如何選擇理財產品

汪標

我們在理財的時候，首先考慮的并不是產品的收益率，也不是安全性，而是我們自身的需求。

很多人對理財并不是太熟悉，總是希望能夠通過理財賺到更多的錢，于是他們就會問：“投資什么比較好？哪些產品的收益率比較高，而且安全？”

其實，我們在理財的時候，首先考慮的并不是產品的收益率，也不是安全性，而是我們自身的需求。在能夠滿足需求的情況下，盡量選擇風險較低、收益比較確定的產品進行投資。

舉個例子。你想3年后買一套房，首付款需要50萬元，你已經積累了45萬元，該怎么投資才能攢足首付款呢？最簡單的方法是去銀行存3年大額存單，按照現在銀行給出的利率在4%以上，3年后至少能獲得5.6萬元的利息收入，完全可以滿足首付的需求。可有些人認為，炒股票或者買基金能賺更多，若是每年能實現10%的年化收益率，3年后可以獲得約10萬元的投資收益，在付完首付后，還能多出一些資金來支付稅費或裝修款。但比較遺憾的是，中國股市是一個波動巨大的市場，即使是買基金也不能保證不虧。像現在出現的新冠肺炎疫情，是人們無法預料的，也會對股票市場有巨大的沖擊。如果3年后要買房時，剛好碰上這樣的“黑天鵝”事件，買房的首付款就不一定夠了，更談不上買房了。因此，雖然大額存單的收益低，但可以100%地滿足需求，就應該是我們的必然選擇。

再來看一個例子。一位 40 歲的中年人，手里有100萬元，每年還可以結余10萬元，他希望到60歲退休時，能夠擁有1200萬元的資產，又該怎么選擇產品呢？如果是選擇大額存單，每年的收益率只有4%，20年后只能積累到507萬元，肯定無法實現他的愿望，大額存單顯然就不是一個好的選擇。要想實現自己的愿望，他必須選擇年化收益率能達到 10%以上的產品。從實際的情況考慮，投資股票型或混合型基金是比較合理的選擇。隨著經濟的發展，股市的上漲是比較確定的事情，雖然上證指數過去10年的漲幅不大，但很多股票的價格早已今非昔比了。上證指數歷史長，一直被人們當作投資參考，但它也存在很多缺陷，并不能反映市場的真實情況。而很多成立時間較長的基金，都取得了不俗的回報，年化收益率超過 10%可能性不小。有些績優基金甚至可以實現 15%以上的年化收益率，給投資者的回報更是豐厚。雖然，買基金也不能保證一定能實現理財目標，但不買肯定實現不了。在這種情況下，你別無選擇，只有投資高風險的產品，才有可能實現你的愿望。

當然，買基金也會碰到虧損的時候，如2018年基金就遭遇了熊市，全年幾乎沒有實現正收益的股票型或混合型基金，大部分基金的虧損幅度超過 30%，虧損超過 50%的也不在少數。如果不能承受這樣的虧損風險，就不要選擇基金產品。在不選擇高風險產品的情況下，理財目標又實現不了，該怎么辦呢？只有兩種辦法，要么降低理財目標，要么增加投入。

綜上，在選擇理財產品前，一定要弄清楚自己的需求是什么，根據需求與風險承受能力，去尋找能滿足自己需求的理財產品，這就是選擇理財產品的基本過程。