鄉村振興中農村商業銀行業務提升探討

羅君名

摘?要：農村商業銀行在鄉村振興中仍然需要不斷進行業務創新，去適應多領域客戶需求。目前，農村商業銀行仍然存在缺乏創新能力、缺乏風險管控能力、農村信用體系尚不健全、農村金融的發展設施不健全等問題。為了適應鄉村振興需要，應當著力推進社區業務、創新業務、家庭業務和智慧業務等的建設。在具體經營業務提升上，要格外重視人才培養，培育農村商業銀行互聯網金融體系，積極向農村群眾普及金融知識，進一步加強金融風險監管力度等。

關鍵詞：農村商業銀行;金融服務;鄉村振興;業務提升

中圖分類號：F23?文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.27.058

伴隨著我國市場經濟的飛速發展，原先的農村信用聯合社正在向農村商業銀行進行轉型。目前，農村商業銀行目前開展的業務有個人業務、公司業務、電子銀行業務以及信用卡業務等。在個人業務之下分為個人儲蓄、個人貸款和借記卡;在公司業務之下分為存貸款業務、結算業務和收單業務。總體來講，農村商業銀行在堅持服務“三農”的基礎上，已經逐步完善了自己的業務種類，但是要在市場經濟中穩定立足，特別是在鄉村振興中仍然需要不斷進行業務創新，去適應新形勢下多元客戶需求。

1?農村商業銀行目前發展存在的主要問題

1.1?缺乏創新能力

伴隨著社會市場經濟的發展，農村社會逐步出現農村市場化、農業產業化以及農村城鎮化。在農村城鎮化的過程中，一般可供農戶辦理存貸款業務的只剩下農村商業銀行與中國郵政儲蓄銀行兩家，受一些不確定風險的影響，農村商業銀行更青睞于一些信用高、存貸款額度高、風險承受程度較強的城鎮居民以及大小型企業的存貸款業務，而對于那些數量多而數額小的農民客戶需要花費更多的時間、人力和物力，這是大部分商業銀行來說都是不愿意投入精力的。

1.2?缺乏風險管控能力

在市場經濟體制下，風險管控能力是來衡量一個企業經營狀況好壞的重要標準，對于商業銀行來說也不例外。對于一個經營良好的企業來講，具備著一個完善的風險應對機制是必不可少的，風險應對機制的完善與否，決定了企業在面臨風險之后，解決風險的能力的速度的快慢，解決問題的速度直接關乎企業的運營，有些企業就是風險管控能力不足，在遇到較大的風險的時候就解決不了問題，資金無法正常運轉，極易導致破產。

1.3?農村信用體系尚不健全

目前，農村仍然存在融資困難問題，原因在于農村地區的農戶信用體系尚不完備。同時，農戶自身關于土地、森林的歸屬權較為復雜，農戶的所有信息分散在縣、鄉政府的各個部門，收集起來較為困難。因此，銀行難以為農戶提供完整的業務服務，農戶的貸款問題得不到有效保障。

1.4?農村金融的發展設施不健全

由于城鄉差距的存在，相對于城市來說，我國農村地區金融機構的硬件設施還不能和城市相比，硬件設施仍然需要改進的地方。農村地區金融機構種類較少，主要為農村居民服務的就只有郵政儲蓄銀行和農村商業銀行，農村金融市場發展速度總體比較緩慢。

2?鄉村振興中農村商業銀行的業務發展目標

在鄉村振興中，農村商業銀行要進一步密切聯系鄉村，服務廣大農村居民，提供更加便捷的服務，滿足農村經濟與社會發展的需求。為了更好的滿足人們對該金融服務的需求，需要積極推進鄉村銀行業務發展。

2.1?推進社區業務建設

在鄉村振興與城鎮化的進程過程中，社區金融服務有著良好的發展趨勢，圍繞民生服務這一立足點，將社區銀行營業網點分布在各個社區之中，為人民群眾提供方便快捷的服務，也保證可以將一些最新的金融服務業務信息在第一時間內傳遞給社區居民，提高了業務運營效率。社區業務使得居民和商業銀行之間的交流更加緊密，也更知道居民的金融需求，為金融服務的創新提供了目標條件。

2.2?推進創新業務建設

任何企業的發展都離不開創新，正是因為有了創新，企業才會有所進步。在當今的大多商業銀行的金融服務都千篇一律，農村商業太需要創新來形成自己的特有業務，來吸引廣大群眾。創新業務有廣闊的市場，有了良好的市場條件，創新銀行的崛起可謂是指日可待。當然，創新并不是一味地創造出新鮮的事物，而是要結合市場需求，客戶需要，創造出滿足人民需要的新東西，也要給出新的業務方案，不斷改進存貸款的方式，來吸引顧客投資。

2.3?推進家庭業務建設

在當代農村當中，農村商業銀行是為服務廣大農村居民、振興農村經濟而了設立的。農村居民有著把賺來的錢都要存著、留著的思想，農村商業銀行的主要客戶也是每一個家庭的居民。為了更好的保障居民的經濟利益，農村商業銀行更應該建立一個屬于千萬個家庭的一個銀行，為每一個農村家庭提供一個可以值得信賴的金融服務。

2.4?推進智慧業務建設

在農商行發展的過程中應該給客戶提供更多的發展服務模式和服務平臺。在網絡社會中，推行電子銀行，在網上提供金融服務一方面可以節約很多的時間，提高業務辦理的效率。將線上、線下服務結合在一起，可以給予客戶安全性，讓客戶可以更加安心的在網絡上進行業務辦理。同時，通過網絡大數據分析，更容易分析農戶的信用問題，也可以提供網申貸款平臺，一定程度上解決了農戶貸款難的問題，也加快了放款速度，及時的滿足客戶的需求。

3?鄉村振興中農村商業銀行業務提升的具體策略

3.1?格外重視人才培養

在農商行的發展過程之中，要重視人才的培養。在農村城鎮化的過程中，由于大部分的農商行支行的工資待遇和工作環境要比總行差一些，許多優秀人才就選擇了工作待遇較好和工作環境較好的城鎮農商行，而各個農村地區的農商行支行就流失了許多優秀人才，減緩了農村商業銀行的發展趨勢。不過這主要是由于城鄉差距而產生的副作用，這一差距很快就能得到彌補，不過在現階段仍然要重視人才的培養，為農商行帶來更好地價值。

3.2?培育農村商業銀行互聯網金融體系

深度挖掘數據，利用互聯網對數據進行分析，提高業務辦理效率。推行電子銀行、網絡銀行、手機銀行、微信銀行等互聯網銀行平臺，不過值得注意的是，數據的收集完整度直接關系到互聯網銀行的發展，只有大數據的分析才能去判斷客戶的基本情況，網申貸款渠道需要進行嚴格的監管，對顧客的信用信息加以嚴格的審核，在信用授權范圍內，盡可能的給客戶最大的貸款額度來滿足顧客需要，提高貸款業務的辦理效率。

3.3?積極向農村群眾普及金融知識

目前，農戶的金融管理意識普遍不高，對金融知識不是很了解。缺乏金融知識的一些群眾又想把自己手里的資金進行金融管理，容易盲目選擇一些金融管理方式，出現一些本來稍加提醒就可以規避的損失，造成了不必要的金融損失，從而挫傷農民對資金進行金融管理的積極性。在以后的發展過程中，需要向農民群眾普及金融知識，減少出現一些不必要的損失，保障了農民的金融利益。

3.4?進一步加強金融風險監管力度

金融風險是影響農村商業銀行發展的一個最重要因素，金融風險是金融行業發展最常見的影響因素。一方面，隨著農商行經營規模越來越大，在經營過程中必然會遇到比較重大的金融風險，有了良好的金融風險應對措施，也保障了農商行在金融風險面前的損失;另一方面，金融風險也在一定的程度上制約著農商行的盈利能力，加強風險管理和防范制度可以處理好金融風險和盈利性之間的關系，從而促進農商行的發展。

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