農信社在助力返鄉創業中的資金風控分析及對策

宋琳娜

摘要：與城市經濟主體的資金借貸特點不同，返鄉創業項目主要以涉農生產、服務為主線，所以其必然會受到自然力的作用。在自然力的作用下，返鄉創業項目的資本循環速度、資本循環特征等都會給農信社的資金風控帶來壓力。基于此，筆者提出了農信社應對放貸資金風險的對策，包括與村集體合作開展金融創新嘗試、建立項目干預機制規避系統風險、開展項目管理定向調整放貸政策、下沉財務輔助職能提供預算保障等。

關鍵詞：農信社;返鄉創業;資金風控

近年來，農民工返鄉創業成為農村經濟發展中的新景象。據調研，農民工返鄉創業項目可以分為經濟種植項目、特種水產項目、本土手工項目和鄉村文化創意項目幾類。盡管返鄉創業主體存有一定的創業資金，但面對資本的流動性要求，仍需獲得外源性資金的支持。由此，農信社便成為向返鄉創業主體投放資金的金融主體。支持返鄉創業無可厚非，但作為已經完成企業化改制的農信社，其仍需兼顧自身的經濟效益和社會效益目標。經濟效益目標能否實現的重要因素是放貸資金風控保障機制的有效程度。

一、農信社在助力返鄉創業中資金風控所面臨的挑戰

結合筆者的工作體會，助力返鄉創業中資金風控所面臨的挑戰可以歸納為以下三個方面。

（一）在抵押貸款審批中所面臨的挑戰

返鄉創業主體一般通過抵押貸款的方式獲得農信社資金，此時就面臨著對抵押標的的審核問題。目前，我國農村已經完成了農地和林地的確權工作，就國家頂層設計的目的而言，農戶可以依據所擁有的農地或林地權屬關系尋求抵押貸款。然而，農信社則面臨著這樣的挑戰：1.農戶對于確權后的農地或林地只擁有占有權，農地或林地的終極權利（所有權）依據憲法規定仍屬于村集體，這就意味著，一旦返鄉創業主體無法按時還本付息，農信社在法理層面仍難以對抵押標的實施拍賣;2.助力返鄉創業含有政治意義，所以農信社還面臨著一定的政治壓力，在權衡利弊時，農信社往往會遵循地方政府的民生發展意圖，這自然就給資金風控帶來了挑戰。

（二）在資金使用監管中所面臨的挑戰

筆者在上文已經概括出了返鄉創業項目的主要類型，這些類型都與農業生產和服務相關聯，直接體現了“靠山吃山、靠水吃水”的創業理念。隨著放貸資金審批完畢并向返鄉創業主體放貸，農信社此時又面臨著資金使用監管上的挑戰。究其原因，固然有信息不對稱所帶來的干擾，更是由涉農項目對資金的需求特點所致。以經濟作物種植項目為例，返鄉創業主體在獲得資金后，首先需要將其配置到作物幼苗購置、土地租賃、肥料采購等環節，此時所花費的資金一般占所借資金的3/4左右，隨后在人工和自然力的作用下實現經濟作物的成才。在這一過程中，農信社無法對資金實施全過程監管，特種水產項目、本土手工項目等都存在上述情況。

（三）在按期還本付息中所面臨的挑戰

農信社向返鄉創業主體提供的貸款為小額短期貸款，短則幾個月，長則3年左右。在涉農項目自身特點的影響下，農信社在按期還本付息中還面臨著挑戰。主要原因為，若是貸款期限少于涉農項目的生產、流通正常時間，返鄉創業主體自然無法做到按期還本付息;若是涉農項目在經營管理中面臨自然力的破壞，或者受到市場供求關系的制約，那么返鄉創業主體也無法做到按期還本付息。目前，導致農信社產生資金風險壓力的重要原因是后者，即項目遭到自然力和市場供求關系的破壞和制約。

二、農信社在助力返鄉創業中應對資金風控挑戰的對策

（一）與村集體合作開展金融創新嘗試

目前，以抵押貸款的方式向返鄉創業主體放貸是農信社所能接受的融資模式。在此前提下，農信社需要與村集體合作開展金融創新嘗試。由于農信社歸地方金融機構主管，所以地方金融機構也需參與到金融創新工作中。金融創新的重點為保證已確權農地和林地抵押的合法性，因為其合法與否將影響到農信社在返鄉創業主體違約后的標的拍賣工作能否依法進行。本文建議，地方政府應協調村集體與返鄉創業主體之間的社會管理關系，即以村集體背書的形式為返鄉創業主體提供的標的提供合法依據，村集體則有權利對返鄉創業主體收取創業保證金。一旦發生借貸違約現象，由村集體、返鄉創業主體、農信社共同協商還貸事宜。

（二）建立項目干預機制，規避系統風險

為防止返鄉創業項目扎堆投資某一領域，也為將農信社和村集體的經濟風險降到最低，應建立項目干預機制。本文建議：1.地方政府人力保障部門應以村為單位配備創業導師團隊，村內的創業項目都需通過創業導師團隊的審核，且返鄉創業主體還需通過項目申請答辯，最后創業導師團隊將審核通過的項目提交給村集體;2.村集體根據本村經濟發展實際，對創業項目進行排序，相應地也為項目融資所提供的背書排序;3.農信社作為最后審批人，再從村集體所提供的創業項目中進行擇優放貸。

（三）開展項目管理，定向調整放貸政策

農信社在擇優放貸中需要開展項目管理，即需根據創業項目的生產和流通特點，定向調整放貸金額和放貸周期。本文建議，農信社放貸部門應委派專人了解各項目的生產和流通要求，并以此為定向調整放貸政策的依據。具體的措施為：1.針對經濟種植項目，應根據作物的生長周期和初始投資特點，定向制定放貸資金額度上限和放貸期限上限，一般此處的放貸周期上限可為3年;2.針對特種養殖項目，同樣應采取上述辦法定向制定放貸資金和周期上限，這里建議周期上限為2年;3.針對本土文化創意類項目，放貸周期上限可為2年。關于這些項目的放貸金額上限，則需根據項目規模具體制定。

（四）下沉財務輔助職能提供預算保障

盡管涉農項目的資金投放存在單次投入占比較大的特點，農信社仍可輔助各項目的財務內控工作。本文建議，農信社在項目管理模式下，可根據項目類型組成專門的預算管理幫扶小組，小組主要以線上方式與返鄉創業主體保持聯系，并在動態跟蹤創業主體的資金使用狀況、項目實施進度的同時，向他們提供資金管控建議，及時回答他們所提出的項目資金管控問題。這里還需建立風險預警機制，一旦某項目的資金使用與項目進度嚴重不符，就需派遣工作組到實地進行調研，并作出是否提高利率和縮短放貸期限的決定。

最后，筆者還要指出，通過對全國12個省70個縣區的995名返鄉創業者進行實地調查和訪談，發現53%的返鄉創業者在創業過程中存在缺少資金的問題。今后，還需要從開源、節流、保值和增值四個渠道分別構建“丁字形”金融支持體系，提供專業資金合理規劃使用服務，構建系統的創業風險監管機制，促進返鄉創業者橫縱向合作交流。

三、結語

本文主要對農信社在助力返鄉創業中資金風控所面臨的挑戰及其應對資金風控挑戰的對策進行了深入研究，認為農信社應對放貸資金風險的對策可圍繞著與村集體合作開展金融創新嘗試、建立項目干預機制規避系統風險、開展項目管理定向調整放貸政策、下沉財務輔助職能提供預算保障四個方面構建。

參考文獻：

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