瀘州市金融精準扶貧存在的問題及對策

郎潤華 李麗 王亮

[摘 要] 近年來，四川省瀘州市政府積極引導全市金融機構多方發力，拓展金融精準扶貧廣度和深度，扶貧工作取得顯著成效。但當地仍然面臨農村金融生態困境有待改善，金融從業者針對農村地區金融扶貧方式方法有待轉變，扶貧企業和家庭內生動力有待提高等問題。本文通過對瀘州金融精準扶貧現狀進行梳理，分析金融精準扶貧面臨的問題，并提出相應措施，為瀘州金融精準扶貧提供切實可行的策略。

[關鍵詞] 金融;精準扶貧;瀘州市

[中圖分類號] F323.8;F832.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2020）16-18-2

近年來，隨著黨中央不斷深化精準扶貧工作，扶貧取得了前所未有的成效。特別是在金融體系精準扶貧方面，各地區按照黨中央相關文件精神，有計劃、有體系地開展工作，為脫貧工作做出了巨大貢獻[1]。瀘州市位于川滇黔渝接合部，因地理位置、自然資源、社會、科技、教育等原因，瀘州市相對于東中部地區經濟發展緩慢[2]。其轄區內有合江縣、敘永縣和古藺縣3個貧困縣，經政府不斷努力及金融扶貧的支持，截至2019年12月，除個別村有待2020年脫貧，3個貧困縣已全部摘帽，扶貧工作取得顯著成效。

1 瀘州市金融精準扶貧現狀

1.1 金融精準扶貧體制機制建設完善

瀘州市初步構建了政府統籌、人行牽頭、部門配合、銀行支持、保險跟進、擔保介入和資本市場參與的金融助推脫貧攻堅服務體系。同時，瀘州市發布了《瀘州市人民政府辦公室關于印發瀘州市推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）的通知》《瀘州市人民政府辦公室關于做好農業產業扶貧“政融保”工作的通知》等政策文件[3]。通過體制機制建設，從根本上保證金融扶貧成效，讓金融“活水”助推脫貧攻堅目標順利實現。

1.2 金融系統投入貧困縣的貸款逐年增加

瀘州市根據黨中央關于扶貧工作的相關政策，推動金融系統貸款向貧困縣傾斜。2017年，合江縣、敘永縣、古藺縣各項金融機構貸款金額相較2016年同比增長14.21%。2018年，全年實現58 775人脫貧、86個貧困村退出，貧困發生率降至0.9%，財政專項扶貧資金4.18億元，合江縣成功脫貧摘帽，2019年古藺縣和敘永縣同時摘帽。

1.3 金融精準扶貧涉及面廣

瀘州市在金融精準扶貧對象選擇上涉及面廣，其涉及農村基礎設施建設、農村產業扶持和農村農戶扶貧。一是加強金融對農村基礎設施建設的幫扶。通過銀團貸款、基礎設施貸款、抵押補充貸款（PSL）等加大對貧困地區基礎設施建設的支持力度。二是加大金融支持農村產業培育發展力度。制定金融支持扶貧產業發展的規劃，按季更新產業扶貧帶動精準脫貧經營主體名錄庫;落實好新型農業經營主體金融服務主辦行制度;圍繞貧困地區特色優勢產業做好細分市場營銷，開展有針對性的金融產品和服務方式創新。三是對建檔立卡貧困戶的金融精準支持。按照“分片包干、整村推進”模式推動個人精準扶貧貸款發放，嚴格落實責任銀行和金融精準扶貧聯絡員職責，對符合授信條件的建檔立卡貧困戶要做到“應貸盡貸”。

1.4 “扶貧保”“政融保”等相關保險產品不斷創新

隨著金融扶貧的不斷深化，瀘州市切實貫徹落實中國保監會《關于保險業支持深度貧困地區脫貧攻堅的意見》的要求，推動“扶貧保”“政融保”及相關保險產品創新，擴大保險的覆蓋面;通過學習借鑒農產品價格指數保險經驗，創新“保險+期貨”的服務模式，使之成為保障農產品市場價格風險的重要手段;加大對扶貧產業開發和“三農”產業發展的融資支持力度，變“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧[4]。充分發揮保險、證券的保障、增信和融資功能，構建保障“人身、財產、產業和發展”的全方位、多層次金融扶貧體系，提高農村金融貸款效率。

1.5 貧困縣金融服務不斷完善

瀘州市金融扶貧最為顯著的成效是針對合江、敘永和古藺3個貧困縣，進行全方位、全覆蓋的金融服務。截至2019年12月，瀘州市金融機構在3個貧困縣域鋪設機構網點224個，ATM及取存款一體機527臺，自助銀行55個，POS、E-POS機3 899臺，實現瀘州市所有貧困縣金融服務全覆蓋，滿足貧困縣基本金融服務需求。

2 瀘州市金融精準扶貧存在的問題

近年來，瀘州市在金融精準扶貧工作上取得了巨大成效，但存在金融扶貧對象內生動力不足、金融從業者金融扶貧專業知識欠缺等問題。

2.1 金融從業者專業知識欠缺

金融從業者對于金融扶貧相關專業知識欠缺，服務方式方法與傳統金融服務雷同，降低了金融扶貧效率。隨著20世紀90年代金融系統的調整，大部分金融機構撤離農村地區，僅保留信用社留駐農村地區，導致大部分金融從業者所面對的服務群體均是城鎮居民，其掌握的專業知識和服務方式方法均是針對城鎮居民，對于廣大貧困縣域的金融扶貧政策不熟悉、服務方式方法沒有針對性，從而導致金融扶貧效率有所降低。

2.2 金融扶貧對象內在需求不足

金融扶貧產品與扶貧對象需求存在不匹配現象。扶貧對象主要包括貧困縣域企業和農戶。一方面，貧困縣域農村企業一般均屬于資源型、粗放型、勞動力密集型企業。這些企業經常出現產業集中度不高、同一行業競爭性大、企業內部風險控制不健全、管理不規范等情況，導致企業經濟效益不佳，核心競爭力不強。農村企業為了提高生產效率，改善經營狀況，所需資金較大，償還時間較長，這與現階段瀘州市政府提供的金融扶貧產品具有一定差距。另一方面，貧困縣域農戶沒有產業，增收渠道比較單一，即使扶貧小額信貸可補貼所有利息，農戶因害怕到期無力償還本金，大多仍不愿貸款。

2.3 缺乏有效個人信用制度

無法監控金融機構給貧困農戶貸款的風險，帶來較大的風險隱患。貧困地區農戶因很少與外界接觸，個人信用獲取難度較大，金融機構針對貧困地區農戶信用確認往往僅通過村委會和周邊農戶了解信用狀況和產業狀況，受調查對象主觀評價影響，往往會造成金融機構誤判，增加金融機構貸款不能按期收回的風險。同時，因金融機構針對貧困地區農戶征信系統建設不完善，貸款發放后，無法及時追蹤貸款對象資金使用情況，進一步增加了金融機構的風險。

3 解決瀘州市金融精準扶貧問題的對策

3.1 豐富金融從業人員專業知識

不斷豐富金融從業人員的專業知識，不管提高其業務能力，從而提高金融扶貧效率。

一方面，加大金融從業人員對金融扶貧知識和服務方式方法的學習力度，安排從業人員走進貧困村、貧困戶家庭，實實在在了解金融扶貧工作，促使其思想認識得到質的提升;另一方面，鼓勵保險人才到貧困地區特別是深貧地區任職，逐步形成貧困地區保險人才流動機制。

3.2 完善金融服務設施

金融機構繼續加強在貧困縣域鋪設金融服務設施設備，向貧困農戶宣傳金融服務知識。

為加快提升貧困農戶基礎金融服務獲取度，大力幫助貧困農戶提高使用金融工具的能力，需從以下幾方面著手。一是繼續加大ATM機及取存款一體機的投放，提升農村金融服務水平;改善農村地區銀行卡受理渠道和農村地區支付條件，讓村貧困農戶享受到方便、安全、快捷的金融服務。二是積極優化助農取款服務點，拓展銀行卡助農取款服務的廣度和深度，提高貧困農戶非現金支付工具使用率，進一步提升農村地區支付服務水平。三是加快手機銀行等移動金融在貧困地區市場推廣和普及，以優先發展電子銀行為導向，加快手機銀行等移動金融支付結算方式在貧困地區的推廣和普及。四是支持和鼓勵更多保險公司到貧困地區開辦機構和延伸網點，擴大保險機構網點覆蓋面，逐步消除保險服務盲點。

3.3 提高貧困農戶內生動力需求，

金融扶貧不僅應提供資金，而且應提供產業。金融扶貧要把支持貧困地區農戶發展生產作為主攻方向，大力支持貧困農戶開展綠色生態種養業、經濟林產業、休閑農業、鄉村旅游業和農村電商等特色產業，以產業發展提高貧困農戶對金融的需求，農戶通過貸款大力發展產業，通過產業發展撬動貧困農戶創業就業增收。

3.4 多舉措施規避金融機構風險

分散金融機構向貧困地區發放貸款的風險。金融機構在向貧困地區發放貸款前，可通過村委會和周邊農戶了解貸款對象信用狀況和產業狀況，確定是否貸款。貸款發放后，一是金融機構主動對接農戶產業所涉及部門，定期安排產業技術人員到貸款對象家庭進行技術指導，防范產業風險;二是金融機構主動為貸款農戶尋找產品銷路，解決農戶因產品滯銷而無法貸款償還的問題;三是政府針對金融機構建立風險補償金專戶，針對貧困農戶因自然災害、疾病等引起的金融機構貸款損失進行補償，降低金融機構扶貧貸款風險。通過一系列舉措，提高金融機構向扶貧地區貸款的意愿，切實提高金融扶貧效率。

參考文獻

[1]陸欣玲.農村金融支持精準扶貧的困境與解決路徑分析：以廣西容縣為例析[J].經濟研究導刊，2020（7）：16-18.

[2]林華婧.川渝地區金融精準扶貧的實踐與思考[J].重慶行政，2020（1）：10-12.

[3]王韌，夏昱，顏瓊.湖南省加快精準扶貧及精準脫貧的金融機制與政策創新研究：以47個貧困縣市為例[J].商學研究，2020（2）：79-90.

[4]高鶴.習近平精準扶貧思想在金融助推脫貧攻堅中的應用研究[J].中國鄉鎮企業會計，2020（2）：4-6.