完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的對策

阿卜杜拉?托合提尼亞孜

摘要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也十分迅速，農(nóng)村金融作為我國金融體系的重要組成部分，其中，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款政策發(fā)揮著極其重要的作用。但是這項政策在惠民的同時還存在著貸款發(fā)放及使用不合理和逆向信息不對稱等諸多問題，約束了農(nóng)戶小額信貸作用的進一步發(fā)揮，如何解決這些問題是我們現(xiàn)在需要探究與解決的問題。本文對農(nóng)戶小額信用貸款的重要性進行了闡述，對現(xiàn)存的農(nóng)戶小額信貸存在的問題進行分析，并對應(yīng)這些問題提出了對策及建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;小額信用貸款;對策

中圖分類號：F832.43?? 文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）15-0146-02

一、引言

在當(dāng)前社會，農(nóng)村信用社推廣的農(nóng)戶小額信用貸款為支持新農(nóng)村建設(shè)提供了很好的推動作用，也充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的主力作用。但是與此同時，小額信用貸款的風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)出來，農(nóng)村信用社受到金融體系限制，小額貸款數(shù)目較少、風(fēng)險控制水平較低等問題層出不窮，因此，對于農(nóng)村信用社的改革體系需要不斷進行研究，加強對貸款風(fēng)險的管理從而提升貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)質(zhì)量，規(guī)避風(fēng)險，更加科學(xué)地設(shè)計農(nóng)戶小額貸款金額、利率以及期限等，使得農(nóng)戶小額信用貸款政策更加完善，促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前農(nóng)村信用社需要解決的重點問題。

二、農(nóng)戶小額信用貸款工作的重要性

農(nóng)村信用社推廣的農(nóng)戶小額信用貸款充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展中的主力作用，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款可以有效促進農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。從風(fēng)險的角度看，小額信用貸款的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款;從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

三、農(nóng)村信用社小額信用貸款存在的問題

1.借款人缺乏還款意愿

農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放是依據(jù)債務(wù)人的純信用來決定的，當(dāng)借款人信用出現(xiàn)問題的同時就會增大貸款的損失風(fēng)險。例如，有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸的支農(nóng)扶貧政策就意味著到期不用歸還，于是想盡辦法貸款，即使有償還能力也想辦法拖欠、躲避還款;也有些農(nóng)戶沒有了解市場行情，貸款后盲目擴大生產(chǎn)，甚至生產(chǎn)一些較新的還沒有得到市場鑒定的產(chǎn)品，付出了大量的資金，卻不能得到相應(yīng)的收益，最終就導(dǎo)致了無法償還貸款的情況;還有部分農(nóng)戶貸款并不是用于生產(chǎn)活動，而是用于個人消費，如賭博、娛樂、購買奢侈品等，沒有用于生產(chǎn)活動就不會帶來收益，最終就導(dǎo)致了沒有能力對貸款進行償還。任何一種情況，都會增加農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款收回的難度。

2.農(nóng)村剩余勞動力流動較大

由于我國退耕還林的政策在不斷加強，農(nóng)民耕種的土地面積越來越小，耕種所需的勞動力也逐年下降，農(nóng)村剩余勞動力也逐年增加，依靠土地的收入往往不能支撐整個家庭的支出，因此外出務(wù)工是我國農(nóng)村的普遍趨勢，這也就使得申請農(nóng)戶小額貸款的人員流動性比較大，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社項目評估難、監(jiān)控難、效益掌握難、收回借款難等問題，發(fā)放貸款之后，對于農(nóng)戶貸款的使用情況、經(jīng)濟效益、信用狀況等都無法做到準(zhǔn)確掌握，到期收不回貸款，形成了大量的不良貸款無法正常運作。

3.貸后管理不到位

在目前階段，信貸人員多數(shù)存在重發(fā)放、輕管理的思想理念，且在信用社申請了農(nóng)戶小額信貸的人員呈現(xiàn)人員分散、對象較多的特點，導(dǎo)致了貸后管理工作量非常大，信貸管理工作人員數(shù)量卻比較少，即使信用貸款工作人員再想確切的追蹤貸款去向也是心有余而力不足，這就使得監(jiān)管農(nóng)戶小額貸款的力度大大減弱。

4.自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險

農(nóng)業(yè)受自然因素的影響是非常大的，是天然弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其抵抗自然災(zāi)害的能力是非常弱的，一旦遇到自然災(zāi)害，就意味著農(nóng)民可能會顆粒無收，更不用說經(jīng)濟利益了。自然災(zāi)害會導(dǎo)致農(nóng)民沒有收入，這對于申請了小額信用貸款的農(nóng)戶來說更是雪上加霜，導(dǎo)致其失去了償還貸款的能力，即使信用等級再高，他們也無法按期償還，從而形成農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險。

5.地方政府重視程度低，群眾宣傳力度待加強

首先，在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款工作中，地方政府對其重視程度比較低，忽略了其支農(nóng)扶貧的重要作用，將此項工作完全交由農(nóng)村信用社，沒有政府的大力支持，信用社在進行農(nóng)戶小額信用貸款工作時在很多方面得不到有效保障和支持，工作效率很難在很大程度上增加;其次，農(nóng)戶小額信用貸款的宣傳力度還不夠，部分農(nóng)戶不了解小額貸款政策，甚至有些農(nóng)戶不知道此項政策，因此信用社關(guān)于農(nóng)戶小額信用貸款的群眾宣傳力度還需要進一步加強。

四、完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的對策

1.完善農(nóng)戶小額信用貸款法律法規(guī)

由于農(nóng)戶小額信用貸款有著其特殊性，因此立法機關(guān)應(yīng)該制定與之相關(guān)的法律法規(guī)，并不斷進行完善，尤其是關(guān)于商業(yè)貸款及政策性扶持之間的關(guān)系進行協(xié)調(diào)，還應(yīng)該制定與農(nóng)村信用社小額信用貸款的信用評級與風(fēng)險監(jiān)管等相應(yīng)的法律法規(guī)。只有完善了小額信用貸款的法律法規(guī)，才可以規(guī)范信用貸款的操作程序，能夠在很大程度上降低其交易成本以及存在的風(fēng)險。除此之外，對于進行小額信用貸款業(yè)務(wù)的審核業(yè)務(wù)也需要出臺一些規(guī)定進行限制，以防影響農(nóng)村金融信用貸款的發(fā)展。另外，農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險中最重要的就是借款人的誠信問題，由于農(nóng)民的觀念普遍比較落后，信貸需求比較高，還款保證很難建立，并且農(nóng)村擔(dān)保機制不健全，缺乏適用的擔(dān)保機制，剩余勞動力流動性又比較大，這時，最需要的就是約束農(nóng)民一些不當(dāng)行為的法律法規(guī)，農(nóng)村信用社與當(dāng)?shù)厮痉ú块T聯(lián)手，最大程度上打造一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境，糾正不當(dāng)風(fēng)氣，為農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.增強信貸人員整體素質(zhì)

在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款中，信貸人員的素質(zhì)是非常重要的。首先，信用社需要加強對經(jīng)營者和管理者的培訓(xùn)，讓他們熟悉金融知識，了解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和相應(yīng)的營銷戰(zhàn)略，通過學(xué)習(xí)選擇正確的理念指導(dǎo)信用社的發(fā)展和農(nóng)戶小額信用貸款工作，只有領(lǐng)導(dǎo)者擁有了扎實豐富的理論知識和經(jīng)驗，才可以更好的指導(dǎo)信用社的各項工作;其次，對信用社信貸人員的培訓(xùn)也是必不可少的，通過定期的培訓(xùn)可以很好地增強信貸人員的信貸理念，提高其業(yè)務(wù)水平和理論水平，并且可以安排一些員工之間的交流與討論會議，將每個人的經(jīng)驗分享給大家，并且一起討論更好的方式方法，理論與經(jīng)驗結(jié)合進行培訓(xùn)，可以培養(yǎng)出優(yōu)秀的信貸人員。除此之外，信用社還可以公開選拔優(yōu)秀員工，并設(shè)立相應(yīng)的獎勵機制，增強每位信貸人員的積極性。

3.健全農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部管理機制

首先，建立完善有效的信用評價制度是最基礎(chǔ)的，當(dāng)信貸人員對農(nóng)戶的信用進行評定時，要走進貸款人的生活之中，了解其是否擁有穩(wěn)定的收入和所貸款項的用處，并對其信用等級進行劃分，嚴(yán)格規(guī)定不同等級的貸款金額;其次，農(nóng)村信用社需要規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款的流程，建立農(nóng)戶信用檔案，了解農(nóng)戶的基本資料，并建立村委會推薦—信貸人員審核—信用社集體審核的流程，對于貸款后的資金去向進行嚴(yán)格監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)使用不當(dāng)?shù)男袨椋谝粫r間將貸款追回。

4.構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險補償機制

對于不同的風(fēng)險，信用社應(yīng)當(dāng)構(gòu)建不同的補償機制。首先，對于農(nóng)戶小額信用貸款可以適當(dāng)引入一些貸款擔(dān)保機制，在農(nóng)戶之間建立互相監(jiān)督的誠信氛圍;其次，由于農(nóng)業(yè)受自然因素影響較大，對于一些因自然災(zāi)害而無法追回的款項，政府應(yīng)當(dāng)設(shè)立一些相對應(yīng)的政策，將這部分損失由國家財政撥款進行核銷，降低農(nóng)村信用社財務(wù)支出壓力，最大程度上增強信用社的競爭力，增加信用社的支農(nóng)能力和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，大力促進農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

5.研發(fā)小額信用貸款線上系統(tǒng)

申請小額信用貸款的流程往往是比較復(fù)雜的，一些農(nóng)戶需要跑很多次才能完成整個貸款業(yè)務(wù)，并且對于一些在外務(wù)工的農(nóng)戶來說是非常不方便的，缺少材料等情況都會導(dǎo)致無法快速辦理業(yè)務(wù)，還需要農(nóng)戶重新準(zhǔn)備材料。針對這一情況，信用社可以通過科技電子渠道研發(fā)系統(tǒng)，把農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)線上申請與辦理，給農(nóng)戶提供便利，也能在一定程度上減少信貸人員工作量。

6.推行農(nóng)戶貸款保險制度

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國保險業(yè)的發(fā)展也十分迅速，在農(nóng)戶小額信用貸款方面，大力推行信用保險是很有必要的，保險公司可以根據(jù)農(nóng)民的信用等級及貸款金額建立相應(yīng)的保險，并對于保險的履行方式和參加農(nóng)戶信用貸款保險期間農(nóng)民和保險公司的責(zé)任義務(wù)進行明確，能夠在很大的程度上避免農(nóng)戶因為自然災(zāi)害等出現(xiàn)無法償還貸款的情況。

7.增強地方政府重視程度，加大群眾宣傳力度

農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要相關(guān)政府部門給予政策上更好的支持，來保障農(nóng)村信用社小額信用貸款的持續(xù)發(fā)展，政府需倡導(dǎo)地方的黨政部門啟動農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，將協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、信用服務(wù)機構(gòu)的參與度進行構(gòu)建，并且完善人民群眾與社會廣泛監(jiān)督的跨地區(qū)、跨部門、跨領(lǐng)域的守信聯(lián)合激勵以及失信聯(lián)合懲戒機制，進一步促使農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體誠信經(jīng)營，營造更加和諧、誠信的社會環(huán)境，保障農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)的良好運作。除此之外，政府還需要在農(nóng)村普及小額信用貸款政策，讓農(nóng)民充分了解這一業(yè)務(wù)，并且對此項業(yè)務(wù)所需的材料、還款方式與細則等進行解釋說明，讓其今后貸款時可以更加快速、便利，為提升每一為農(nóng)戶的生活質(zhì)量以及經(jīng)濟水平作出貢獻。

五、結(jié)語

農(nóng)村信用社以其多方優(yōu)勢成功成為了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的主體，承擔(dān)著小額貸款中的一大部分，與此同時，農(nóng)村信用社也需要不斷改革與發(fā)展，從不同角度來落實與小額信用貸款相關(guān)的措施，制定更為人性化的管理措施，并且提升信貸人員的能力與素質(zhì)，最大程度上強化風(fēng)險防范能力。政府與司法部門也應(yīng)當(dāng)時刻關(guān)注農(nóng)戶小額信用貸款，對于相關(guān)的政策及法律法規(guī)進行不斷地完善與加強，在農(nóng)村構(gòu)建誠信的氛圍，防止農(nóng)村信用社因借款人信用問題造成損失。只有各方面共同努力，才可以推動農(nóng)村信用社更好的發(fā)展，擁有更好的農(nóng)戶小額信用貸款政策，大力推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

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作者簡介：

阿卜杜拉·托合提尼亞孜，供職于洛浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，高級經(jīng)濟師。