新形勢下銀行信貸風險管理問題分析

摘? 要：隨著我國經濟的不斷發展，我國的銀行業所處的經濟環境和外部環境已經和以往有所不同。尤其是在新形勢下，銀行的信用貸款業務面臨著更大的風險。如何就新形勢下銀行的信用貸款的風險進行合理的評估，從而使其風險可控化，成了擺在銀行從業人員面前的難題。銀行的信用貸款業務為銀行帶來了豐厚的利潤這不可否認，但是其業務本身就具有很大的不確定性和風險性。所以，信用貸款的風險管理工作成了新形勢下銀行業的重中之重。本文就新形勢下銀行的信用貸款業務展開了詳細的分析，指出了存在的問題，并且提出了應對措施。

關鍵詞：新形勢;商業銀行;銀行信用貸款;風險管理;問題提出;解決措施

一、引言

在如今的形勢下，銀行的信用貸款業務所面臨的風險和挑戰是多方面的，這些風險沒有辦法完全消除，只能通過銀行機構的風險管控，使其風險降到最低。同時，造成這些風險的原因也是多方面的，有的原因和銀行的現存信用貸款機制有關，有的和相關的從業人員的管控措施有關。總而言之，銀行信用貸款業務是銀行的主要收入來源，對信用貸款業務的風險進行合理的管控是銀行管理工作中的重中之重，所以如何化解銀行信用貸款風險管控中的難題，對于提高銀行的運行效率，提高銀行的效益，降低銀行企業的運行風險都有非常重要的意義。

二、新形勢下銀行信用貸款業務存在的問題

（一）信用貸款相關法律制度不完善

在當前的信用貸款法律體系下，對于金融監管方面仍存在一定的不足。具體問題包括，金融監管的有些方面仍未健全、對相關人員失信的懲罰力度較小、缺乏有效的貸款追回強制措施等等。在我國社會經濟發展的新形勢下，相關的法律法規沒有緊跟時代的發展，相關從業人員仍然按照舊的監管方式和監管手段對整個信用貸款業務進行監督，這就出現了相關的問題缺乏相應的解決措施、銀行的風險應對能力低下等問題。同時，金融征信也存在一定的問題，相關信息和征信系統不能夠及時更新，這對于銀行信用貸款業務的順利實施造成了很大的困難。

（二）信用貸款風險管理制度問題

從目前的情況來看，銀行的信用貸款部門內部存在諸多問題，相關的風險管理制度不夠完善，這也是造成銀行的信用貸款業務的風險不可控的主要原因。在近些年出現了許多騙貸、詐貸的情況，其主要原因大都是相關的貸款制度存在問題，在風險管理方面缺乏有效的規章制度。制度問題關乎全局，制度是從業人員的從業規則，如果缺乏相關的信用貸款風險管理制度，就會使銀行的信用貸款業務存在很大的隱患。

（三）信用貸款的風險評估機制問題

信用貸款的風險評估在銀行的貸款業務中是非常重要的一環。通過信用貸款風險評估，相關人員可以及時掌握信用貸款的風險，從而做到有效的趨利避害，實現對信用貸款業務的風險管控。但是，在我國的一些銀行機構現存金融機制下，信用貸款的風險評估仍存在較大問題。許多評價標準沒有實現量化，同時相關的評價指標也相對陳舊，不能夠與時俱進，不能評估客戶真正的財務狀況，從而對信用貸款的風險的評估出現偏差，不能夠實現有效的風險管控。

（四）行業之間吸收銀行貸款的能力非常不均衡

隨著社會經濟的發展，相關產業的發展速度并不均衡，這很大一部分取決于國家的相關的政策。在前些年，國家未對房地產行業進行有效的管控，致使房地產行業流入了大量的熱錢。但是，隨著國家對于房地產行業調控力度的增大，房地產行業也逐漸走向沒落，人們對于房子的需求降低，造成了房地產行業的緊縮，這時候，銀行投入房地產行業的貸款就面臨著回收的難題，開發商的房子賣不出去，成本收不回來，也沒錢還銀行的貸款，致使整個行業陷入了惡性的循環，使銀行的利益受到損失。

（五）相關從業人員責任劃分不清晰

在我國的商業銀行內部，信用貸款部門的工作人員對于貸款業務滿不在乎，缺乏工作的積極性，對于工作缺乏責任感，認為錢是銀行的，收不收回和我沒關系。這和銀行機構的激勵政策以及績效管理有很大關系，銀行機構制定的激勵政策力度過小，引不起人們的重視。這就造成了相關從業人員在貸款方出去以后缺乏足夠的重視，缺乏有效的監管，當貸款出現問題時，不會采取相應的彌補措施，錯過了風險管控的最佳時機，使相關的風險管理政策形同虛設，最終使風險無法控制，銀行難以收回成本。

三、為什么要對商業銀行的信用貸款業務進行風險管理

（一）增加銀行機構的效益

伴隨著我國經濟規模的不斷擴大，銀行的信用貸款業務也將不斷地膨脹。銀行機構如果不能實現對信用貸款業務的有效風險管控，將會使銀行蒙受損失。銀行放出的貸款不能夠有效的收回就會造成銀行系統的崩潰，造成經濟市場的動亂。在2008年美國的“次貸危機”就是由于銀行業缺乏對于信用貸款業務相關風險的有效評估，從而導致了全世界范圍內的經濟危機，使得整個國際社會動蕩不安。所以，銀行機構是否能夠收回自己的貸款，能否對信用貸款的相關風險進行有效的管控，這不僅影響到銀行機構自身的生存，對于我國的金融市場長久穩定也有非常重要的意義。

（二）提高銀行機構的市場競爭力

隨著經濟全球化的不斷深入，很多具有先進管理經驗的國外銀行企業進入了我國的市場，參與到了我國的市場競爭中去。這些外企在國際社會縱橫多年，具有十分豐富的風險管控經驗，其企業的運行模式也十分先進，這就使其內部的運行井井有條，增加了運行效率。長此以往，這對于我國的銀行機構造成了不小的沖擊。每家銀行或多或少都面臨客戶流失的問題。所以，銀行機構如果能夠實現信用貸款業務的有效風險管控，就可以不斷擴大自己的信用貸款規模，實現借款人和銀行的合作共贏，從而不斷擴大銀行的效益，引入先進的管理模式，提高企業內部的運行效率。從另一個方面來說，這也可以提高我國銀行機構的競爭力，在激烈的市場競爭中能夠占有一席之地。

四、新形勢下如何實現商業銀行的信用貸款風險管控

（一）加快金融行業有關立法

隨著我國經濟形勢的不斷變化，我國政府應該加快制定相關的法律法規，并在實踐中不斷修訂和完善，為銀行機構提供必要的法律保障，有效地降低金融風險。以此來防止有些不法分子，利用法律法規的一些漏洞來“鉆空子”，使得爛賬、壞賬大大減少。其次，加大失信公民的懲罰力度，讓有關不法分子不敢逾越法律的紅線。有關銀行機構也應該積極配合國家的相關立法，在公司內部出臺相應的規章制度，完善信用貸款的相關政策，加快銀行產業的轉型，大大降低信用貸款的風險。

（二）提高從業人員專業素養

銀行信用貸款風險的管理離不開銀行信用貸款業務的相關從業人員，所以，有關銀行機構要制定嚴格的企業規章制度，在公司內部實行獎罰分明的工資績效體制。讓員工在自己的工作崗位上能夠負起責任，不能出現有人放款沒人監管的亂象。從另一個方面來說，在企業內部制定嚴格的規章制度，讓信用貸款的相關評估能夠及時量化，減少相關從業人人員的主觀判斷和感性判斷。實行嚴格的貸款審批制度，不能將公司的放款只依賴于個人的情感。最后，要加強相關從業人員的培訓，強化信用貸款工作人員的風險意識，讓從業人員能夠對自己的工作崗位充滿敬畏之心。組織相關的業務學習，促使從業人員提高自身的業務水平，避免出現業務不熟悉而出現紕漏，使企業的利益受損。只有相關的從業人員不斷加強風險意識，提高對于風險的管控能力，才能在工作當中有效規避風險。

（三）對經濟市場環境做好調研

隨著我國的社會主義市場經濟不斷發展，市場在資源配置中發揮的作用將會越來越大。所以，市場的規則就是優勝劣汰，銀行機構和別的機構一樣，如果不能深化企業改革，讓自身的制度適應市場經濟的發展，就無法在市場的競爭中立足，難以生存下去。從另一個方面來說，在銀行機構放貸之前要對借款人從事的相關的產業和行業進行充分的調研，要充分了解自己放的貸款被借款人用在了什么方面，如果借款人所投資的行業已經是夕陽產業，隨時有還不上的危險，那么銀行自身也將面臨巨大的風險。同時，也要對借貸的個人進行合理的評估，從動態的角度來衡量借貸人員的財務狀況，這樣才能夠從源頭上減少信用貸款的相關風險。

（四）建立健全企業內部相關制度

健全企業內部的相關規章制度，優化貸款放出的每一個環節，制定相關的政策。讓信用貸款的借出不能只決定于某個人的主觀意志和主觀判斷。應當有完整的貸款申請審批流程，讓貸款申請的每一個環節都透明化，避免由于員工個人的主觀判斷失誤而造成公司財產損失。

（五）采用大數據技術降低銀行信用貸款風險

在社會科學技術飛速發展的今天，大數據技術已經滲透到了我們生活中的方方面面，它起源于互聯網技術，為我們的生活帶來了很多的便利。同時，對于銀行機構來說，銀行可以依托大數據技術，深度整合借款人和借款的中小機構的相關信息，這對于銀行信用貸款風險的管控非常有幫助。總的來說，銀行能夠充分利用大數據技術分析借款用戶的相關信息，然后制定一套用戶信用的評級策略，得出借款用戶的信用級別，根據這些量化措施來評估借款人的信用情況，這對于銀行降低自身的信用貸款風險有非常大的幫助。與此同時，銀行之間也可以增加大數據庫間的交流與合作，及時共享相關人員的貸款信息，建立互通的征信系統，這對于銀行機構的長久發展有十分重要的意義。

五、結語

銀行業是一個國家經濟發展的命脈，銀行業的持續穩定發展對于我國經濟創造一個又一個的發展奇跡有十分重要的作用。而信用貸款作為銀行機構的主要創收來源，銀行機構能否實現有效的風險管控對于我國的經濟社會穩定具有十分重要的意義。所以，如何在新的經濟形勢下實現信用貸款業務的有效風險管控，已經成為我國經濟發展上的難題。因此，商業銀行要認真評估我國的新經濟形勢，及時掌握信用貸款風險管理方面的新動向，及時解決發展中出現的新問題，從多個方面入手，多管齊下，讓我國的銀行業能夠持續向著好的方向快速發展，為我國的國民經濟保駕護航。

參考文獻：

[1]劉曉龍.大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理創新[J].山西農經，2020（08）：161-162.

[2]萬鵬.新常態背景下我國商業銀行信貸風險管理的思考[C]. 荊楚學術2016年第六期（總第七期）.海歸智庫（武漢）戰略投資管理有限公司，2016：14-17.

[3]蔡雪梅.我國商業銀行信貸風險管理研究[C].吉林大學中國國有經濟研究中心、吉林大學經濟學院.國有經濟論叢（2013）——國有經濟發展與完善市場經濟體制.吉林大學中國國有經濟研究中心、吉林大學經濟學院：吉林大學中國國有經濟研究中心，2013：125-132.

個人簡介：

溫薇薇（1982.09-），女，漢族，安徽合肥人，本科學歷，中級經濟師;研究方向：銀行線上業務發展及數據化運營。