我國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀與提升研究

成肖

摘要：金融素養(yǎng)教育意義重大。本文利用中國人民銀行公布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》，在對我國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀、金融素養(yǎng)教育需求進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，探討提升我國居民金融素養(yǎng)的方法。整體上，我國居民對金融知識有一定的掌握，但對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異。我國居民在金融態(tài)度方面的整體情況較好，大多數(shù)群體能夠意識到金融知識普及和在校園開展金融教育的重要性。要進(jìn)一步使廣大居民認(rèn)識到學(xué)習(xí)金融知識的重要性，重視對弱勢群體金融知識的普及，并強(qiáng)化對金融消費(fèi)者的風(fēng)險意識教育。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng) 金融教育 提升

金融素養(yǎng)是個體所具備的金融知識、行為和技能的綜合，衡量了個體擁有的金融知識儲備和運(yùn)用金融知識解決實(shí)際金融問題的能力（寥理等，2019）。金融素養(yǎng)教育意義重大。做好金融素養(yǎng)教育，有利于金融消費(fèi)者掌握金融知識、了解金融產(chǎn)品、強(qiáng)化金融技能、提升金融風(fēng)險意識。有效的金融素養(yǎng)教育可以提高金融消費(fèi)者的行為理性，降低其系統(tǒng)性行為偏差，增強(qiáng)其對金融市場的信心，接受良好金融教育的消費(fèi)者是維護(hù)金融市場穩(wěn)定的基石。做好金融素養(yǎng)教育工作有利于擴(kuò)大金融服務(wù)受眾面，提高金融包容性，使更多的金融消費(fèi)者享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果，促進(jìn)整個經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展。本文利用中國人民銀行公布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》，在對我國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀、金融素養(yǎng)教育需求進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，探討提升我國居民金融素養(yǎng)的方法，從而有助于準(zhǔn)確把握我國居民金融知識水平及金融素養(yǎng)教育領(lǐng)域中存在的薄弱環(huán)節(jié)，評估金融素養(yǎng)教育的有效性，進(jìn)一步做好金融知識普及工作。

一、我國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

對我國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀的評估可以用主觀方法和客觀方法綜合衡量。主觀衡量是指讓居民對自身的金融知識水平做出主觀評價，客觀衡量則是通過一些利率計算、通貨膨脹等簡單問題考察被訪者對金融知識的掌握情況。根據(jù)《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》，我國居民整體上對金融知識有一定的掌握，39.13%的居民認(rèn)為自己的金融知識水平“非常好”或“比較好”，20.18%的居民認(rèn)為自己的金融知識水平“不太好”或“一點(diǎn)也不好”，認(rèn)為自身金融知識水平“一般”的居民占比為 40.69%。

根據(jù)《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》，在對我國居民金融素養(yǎng)進(jìn)行客觀考察后發(fā)現(xiàn)，在儲蓄知識方面，79.37%的居民能夠準(zhǔn)確計算單利，56.34%的居民能夠意識到復(fù)利并大致估算，50.32%的居民知道《存款保險條例》規(guī)定的最高償付限額。在銀行卡知識方面，80.92%的居民能夠區(qū)分借記卡與信用卡，74.60%的居民知道信用卡透支提取現(xiàn)金會被收取利息，73.41%的居民知道信用卡取現(xiàn)額度與信用額度的區(qū)別。在貸款知識方面，57.97%的居民能夠理解利率對不同貸款方式的影響，49.18%的消費(fèi)者理解還款方式的含義，55.98%的居民知道貸款期限對月供和利息的影響。在信用知識方面，81.44%的居民知道個人信用報告，73.36%的居民知道向哪一機(jī)構(gòu)查詢個人信用報告，76.42%的居民知道不良信用記錄的影響，58.88%的居民知道不良記錄保存年限，65.64%的居民知道可以就信用報告錯誤提出異議申請。在投資知識方面，29.89%的居民能夠識別各類金融投資產(chǎn)品的風(fēng)險大小，58.08%的居民能夠理解分散投資，77.82%的居民有對收益與風(fēng)險的認(rèn)知，28.41%的居民能夠準(zhǔn)備計算投資收益率。在保險知識方面，56.23%的居民對保險的購買額度有所認(rèn)識，33.11%的居民對財產(chǎn)險理賠有所理解，64.72%的居民對無條件退保有所認(rèn)知，61.90%的居民能夠認(rèn)清投資型保險產(chǎn)品的風(fēng)險。整體上，我國居民對金融知識有一定的掌握，不同性別、年齡、收入、學(xué)歷、職業(yè)及風(fēng)險偏好者的金融素養(yǎng)差異明顯（王露露，2018）。我國居民對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異，在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的掌握度較高，在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高。我國居民對消費(fèi)、儲蓄和信用的態(tài)度趨于理性，但對風(fēng)險責(zé)任的意識需進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、我國居民金融素養(yǎng)教育需求

《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》顯示，51.58%的居民認(rèn)為金融素養(yǎng)教育“非常重要”，36.69%的居民認(rèn)為“比較重要”，重視金融素養(yǎng)教育的居民占比高達(dá)88.27%。82.52%的居民認(rèn)為在校園開展金融教育非常有價值，僅有5.76%的居民選擇了沒必要在校園開展金融教育工作。這表明，我國居民在金融態(tài)度方面的整體情況較好，大多數(shù)群體能夠意識到金融知識普及和在校園開展金融教育的重要性。

當(dāng)詢問被訪者最感興趣的金融知識時，調(diào)查結(jié)果顯示，有36.72%的居民選擇了包括借記卡和信用卡的銀行卡，35.70%的居民選擇了銀行理財產(chǎn)品，33.32%的居民選擇了住房貸款，27.25%的居民選擇了基金股票投資，26.55%的居民選擇了手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)，17.89%的居民選擇了保險產(chǎn)品，15.22%的居民選擇了退休金計劃，12.73%的居民選擇了汽車貸款，12.01%的居民選擇了金融糾紛解決，11.89%的居民選擇了預(yù)算規(guī)劃，8.44%的居民選擇了銀行自助終端設(shè)備的使用，7.45%的居民選擇了債券投資。

當(dāng)居民金融知識方面存在疑惑時，有62.03%的居民會選擇向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的員工咨詢的方式，54.08%的居民會選擇上網(wǎng)找資料的方式，26.10%的居民會選擇求助家人朋友的方式，16.22%的居民會選擇求助個人財務(wù)顧問的方式，11.77%的居民會選擇向政府金融監(jiān)管部門咨詢的方式，2.83%的居民不知如何尋求幫助，1.00%的居民則會選擇置之不理。我國居民認(rèn)為最能有效地幫助其了解所需要的金融知識的方式按比例高低排序依次是通過金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料（59.74%）、通過互聯(lián)網(wǎng)（44.10%）、通過短信微信等手機(jī)信息（37.44%）、通過電視宣傳（35.35%）、通過報刊雜志宣傳（18.39%）、通過與家人朋友的交談（17.42%）、通過學(xué)校課程（12.72%）、通過社區(qū)活動宣傳（12.08%）、郵遞的廣告和促銷信息（2.79%）。

三、全面普及金融知識、提升居民金融素養(yǎng)

第一，要讓廣大居民認(rèn)識到學(xué)習(xí)金融知識的重要性。開展廣泛、持續(xù)的日常性金融素養(yǎng)教育，幫助居民認(rèn)識到參與金融教育活動、學(xué)習(xí)金融知識的重要性，積極主動參與金融教育活動。同時，提高金融知識普及和宣傳教育活動的有效性，金融素養(yǎng)教育的宣傳資料要盡可能通俗易懂，生動形象，信息量適度，使大多數(shù)居民能夠容易、準(zhǔn)確地掌握，形成金融素養(yǎng)教育的長效機(jī)制，進(jìn)一步提高其參與金融教育活動的熱情和主動性。

第二，要重視對弱勢群體金融知識的普及。我國城鄉(xiāng)之間、東西部地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，不同金融消費(fèi)者群體金融知識水平差距較大，要重視低凈值人群的金融素養(yǎng)教育，針對不同金融消費(fèi)者群體，根據(jù)各細(xì)分群體的年齡階段、知識水平及金融知識需求特征等因素，開展層次分明、重點(diǎn)突出的金融消費(fèi)者教育活動，使金融消費(fèi)者掌握符合其需求的金融知識。對微小企業(yè)、在校學(xué)生、邊遠(yuǎn)地區(qū)貧窮人群、勞務(wù)流動人口、婦女、殘疾人等金融服務(wù)中的弱勢群體制定相關(guān)傾斜政策，開展“進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村”等有針對性的金融素養(yǎng)教育專項(xiàng)活動。

第三，強(qiáng)化對金融消費(fèi)者的風(fēng)險意識教育。要加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的風(fēng)險意識和責(zé)任承擔(dān)方面的教育，讓金融消費(fèi)者明白“自享收益”的同時，要“自擔(dān)風(fēng)險”。通過金融風(fēng)險教育，引導(dǎo)金融消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險自評，根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險特征，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。開展保險知識普及教育和風(fēng)險提示，提高社會公眾特別是小微企業(yè)、貧困地區(qū)和貧困人口運(yùn)用保險管理風(fēng)險的意識。引導(dǎo)學(xué)生遠(yuǎn)離校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)其對有害網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的甄別和抵制能力，利用校園網(wǎng)站、微信平臺、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例（許欣婷等，2017）。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖理，初眾，張偉強(qiáng).中國居民金融素養(yǎng)差異性的測度實(shí)證[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2019，36（01）：96-112.

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作者單位：重慶工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院