巧妙地融入互聯網思維，依托互聯網平臺，推出符合互聯網特性并迎合眾多消費者個性化需求的互聯網保險產品，使消費者據己所需，可自主進行線上投保等保險業務流程的經濟活動。

1.2 長尾理論

在網絡時代來臨并掀起巨大變革浪潮之際，長尾理論悄然興起。企業通常會花費更多的精力和成本去關注自認為重要的“頭部”即高端頂級客戶，充分發掘其需求并提供優質服務，卻往往忽視冗長的“尾部”即社會普通大眾，導致細微市場大眾的需求未能得到有效開發和利用。長尾理論則是倡導企業順應社會階層細化分工的趨勢，發揮網絡時代可降低關注成本這一優勢，充分投入小微市場，進行目標市場細化，拾遺補缺。聚眾多小市場需求，成一冗長細尾，創規模效應，從而趕超主流產品市場份額。

2? 微醫保簡介及創新分析

2.1 微醫保簡介

在2017年11月騰訊聯合泰康在線在微信平臺推出第一款健康險產品——微醫保。旨在補充現有醫療險，加大社會公眾良好就醫體驗度，進而完善國民健康保障體系。試點微信1%用戶后，普及全國大眾。2020版微醫保保障計劃有：投保年齡0-65周歲，最高可續保至100歲;保障區域中國境內;報銷范圍不限醫保范圍;保障期限1年。一般醫療險保額300萬，重疾險保額最高600萬，并給予重疾住院津貼保險金100元/日。此外免賠額在普通醫療險項下設置1萬，而在重疾險項下刨除免賠額。

2.2 微醫保較同類產品創新之處

微醫保推出時就以性價比、押金墊付、超高保額作為創新亮點，吸引了一波用戶，掀起購買百萬醫療險的潮流。它具有低保費、高保額;保障范圍廣，覆蓋社保以外;疾病保障全、治療手段優、用藥廣等的特點。相比眾安在線項下的尊享E生更具以下創新之處：一，投保時覆蓋年齡層由尊享E生的30天-60歲擴展到0-65歲;二，把尊享E生針對除惡性腫瘤以外重疾的免賠額1萬刨除，百種重疾0免賠;三，創新采用激勵對策，積極鼓勵消費者運動健體，集步數領紅包，提升用戶的消費體驗;四，提出多種賠付模式，閃賠、快賠、直賠，用戶可自主選擇賠付方式。

2.3 互聯網保險產品創新的必要性

創新是一切生產活動的源泉和長盛不衰的動力。微醫保的創新亮點也是其持續發展的動力。因而，互聯網保險產品創新必要性體現在：首先對于互聯網險企而言：一，快速擁有同行企業無法比擬的優勢，提高互聯網保險產品的市場份額，增強企業競爭力。二，拓寬企業產品發展路徑，開發出新的盈利創收空間。三，適應互聯網險企穩定并持久經營的戰略需要。其次對于互聯網保險消費者而言，互聯網保險產品不斷地創新，滿足消費者日益增長的多元化保險需求的同時，加之靈巧縱深的運用互聯網等技術，又能進一步激發消費者更深層次的保險需求。最后對互聯網保險整體行業而言，互聯網保險產品創新改變革新著行業理念，促使保險消費者的角色從產品接受者轉變成為產品開發設計的參與者，乃至生產者，豐富用戶的體驗感，全面提升民眾保險意識。

3? 互聯網保險產品創新的現狀

3.1 互聯網保險產品數目多，種類全

目前互聯網保險市場上產品數目頗豐，種類全。其中互聯網財險就包括：車險、家財險、責任險、信用保證保險、退貨運費險、支付寶賬戶安全險等。互聯網人身險包括健康險、意外險、分紅險、年金險、投資連結險、萬能險等。產品數目繁多，消費者可以在線上自行選擇并主動購買符合需求的互聯網保險產品。

3.2 互聯網保險產品保費收入仍遠低于傳統保險產品

互聯網保險自2013年以來呈迅猛發展之勢，據中國互聯網保險行業發展報告數據顯示：互聯網保險產品的保費收入從2013年318億元增長到2018年的1889億元，滲透率也從1.9%上升至5.0%。在2012-2015年期間，更是實現爆發式增長，特別是2015年互聯網保險保費收入高達2234億元，滲透率高達9.2%，后因商車費改和收緊萬能險等政策，增長腳步有所放緩。與傳統保險產品相比，2018年國內保險原保費收入為38017億元，這明顯比互聯網保險產品保費收入高出近20倍?？梢娀ヂ摼W保險產品保費收入仍遠低于傳統保險產品，二者存在著較大差距。

3.3 互聯網保險產品良莠不齊，創新虛實不一

當前互聯網保險市場上，創新產品層出不窮、良莠不齊。一方面存在著：在社會公眾購買后，及時有效的解決網民在淘寶購物交易后產生退貨糾紛問題，切實保障己體利益的真實有效創新產品——退貨運費險。另一方面也存在著：帶有營銷噱頭、誘導消費者錯誤認知保險且具有賭博性質的“偽”創新產品——中秋賞月險。此類產品“偽”創新繼續推出，極不利于互聯網保險行業的健康長遠發展。

4? 互聯網保險產品創新面臨的問題

4.1 產品同質化

互聯網保險產品同質化具體表現：一，產品的研發設計雷同。同類產品研發設計時，費率制定、保障范圍、保險期限、理賠方式大同小異。此時同行企業間易出現較極端競爭方式：拼價格，打響價格戰，以低價短時間快速占領市場取勝，精算崗位和人才形同虛設，混亂了互聯網保險市場經濟秩序。二，產品的銷售模式缺乏創新發展。網絡保險經營模式雖多樣，但每種模式尚處于探索階段，受自身局限無法形成大范圍影響。且各模式缺乏互補，一定程度上不利于突破同質化，找尋創新。三，產品的特色與優勢缺失。當多家互聯網險企的服務水平不相上下時，產品的優劣勢就會凸顯而現。目前互聯網保險市場上，各產品千篇一律、相差無幾。保險消費者難以辨識各家產品特色與優勢，從繁多產品中抉擇購買心儀及所需的產品。產品同質化亟待解決。

4.2 創新產品背離姓“?！北举|

目前互聯網保險市面上涌現著大量的互聯網保險創新產品，有些產品是令社會公眾受益匪淺的。有些產品如：“世界杯遺憾險”卻只是以盈利為主要目的、以營銷博彩為本質、以互聯網渠道銷售為創新。背離互聯網保險產品姓“?！北举|的同時，致使社會普羅大眾對保險產生新的錯誤的認識。互聯網保險實際是以新的經濟業態出現于大眾視野，實質仍是保險，本質仍是保障，目的仍是轉移風險、維護民眾利益、最終成為“社會的穩定器”?！皞巍眲撔庐a品的出現是不利于社會大眾培養正確的保險觀念，長此以往，也必將被社會所淘汰。

4.3 網絡信息安全隱患

隨著網絡化和社會信息化程度越來越高，網絡信息安全隱患愈發凸顯。盡管近年來互聯網保險飛速發展，可在保險行業尚未完全掌控互聯網保險情況下，互聯網保險網絡信息安全也是層出不窮。這對于互聯網險企而言，存在客戶隱私泄密風險。對于用戶來說，存在缺失網絡安全意識及移動設備保管風險。對于整個互聯網環境而言，存在不良第三者的惡意攻擊風險等。這都在一定程度上影響著互聯網保險產品的創新發展。

4.4 法律體系亟待完善

近些年，在互聯網保險迅猛發展的同時，監管部門也隨之出臺了多種政策。如：《關于加快發展現代保險業的若干意見》、《互聯網保險業務監管暫行辦法》、《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》、《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》等。這些法律的緊密出臺，在某種程度上是緩解了互聯網保險業務中出現的問題。可法律出臺的速度遠遠落后于互聯網保險發展的高速性。且現有的法律針對暴露出的日新月異的互聯網保險產品創新問題，存在一定的監管真空。因而監管真空問題亟待補缺，法律體系亟待完善。

5? 促進互聯網保險產品創新的對策

5.1 靈活化創新產品

保險本就是觸手難及的無形產品，在保險與互聯網融合程度愈深的背景下，互聯網保險更是兼具無形性、開放性、高效性等多重特點?；诖耍ヂ摼W險企更要靈活化的創新產品，做到：一，賦予產品研發設計靈活化。精確保險費率，巧妙的規劃產品的保障程度，細分保障項目，設計多檔次保障期限，使消費者可自由搭配保障的項目、期限等，并支付合理的保費。二，結合已有模式的長處，創造出新的產品營銷模式，突破同質化。三，深層開發運用互聯網場景化，專注培養本企產品特色，盡可能研發出滿足消費者同一場景不同保障需求的互聯網保險創新產品。使消費者明晰產品優勢的同時，又能精準選擇符合個性化需求的產品。

5.2 遵循保險原則，堅定保險姓“保”

保險企業在經營保險業務時，不論是傳統線下的保險業務，亦或是線上的互聯網保險業務，首要明確的是以轉移風險、保障社會大眾利益為主，以盈利創收為輔的正當經營原則，這也是保險區別于其他行業的重要表現。針對市場上仍存在著某些打著創新口號，忽悠人民群眾的產品，互聯網險企要時刻遵循保險原則，堅定保險姓“?！崩砟?，擁有堅決維護保險行業健康發展的決心，從互聯網保險產品研發的根源上，握緊保險本質進行產品創新，從而實現互聯網保險行業的良性持續發展。

5.3 加大技術應用力度，保障信息安全

對于互聯網保險存在的網絡信息安全隱患，一是互聯網險企應當加大大數據、區塊鏈、人工智能等技術的應用力度，加強信息存儲的保障程度，定期核查企業軟硬件設施，確保客戶信息不丟失、不泄露。二是保險用戶要樹立網絡安全意識，避免隨意瀏覽不良鏈接和網站，注重移動設備的保管。三是針對互聯網整個環境，互聯網險企可通過與互聯網技術企業之間合作，在技術及人員方面得到高效提升和利用，防止外來不良第三者的惡意攻擊，保障信息安全。

5.4 補缺監管真空，構建完善法律保障體系

一是成立專門互聯網保險監管部門，做到術業專攻。明確互聯網保險業務活動問題歸屬性的同時，確保人民群眾有法可依，有法必依。一定程度上，補缺了監管真空。二是監管機構及時高效出臺相關問題的互聯網保險法律法規，使得互聯網保險法律法規擁有針對性、明示性、預防性、校正性。嚴明互聯網保險行業紀律、嚴肅行業秩序，構建完善的法律保障體系。

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