金融混業經營對保險業的影響探討

王旭超

摘要：在全球金融混業經營的大背景下，保險業的發展迎來了前所未有的機遇和挑戰。一方面，表現為混業經營所產生的風險，另一方面，對其組織經營模式改革提供了前所未有的機遇。基于此，為進一步促進保險業的和諧、穩健發展，通過剖析金融混業經營對保險業的發展影響，并就其存在的風險進行監管和改善，以為保險業在金融混業背景下尋求長遠發展提供可行性借鑒。

關鍵詞：金融;混業經營;保險業;影響;應對

全球金融一體化背景下，保險業順應金融混業經營大致大背景，融合銀行、證券公司等機構，實現業務相互滲透、交叉，成為保險業發展中具備主導發展的產物。據此，保險業在金融混合經營的前提下，面臨的機遇和風險影響并存，必須把握機遇、才能對相關風險自如在保險業層面，提升其抗風險能力，促進行業穩健發展。本文就金融混合經營對保險業的發展的影響極其應對措施歸納總結如下：

一、保險業與金融混業經營關系

近年來，隨著我國金融改革的深入，金融格局隨著金融分業經營與監管模式的變化而隨之發生著翻天覆地的變化。保險業為進一步適應這一變化，通過強化風險監管并調整自身體制，及時總結金融經營管理實踐經驗，對進一步提升我國金融整體競爭力，促進行業企業穩健發展，具有重要的意義。

保險業順應形勢，借鑒金融混業經營理念和方法，及時總結經營管理問題，深入思考業界風險，在宏觀經濟、金融市場及其保險業投資等層面，以其理論素養及其實踐經驗，進一步總結和提煉了保險業管理中的問題，為保險業的經營及其抗風險提供借鑒。

二、金融混業經營對保險業發展的影響

金融混業經營對保險業發展的影響表現在兩個層面，分別為風險層面和機遇層面;其中風險層面主要受制于決策風險、市場風險、信用風險;機遇表現在新的發展環境、機構創新及其金融改革進程的加快。

（一）風險層面

主要表現在一般風險、特殊風險量大部分。其中前者具體表現為決策風險、市場風險、信用風險三小節;后者包括組織模式帶來的風險（內部交易風險、資本重復計算），實現途徑帶來的風險等內容。

細化來講，主要表現為保險公司在資本配置、項目投資、管理層聘用、內部管理系統調整等重大問題上面臨著較多的不確定性;由于資產價值和定價（如利率波動、匯率波動、股票價格和商品價格）變化造成的損失;由于債務人或交易對手不能按時履行合同義務，或信用狀況不佳而造成的風險;保險“控股”組織架構下內部交易風險、資本重復計算風險、利益沖突風險和系統傳遞風險;實現途徑中個人的報酬、業績、激進作風、市場營銷創新、咨詢式銷售、激勵報酬體系等與實際運營產生文化沖突的內容。

問題主要表現為：對全面風險管理的認識不夠;尚未形成科學、完整的風險內控制度;風險管理技術水平低、管理手段和方法不成熟;突出表現在行業經營中市場機制、法制健全程度、管理經驗等問題。

（二）機遇層面

首先，金融混業經營為保險業帶來新的發展環境，政策層面為其經營發展提供了框架支持;社會上對保險的需求量逐步增大，為保險業的綜合經驗提供了動力;其次，配合社會層面對保險業綜合經營的動力支持，貨幣、資本市場及其保險本身均具備良性的發展環境。對進一步提升保險競爭力，綜合經營等核心競爭力具有重要的意義。以新冠肺炎疫情為例，民眾對長期包括意外、醫療、重疾、定壽及終身壽險的需求也在增加，保險意識的增強，是互聯網健康險滲透率提的結果高，同時也倒逼保險業不斷創新適應市場變化的保險產品，來進一步提升理賠服務。再次，對保險業機構創新的影響。詳盡來講，保險為實現經營機制的改革，總、分公司兩級的管理機制;經營觀念的創新實現上，擺脫計劃經濟體制下形成的粗放經營模式，真正實行集約經營;片面追求保費收入轉變為重收入、重理賠、重效益的規模效益良性循環上;經營管理創新上，在業務經營對各個環節應盡快實現網上操作和網上管理與監控，控制核保、核賠、定損等各項實務操作中的實行量化管理和指標。最后，促使保險業順應金融改革的競爭步伐加快。經營策略上的創新中，盡快開發一批為高新技術領域實行配套服務險種，填補高科技領域保險服務空白，險種和附加險上具備名牌效應和名牌效益。營銷機制創新上，需按險的性質和規模確定相應的展業方式和展業方法，鞏固和發展多種代辦業務。保險業宏觀調控創新中取消保險存款優惠政策，維護保險資金收益;保險市場監管創新中，通過采取區域管理與行業統一管理方式和價格;市場監管上，實現行業管理與主管部門管理共同監管。

（三）實證分析

以中國平安多元化金融機構發起設立的金融控股集團為例，無疑有助于加深對金融控股集團服務實體經濟的理解。在實踐層面，對穩定合理的股權結構、完善董事會治理體系;打造專業化、勤勉和團結的高層管理團隊;建設審慎、嚴謹的風險管理體系;主營投資和產品營銷核心業務;推行合理有效的全員激勵機制;創新、成本和效率等方法，自如應對金融風險，更好地服務于實體經濟。產融結合無疑是提高了企業集團資源使用效率，增強了其抗風險能力和專業化經營水平。

三、保險業應對金融混業經營的風險管控措施

提升保險公司風險管控力管理等各個環節，對保險業的長遠發展和風險管控具有重要的意義。統觀來講，信息作為繼資本、勞動力和自然資源之后的重要資源。具有資金密集型、數據密集型和信息密集型等多種特點;在信息化依賴程度、保險公司的業務處理、客戶管理、財務管理、風險管理及人力資源依托信息集中處理上，有必要立足金融混業的發展背景，以達到有效監管效應。具體風險管控措施分析如下：

（一）內控制度

夯實公司股權結構的治理結構基礎，妥善解決關聯交易、資本金重復計算等問題;針對保險控股公司，做好股權分散;建立一套與股權結構相適應的、權責分明的組織體系;加強董事會制度化、獨立化建設并強化董事與董事會的責任，對其審計、薪酬、提名等地位、監控與決策權能等的優化。

（二）重點管理

設置風險管理部門，制定管理目標，并在經營管理實踐中加以側重;通過不同的戰略規劃，強化以管理技術和方法;多元經營目標、各階段風險識別等長遠建設。

以保險業六西格瑪管理為例，管理重點上，統觀提高客戶滿意度、降低運營成本和風險管控來達到管控效果。

（三）信息建設

為綜合考慮保險業在金融混業經營中面臨的主要風險，通過建立支持風險集成管理程序數據庫信息、設定綜合管理信息技術平臺關鍵鏈接、建立通用客戶標識、建立風險管理數據模型等提高行業風險定量化管理能力和水平。

四、結束語

金融混合經營的大背景下，為進一步促進保險業發展，自如應對金融混合經營帶來的風險;要求保險業把握機遇，嚴格流程化、制度化管理，完善企業內部控制和風險管理機制建設。做好對分支機構的管控，統一人力資源管理體系和費用預算管理制度，確保職能監管制度重點管理等諸多措施，以實現保險業的長遠發展。

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