涉農金融機構信貸業務選擇與優化的探究

摘 要：農村小額貸款是向農民和農村工商業家庭提供少量貸款的金融服務，有效地促進了社會主義新農村的建設和繁榮。盡管如此，現如今我國農村小額信貸的發展規模和速度，距離滿足農民的實際資金需求還存在一定的差距。本文重點為農村小額信貸的發展研究做了些許的探討。

關鍵詞：農村;金融機構;信貸業務

總體而言，近幾年中國的農村金融機構在農村地區的小額信貸方面取得了重大進展。但是，我們還發現與分散的農村發展，簡單的農業生產和育種，農業的工業化，大規模市場化的巨大金融需求相比，農村小額信貸的前景更為廣闊。發展空間還面臨著亟待解決的實際問題，特別是一些可能影響農村小額信貸發展的體制和機制問題。

一、涉農金融機構信貸業務的現狀

目前，許多涉農的金融機構為所在地區的家庭農場和小型企業提供金融服務。同時，在實際發展中，金融機構很難有效地解決自身業務目標與服務需求之間的矛盾。一些國有商業銀行已經開始計劃進一步過渡到現代農村金融服務當中，但是由于大型商業銀行內部結構的相對復雜，業務流程的規范化，這種管理方式難以很快調整至與農村發展的一致性，也難以滿足“三農”的信貸需求。此外，除當地的農村信用社外，在許多地區都沒有特定競爭力的金融機構，農村金融機構表現出明顯的“空心”狀態。

二、農村金融機構信貸業務存在的問題

（一）農村小額信貸的高額費用限制了金融機構的服務激情

隨著一些地方涉農銀行業務范圍和服務目標向城市擴張，對農民的小額信貸支持自然會落在農村信貸社的肩膀上。農村小額信貸的特點是范圍廣，經營成本高。為了緩解小額信貸工作人員短缺的壓力，一些農村信用社不得不雇用農村信貸業務代辦員。這占用了大量的人力和財力資源，并進一步增加了運營成本。農村金融業務發展成本的增加，影響了金融機構發展業務的積極性，金融機構對農村小額信貸發展熱情不高，不可避免地影響了金融機構的可持續發展。

（二）信用調查體系和擔保機制不完善

現實中，農村地區的小額信貸抵押擔保措施不完善，有一些金融機構采取了家庭聯合擔保或靈活抵押擔保的方式。但是，由于農村地區的金融業務比較單一，貸款對象是相對貧困的農民，擔保措施難以落實，信用調查體系和擔保機制仍不完善。另外，許多地區的農業還沒有集中化和工業化，在自然經濟得到廣泛管理的時代，靠天吃飯的現狀還是很普遍的。當農民受到自然災害的影響時，收成減少，無法及時償還貸款，信貸額度降低。發放的貸款很容易損失或成為呆賬貸款，也影響提供小額信貸服務的金融機構開展業務。

（三）農村小額資金總額不足

目前農村信貸業務種類非常有限，農民貸款的渠道也非常狹窄。很多國有商業銀行大都尚未向農民提供信貸貸款，其業務重心主要集中在大中城市的大行業大企業，農村小額信貸的融資渠道非常狹窄，農民獲取貸款的途徑有限，獲取的貸款額度不足。隨著市場經濟體制的建立和農村經濟結構的調整，農民越來越參與市場競爭，需要緊急的財政支持。農民的強大資金需求尚未得到充分解決，用于支持農業的總資金難以滿足農民的需求。

三、針對農村金融機構信貸業務問題提出的解決措施

（一）確定合理的市場利率并靈活確定貸款的金額和期限

農村金融機構在開展農村信貸業務過程中，在低利率的情況下會增加財務成本，基于培養更多客戶的原則，適當的讓步對農民有利。在同一地區，應統一農貸利率，小額農貸最高增幅不超過人民銀行基準的50%，以減輕農戶經營負擔。在發放貸款方面，適當增加業務范圍，調整小額信貸額度，以滿足當地農村經濟發展的需要。例如，對于小農戶和從事農業農民工的農民，信用額度確定為不超過10萬元，對于大農戶，信用額度可以從20萬元適當提高到30萬元以上。大型公司的信用額度確定為超過100萬元，如果運行的是資本要求較高的項目，則可以相應地提高信用額度。

考慮到與貸款期有關的農業經濟發展的性質，有必要根據農民參與的具體農業項目科學地制定貸款期限。通過增加對信貸人員的問責目標的評價，促進小額信貸的高質量增長，并鼓勵信貸員促進和管理農民的小額信貸。通過加快對農村小額貸款的電子化管理，使用現有計算機網絡平臺為農村小額貸款建立電子管理系統以及為信用社在基層的突出貢獻提供優先政策來獎勵特定個人，重點關注農村家庭農場為主體的貸款營銷。例如：根據當地的農業生產和經營周期，最長期限可以延長到3-5年，以匹配貸款期限。如果要向生產周期長的農民貸款，則需要根據農業資金的實際使用期限以兩年為增量增加貸款，并且貸款期是投資期，以便農民購買農業機械和其他固定資產。

（二）調整信用結構，改進的支持措施

農村信貸業務將繼續支持農業的發展，擴大對家庭農場和農民的小額信貸支持。按照國家產業政策和區域經濟發展目標，促進農業、農村和農民的經濟往來，切實加強各種影響，支持一切農業生產和經濟活動。農民需要了解如何根據新技術，尤其是市場需求，不斷調整自己的種植和育種項目以及生產方法。身處現在的制度環境下，如何能保證一個項目成功，應該先提高教育。目前的涉農金融家機構不會也沒有辦法對農民進行系統的培訓，大多時候還要依靠基層的政府來進行干預。通過培訓農民并依靠熟練的農村工人與相關部門一起開展小額的信貸，不光可以獲得市場信息，還能大大提高投資項目的成功率。應加強公共關系和教育，以確保農村地區的所有教育部門都充分意識到農村金融教育和培訓是一項將造福子孫后代的公益項目。更重要的是，對于政府而言，更新農民的觀念，提高其財務意識，尋找獲取財富的方法并使農民擺脫貧困是政府的一項重要職責。企業的發展離不開地方政府的支持，也離不開有關職能部門的促進。注重農村的金融教育培訓，可以有效的提高農民的金融水平，也能促進金融機構的大力發展。

在農村開展金融教育和培訓，有必要關注以下知識：首先，金融知識的普及。普及金融知識，提高農民金融意識、促進金融產品的集成和農民的生產和生活，提高致富能力，同時，提高人們的風險預防意識和預防能力。例如，可以將村級主管和具有豐富的培訓經驗的人員納入政府組織，專門的針對縣、村和村級主管進行金融的培訓課程;并加強對村級管理人員和富裕專業人士的教育，成為二級培訓人員，通過與農民的緊密聯系來培訓農民，擴大金融教育的范圍。二是培養銀行信貸政策和信貸信息知識，鼓勵農民有效地使用貸款，提高資金使用效率，提高誠信意識，創造良好的金融環境。三是金融知識，持續增長的投資需求，有必要提供培訓知識資本市場知識和資產收入高的農民的金融需求。四是促進教育農業支持和福利政策，以便農民可以完全理解和使用國家的農村金融和金融政策促進發展。

（三）擴大金融渠道和穩定資金來源

隨著經濟的高速發展與許多外來因素的共同影響，很多農村信用社都已經開始了重組。經過比較早期商業銀行與農村信用社成立的歷史和農村的信用社改制的前后金融服務，并從可持續業務發展的角度對其進行了評估。在將信貸業務進行調整之后，業務可持續性指標也得到了顯著改善，并且隨著外部系統的變化，在加大對“三農”的證詞大力支持下，農村的商業銀行對信貸政策的改革力度有了明顯的加大。同時，農村商業銀行自我發展的能力更有了可持續性與運營的安全性。同時，農村商業銀行已開始減少對農村地區標志性業務的支持，這將有助于有效改善農村家庭貸款的負增長。此外，重組也為本地及其他工商業地區的大城市和城市企業提供了更適當的財務支持。

農村金融機構的資金來源有限。除了一些必須自行處理的農村金融機構外，農村銀行嚴重依賴人民銀行的貸款。因此，有必要建立一種制度或機制，促進農村資金返鄉，尋找解決農村金融機構財務問題的新途徑。可以根據下面的幾個渠道可以解決農村金融機構的資金問題：1.通過獲得中國人民銀行的支持，開設專項的貸款來支持農業發展;2.充分利用郵政儲蓄所吸收的農村資金;3.有效的協調地區與農村金融機構的資本;4.增強農村金融機構的存儲能力，加強其支持農業的金融能力;5.廢除農村金融機構組織資金的歧視政策，下放金融存款管理權限，地方政府將地方金融存款轉移到農村，特別是城鄉金融機構。

農村金融還需要整合科學技術信息，農產品營銷和其他服務。通過促進農村金融與經濟的發展，不斷促進金融服務方式的創新，證明了農村金融教育與金融培訓是有必要的。因此，需要協調農村金融教育培訓相關部門，對生產技術和產業發展進行全面培訓，為農民提供技術和市場信息，促進資本和市場、資本與技術的結合，規避生產和市場風險。同時，金融機構可以在其服務中使用金融行業信息網絡為農民提供經濟發展建議，還可以通過不斷增強服務方法改進服務類型，讓農民獲益更多。

結束語：

小額農村貸款開發實踐是實施科學發展觀，探索建立符合農民和農村地區需求的商業小額貸款以及為“三農”經濟提供直接服務的重要手段。想要進一步的促進社會主義的新農村建設，就需要我們不斷地去推動農村金融創新，還要加強民間金融的規范化，這樣才可以真正地將農村金融對于農民經濟供給加強，最終才可以有效的解決農民貸款產生的問題。

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作者簡介：張旭東（1971-），男，漢族，黑龍江省牡丹江市人，中國建設銀行股份有限公司寧安支行，經濟師，本科。研究方向：銀行管理。