興業銀行個人住房抵押貸款信用風險管理研究

肖晏鋒

摘要：當前，我國房地產業發展迅速，與此同時，個人住房抵押貸款業務也成為銀行規模更大、更穩定的貸款業務，并成為新的利潤增長點。但隨著個人住房抵押貸款業務規模的擴大，不良貸款率開始上升，個人住房抵押貸款風險開始顯現。興業銀行是一家具有良好經營效益的民營股份制商業銀行，而個人住房抵押貸款的信用風險是商業銀行普遍存在的問題。本文以興業銀行為例，對個人住房抵押貸款信用風險狀況的管理進行了研究，并提出了相關的建議，希望能對改善銀行的信用風險狀況有所幫助。

關鍵詞：興業銀行;個人住房抵押貸款;信用風險管理

信用風險管理是商業銀行為了確保貸款能夠安全及時地收回而采取的一種風險管理措施。主要指制定信息政策，統籌協調各機構的業務活動，對客戶信用資格的調查，付款方式選擇的考察、信用限額的確定等各個環節進行全面的監督管理的過程。目前，信用風險是銀行面臨的重大風險，銀行信用風險管理刻不容緩。個人住房抵押貸款的信用風險管理是銀行信用風險管理的一個小小分支，本文希望能夠通過研究其從而能夠對改善銀行的信用風險管理狀況有所幫助。

一、興業銀行個人住房抵押貸款信用風險狀況分析

興業銀行個人住房抵押貸款業務屬于興業銀行的個人金融業務模塊，包括個人一手住房貸款，個人一手商用房貸款，個人二手住房/商用房貸款三部分。

從相關數據得知，從Wind金融終端選取的2010年中至2019年末興業銀行個人住房抵押貸款業務余額和同比增長圖。總體而言，此期間的個人住房抵押貸款余額呈上升趨勢。但是，同比增長率有所起伏。2011年末至2012年末，同比增長率為負，表明本期個人住房抵押貸款余額較上年同期有所減少。2016年底達到了同比增長的峰值，表明與2015年底相比，2016年底興業銀行個人住房抵押貸款余額大幅增長;2016年底后，同比增速有所下降，但均為正值，這表明盡管此后個人住房抵押貸款業務有所增長，但增速與上年同期相比并不大。2018年中期之后，同比增長率略有上升，這表明該時期個人住房抵押貸款的增幅分別大于上年同期。2019年末，同比增長率下降。因此，從資料可以看出，興業銀行的個人住房抵押貸款業務狀況較為良好。

相關資料中，列示了2010年中至2019年末興業銀行個人住房抵押貸款余額，個人貸款余額，個人住房抵押貸款余額在個人貸款中的占比以及個人住房抵押貸款業務的不良率四項數據。由上表可以看出，截止到2017年末，興業銀行個人貸款達到910824百萬元，其中個人住房及商用房貸款余額達到603047百萬元，占比達到66.21%，個人住房及商用房抵押貸款的不良率達到0.3%。2018年末，興業銀行個人貸款達到1166404百萬元，其中個人住房及商用房貸款余額達到749360百萬元，占個人貸款的64.25%，個人住房及商用房貸款不良率達到0.31%。2019年中期，興業銀行個人貸款金額達到1309983百萬元，其中個人住房及商用房貸款余額達到836481百萬元，在個人貸款中占比達到63.85%，個人住房及商用房貸款不良率達到0.29%。2019年末，興業銀行個人貸款金額達到1449547百萬元，其中個人住房及商用房貸款余額達到910879百萬元，在個人貸款中占比達到62.84%，個人住房及商用房貸款不良率達到0.33%。縱觀2010年到2019年的個人住房抵押貸款余額和不良率可以發現，不良率隨著業務規模的擴大而擴大，最低為0.12%，最高達到0.38%，總體近年來業務體量增大，但不良率控制在0.3%左右。

二、興業銀行個人住房抵押貸款信用風險管理狀況分析

興業銀行制定了一套規范的征信管理流程（征信調查、征信審核、征信審批、征信發放、貸后監控、征信管理）來管理個人住房抵押貸款業務。此外，興業銀行還設立了風險管理部門，負責組織實施本行的信貸風險管理戰略和政策，制定基本的信貸風險管理制度，并對信貸風險的實施進行專業的管理、評估和指導。在檢查監督方面，制定了《授信工作盡職制度》，明確業務各方面的工作職責，有效控制信用風險，加強信用合規管理。相關數據顯示，我國商業銀行個人住房抵押貸款的不良貸款率一般在0.3%左右，而興業銀行的不良貸款率則保持在0.3%左右。總體而言，興業銀行的風險控制較好。

綜合以上興業銀行個人住房抵押貸款余額和個人住房抵押貸款不良率的數據和模型來看，個人住房抵押貸款余額與不良率存在正比關系，即隨著個人住房抵押貸款余額的增長，個人住房抵押貸款的不良率在上升。這說明興業銀行信用風險管理在程序執行上仍然有偏差和疏漏，信用風險管理仍然有很大的問題。

三、興業銀行個人住房抵押貸款的對策建議

（一）充分利用信用信息數據平臺，建立科學的借款人信用評分機制

充分利用中國人民銀行個人信用信息數據庫平臺，正確使用其查詢客戶信用信息，并及時向平臺上傳個人客戶信息。銀行還應建立內部個人客戶信息數據庫，建立個人信用評價體系，根據中國人民銀行個人信用信息和銀行持有的各種客戶信息數據對個人客戶進行評分，把評分合格作為借款人準入的一個基本元素，以防止信用風險。

（二）嚴格審查銀行工作人員的信貸工作流程，做好內部風險管理工作

嚴格遵照銀行的貸款流程，加強對工作人員的信貸管理與監督，將信貸風險的管控與其考核績效相掛鉤，盡量減少銀行內部操作不當所引發的信用風險。如貸前審查工作對借款者的基本信息的落實核查，對貸款者還款能力和還款意愿的評估等審查程序是否切實落實到位，銀行工作人員是否認真負責等。

（三）嚴格審查借款人的購房動機

在個人住房貸款業務中，存在大量的購房投機者，他們的存在會給商業銀行帶來巨大的風險。銀行可以通過調查借款人及其家屬的房地產情況來區別投機者和消費者，及時發現風險，以保證銀行個人住房抵押貸款業務的健康發展。

參考文獻

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