區塊鏈技術在商業銀行的應用探索

摘要：區塊鏈技術對以信息為核心的相關業務領域具備革命性影響，其應用預計將會極大提升信息采集、傳遞、使用的效率，同時具有較高水平的安全性。因此，本文針對區塊鏈技術的研究過分偏重于投資比特幣、萊特幣等虛擬貨幣的研究，對區塊鏈技術在我國商業銀行的應用具有一定實踐意義和引導意義。

關鍵詞：區塊鏈、商業銀行、技術

1引言

區塊鏈的概念最初是由比特幣的創始人中本聰所提出的，區塊是一連串以密碼學和共識算法所產生的數據塊，它所有的數據塊都涵蓋了過去10分鐘以內的比特幣交易信息，可用于驗證信息有效性與真偽性。

區塊鏈就是一種去中心化的分布式賬本，是一個能夠在多個站點、多個位置或者多個機構構成的網絡里進行分享的數據庫，使得交易基于密碼學原理而不是信任關系的任何達成一致的雙方，[2]直接進行支付交易。

2區塊鏈技術對商業銀行的影響

2.1區塊鏈技術對商業銀行的積極影響

（1）提升交易效率、降低成本。桑坦德銀行旗下的金融科技風險投資基金2015年發布報告指出，到2022年，區塊鏈技術的使用會使電子金融服務費用節約150億—200億美元，尤其是正在計劃將海外轉賬的手續費可以減少到當前費用的百分之十。

受限于商業銀行自身的經營職能和專業化程度，現在的銀行業務里有許多手工處理、人工驗證和審批的服務，在借助區塊鏈技術之后，將能自動化處理，區塊鏈技術的全天候支付和實時到賬對提升跨境匯款安全、資金交易速度大有裨益。

（2）防范金融詐騙。商業銀行在實施區塊后，客戶信息和交易數據真實可靠，無法改動，有利于識別非正常交易，防范金融欺詐。區塊鏈技術對于打擊資金轉移、洗黑錢等違法犯罪活動格外有用，還能實時跟蹤資金去向。

（3）降低金融監管難度。相比中心化機構，區塊鏈技術在應用于商業銀行之后，更能降低監管難度。公開透明的交易記錄具有防范道德風險的作用，一是直接提供點對點交易模式，減少監管環節的監管空白;二是注入了可信且完整的分析資料，這就給予知情權和監管權。

2.2區塊鏈技術在商業銀行應用中的局限性

（1）監管機制的局限性。首先，區塊鏈技術的去中心化對當前的國家監管體系造成巨大的影響。對政府職能、稅收結構、居民的生活方式都會造成影響。其次，監管部門對區塊鏈技術缺乏認知，并不清楚區塊鏈技術的特點，導致與區塊鏈技術相關的市場風險被放大。

（2）技術應用的局限性。第一，數據處理效率低下。我國在“雙十一”這樣網絡購物日，交易量巨大，數據處理的效率要求非常高。支付寶完全可以勝任，而區塊鏈技術現在不能達到這么高的要求，執行一次就不能修改，即便是有誤也不能強制修正。第二，集中存儲度不夠。分布式數據是每個節點都會加入并獲取所有參與者的交易數據。這個特點有利有弊。缺點就是區塊鏈上的所有數據極度集中化，全被記錄下來。這就引發一些問題，比如，如何確保參與者只能查詢自己的私有數據？在確保隱私的情況下，又怎么做到公開透明？第三，安全隱患依舊潛伏。作為去中心化的運營系統，由于缺乏信用中介，一旦系統安全性出現問題，系統的信用價值立刻貶值為零。

3商業銀行對區塊鏈技術的應用對策

3.1樹立正確的觀念

（1）審慎分析、謹慎對待。區塊鏈技術尚處于雛形階段，尚未成形，還存在很多不足和缺失。這是需要后續不斷跟進、研究，和改造。因此，面對區塊鏈技術，可以抱著期待的熱情，同時，要審慎分析，謹慎對待。

（2）緊隨監管方向。影響一個行業發展的重要因素之一就是監管機構的政策。比如，證監會叫停比特幣，就是一個很好的例子。目前比特幣的定位還不明確，央行并沒有明確表示將其納入數字貨幣或者說成為央行儲備資產。由這個例子可知，我國屬于政策導向性，“有形的手”調控得更多。

3.2完善監管體系

（1）解決去中心化平臺的監管問題。“去中心化”這把雙刃劍會傷害到央行的利益。央行已經確定了數字貨幣的發展方向：央行主導，當前以發行現金為主，試點發行數字貨幣為輔。這化解了商業銀行和央行之間在“去中心化”上的監管矛盾，區塊鏈技術的應用引起了中心化與去中心化的過渡，這是漸進的過程。在完全實現去中心化之前，需要中心化組織機構自我變革，也需要中心化結構和社會逐步信任并接受去中心化。

（2）提前研究監管體系。提前研究區塊鏈技術在應用過程中將會面臨的法律和監管制度問題，解決監管滯后弊端。比如，智能合約具備法律屬性爭議、存在監管空白與否，是黑客創造攻擊的前提。然而，如果法律體系和監管體制跟上進度，技術將實現零個安全漏洞，并且不會有黑客攻擊。發展區塊鏈需要多套的監管標準，比如智能合約、數字貨幣等一系列監管標準。

3.3突破技術障礙

（1）培育區塊鏈人才。商業銀行要是想要實踐區塊鏈技術，就應該大力培養區塊鏈技術層面的專有人才。首先，進行區塊鏈技術骨干的頭腦風暴和論壇，讓技術人才通過交流不斷提升創新思維;其次，強化骨干科技人員對區塊鏈技術的理解深度，加快區塊鏈技術和金融場景結合的探索步伐;最后，加快復合型應用型人才的培養，目前的技術人才比較單一，缺乏“金融業務+區塊鏈技術”的復合型人才。

（2）制定嚴謹的發展規劃。區塊鏈技術降低經營成本時，也會刪減銀行中間交易的收入渠道。這就需要商業銀行有著明確的發展規劃，利用好區塊鏈技術，設計出區塊鏈技術的其他增值業務服務，以此對沖一些利潤損失。此外，個性化服務與區塊鏈技術的結合，能夠調整人力成本的投入。優勝劣汰，員工質量不斷提高，并能契合區塊鏈技術的應用狀態，提升員工的復合應用能力。

（3）加快區塊鏈技術研發。商業銀行如果想要充分面對區塊鏈技術的挑戰，要做的第一件事是根據自己的經營狀況研發出先進的技術。其次，技術人才應該持續不斷研究區塊鏈技術，從本質特征出發，突破技術困難，形成一定的競爭優勢。最后，技術人才要加強學習和培訓，不斷深層次掌握區塊鏈技術。介于商業銀行當前的大數據多數處于數據集中、離散分析的狀態，在互聯網數據的分布式、流式分析能力較弱。因此，為了應用場景的開發，商業銀行要精確地選出合適的切入點，注重與大數據結合并且要加強相應的新興大數據分析的技術應用能力。此外，區塊鏈技術在創新過程中必然伴隨著風險隱患，商業銀行應該適當學習國外金融機構的容錯機制，在沙盤中反復測試與演示來“試錯”，在堅持原則和底線的情況下，若存在可接受范圍內的錯誤，應該采取包容性態度，給區塊鏈技術的發展留一定的空間。

4結論

綜上所述，區塊鏈技術盛起的時間不長，當前仍在摸索，也存在技術障礙、監管空白等弊端，但是并不意味著區塊鏈技術沒有內在價值。面對區塊鏈技術，應該以開放的心態迎接金融科技，迎接區塊鏈技術，而不是一味唱衰抑或熱捧。只有不斷發現問題，不斷解決問題才能使區塊鏈技術更加完美地融合到商業銀行中并發揮最大效用。因此，必須正確對待區塊鏈技術的利弊，理性地開發使用。

參 考 文 獻

[1]張白愚.淺論區塊鏈在銀行的應用[J].金融經濟（理論版），2017（5）：109-110.

[2]惠長江.區塊鏈技術對傳統銀行的影響及銀行的應用探討[J].金融科技時代，2017（6）：30-34.

[3]曾之明.顛覆未來的黑科技：區塊鏈的世界你懂不懂[J].金融經濟（市場版），2017（4）：36-37.

[4]井望天，武源文.區塊鏈世界[M].北京：中信出版社，2016.

[5]徐明星，劉勇.區塊鏈重塑經濟與世界[M].北京：中信出版社，2016.

[6]金檀順子，雷霆.銀行應用區塊鏈的前景、挑戰和對策建議[J].新金融，2017（7）：36-40.

[7]趙田雨，區塊鏈技術的監管困境[J].經濟師，2017（3）：26-27.

[8]徐如志，白沛東，趙華偉.區塊鏈在商業銀行的應用研究[J].公司金融研究，2017（21）：128-153.

作者簡介：張悅（1997--），女，漢族，遼寧丹東人，沈陽師范大學2017級金融學。