村鎮銀行發展的問題及對策建議

邵書懷

摘要：近年來，我國國民經濟的發展取得了舉世矚目的成就，經濟規模、科技水平突飛猛進。但城鄉經濟差距并未消除，國家多次把解決三農問題寫進每年的中央一號文件。解決三農問題的關鍵就是發展農村經濟，而金融支持不足是制約農村經濟發展的一個主要問題。2006年銀監會推出村鎮銀行試點，經過十幾年的發展實踐，對提高農村地區金融覆蓋率、提升金融競爭性、增加農村地區金融供給等方面發揮了很大作用。但我們看到，村鎮銀行在實踐中也暴露出一些問題，本文從這些問題入手進行了分析，并提出了一些建議，希望村鎮銀行這一模式能夠起到更加積極的作用。

Abstract： In recent years， the development of China's national economy has achieved world-renowned achievements， and the economic scale and technological level have advanced by leaps and bounds. However， the economic gap between urban and rural areas has not been eliminated， and the state has repeatedly written the resolution of the three rural issues into the No.1 Central Document every year. The key to solving the three rural issues is to develop the rural economy， and insufficient financial support is a major problem that restricts the development of the rural economy. In 2006， the China Banking Regulatory Commission launched a pilot project for rural banks. After more than ten years of development practice， it has played a significant role in improving financial coverage in rural areas， enhancing financial competitiveness， and increasing financial supply in rural areas. However， we have seen that village banks have exposed some problems in practice. This article analyzes these problems and puts forward some suggestions， hoping that the mode of village banks can play a more active role.

關鍵詞：村鎮銀行;金融供給;三農

Key words： rural banks;financial supply;agriculture， rural areas and farmers

中圖分類號：F832.35 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1006-4311（2020）24-0026-02

0 ?引言

村鎮銀行是指經銀行保險業監督管理委員會依法批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

1 ?目前村鎮銀行發展的現狀

2006年之前，我國農村地區主要的金融機構就是農業銀行、農村信用合作社、中國郵儲、農業發展銀行這些正規金融機構。但由于我國農村地區的經濟發展水平低，開辦金融業務的投資回報率不高，農業銀行、中國郵儲已經逐漸收縮了農村地區的網點數量，尤其壓縮了貸款業務;農村信用合作社由于股權結構等問題，也很難真正服務于三農;農業發展銀行作為一家政策性銀行，把業務重點放在糧棉油等農資的收儲上，對三農和小微企業的金融支持很少。如何解決農村地區金融發展問題，變得十分迫切。

2006年12月20日，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出了在農村地區推行村鎮銀行試點的決定。自此，村鎮銀行開始在農村金融市場中發揮作用。其主要市場定位就是支農支小，即服務于“三農”主體和小微企業的資金需要，契合農村地區的金融需求特點。

村鎮銀行設立門檻低，規模小，縣域村鎮銀行只需300萬注冊資本，鄉鎮村鎮銀行注冊資本100萬，治理結構簡單，經營靈活，決策速度快，這些特點與農村地區金融市場特點相吻合，村鎮銀行很快在農村金融市場中發展壯大起來。根據銀行業協會信息，到2018年底，我國村鎮銀行數量達到1621家，村鎮銀行整體資產規模超過1.5萬億元，負債總額1.33萬億元，凈利潤99.25億元。存款余額1.18萬億元，貸款余額0.94萬億元。村鎮銀行除了在規模上的增長外，這些年來在農村金融市場發揮的作用同樣巨大。根據銀行業協會信息，截止2018年底，村鎮銀行已覆蓋全國1286個縣，縣域覆蓋率達70%;農戶和小微企業貸款合計占比91.18%，戶均貸款余額34.15萬元，村鎮銀行已成為支持農村經濟發展的一支重要力量。

2 ?村鎮銀行在發展中存在的問題

2.1 支小支微的內生動力不足

由于我國城鄉經濟差距較大，農村地區生產力水平相對較低，農戶因生活或生產過程中產生的資金需求金額小、期限短、用款急，缺乏規律性，農戶及小微企業生產經營不規范、不穩定、收益低，導致他們還款能力較弱，這些特點必然帶來農村金融業務金額小、成本高、風險大、見效慢等特點。所以，村鎮銀行大都留守在縣城，圍繞一些上規模的中小型企業開展業務，而不愿意下沉到鄉村來服務于農戶的資金需求。

支小支微動力不足，除了經營上的原因外，還與村鎮銀行的經營者思想意識密不可分。從目前的情況看，村鎮銀行大多是由城市商業銀行發起設立，很多城市商業銀行就是借發起設立村鎮銀行來突破目前金融政策對自己經營地域的管制，所以村鎮銀行高級管理人員一般是由發起行委派，再招聘一些其他銀行的員工開展經營，村鎮銀行變成了城商行的微縮版，體現不出村鎮銀行的特點，當其做大做強之后，就一心向著資本回報率更高的城市擴展。

2.2 吸儲難導致資金來源減少

一方面，由于村鎮銀行的注冊資本少、設立門檻低，在農村居民的認知里，就等同于隔壁村的一個老板開了一家銀行，相對于農行、郵儲這些國有背景的大行，市場認可度低，居民不敢把閑余資金存入村鎮銀行;另一方面，村鎮銀行的物理網點少，有些村鎮銀行只在縣城設立一家網點，硬件設備難以和國有大行相比，居民辦理日常支付取現等金融業務十分不便，居民不愿把閑余資金存入村鎮銀行。

受限于規模和網點，村鎮銀行異地匯款結算都需要他行轉匯，時效性差。很多外出打工居民的匯家匯款都選擇農行或郵儲，方便快捷。失去了農村地區最大的這筆資金流，村鎮銀行的資金來源變得非常困難。

2.3 政策監管的引導性不足

村鎮銀行剛剛推出之時，就設計了“寬準入，嚴監管”的政策思路，目前對村鎮銀行的監管指標，如存貸比等，大都和城市商業銀行類同，只是監管的寬嚴程度有所區別，沒有體現出支農支微的政策引導性。

農村金融和城市金融相比，無論在回報率、回報周期、競爭性、業務模式、風險程度等各方面都有很大不同，如果把對城市商業銀行一套監管指標照搬到農村村鎮銀行的監管上，必然會導致村鎮銀行不能很好的堅守自己支農支小的市場定位。村鎮銀行設立條件和門檻較低，經營中的抗風險能力就較弱，對其進行較嚴格的監管，保證其安全性、流動性、盈利性是完全必要的。但也不要忘記村鎮銀行設置的初衷，是為了提高農村金融的覆蓋率，提升農村金融市場的競爭性，實現支農支小的經濟功能。只有注重了對村鎮銀行的支農金融業務監管，結合其他監管要求，才能全面評價其經營發展情況，才能引導其堅守市場地位，使得村鎮銀行能更加積極的下沉業務，真正服務于三農。

3 ?村鎮銀行健康發展的對策建議

3.1 創新業務模式，提高支農支小業務回報率

村鎮銀行下沉鄉鎮開展支農支小業務的積極性不高，能動性不足，歸根結底還是因為回報率低。改變這一局面的著眼點就應該從業務模式創新入手，通過新的業務模式，降低業務成本，提高業務營銷成功率，整體提升村鎮金融業務回報率。近年來已經有村鎮銀行運用互聯網金融模式開展支農金融業務，并取得了很好的效果。具體的做法是對于一些年輕農戶較多、整體文化素質較高的鄉鎮，可以直接開展互聯網支農金融業務;對于一些留守老人兒童居多的鄉鎮，可以借鑒電商進村的模式，通過發展相對文化水平較高的家庭作為代辦點，收集農戶金融需求信息及個人信用信息，向村鎮銀行及時提供有價值的客戶貸款需求，村鎮銀行據此展開針對性的業務營銷。互聯網金融模式結合村鎮銀行支農金融業務，既節約了成本，又提升了業務成功率和可靠性，是降低業務成本、提高農村金融業務回報率的有效途徑。另外，為了解決對單一農戶貸款金額小、成本高、信用風險大等問題，可以在有條件地區對專業農村合作社進行綜合授信，把農村合作社的生產互助性質與金融信用聯保互助有機結合起來，這樣也可以有效降低村鎮銀行的業務成本和信用風險，提高業務回報率。

3.2 提升村鎮銀行信譽，建立對農村金融輸血機制

一方面，應該逐漸增強村鎮銀行的社會信譽度。由于村鎮銀行起步過程中規模小、網點少，很難獲得農戶信任。近年來，很多村鎮銀行有意識增大注冊資本，很多都超過了5000萬，規模實力有了明顯提升，再加上我國存款保險制度的推行，應該說村鎮銀行的存款安全是有保障的，村鎮銀行在農戶心中的信任度在逐漸回升，存款規模也明顯增大。另一方面，應該建立發起行向村鎮銀行轉貸款的硬約束機制。大多數村鎮銀行的發起行都是中小規模的城商行，近年來國有大行也參與其中。這些大中型城市金融機構，有比較充裕的資金來源，通過強制其向村鎮銀行轉貸款，實現城市金融向農村金融輸血的政策效果，可以保證村鎮銀行獲得穩定的資金供給。為了保證雙方的利益，提高雙方積極性，轉貸款利息可由財政貼息。

3.3 區別監管重點，強化監管指標政策引導

村鎮銀行從2006年發展至今，數量已達1600多家，資產負債規模巨大。分布的地區雖然都在農村，但所處的經營環境卻千差萬別。江浙廣東等經濟發達地區的農村，如江蘇無錫的華西村，有著數量眾多的鄉鎮企業，體量大，經營好。這些地區的村鎮銀行已經和城商行差異不大，在監管上可以參照城市金融的指標體系。而大量分布在中西部地區，尤其是一些經濟欠發達地區的村鎮銀行，面臨的市場環境十分惡劣，有些縣域甚至找不到幾家成規模的中小企業，農戶的年平均收入遠低于全國平均水平，文化程度不高，農業生產環境惡劣。這些地區的村鎮銀行肩負的支農任務艱巨，需要從多方面給予扶持，在監管指標設計上要多考慮支農支微業務，使得村鎮銀行能夠真正的聚焦自己的“主業”。

4 ?結語

與我國經濟多年高速發展相比，農村經濟增長一直相對遲緩，雖然采取了很多政策措施，但收效不是十分明顯。而制約農村經濟發展的因素很多，其中比較關鍵的就是農村經濟金融支持不夠，經過多年探索實踐發現，村鎮銀行是解決這一問題的關鍵措施和手段。

從2006年村鎮銀行推出到現在的十幾年實踐來看，對農村經濟金融支持作用明顯。但發展中也出現了一些偏差，最緊迫的是部分村鎮銀行的市場定位不清，扎根農村、服務小微企業的內生動力不足，向城鎮金融發展的沖動較大。這就違背了村鎮銀行設立的初衷，如不及時糾正，必然阻礙我國農村經濟發展。村鎮銀行不能堅守服務農村的發展定位，根本原因還是農村市場的經營成本過大、業務回報率太低所致，村鎮銀行作為一個金融類企業，追求高收益是其天然屬性。所以，以現有農村地區經營環境為基礎，如何提高村鎮銀行業務回報率才是解決問題的根本出路。本文從降低村鎮銀行業務成本入手，提出通過利用新型科技手段創新業務模式、通過財政貼息等模式吸引城鎮金融向村鎮銀行“輸血”、通過一些列針對性的政策監管措施引導村鎮銀行扎根農村等建議，提高村鎮銀行的業務回報率，提升農村金融市場活力和競爭性，從根本上改變農村經濟中金融支持不足的問題。

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