互聯網金融背景下西安市金融風險現狀分析

摘? 要：近年來我國互聯網金融模式發展迅速，金融創新在促進經濟、金融發展的同時也加劇了金融風險的蔓延，西安在金融發展過程中，一直致力于建設“一帶一路區域金融中心”。本文以此為背景，從目前西安金融市場發展的現狀入手，分析互聯網金融模式給西安建設區域金融中心帶來的促進作用和新的風險，在對西安市金融風險現狀進行詳細分析的基礎上嘗試提出相應的風險防控建議。

關鍵詞：互聯網金融;金融中心;西安;金融風險現狀

基金項目：陜西省教育廳2020年度一般專項科學研究計劃 《互聯網金融背景下西安金融風險現狀及防控對策研究》（項目編號：20JK0059）。

一、引言

目前國內文獻對金融風險的防范研究，大多是從金融學、管理學等學科入手，對風險的預警、控制和化解等進行宏觀的探討和分析，而針對某一具體省、市地區的專門研究則比較缺乏，其中針對陜西省（西安市）的研究更是非常不足。而近幾年，金融業已成為西安的支柱產業和經濟社會發展的重要引擎，建設國家重要的區域性金融中心、加快國際化大都市建設必須把加快地方金融業發展擺在重要位置，同時相伴而來的區域金融風險更應引起學術界的重視。

互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域，伴隨著互聯網技術的高速發展和迅速普及，自2013年“互聯網金融元年”開始，互聯網金融已經成為我國金融業發展的重要推動器。互聯網金融因為具有服務成本低、服務效率高效便捷、打破時間和空間的限制等顯著的優勢，對于我國的經濟和金融發展起到了極大的推動作用。

但是我們也應看到，互聯網金融在快速發展帶來巨大便利性的同時，由于法律監管的滯后也帶來了一系列的風險和不確定性，從2014年以來，我國互聯網金融行業不斷暴露出較多的問題，為金融市場的發展帶來了較多的風險和挑戰。因此，本文在研究西安金融風險現狀的過程中不宜脫離互聯網金融蓬勃發展這個背景和前提。

此外，西安近年來的金融發展規劃、經濟發展規劃都離不開區域金融中心這個主題。區域金融中心能夠有效聚集豐富的金融資源，各個城市均在積極發展金融產業以期取得區域金融中心地位，西安也致力于打造“一帶一路”區域金融中心。

西安作為古絲綢之路的起點，近年來在金融服務創新、金融市場功能齊全化、投融資環境優化等方面取得了顯著的成績，吸引大量金融要素的聚集和金融機構的落戶，迎來了建設區域性金融中心的良好契機。

各個城市都在建立不同級別、不同范圍的金融中心，根據第11期中國金融中心指數（CFCI CDI）評價體系，可以將我國的31個金融中心分為三類：第一類是全國性金融中心，即影響力可以輻射到全國的金融中心，近年來一直為上海、北京和深圳;第二類是核心區域金融中心發展領先梯隊，目前包括廣州、成都、杭州、天津、重慶、南京、武漢、西安和鄭州這9個城市;第三類是其他區域金融中心，包括蘇州、大連、濟南等19個城市。西安作為西部區域金融中心的一員，其綜合排名持續上升，也體現了在“一帶一路”、國家中心城市建設等難得機遇下，西安市的金融市場規模、市場成熟度和對經濟發展的推動作用在逐年加強。

二、互聯網金融背景下西安金融市場發展現狀分析

互聯網金融的蓬勃發展，促進了制度創新、產品創新，極大地促進了區域金融的發展，并且對西安建設區域金融中心的進程起到了極大的推動作用。

一是金融規模穩步擴大，金融市場對經濟發展的支持作用明顯。金融規模可以衡量一個地區金融發展的實力，并且具備橫向和縱向可比性，因此是比較直觀的衡量指標。從金融規模指標來看，截止2018年底西安市金融機構（含外資）本外幣存款余額達21266億元，比年初增加888.6億元，增速達到4.3%;貸款余額達到19891億元，較上年增加2709億元，且近5年一直保持著較高的增速。從證券期貨市場運行情況來看，截止到2018年，西安市擁有上市股份公司34個，總市值3838億元，證券交易總額達32892億元，表明證券市場在社會資金運行過程中的促進作用日益增強，融資渠道日益豐富。

二是互聯網金融模式創新促進特色金融聚集區快速成長，多項有利政策帶來發展的黃金期。根據《西安市科技金融產業發展規劃（2019-2021年）》，西安市以建設西安絲路國際金融中心為目標，逐步建立多層次特色金融聚集區，如高新科技金融示范區，主要著力點在提升科技金融水平、優化科技金融環境;曲江文化金融示范區，以文化創新為支撐，統籌文化產業扶持政策;浐灞金融商務區，其建設目標較為全面，致力于創建功能完善、綜合各種金融要素的綜合商務區;西咸新區能源金融貿易區，對于陜西自貿試驗區的建設具有深刻的意義。這些金融聚集區各具特色但又互相助力，能夠快速提升西安建設區域金融中心的影響力，吸引各類金融要素流入西安。

三是互聯網科技賦能金融創新，金融市場開放程度不斷擴大。隨著“一帶一路”建設進程的推動，各金融機構也在積極探索研究金融業發展的新方向，將區塊鏈、大數據、人工智能等互聯網金融技術熱點融入到西安金融業的發展中。2019年4月，為支持西部跨境金融業務發展，國家外匯管理局將陜西省確定為全國第六個跨境業務區塊鏈服務平臺試點地區，隨后，招商銀行西安分行成功辦理自貿區首單區塊鏈服務平臺出口應收賬款融資業務，這是利用金融科技手段服務實體經濟的成功嘗試。“一帶一路”政策下，西安金融市場服務國際貿易、國際金融市場的能力不斷增強，并且吸引了越來越多的外資金融機構，如東亞銀行、匯豐銀行、渣打銀行、韓亞銀行、星展銀行等，這些外資金融機構優化了西安市的金融結構，促進本地金融機構的服務升級。

三、互聯網金融模式帶來的風險分析

互聯網金融行業在我國出現的較晚，但是發展速度卻相當地迅速，在其發展過程中出現的風險和存在的問題應該得到重視和研究。西安市目前金融市場發展現狀良好，互聯網金融創新極大地促進了金融中心的建設進程，但同時，我們也應時刻關注互聯網金融模式為西安金融市場帶來的新的風險和挑戰。

（一）互聯網金融加速了風險的傳導和外溢，容易形成系統性金融風險。互聯網金融不僅帶來了傳統金融模式與互聯網技術的融合，也帶來了各種金融工具與金融市場之間的深度融合，這種趨勢在增強金融體系普惠性、促進區域經濟發展的同時，也可使金融風險傳導更加迅速、金融風險來源更加復雜，給區域金融安全帶來巨大挑戰，更有甚者，可能會由局部金融風險演化成系統性金融風險。傳統金融業務因為結構簡單、資金流向易監控，業務之間的風險隔離和阻斷較為容易，所以風險在行業間、區域間傳導的可能性較小。但是在互聯網金融的加持下，不同金融市場之間的關聯性加強，金融產品的創新和復雜化也使不同金融機構的利益緊密連接在一起，投融資模式的創新帶來了更多復雜的產品結構設計，使得資金的流向難以追蹤，這些因素都極大地增加了金融風險在不同行業、不同市場、不同區域之間的傳導，從而加大了金融領域的風險。

（二）對行政部門及相關監管部門的管理水平提出了挑戰。區域金融規模的擴大和金融體系的完善，以及互聯網金融持續不斷帶來的新模式、新產品和新市場環境，需要轉變政府職能、深化金融的監管改革和地方政府對金融的管理，引導金融市場穩健持續發展，因此對政府的管理能力提出了更高的挑戰。互聯網技術和思維推動金融產品創新，為市場提供更豐富、安全、便捷的產品和服務，更好地滿足不同層次實體經濟的投融資需求，而這些新的產品往往融合了不同行業、不同產品類型，助推著“金融混業經營”的趨勢，比如支付寶融合了第三方支付、投資、證券、信貸等金融業務，而我國的金融監管目前還是“一委一行兩會”格局的分業監管體系，這就使得監管機構的監管職責不清晰，容易出現監管真空和監管空白，這對行政部門和監管機構的監管能力提出了新的挑戰。此外，互聯網金融發展迅速，新的產品、新的模式層出不窮，而監管體系、法律體系則相對而言比較穩定和滯后，這就會導致一些新的產品和新的模式出現了卻沒有相應的法律法規去規制它的發展，這也是互聯網金融的發展給金融市場帶來的新的風險因素。

（三）對金融市場風險防控能力提出了更高的要求。大數據、金融科技等技術的飛速發展帶來了豐富的金融產品的同時也使金融市場日趨復雜;“一帶一路”建設帶來了更多的國際金融、貿易服務需求，國際金融新規則也帶來了國際金融風險，因此當地監管機構的風險防控能力也應能夠適應金融國際化的進程。

四、政策建議

針對以上分析，我們可以看出，在西安市金融市場蓬勃發展的過程中，互聯網金融一方面依靠模式創新帶來了發展的動力，極大地推進了西安建設區域金融中心的進程，但同時互聯網金融也為西安市金融市場帶來了新的挑戰和風險。因此本文針對性地提出以下政策建議，以期能夠充分發揮互聯網金融的積極作用。

（一）立足西安市經濟發展特色和優勢進行金融創新。“一帶一路”建設的背景給西安市的經濟和金融發展帶來了機遇和挑戰，如能抓住此次機遇，依托“一帶一路”建設絲路國際金融中心，這將是西安金融發展的一大契機和特色。同時，西安作為古絲綢之路的起點城市，擁有著豐厚的歷史文化底蘊，有著豐富的文化旅游資源，應逐步形成具有文化產業投融資特色的“西安路徑”。

（二）將各類金融資源“引進來”。一方面，互聯網金融發展需要大量的高端人才，營造良好的發展前景、制定穩定可信賴的人才政策，才能留住本地人才同時吸引其他區域的金融人才。另一方面，互聯網金融的發展也需要層次豐富、功能多樣的各類金融機構，因此需要營造良好的金融生態環境，以切實有效的優惠政策引入世界各地的金融機構，提高金融產業集聚程度。

（三）完善互聯網金融相關法規體系建設、提高監管部門的監管能力。針對互聯網金融領域監管法規滯后的問題，應在充分認識互聯網金融模式發展規律、風險特征的基礎上，制定專門的、有針對性的法律法規，構建完善的法律體系，使互聯網金融行業在穩定、完善、可預期的法律環境下運行，提高違法成本，降低該領域風險的聚集和外溢。針對監管部門職責不清、能力不足的問題，應加快金融監管體系改革進程，明確“一委一行兩會”各監管部門的權責，構建部門間溝通和協商的完善機制，按照“依法監管、適度監管、分類監管、創新監管”的原則，構建完善的互聯網金融監管體系。

參考文獻：

[1]陳登，周志剛，王曼納.基于CDI中國金融中心指數的武漢區域金融中心研究[J].武漢商學院學報，2017，31（02）：53-56.

[2]古楊陽.金融助推西安經濟升級的戰略思考[J].西部金融，2018（06）：77-79.

[3]王美娜. 我國區域金融中心布局的發展現狀及對策[D].吉林大學，2014.

作者簡介：

陳艷茹（1989.04-）;性別：女;民族：漢族，寧夏銀川人;學歷：碩士研究生;職稱：助教;研究方向：互聯網金融、電子商務、金融風險管理。