淺談當前農信社不良貸款化解的有效途徑

白陽省

近年來，農信社立足縣域、服務三農，有力地支持了農村經濟和中小企業的發展，其自身也得到了較快的發展。但由于諸多因素的影響，不良貸款前清后增、占比增大的現象依然困擾著農信社的穩健良性發展，嚴重制約了農信社的發展壯大。筆者就如何實現農信社不良貸款占比和絕對額“雙降”目標淺談自己的幾點看法。

明晰市場定位，把握信貸投向。農信社網點分布點多、面廣、線長，其信貸投向應充分發揮“小額、流動、分散”的特點，服務對象以支持“三農”及廣大個體、私營等中小企業為主，避免與國有商業銀行比貸款大戶、比貸款規模。農信社應及時調整信貸投向，對產權不明晰和不能實施有效抵押擔保的企業貸款應逐步實施市場退出機制，新增貸款要適應農業產業結構調整的需要，樹立“支農促發展、支農出效益、支農防風險”的觀念，加大對農戶和個體私營企業的信貸支持。

加強教育培訓。提高人員素質。受支持對象的特殊性，農信社信貸員隊伍相當龐大，每個信貸員都負責幾個甚至十幾個行政村的貸款發放與管理，因此提升信貸人員素質是防范貸款風險和做好信貸工作的根本保證。首先要加強黨風廉政和職業道德教育，努力提高信貸人員的政治素養和職業素養，增強其防腐拒變的免疫力和恪盡職守的履職度。其次要強化信貸業務知識和相關法律法規、規章制度的培訓，以科學的理論武裝人，使全體信貸人員從嚴、從細、全面掌握信貸業務操作技能，提高信貸管理水平。最后要完善信貸人員教育培訓體系。每年都要制定相應的培訓計劃，尤其是貸款新規的不斷變化，讓信貸人員有針對性的“充電”，以適應不斷變化的信貸工作需求。

強化隊伍建設。打造信貸文化。一是嚴把人員進入關。選聘思想品德過硬、營銷能力較強的員工充實信貸人員隊伍。二是加強信貸人員素質教育和業務培訓。采取統一培訓、以老帶新等舉措進行綜合培訓，造就“知道如何干、實際能夠干、愿意積極干”的復合型信貸人員隊伍，著力解決信貸人員工作責任心不強、制度執行力差等問題。三是建議建立信貸人員等級管理機制，以等級定權、定責、定獎，實施差別化動態管理，不同級別享受不同待遇，充分調動信貸人員的工作積極性。

健全內控機制。嚴控新增不良。一是信貸人員要盡職盡責做好貸前調查，按貸款操作程序，嚴格審查貸款必各資料信息，確保資料信息的真實性、完整性。要深入調查企業的資產、效益和信譽，調查企業產品產供銷及發展前景，查閱企業的賬薄、憑證，核實相關數據，了解企業的生產經營及管理等各種情況，通過大量的數據資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論。二是要嚴格按照貸款“三查”原則，實行“面談、面簽、照相”制度，加強對內授權、對外授信的管理。聯社業務管理部門要根據信用社的經營規模、經營實力和經濟效益，實施不同程度的授權。對高風險業務上收審批，低風險業務下放管理，同時嚴格管控區域貸款，嚴禁跨區（鄉）貸款。三是要進一步健全貸款經營管理責任制和責任追究制度，建立責、權、利相配套的考核制度，確立“誰發放貸款、誰負責收回，誰造成風險、誰承擔責任”的貸款基本原則。對于臨近退休的信貸人員發放的貸款，提前建立清收臺賬，加大清收力度。對離職信貸人員實行離職審計制度，違規造成的風險要追究責任。

采取多種措施，盤活存量貸款。針對信用意識淡薄的公職人員，加強與政府相關部門的溝通聯系，按照有關規定給予嚴格懲戒。針對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執行拘留等途徑給予清收，達到清收一戶、震懾一方的效果。另外還要學會依靠社會中介力量來清收。如，加強與律師事務所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業化服務，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度。在清收過程中還要講究清收方法和策略，對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶實行“放水養魚”，組織信貸人員深入調查，根據貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達到社農“雙贏”的效果。

嚴格獎懲機制.壓實工作責任。完善各種信貸制度，加強內控監督機制，是防范信貸風險的前提。做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查“三查”工作，對貸款實施嚴格的跟蹤管理，同時內控部門要做好監督工作，對在貸款營運過程中的違規違法現象要嚴加查處，發現問題要查到底，查清楚，處罰到位，決不心慈手軟，姑息養奸，而對造成貸款損失、形成不良資產的，要實行嚴格的“問責制”，堅決追究貸款第一責任人的責任。而這種追究，不僅要追究責任人的違規違紀責任，給予一定的處罰，而且要建立損失賠償制度，按其審查、審批、監督等部門的過錯追究其一定比例的損失賠償責任，而不能一罰了之，不癢不痛，起不到多少實際效果。同時，對信貸員實行任務清收與責任清收相結合，將清收任務與工資掛鉤，多勞多得，少勞少得，不勞不得;對違章違紀貸款實行責任追究“終身制”，不因工作變動和離崗退休而停止，責任人的工資按月除基本生活費外全額扣發還貸。