支付的數(shù)字江湖

宦菁

數(shù)字支付江湖將隨著條碼支付的互聯(lián)互通以及數(shù)字貨幣的出現(xiàn)而發(fā)生新的改變。

不知道從什么時(shí)候開(kāi)始，現(xiàn)金支付方式已經(jīng)式微，升級(jí)為了移動(dòng)支付，基本上人們出門(mén)只要帶一部手機(jī)，就能走遍大江南北了。隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)趨于成熟，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革的重要驅(qū)動(dòng)力。中國(guó)經(jīng)濟(jì)在數(shù)字支付的推動(dòng)下，表現(xiàn)出前所未有的活力。

如今，數(shù)字支付江湖將隨著條碼支付的互聯(lián)互通以及數(shù)字貨幣的出現(xiàn)而發(fā)生新的改變。

風(fēng)風(fēng)火火的數(shù)字支付

在我國(guó)，數(shù)字支付通過(guò)改變消費(fèi)者的支付習(xí)慣方便了百姓生活，推動(dòng)了社會(huì)進(jìn)步，還提升了中國(guó)的金融科技水平。從線上到線下，從家庭日常水電氣話費(fèi)支付到交通、旅游、酒店、餐飲，移動(dòng)支付憑借其高效便捷的支付體驗(yàn)，打破了傳統(tǒng)支付方式在空間上、時(shí)間上的局限性。

我國(guó)的數(shù)字支付系統(tǒng)已經(jīng)在全球領(lǐng)先，并穩(wěn)步發(fā)展。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2019年四季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)保持平穩(wěn)發(fā)展，交易規(guī)模約為59.8萬(wàn)億元，同比增速為13.4%。2019年第四季度數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)依然保持市場(chǎng)份額比較集中的情況，第一梯隊(duì)的支付寶、財(cái)付通分別占據(jù)了55.1%和38.9%的市場(chǎng)份額。第二梯隊(duì)的支付企業(yè)在各自的細(xì)分領(lǐng)域發(fā)力：其中，壹錢(qián)包在B端進(jìn)一步向金融、航旅、文娛、零售等行業(yè)輸出科技服務(wù)，在C端通過(guò)平安集團(tuán)“108財(cái)神節(jié)”“黑五海淘”“雙十二”等運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，持續(xù)為用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)豐富的理財(cái)、購(gòu)物體驗(yàn);京東支付針對(duì)大型商超零售場(chǎng)景在全國(guó)近百個(gè)城市、千家門(mén)店推出了智能收銀解決方案——自助收銀機(jī)，以“自助收銀+人臉支付”的方式提升用戶(hù)結(jié)算體驗(yàn)，交易規(guī)模排名第四;聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)受益于平臺(tái)化、智能化、國(guó)際化戰(zhàn)略，推出面向行業(yè)的支付+供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)，促進(jìn)交易規(guī)模平穩(wěn)發(fā)展;另外，快錢(qián)在萬(wàn)達(dá)場(chǎng)景如購(gòu)物中心、院線、文化旅游等場(chǎng)景快速擴(kuò)展;易寶支付加大營(yíng)銷(xiāo)力度，在航旅領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力;蘇寧支付致力于O2O化發(fā)展，為C端消費(fèi)者、B端商戶(hù)提供便捷、安全的覆蓋線上線下的全場(chǎng)景支付服務(wù)。

據(jù)艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù)，2019年第四季度，線下掃碼支付交易規(guī)模約為9.6萬(wàn)億，環(huán)比增速約11.6%。線下掃碼支付增速在此季度環(huán)比增速重回雙位數(shù)，分析認(rèn)為主要是“雙11”和“雙12”活動(dòng)線上線下一體化營(yíng)銷(xiāo)帶動(dòng)的結(jié)果。線上場(chǎng)景和線下場(chǎng)景的聯(lián)動(dòng)不僅可以帶來(lái)整體交易額的快速上升，還可以通過(guò)高頻、多場(chǎng)景的構(gòu)建進(jìn)一步培養(yǎng)用戶(hù)粘性，增加用戶(hù)價(jià)值。

2020年第一季度，受到疫情影響，用戶(hù)線下掃碼支付行為減少，但交易規(guī)模減少只是由于用戶(hù)支付行為受限，短期內(nèi)不會(huì)改變掃碼支付的用戶(hù)習(xí)慣，伴隨著疫情緩解，掃碼支付市場(chǎng)交易規(guī)模會(huì)在第二季度出現(xiàn)反彈。

我國(guó)移動(dòng)智能終端NFC支付近年來(lái)也不斷發(fā)展，保持較高的增速。2019年第四季度，移動(dòng)智能終端NFC支付交易規(guī)模約98.6億元，占整體移動(dòng)支付交易規(guī)模的比例較小，但同比增速較快，達(dá)到了51.0%。由于NFC支付的主要場(chǎng)景在交通出行，受到疫情影響較大，預(yù)計(jì)2020年第1季度，NFC支付規(guī)模與線下掃碼支付市場(chǎng)同步出現(xiàn)較大幅度下降，但亦同樣伴隨復(fù)產(chǎn)復(fù)工進(jìn)程反彈。

行業(yè)參與者中，京東閃付依托安全、便捷、優(yōu)惠力度大等優(yōu)勢(shì)，在智慧公共出行領(lǐng)域增長(zhǎng)迅速，全國(guó)支持公交/地鐵城市已達(dá)700座，覆蓋北、上、廣、深、杭等一二線城市及下沉地級(jí)市，“一分錢(qián)乘公交”優(yōu)惠更是受到各地市民歡迎。當(dāng)前，京東支付移動(dòng)智能終端NFC支付交易規(guī)模超過(guò)其他第三方支付機(jī)構(gòu)，位列市場(chǎng)第一。

從用戶(hù)群體上看，年輕人是移動(dòng)支付支出占比最高的群體。中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的報(bào)告《2019移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查》顯示，2019年人均每月移動(dòng)支付消費(fèi)金額達(dá)2900余元，20%的消費(fèi)者月均消費(fèi)達(dá)5000元以上。學(xué)生是移動(dòng)支付支出占比最高的群體，移動(dòng)支付金額占比從2018年的六成提升至2019年的近九成。

在移動(dòng)支付方式的偏好上，二維碼支付以79%的使用占比占據(jù)首位，其次是NFC支付，占比為16%。

數(shù)字支付的新江湖

“用支付寶還是微信支付？”

不久的將來(lái)，這句在消費(fèi)者用條碼支付結(jié)賬時(shí)常被問(wèn)起的問(wèn)題即將成為歷史，人們也無(wú)需為使用哪一個(gè)二維碼APP而感到糾結(jié)。因?yàn)椋⑿排c支付寶之間的互掃已指日可待。

2019年8月，中國(guó)人民銀行發(fā)布金融科技三年發(fā)展規(guī)劃，明確提出推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通。同年10月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)金融科技分論壇上提到“將進(jìn)一步加快制定條碼支付互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)不同APP和條碼的互認(rèn)互掃”。

進(jìn)入2020年二季度，網(wǎng)聯(lián)完成標(biāo)準(zhǔn)條碼互聯(lián)互通“付款掃碼”多機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)交叉驗(yàn)證;財(cái)付通與銀聯(lián)正在開(kāi)展條碼支付互聯(lián)互通試點(diǎn);工行與銀聯(lián)、支付寶合作，實(shí)現(xiàn)二維碼互認(rèn)互掃……

由中國(guó)人民銀行科技司牽頭，支付清算協(xié)會(huì)配合的條碼支付互聯(lián)互通相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范制定工作正在完善推進(jìn)。此前，監(jiān)管部門(mén)已向相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)送草案以方便技術(shù)驗(yàn)證試點(diǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，如同21世紀(jì)初銀聯(lián)成立、銀行卡聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)了銀行卡產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展，條碼支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)支付市場(chǎng)，甚至對(duì)支付寶、微信支付兩大巨頭的正向效應(yīng)都將會(huì)出現(xiàn)。

商業(yè)機(jī)構(gòu)給出預(yù)判，二維碼支付互聯(lián)互通不僅僅方便商戶(hù)、用戶(hù)，還一定程度提高了支付安全度，但是，這種融合并不利于支付機(jī)構(gòu)壟斷地位的穩(wěn)固，進(jìn)而將誕生新的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式。

科技創(chuàng)新洪流推動(dòng)之下，支付巨頭的挑戰(zhàn)遠(yuǎn)未結(jié)束。2020年，二維碼互聯(lián)互通剛剛起步，后疫情時(shí)代數(shù)字貨幣（DCEP）“呼之欲出”。

DCEP（Digital Currency Electronic Payment），是中國(guó)人民銀行研發(fā)的電子貨幣，是DIGICCY（數(shù)字貨幣）的一種。DCEP的完整字面意思就是數(shù)字貨幣電子支付。數(shù)字貨幣的貨幣形態(tài)本身包含了支付功能和渠道鏈接，將通過(guò)貨幣形態(tài)的創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)支付形式的迭代，這同時(shí)意味著直接的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

根據(jù)官方披露顯示，DCEP完全是針對(duì)M0（流通中現(xiàn)金）的替代，依據(jù)M0屬性來(lái)看，DCEP主要是針對(duì)小額零售高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。此次，華西證券指出，從公眾側(cè)來(lái)看，支付領(lǐng)域受到DCEP直接沖擊。

中國(guó)銀行原行長(zhǎng)李禮輝表示：“將要發(fā)行的央行數(shù)字貨幣與已經(jīng)普及的二維碼支付應(yīng)該會(huì)并行不悖、平行發(fā)展，在發(fā)展過(guò)程中誰(shuí)能夠做得更好，更加便捷，更加可靠，成本更低，誰(shuí)就會(huì)擁有更大的市場(chǎng)。”

2020年4月23日，人民銀行2020年支付結(jié)算工作電視電話會(huì)議指出，2020年人民銀行支付結(jié)算工作要踐行“支付為民”理念，大力加強(qiáng)支付體系管理，充分發(fā)揮支付體系在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中的基礎(chǔ)支撐作用。

可以預(yù)見(jiàn)，從二維碼支付互聯(lián)互通到法定數(shù)字貨幣呼之欲出，在支付為民的宏大理念之下，涵蓋監(jiān)管、清算、銀行以及支付機(jī)構(gòu)的“支付大一統(tǒng)”將無(wú)可避免，行業(yè)格局亦將因此而變。