金融科技時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管

武琨

[摘要]隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，金融科技在良好的經(jīng)濟(jì)土壤環(huán)境中取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，金融科技時(shí)代打開(kāi)了新的篇章。伴隨著金融科技的風(fēng)浪襲來(lái)，銀行業(yè)在金融科技的狂浪中發(fā)展面臨著較大的轉(zhuǎn)型。金額科技時(shí)代的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來(lái)的既有機(jī)遇，也有巨大的挑戰(zhàn)。金融科技對(duì)于銀行業(yè)的技術(shù)革新和發(fā)展模式、監(jiān)督管理模式提出了新的發(fā)展要求。基于此，文章從金融科技時(shí)代的發(fā)展意義著手，首先簡(jiǎn)要分析了當(dāng)前階段銀行業(yè)的發(fā)展受到金融科技時(shí)代的巨大影響，隨后闡述了金融科技發(fā)展給銀行的監(jiān)管工作帶來(lái)的巨大影響，最后筆者針對(duì)金融科技的發(fā)展形勢(shì)探討了金融科技時(shí)代促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管工作進(jìn)步的長(zhǎng)效策略。以此來(lái)供相關(guān)人士交流參考。

[關(guān)鍵詞]金融科技時(shí)代;銀行業(yè);監(jiān)管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.11.

縱觀近些年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，良好的國(guó)家政策、陽(yáng)光的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境以及不斷創(chuàng)新的科學(xué)技術(shù)支持，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展一片欣欣向榮。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了金融科技時(shí)代的來(lái)臨，金融科技的進(jìn)步和革新，為當(dāng)前階段國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管工作帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。銀行業(yè)的發(fā)展面臨著急切的轉(zhuǎn)型。只有適應(yīng)新時(shí)代的金融發(fā)展環(huán)境和形勢(shì)，才能保證銀行業(yè)發(fā)展的持久活力。隨著金融科技的發(fā)展，帶給銀行業(yè)的既有挑戰(zhàn)，同時(shí)也潛藏著巨大的機(jī)遇。因此，銀行業(yè)的后續(xù)發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)督管理工作的科學(xué)進(jìn)行，應(yīng)當(dāng)充分抓住金融科技發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，將其發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處應(yīng)用到銀行發(fā)展和監(jiān)管工作的創(chuàng)新探索中去，促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效進(jìn)步。

1? 當(dāng)前階段銀行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管工作受到金融科技時(shí)代的巨大影響

一方面，新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，銀行面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力。但是同時(shí)，與金融科技時(shí)代相較，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一定的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在長(zhǎng)期用戶(hù)的心中，形象較好，信譽(yù)度更高。另一方面，當(dāng)前階段銀行業(yè)的監(jiān)管工作受到金融科技時(shí)代的巨大影響，銀行在日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，數(shù)據(jù)信息面臨泄露風(fēng)險(xiǎn)，金融科技時(shí)代銀行用戶(hù)來(lái)源廣泛，對(duì)于用戶(hù)的信用評(píng)估具有一定的風(fēng)險(xiǎn)[1]。同時(shí)，金融科技時(shí)代開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行監(jiān)督管理系統(tǒng)面臨外部網(wǎng)絡(luò)威脅。除此之外，金融科技時(shí)代銀行監(jiān)管工作還面臨很多其他的潛在風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管工作不能懈怠。

2? 金融科技時(shí)代促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效策略

2.1? 以用戶(hù)需求為導(dǎo)向，大力提升用戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)

用戶(hù)需求是服務(wù)型企業(yè)的發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，銀行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)用戶(hù)的需求滿(mǎn)足。傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r下，用戶(hù)對(duì)于金融服務(wù)的需求相對(duì)比較單一化。但是隨著金融科技時(shí)代的發(fā)展，用戶(hù)在日常工作生活中的金融業(yè)務(wù)越來(lái)越頻繁、金融業(yè)務(wù)辦理途徑越來(lái)越多樣化，導(dǎo)致新時(shí)代用戶(hù)金融服務(wù)需求越來(lái)越趨向于多元化。因此，金融科技時(shí)代發(fā)展視域下，銀行業(yè)要促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先應(yīng)當(dāng)重視用戶(hù)對(duì)于企業(yè)運(yùn)營(yíng)的重要作用。銀行業(yè)要以用戶(hù)需求為導(dǎo)向，積極關(guān)注銀行用戶(hù)的服務(wù)訴求，然后結(jié)合金融科技時(shí)代的先進(jìn)技術(shù)，根據(jù)用戶(hù)的需求進(jìn)行針對(duì)性的服務(wù)升級(jí)，大力提升用戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展以用戶(hù)需求為導(dǎo)向，能夠大大提升銀行在用戶(hù)心中的形象和信譽(yù)度，優(yōu)化用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，從而促進(jìn)銀行業(yè)工作效能的提高。

2.2? 以金融科技時(shí)代大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力，促進(jìn)銀行管理技術(shù)升級(jí)

金融科技時(shí)代的發(fā)展過(guò)程，離不開(kāi)大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的強(qiáng)力支撐。科技進(jìn)步驅(qū)動(dòng)行業(yè)發(fā)展進(jìn)步。因此，金融科技時(shí)代發(fā)展背景下，銀行業(yè)要想保持自身在金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的長(zhǎng)效活力，必須認(rèn)識(shí)到金融科技對(duì)于行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的推動(dòng)作用。在信息化迅猛發(fā)展的今天，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展必須以金融科技時(shí)代大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)作為核心驅(qū)動(dòng)力，促進(jìn)銀行管理技術(shù)升級(jí)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的創(chuàng)新的數(shù)據(jù)信息采集、處理、和整合分析的信息管理技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理應(yīng)用能夠幫助銀行業(yè)從更多更廣泛的途徑獲取客戶(hù)信息，拓寬用戶(hù)渠道[2]。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠促進(jìn)銀行業(yè)信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的效能提高。大數(shù)據(jù)信息的長(zhǎng)期積累，對(duì)于銀行業(yè)當(dāng)前信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的硬件設(shè)備配置和軟件設(shè)施水平提出了更高的要求。為了更好地提升信息服務(wù)管理系統(tǒng)的工作效率，云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用迫在眉睫。云計(jì)算技術(shù)相對(duì)于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)核算模式具有更高效、更快捷、更準(zhǔn)確的特性，能夠提升銀行業(yè)相關(guān)計(jì)算機(jī)設(shè)備的數(shù)據(jù)處理水平。在金融科技時(shí)代，先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的合理應(yīng)用，能夠刺激銀行業(yè)發(fā)展活力，從根本上提高銀行業(yè)的管理水平。

2.3? 以人工智能為創(chuàng)新模式，促進(jìn)銀行發(fā)展管理智能化

當(dāng)前階段，金融科技的發(fā)展視域下，人工智能的發(fā)展技術(shù)逐漸成熟，在社會(huì)各行各業(yè)的生產(chǎn)中應(yīng)用越來(lái)越廣泛。人工智能技術(shù)能夠推動(dòng)銀行業(yè)金融服務(wù)水平、運(yùn)營(yíng)管理效率的大幅度的提升。人工智能的發(fā)展是當(dāng)前階段的新興發(fā)展模式，因此，銀行在金融科技時(shí)代背景下，應(yīng)當(dāng)以人工智能為創(chuàng)新模式，進(jìn)行行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型。一方面，人工智能的相關(guān)工作模式能夠利用機(jī)器語(yǔ)言實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)，通過(guò)對(duì)于用戶(hù)大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行綜合記錄、整理、分析和管理，用戶(hù)與銀行的金融關(guān)系能夠形成一張脈絡(luò)清晰的關(guān)系網(wǎng)，便于銀行進(jìn)行針對(duì)性客戶(hù)服務(wù)。另一方面，由于銀行業(yè)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)承擔(dān)著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，人工智能的應(yīng)用能夠給銀行業(yè)日常運(yùn)營(yíng)管理提供科學(xué)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為銀行運(yùn)營(yíng)管理及時(shí)總結(jié)出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，從而促進(jìn)銀行發(fā)展管理智能化。

3? 金融科技時(shí)代促進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管工作進(jìn)步的長(zhǎng)效策略

3.1? 從傳統(tǒng)的被動(dòng)型監(jiān)管向主動(dòng)型監(jiān)管方向進(jìn)步

由于金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)瞬息萬(wàn)變，銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，本身就面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融科技時(shí)代背景下，銀行業(yè)的監(jiān)管工作必須改變傳統(tǒng)的監(jiān)管理念和手段。面對(duì)金融科技時(shí)代帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，銀行業(yè)在監(jiān)管工作上要與時(shí)俱進(jìn)，從傳統(tǒng)的被動(dòng)型監(jiān)管向主動(dòng)型監(jiān)管方向進(jìn)步，全方位提升監(jiān)管工作效能的提高[3]。

3.2? 借助金融科技發(fā)展優(yōu)勢(shì)，完善監(jiān)管方案

金融科技發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)殂y行業(yè)的監(jiān)管工作提供非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)。金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的監(jiān)管工作，必須適應(yīng)金融經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)和特點(diǎn)[4]。當(dāng)前階段，銀行業(yè)的監(jiān)管工作要尋求新的發(fā)展，必須充分借助金融科技發(fā)展優(yōu)勢(shì)，完善相關(guān)業(yè)務(wù)的針對(duì)性的監(jiān)管方案，同時(shí)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立健全科學(xué)系統(tǒng)的銀行監(jiān)督管理體系，為金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供有效的體系支撐，從而維護(hù)銀行業(yè)的健康安全發(fā)展。

3.3? 推動(dòng)核心技術(shù)革新，發(fā)展監(jiān)管工作新模式

銀行業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化形勢(shì)下的發(fā)展，為了更好地適應(yīng)金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境，銀行業(yè)必須有科學(xué)技術(shù)的學(xué)習(xí)意識(shí)，積極關(guān)注金融科技時(shí)代的發(fā)展動(dòng)向，推動(dòng)自身核心技術(shù)的不斷革新，發(fā)展監(jiān)管工作新模式，充分提高監(jiān)管工作的質(zhì)量和效率。對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和判斷，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估系統(tǒng)上提升系統(tǒng)的敏感度和穩(wěn)定性，通過(guò)融合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)等來(lái)修補(bǔ)監(jiān)管系統(tǒng)的漏洞，提升銀行監(jiān)管系統(tǒng)的綜合性能，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)的全方位保護(hù)。

4? ?結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，金融科技時(shí)代的來(lái)臨，帶來(lái)了巨大的金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴，給當(dāng)前階段銀行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管工作造成了巨大的沖擊。一方面，金融科技時(shí)代大大擠壓了銀行業(yè)的服務(wù)用戶(hù)的市場(chǎng)份額，銀行流失了大批用戶(hù)。另一方面，金融科技的發(fā)展帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展技術(shù)的革新，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管缺乏科技動(dòng)力，發(fā)展逐漸呈現(xiàn)式微之勢(shì)。因此，為了在金融科技的浪潮下尋求轉(zhuǎn)型和新的發(fā)展方式，銀行業(yè)在發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)督管理工作的進(jìn)行上，應(yīng)當(dāng)充分吸取金融科技時(shí)代發(fā)展的寶貴經(jīng)驗(yàn)，積極引用和學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融科技技術(shù)，促進(jìn)自身企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，同時(shí)促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)系統(tǒng)的監(jiān)督管理體系的建立和完善，不斷探索和實(shí)踐出適合新形勢(shì)下銀行發(fā)展的創(chuàng)新道路，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)在新時(shí)代的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳廣山.金融科技時(shí)代銀行業(yè)的軟件測(cè)試技術(shù)發(fā)展[J].電子技術(shù)與軟件工程，2018（17）：54.

[2]張秀萍.金融科技時(shí)代銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型[J].金融電子化，2017（3）：46-48.

[3]蔡玉冬，伍旭川，劉學(xué).金融科技時(shí)代，零售銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展[J].當(dāng)代金融家，2018（12）：52-57.

[4]衛(wèi)航.金融科技研究綜述[J].金融科技時(shí)代，2018，280（12）：38-42.