解讀網(wǎng)貸新規(guī)（下）：明確消費貸邊界，消金業(yè)務(wù)紅海仍將持續(xù)

王娜

近年來，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)不斷融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)貸款逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)銀行及消費金融公司的主要產(chǎn)品。相較于傳統(tǒng)線下貸款模式，互聯(lián)網(wǎng)貸款的線上自動運作、極速審批、大數(shù)據(jù)風險評估等特點使貸款效率有了明顯提高，風險管控也更上了一個臺階。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)卻也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。再加上此前大規(guī)模P2P產(chǎn)品爆雷，不少人將互聯(lián)網(wǎng)貸款視為“洪水猛獸”。

在此背景下，7月17日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。一方面，《辦法》給互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)立下了鐵規(guī)、明確業(yè)務(wù)標準和邊界。另一方面，《辦法》也是監(jiān)管層面適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢、拋棄一刀切的簡單思路、堅持鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管相結(jié)合的體現(xiàn)。

《辦法》所稱的互聯(lián)網(wǎng)貸款，對應(yīng)的是“用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款”，同時強調(diào)“小額、短期”，因而基本等同于我們所說的互聯(lián)網(wǎng)零售貸款，包括互聯(lián)網(wǎng)消費貸和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營貸，這與消費金融公司的目標客群存在一個高度的重疊性，這意味著消金公司在消費貸這部分業(yè)務(wù)，紅海狀態(tài)將持續(xù)下去。

麻袋研究院高級研究員王詩強表示：“總體來看，新規(guī)有利于消費金融公司進一步規(guī)范業(yè)務(wù)流程、風控審核機制、明確責任主體、外部合作方式和合作對象，認真落實該政策有利于消費金融公司進一步控制風險，穩(wěn)步健康發(fā)展?！?/p>

擁有牌照的消費金融公司一直被視為行業(yè)“正規(guī)軍”，《辦法》的出臺，也是對這些“正規(guī)軍”有了更加明確的“軍規(guī)”。

對此，馬上金融相關(guān)人士表示，持牌消費金融公司與銀行是錯位競爭，在客群上是互補的。消費金融公司主要為傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的征信空白人群提供易獲得、快捷、小額分散、基于消費場景的普惠金融服務(wù)。《辦法》的出臺對商業(yè)銀行和消費金融公司的合作發(fā)展有著長遠意義。

河南中原消費金融總經(jīng)理助理邵航認為，對于持牌消費金融機構(gòu)來說，《辦法》的基本要求為消金公司的業(yè)務(wù)開展提供了積極的指導(dǎo)意義。消金公司應(yīng)當順應(yīng)要求，及早準備，認真自查，對不符合要求的環(huán)節(jié)加快整改，同時加快產(chǎn)品創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新，為下一步工作贏得主動。

盛銀消費金融相關(guān)人士也認為，《辦法》是完善互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于補齊制度短板，防范金融風險、提升金融服務(wù)質(zhì)效，促進業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展：對持牌消費金融公司的影響有著全面且深遠的影響。

馬上消費金融

馬上金融相關(guān)人士表示，持牌消費金融公司與銀行是錯位競爭，在客群上是互補的。消費金融公司主要為傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的征信空白人群提供易獲得、快捷、小額分散、基于消費場景的普惠金融服務(wù)。

基于牌照，馬上金融將自己的科技能力、業(yè)務(wù)閉環(huán)能力、創(chuàng)業(yè)價值觀植入，走出了一條獨特的道路。受益于一出生就是全面數(shù)字化的公司，馬上金融建立了一套數(shù)字化風險定量能力和基于人工智能和數(shù)據(jù)驅(qū)動的高效運營能力，實現(xiàn)風險定量化，產(chǎn)品和服務(wù)個性化，智能化、自動化、實時化。我們希望通過科技在用戶體驗，運營效率、風險管理以及產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力方面，建立核心的競爭優(yōu)勢。

目前，馬上金融的注冊用戶已突破1億，專利申請數(shù)量達220件，自主研發(fā)核心系統(tǒng)800余個，合作金融機構(gòu)超200個，合作商戶超100萬，形成了全渠道全場景開放生態(tài)。

未來，馬上金融會繼續(xù)加大產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的布局和投入，提升全面數(shù)字化閉環(huán)能力，在做好自己服務(wù)生態(tài)的同時，為場景方、資金方提供多元增值服務(wù)，在這種垂直生態(tài)系統(tǒng)里，有建制、有序地推進馬上金融的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，一邊連接金融機構(gòu)，一邊連接消費類的場景，把馬上金融所連接的兩端作為進行產(chǎn)業(yè)數(shù)字化突破的方向。

中原消費金融

河南中原消費金融總經(jīng)理助理邵航認為，對于持牌消費金融機構(gòu)來說，《辦法》的基本要求為消金公司的業(yè)務(wù)開展提供了積極的指導(dǎo)意義。消金公司應(yīng)當順應(yīng)要求，及早準備，認真自查，對不符合要求的環(huán)節(jié)加快整改，同時加快產(chǎn)品創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新，為下一步工作贏得主動。具體來看：

一是在貸款業(yè)務(wù)流程上，應(yīng)加入借款人強制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并保證借款人有合理足夠的閱讀時間；持牌消金應(yīng)當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任；落實反洗錢和反恐怖融資等的要求，提升和優(yōu)化身份認證模型；依靠大數(shù)據(jù)重新確定自主支付的單日可提款總額度和受托支付的單筆支付額度。

二是消費者權(quán)益保護方面，應(yīng)建立完善消費者權(quán)益保護內(nèi)部考核體系，構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對用戶數(shù)據(jù)收集、使用及保護進行梳理和評估。

三是在貸款合作管理上，完善合作機構(gòu)管理政策，建立統(tǒng)一的準入標準和程序，實行名單制管理；調(diào)整跨區(qū)域經(jīng)營管理政策，重新審視與合作方聯(lián)合貸款的限額及出資比例、合作機構(gòu)集中度等；貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不得全權(quán)委托合作機構(gòu)執(zhí)行；明確合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，但是保險公司和有擔保資質(zhì)的機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形除外；弱化聯(lián)合貸款概念，《辦法》統(tǒng)稱為與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。應(yīng)對存量合作機構(gòu)進行梳理，如發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)收集和使用個人信息行為的機構(gòu)應(yīng)終止合作。

四是在內(nèi)部管理制度上，建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款風險治理架構(gòu)，明確董事會和高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理的職責，建立考核和問責機制；開展對業(yè)務(wù)的定期評估和專項內(nèi)部審計，并向監(jiān)管部門報告。

盛銀消費金融

《辦法》是完善互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于補齊制度短板，防范金融風險、提升金融服務(wù)質(zhì)效，促進業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展：對持牌消費金融公司的影響有著全面且深遠的影響。

具體來看，主要體現(xiàn)在以下四個方面：

其一，互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品方面，消金公司應(yīng)遵循小額、短期、高效和風險可控原則；

其二，風險管理方面，消金公司需建立全面風險管理體系，貸前、貸中、貸后全流程，科技、數(shù)據(jù)、模型全立體，管控風險；

其三，合作機構(gòu)規(guī)范管理方面，消金公司需建立健全合作機構(gòu)準入、貸后和退出機制，加強管理、壓實責任。加強聯(lián)合貸款限額和集中度管理等；

其四，消費者保護方面，消金公司需建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護機制，對借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題提出明確要求；不得委托有違法違規(guī)記錄的合作機構(gòu)進行清收。

這就要求未來的持牌消金公司，建立并完善全面風險管理體系、健全規(guī)范合作機構(gòu)管理制度、嚴格保護并尊重消費者意愿，補齊制度短板，夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。依托公司股東優(yōu)勢，深入挖掘數(shù)據(jù)、模型和科技潛力，優(yōu)化消費場景理解，完善客戶關(guān)系管理，進一步提升業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展水平。利用大數(shù)據(jù)、智能風控等先進技術(shù)手段，提升金融服務(wù)質(zhì)效：更深一步了解客戶情況，尊重客戶權(quán)益，掌握客戶風險，滿足客戶需求。持續(xù)打造高水平風控核心競爭力，把資金給到真正有需求、有信用的客戶，穩(wěn)扎穩(wěn)打提升公司金融服務(wù)能力，更好地實踐普惠金融。