淺析大數(shù)據(jù)背景下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

李弘熙

摘要：我國保險(xiǎn)業(yè)作為朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展迅速。且隨著科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，大數(shù)據(jù)的熱度也在不斷攀升，未來保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向也必然要充分擁抱互聯(lián)網(wǎng)。文章在分析我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了在大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)的新方向。在全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的今天，世界信息技術(shù)逐步加強(qiáng)，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的應(yīng)用也在不斷激增。由于金融業(yè)新數(shù)據(jù)的激增和固有數(shù)據(jù)的巨大存量，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的地位不言而喻。充分利用大數(shù)據(jù)是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的重要手段，對每一個(gè)保險(xiǎn)人來說都是值得思考的。當(dāng)前，充分利用大數(shù)據(jù)，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，提高保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的科學(xué)性和合理性，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重中之重。

一、保險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)的關(guān)系

保險(xiǎn)業(yè)的歷史也是數(shù)據(jù)應(yīng)用的歷史。數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和充分性以及分析技術(shù)的發(fā)展水平是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要基石。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中通過對歷史經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，發(fā)現(xiàn)了大數(shù)定律，在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)也會(huì)經(jīng)常使用到大數(shù)法則。例如，風(fēng)險(xiǎn)單位越多，預(yù)期損失就越接近實(shí)際損失，這也是估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。在保險(xiǎn)業(yè)向精細(xì)化發(fā)展的過程中，應(yīng)該以當(dāng)前大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展為契機(jī)，尋求保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司通過多年的布局，掌握了大量的數(shù)據(jù)資源，他們通過與保險(xiǎn)企業(yè)的合作，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，并逐步掌握主動(dòng)權(quán)。而保險(xiǎn)公司也需要互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)資源來支持自身開拓更大的保險(xiǎn)市場，保證在當(dāng)前激烈的市場爭奪戰(zhàn)中站占據(jù)有利位置。比如：阿里巴巴、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)公司就與中國平安保險(xiǎn)公司聯(lián)合組建了眾安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，共同的目的是希望在第一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮到來時(shí)掌握主導(dǎo)權(quán)。這也體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的改革為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。

二、保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是要求保險(xiǎn)產(chǎn)品確定尚未發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測過程中，往往需要將數(shù)據(jù)信息與相應(yīng)的分析技術(shù)結(jié)合起來，這就需要大數(shù)據(jù)分析來提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的準(zhǔn)確性。

所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此利潤風(fēng)險(xiǎn)評估是開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要依據(jù)。在確定利潤風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有必要進(jìn)行初步調(diào)查以獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。在海量數(shù)據(jù)面前，大數(shù)據(jù)可以進(jìn)行最科學(xué)、最有效的風(fēng)險(xiǎn)分析。

保險(xiǎn)業(yè)本身就是一個(gè)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。在險(xiǎn)種開發(fā)、銷售承保、理賠服務(wù)等方面將產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)將對今后的優(yōu)質(zhì)客戶群確定和保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)產(chǎn)生重要影響。眾所周知，金融業(yè)的本質(zhì)就是信息數(shù)據(jù)的分析測算。而保險(xiǎn)業(yè)的核心也是預(yù)測和把握數(shù)據(jù)走向。在大數(shù)據(jù)的支撐下，以前難以衡量和預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)變得可以衡量和預(yù)測，從而更加科學(xué)的進(jìn)行銷售與服務(wù)。

由此可知，如果能夠利用好大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠更加精準(zhǔn)的預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)隱患，并有望將“有差異的個(gè)性化費(fèi)率定價(jià)”發(fā)展成保險(xiǎn)行業(yè)的普遍現(xiàn)象。隨著保險(xiǎn)公司對消費(fèi)者的行為記錄逐漸增多，風(fēng)險(xiǎn)就更容易暴露，一切都將會(huì)變得可分析和可預(yù)測。在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下海量信息面前，我們就能夠?qū)蛻舻牧?xí)慣與喜好進(jìn)行多維度的數(shù)據(jù)分析。再通過線上與線下相互配合的方式，對潛在客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，精確鎖定目標(biāo)群體，聚焦客戶關(guān)注點(diǎn)，通過恰當(dāng)時(shí)機(jī)、恰當(dāng)渠道，來銷售對應(yīng)恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。就可以真正做到為客戶制定個(gè)性化的保險(xiǎn)方案和有差別的費(fèi)率與保障內(nèi)容，真正實(shí)現(xiàn)主動(dòng)、高效和具有前瞻性的運(yùn)營狀態(tài)。這將改變當(dāng)前保險(xiǎn)市場一味的低價(jià)競爭，通過針對不同客戶的差異化競爭，將能夠推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)良性的完善與發(fā)展。

三、目前保險(xiǎn)行業(yè)普遍面臨的問題

（一）與客戶觸點(diǎn)少

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)中，與客戶的接觸薄弱，主要體現(xiàn)在只有出險(xiǎn)的少量客戶體驗(yàn)到了服務(wù)，感受到了保險(xiǎn)公司的服務(wù)。而大部門沒有出險(xiǎn)的客戶，無法感受到買完保險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司所提供的保障。導(dǎo)致大量客戶對保險(xiǎn)的不認(rèn)可，極端的甚至認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙人的。但如果開展線上化經(jīng)營模式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，擴(kuò)展保險(xiǎn)公司APP的服務(wù)項(xiàng)目與內(nèi)容，為客戶推送其經(jīng)常關(guān)注的保險(xiǎn)內(nèi)容，將會(huì)使客戶獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)，有效改善觸點(diǎn)少的問題。

（二）低層次競爭嚴(yán)重

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)競爭中，多數(shù)的保險(xiǎn)公司都是用簡單粗暴的低價(jià)競爭來吸引客戶。而低價(jià)競爭是嚴(yán)重不利于行業(yè)發(fā)展的低層次競爭模式。低價(jià)競爭及其容易造成市場混亂，甚至導(dǎo)致在這樣的惡性競爭中各個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)無利可圖、經(jīng)濟(jì)受創(chuàng)。如果公司不能盈利，必然不能留住優(yōu)質(zhì)員工，久而久之，對公司的影響及其重大。所以，把握科技浪潮、創(chuàng)新競爭模式是當(dāng)前的重中之重。

（三）保險(xiǎn)欺詐形式增多

近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，深入到人民生活的各個(gè)方面，保險(xiǎn)詐騙的數(shù)量也在迅速上升，詐騙類型也更加多變。惡意欺騙嚴(yán)重?fù)p害正常保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。采用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠通過數(shù)據(jù)分析建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型，并及時(shí)向分支機(jī)構(gòu)發(fā)布此類事件可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。同時(shí)，對各分支機(jī)構(gòu)當(dāng)前反欺詐手段的實(shí)際應(yīng)用進(jìn)行改進(jìn)，以真正提高反欺詐能力。

所以，保險(xiǎn)業(yè)的“數(shù)字化與線上化”是當(dāng)前急需解決的問題，也符合金融供給側(cè)改革的要求。

四、大數(shù)據(jù)對保險(xiǎn)業(yè)的影響

目前，保險(xiǎn)業(yè)積極研究大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。從當(dāng)前形勢看，影響保險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）尋找目標(biāo)客戶

保險(xiǎn)業(yè)是利用精確的營銷策略來發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的保險(xiǎn)需求，并進(jìn)行有針對性的營銷;根據(jù)客戶的實(shí)際需要推銷相關(guān)的險(xiǎn)種，而決不能無差別的對所有潛在客戶發(fā)送雷同信息，那樣只會(huì)造成信息滋擾和客戶反感，不利于提高成交率。

以客戶在網(wǎng)絡(luò)收索引擎中搜索的信息為根據(jù)，了解到客戶的實(shí)際需要，并分析出數(shù)據(jù)中所蘊(yùn)藏的客戶個(gè)性特點(diǎn)，以另一種途徑了解客戶的需求，全面的與客戶建立溝通，定能獲得更加良好的效果。

當(dāng)今社會(huì)，微信的使用量也在不斷激增。通過客戶的微信關(guān)注，可以了解客戶的愛好與需求，通過此類情況進(jìn)行合適的產(chǎn)品營銷，將是一段時(shí)間內(nèi)的發(fā)展趨勢。

（二）產(chǎn)品開發(fā)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，主要是為了滿足客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保障利益的需要。對于人身保險(xiǎn)而言，各種保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為了滿足客戶養(yǎng)老、健康、殘疾等方面的需要。

發(fā)展新型保險(xiǎn)產(chǎn)品是所有保險(xiǎn)公司爭奪更大市場份額、獲取更大經(jīng)濟(jì)效益的主要手段。新險(xiǎn)種研發(fā)主要是根據(jù)已知數(shù)據(jù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)來預(yù)測損害，這就需要通過積累海量數(shù)據(jù)，已知的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)越多，就越有利于開發(fā)出完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）保險(xiǎn)價(jià)格

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，汽車的數(shù)字化也成為了一個(gè)發(fā)展趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的時(shí)代，汽車的數(shù)字化功能會(huì)記錄下車主的駕駛習(xí)慣（例如剎車和加速），并儲存起來以供分析和利用。在保護(hù)隱私的前提下，汽車數(shù)字化所產(chǎn)生的“海量可公開數(shù)據(jù)”一旦通過互聯(lián)網(wǎng)存儲共享，必將導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的重建。

通過大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以知道客戶車輛的事故率、風(fēng)險(xiǎn)程度等信息。也可以知道客戶車輛的使用情況，如是否定期維修、有無潛在車輛危險(xiǎn)等。有了這些信息，保險(xiǎn)公司就可以預(yù)測出客戶汽車的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，從而“定制”客戶的專屬汽車保險(xiǎn)費(fèi)率。

以大數(shù)據(jù)為依托，保險(xiǎn)公司可以為數(shù)以萬計(jì)的客戶制定個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，使保險(xiǎn)公司能夠充分實(shí)現(xiàn)差別化風(fēng)險(xiǎn)分析，對于優(yōu)質(zhì)客戶敢于降低費(fèi)率，這樣才能改變當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)的一味低價(jià)競爭，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司之間的差異化競爭模式。

掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的保險(xiǎn)公司將會(huì)擁有天然的競爭優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)技術(shù)也將增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競爭力。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)不斷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)因素的細(xì)致化分析。在不遠(yuǎn)的將來，完全能夠利用個(gè)人信息系統(tǒng)獲取個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)信息，從而實(shí)現(xiàn)對每個(gè)客戶的個(gè)性化定價(jià)。

（四）理賠服務(wù)與反欺詐

保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)主要依靠既定標(biāo)準(zhǔn)和工作經(jīng)驗(yàn)來確定是否存在保險(xiǎn)欺詐。事故結(jié)果的判定需要理賠人員和公安機(jī)關(guān)的配合。許多重大案件都是根據(jù)理賠工作者的經(jīng)驗(yàn)和責(zé)任心來完成的。然而，經(jīng)驗(yàn)是無法復(fù)制的，很多情況下保險(xiǎn)公司和理賠部門都是面對大量的新型保險(xiǎn)欺詐調(diào)查而疲于奔命。

從本質(zhì)上講，欺詐是由雙方信息不對稱造成的。大數(shù)據(jù)會(huì)削弱一些不對稱信息，從而避免保險(xiǎn)公司賠償成本的上升，間接保護(hù)所有保單持有人的合法權(quán)益。在各部門的合作和經(jīng)驗(yàn)的積累下，利用大數(shù)據(jù)建立一個(gè)有效的反欺詐識別機(jī)制。

（五）保險(xiǎn)服務(wù)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)真正了解客戶。基于大數(shù)據(jù)的支持，保險(xiǎn)公司可以迅速做到客戶需求信息獲取、客戶需求體驗(yàn)調(diào)查、客戶滿意度反饋等，可以采取“全量”的方式，創(chuàng)新互動(dòng)方式和觀察視角。

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)做到充分把握客戶需求，并采取客戶能夠接受的方式，向客戶推薦險(xiǎn)種或幫助客戶解決問題，就能夠有效的改變保險(xiǎn)公司與客戶之間信息不對稱所導(dǎo)致的銷售、服務(wù)方向錯(cuò)誤，就可以行之有效的給與客戶優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)，最大限度地提高銷售成功率和展現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的自身價(jià)值。

五、大數(shù)據(jù)背景下保險(xiǎn)業(yè)的前景

保險(xiǎn)業(yè)的宗旨就是滿足客戶需求。為此，保險(xiǎn)業(yè)需要不斷完善服務(wù)手段，才能給保險(xiǎn)業(yè)帶來新的發(fā)展。對保險(xiǎn)業(yè)來說，大數(shù)據(jù)時(shí)代既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)自身需要不斷的改革和創(chuàng)新。只有改變舊思想，打破舊模式，才能實(shí)現(xiàn)鳳凰涅槃式的行業(yè)轉(zhuǎn)型。這也衍生出來了以“數(shù)據(jù)為生，客戶為先，服務(wù)為王”為宗旨。

保險(xiǎn)業(yè)未來的服務(wù)理念必須以客戶為中心，以滿足客戶需求，注重客戶服務(wù)為方向，透過大數(shù)據(jù)挖掘和分析客戶需求，并以此為根據(jù)服務(wù)客戶、贏得客戶信任，令客戶擁有一次滿意的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

保險(xiǎn)行業(yè)需要在云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘方面充分利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)把握客戶脈搏，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷，并通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提高客戶粘性。大數(shù)據(jù)時(shí)代不僅是數(shù)字和算法的時(shí)代，更是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中所經(jīng)歷的一個(gè)充滿機(jī)遇的時(shí)代。我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該順流而上，不斷加強(qiáng)自身實(shí)力，完善發(fā)展體系，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，真正贏得人民的信任和認(rèn)可。保證在實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的路上，起到維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)功能，以真正實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)價(jià)值。

六、結(jié)語

幾乎所有與大數(shù)據(jù)相關(guān)的行業(yè)都處于贏者通吃的狀態(tài)，這種現(xiàn)象將會(huì)不斷強(qiáng)化頂尖公司的綜合力量——數(shù)據(jù)越多，產(chǎn)品越好;產(chǎn)品越好，吸引的用戶就越多;用戶越多，數(shù)據(jù)越多的一個(gè)良性循環(huán)。這些實(shí)力強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司將會(huì)有更多的數(shù)據(jù)來開發(fā)或改善自身的產(chǎn)品與服務(wù)。所以，當(dāng)前我國的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極參與到數(shù)據(jù)資源的爭奪戰(zhàn)中，以保證自身在此激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。

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（作者單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沈陽市分公司）