沈陽市近郊地區助農金融服務點發展建設情況的調查分析

[摘 要]助農金融服務點，是人民銀行推出的一種方便農民進行存取款的業務，文章以沈陽市近郊地區助農金融服務點作為研究對象，就該地區助農金融服務點的發展現狀做出問卷調查，發現了諸如服務功能單一、政府支持力度不夠、取款業務風險增大、商戶收益率低、積極性不高等問題，并針對這些問題提出了相關對策及建議。

[關鍵詞]金融服務;助農金融點;分布密度

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.033

1 沈陽市近郊地區助農金融服務點發展建設現狀

農村金融是現代金融體系中比較薄弱的環節，它體現在金融市場供求方面的不平衡，金融服務的覆蓋面和供給規模不足，適度競爭的局面也沒有形成。[1]2012年以來，沈陽市中心支行采取了先試點、后推廣、全覆蓋的工作模式，在農村全面的開展試點工作，提高農村地區銀行卡的使用率，并先后制定了一些相關的法律法規和規章制度等，不斷地推進農村地區助農金融服務點的規范化、制度化和標準化建設。在此基礎上，沈陽市中心支行不斷地完善沈陽近郊地區的助農金融服務點的功能和設備，推行網上支付、手機購買等新型的電子支付業務，目前近郊區域提供的金融服務業務主要有：余額查詢、存取款、匯款轉賬、現金匯款、代理繳費等業務。

具體來看，在助農金融服務點的服務功能方面，沈陽市近郊地區的客戶前往助農金融服務點主要辦理的有取款、查詢、便民繳費以及銀行卡轉賬等業務，其中取款業務占比最大，達到24.84%，其次查詢、便民繳費等業務使用率也較高，而銀行卡轉賬業務使用率占比相對較小。在政府的引導和支持方面，有調查數據顯示，政府對于助農金融服務點的支持力度方面共有59.87%的人認為政府對于助農金融服務點的支持力度低，這是遠遠不夠的，需要政府出臺諸如完善基礎設施、提高金融創新、增加服務積極性等政策。在取款業務方面，作為沈陽市近郊地區助農金融服務點最基礎的業務之一，據調查數據顯示，有34.08%的人表示在取款過程中發生過一定程度的風險，可以看出，在助農金融服務點辦理業務存在很大風險，應受到重視。

助農金融服務點商戶的工作是負責服務點的正常運營，因此商戶的積極性對沈陽市近郊地區助農金融服務點的發展建設來說也是至關重要的。據調查數據顯示，在對助農金融服務點的商戶積極性問題的調查中，有46.18%的人認為積極性不高，有41.08%的人認為一般，對于服務點的商戶來說，需要無償配備周轉金，而且存在風險隱患，最主要的是它的收益率也非常低，所以導致商戶的積極性不高。

2 沈陽市近郊地區助農金融服務點發展建設現狀中存在的問題

2.1 服務功能相對單一

現行的助農金融服務點的業務范圍，可選擇的業務功能相對單一，影響了居民對業務多樣性的選擇。助農金融服務點的業務范圍與傳統意義上的柜員機差別不大，甚至部分地區的業務甚至不及柜員機，大多數的助農金融服務點只能提供基礎的查詢和存取款業務，但是一些日常的業務，例如代理繳費、社保繳存、養老金查詢等業務目前都難以實現，還需要去專門的金融機構網點進行辦理，很難滿足各個層次的消費群體的需要。

2.2 政府支持力度不夠

助農取款是一項使農民受益的助農工程，需要各個相關機構共同努力幫助，但是現在有益政策并不多，并且幫助力度不足。助農取款服務點的巡檢維護、業務宣傳、培訓輔導、機具布置的費用都是集中由收單機構承擔，一個助農金融服務點最少需要配備一臺POS機、一臺驗鈔機，其次還需要配備保險柜、ATM機、監控器等設施，所以一個助農金融服務點一年所需的費用在3000～10000元不等，但是取款業務卻一般是免費的，所以單純依靠助農取款業務的收益還不能彌補成本所需要的費用，因此也影響了商戶的積極性和安全設備的后期投入，所以說政府的支持力度是遠遠不夠的。[2]

2.3 取款業務風險較大

在有關風險的調查中，沈陽近郊的助農金融服務點存在較多問題，有約一半的人都表示風險比較大，而且從調查過程中的觀察來看，沈陽市近郊地區助農金融服務點的助農取款業務風險越來越大。風險主要包括幾個方面，例如POS機面對的風險，若被用來做違法犯罪活動如套現、盜刷等，這種情況不能被及時發現就會產生風險。在現金寄存方面也存在一定風險，助農取款服務點存放的現金，因為農村地區的安保條件較差，會產生財務安全問題。在密碼泄露問題上也存在一定風險，因為辦理業務的對象大多數是村里的老年人，他們缺乏安全保護意識，容易產生密碼泄露問題。[3]

2.4 商戶積極性不高

助農服務點年平均交易筆數和交易金額呈下滑態勢，并且商戶在設置機具的基礎上，要投入較大的資金進行維護，導致商戶積極性降低，主要是因為查詢、交電話費等業務的手續費都是免費的，所以收入很低，而且為了準備客戶取款所需要的資金，商戶需要無償準備周轉金，這期間往返銀行也需要一定費用，導致商戶的積極性不高。而且在上述問題中提到的風險問題，也是導致商戶積極性不高的重要原因。

3 推動沈陽市近郊地區助農金融服務點發展建設現狀的對策建議

3.1 拓展助農金融服務功能

沈陽市近郊地區的助農金融服務點應該進一步加大在助農服務金融點上的功能的拓展和完善，加大對金融服務方面的扶持。拓展的助農金融服務可以從農民日常生活涉及的例如水、電、氣、社保等代繳業務或者開設貨幣兌換、回收殘損人民幣、識別假幣等業務，根據鄉村的實際情況，開通小額存款方的業務，對取款限度也可以加以調節。

3.2 加大政府部門政策扶持力度

要確保沈陽市近郊地區助農金融服務點的健康有序運行，就要加大政府部門政策扶持力度。首先要爭取財政性資金支持，為助農金融機構增加補貼;其次要支持助農金融服務點的承建單位為代理商戶投保財產險和人身意外傷害險，為代理商戶的流動資金貸款提供優惠利率，以此來調動代理商戶的積極性。還要對業績優異的代理商戶給予適當獎勵，發揮示范帶動作用。[4]

3.3 增強風險防范能力

沈陽市近郊區域的助農金融服務點，在發展過程中應該加強助農金融服務點的風險防范能力，面對欺詐、套現、假幣等現象采取適當措施防治。首先，要增強外部的安保工作和對助農取款服務點的安全硬件的建立，例如可以對服務點的安全設備提供專門化的倡議，保證助農金融服務點的人員和資金的安全;其次，可以由政府、人民銀行和建設單位共同努力，增強對助農金融服務點的風險監測，可以通過監測系統對助農金融服務點的風險行為進行監控，明確商戶的交易狀況，有必要時可以進行現場勘察;最后要加強對簽約代理商戶辦事技能培訓的訓練。

3.4 加強自身建設以增加業務量

沈陽市近郊地區的助農金融服務點應該多舉措的增加助農金融服務點本身的建設，有效地擴大業務量。可以針對農民客戶不愿意用銀行卡的習慣，對助農金融服務點的商戶擴大宣傳，去改變農民支付習慣作為重點工作。宣傳過程中可以采用農民們愿意接受的方法，例如小品、地方戲劇、案例講解等方式去加強宣傳效果。以點帶面，讓農民形成用卡習慣，就可以擴大助農金融服務點的業務量，以此達到增加手續費收入的目標。要增加業務量，還得提高金融服務水準，促進偏遠農村區域的金融開展。

參考文獻：

[1]羅劍朝，曹瓅，羅博文.西部地區農村普惠金融發展困境、障礙與建議[J].農業經濟問題，2019（8）：94.107

[2]周開禹.助農取款服務可持續發展探析[J].金融理論與市場，2016（9）：100.112

[3]周敬澤，張蘊，杰朱丹.嘎查村助農金融服務點建設可持續發展的問題及對策[J].北方金融，2016（12）：103.105

[4]哈斯，王勁波. 助農金融服務待完善[J].中國金融，2016（20）：100

[作者簡介] 冷雪（1996—），漢族，內蒙古赤峰人，內蒙古師范大學碩士研究生，研究方向：教育經濟與管理。