互聯網金融下高校理財教育現狀及建議

段瑩

（廣西民族大學，廣西 南寧 530004）

一、引言

隨著“互聯網+金融”的飛速發展，人們接觸金融產品的渠道多樣化，投資者也多元化，其中不乏大學生的身影。“理財金牌教練”“百萬富翁的教父”羅伯特.清崎曾說，世界上絕大多數人奮斗終生仍無法致富，其原因在于他們在學校的多年學習中，并未真正掌握金錢方面的知識，他們可以為了錢拼命工作，卻從未思考探索如何讓錢為自己工作。在互聯網金融的潮流中，作為社會接班人的大學生應自覺將理財作為一項基本技能，培養財商素養，合理規劃收支，以期實現資產的保值與增值。

而高校作為知識輸出的重要窗口，應圍繞時代與學生的需求出發，積極彌補理財教育的缺位，通過多種形式引導大學生合理消費、提升理財意識，幫助學生培養理財技能。

二、大學生理財現狀

（一）理財人群具有偏向性

現有不少對大學生理財方面的調查研究，其中：2020年，周麗等學者通過對324位在校大學生調查發現，受接觸的金融知識、投資需求的影響，隨著年級的提升，互聯網理財的學生比例也逐步提升，其中77.14%大四學生已進行理財；2019年，張權中以問卷調查的方式回收876份有效問卷，提出通過課堂專業課的學習，經管類學生理財意識明顯高于非經管類學生，女生理財計劃性要比男生高出10個百分點；2019年，楊浩、王一斌研究指出，農村籍大學生總體上消費較理性，受家庭與生活環境的影響，城鎮籍大學生對理財的認知程度要高于農村籍學生。要從重視理財教育、創新教育模式等方面重點著手推動農村籍大學生理財教育步入正軌。

（二）理財中存在的阻礙

1．理財資金有限

在校大學生絕大多數僅是“消費者”，生產能力有限，其經濟來源主要是家庭所給的生活費與學校發的獎學金、勤工儉學工資，且家庭生活費占比最大。但因擔心孩子無計劃開支、過度消費，家庭缺乏給予大學生必要的理財支持與引導。同時互聯網金融極大地促進了消費，男生的游戲充值、女生的化妝品都是大筆開支，據《2018年大學生消費洞察報告》統計，大學生樂忠于使用線上支付，占比超95%，移動支付中的無現金體驗容易引導過度消費。因此除開生活開銷，大學生并無太多的資金結余以用于理財投資。

2．理財知識匱乏，鑒別風險能力不足

經濟管理類學生可依靠課堂為平臺獲取理財專業知識，非經濟管理類學生則主要依托于自身投資意愿，自主從身邊可獲取理財知識的渠道學習，如親朋好友指導、互聯網查詢等，但理財投資的專業知識存在較高的壁壘，容易存在專業化程度不夠、獲取信息不到位等問題。

理財產品種類繁多，因理財知識的薄弱，很多大學生在未了解清楚理財產品、功能的基礎上，盲目選擇產品進行投資，或直接以產品收益高為導向，忽略風險。此前由清華大學等三方機構聯合發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》指出，受訪的大學生中62.2%的人認為存在低風險、高收益的理財產品，風險鑒定能力的不足，極易被不法分子誘騙。

3．社會環境不支持

從社會方面來說 ，互聯網金融產品日新月異，詐騙手段層出不窮，《2019中國網民消費維權調查報告》中指出受訪網民中68.7%曾有過受騙經歷，金融監管制度與力度仍待加強，缺乏良好的大學生投資環境；從家庭方面來說，大多數家庭的存款都是存入銀行定期，缺乏對孩子理財投資的言傳身教。同時頻頻曝光的校園分期貸危害，更讓家長聞風險色變，從而缺乏對大學生理財的資金支持或投資引導、監督及輔助規劃；從大學生自身來說，資金規劃重視度不足，消費的便捷促進消費欲望，大學生過度消費現象較為嚴重，“月光族”“啃老族”不在少數，消費觀仍待修正，此外，大學生對于理財環境過于樂觀，一味追求高收益，“一夜暴富”的想法不切實際，理財意識與規劃性有待提升。

三、高校理財教育研究成果

采用問卷調查形式，以地區高校學生為研究對象，圍繞大學生投資行為、理財行為研究、理財現狀差異、理財模式等方面問題的研究成果較多，然而針對高校大學生理財教育的相關研究相對較少。本文歸納總結了2016年以來高校理財教育研究成果，主要有以下幾類觀點：

2016年，周煒等學者談到互聯網金融給大學生網上理財創造了極為便利的條件，同時也帶來了諸如盲目投機等負面影響，指出高校對學生理財教育重視度不足，內容單一且手段落后，建議高校積極做好理財知識普及，順應形勢要求，盡快增設理財相關課程。

2017年，陳秋麗、黃一丁等學者以問卷調查的形式對福州大學城9所高校學生進行研究，指出大學生對理財了解不深，高校組織理財普及教育、指導學生理財實踐仍待提升。調查中37%的學生表示學校未開展理財知識普及教育，38%的學生表示學校偶爾有涉及，19%的學生則指出僅經管類學生接受專業理財教育。

2017年，李茜茜、梁浩、黃剛偉通過對比中國、美國、瑞典大學生的經濟獨立性，指出中國學生理財意識與能力均較薄弱，提出設立以高校為主導，建立學校名義的基金公司，邀請學校經驗豐富的老師作為指導顧問，服務本校師生，集中師生資本，以專業管理控制風險。

2017年，周曉蓮、侯晶晶通過問卷調查、線下訪談對無錫946名學生收集數據，談到非經管類學生理財教育存在嚴重不足，在收集的數據中，42.72%的非經管類學生主要通過自學書籍或網絡渠道學習理財，不足2.9%的非經管類學生接受理財方面的公選課，僅有4%的選擇講座來學習。

2020年，韓穎強調高校應重視理財教育，做好源頭工作，充分利用既有資源，尋找合力，在學前兒童理財教育中貢獻一分力量，打造適合理財項目，多形式以實踐帶動學生理財教育，培養大學生財商，切合國家高質量人才發展需求。

四、高校理財教育的意義

2015年以來，中國高等教育在學總規模不斷攀升，2019年達到4002萬人（圖一所示）。此外，麥可思研究院《2019大學生消費理財觀數據》顯示，除開學費、家庭與學校間往返交通費，中國在校大學生每月平均花銷將近1200元。大學生規模與消費水平的提升，無疑意味著大學生消費市場的龐大。據2019年數據統計，大學生消費市場規模已達4000億元，大學又是學生自主支配收支的開始階段，學生極易因“好面子”、攀比導致過度、畸形消費。為預防不健康消費，早在2009年，銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，要求銀行業金融機構審慎向在校大學生發放信用卡，但仍存在不少低門檻校園金融業務，如花唄、京東金融、校園貸、分期貸，《2019大學生消費理財觀數據》調查顯示，當生活費不夠時，37%的學生將選擇信用消費，以提前消費的方式滿足自身的消費欲望。

圖一

高等教育普及的當下，大學生作為社會主義接班人，“質”與“量”并行，除重視智商與情商的培養，財商的提升也必不可少，這是一種自身能力的全方面發展要求，也是助推社會理財風氣良性向好的持續動力。

高校是大學生踏入社會的中轉站，是接受理財教育的黃金階段。高校以立德樹人為根本任務，歷來重視專業知識的傳授與德育，但在理財教育方面缺位嚴重。高校應順應時代要求，充分認識理財教育的重要意義，開設理財相關課程，輔助學生做好錢財合理配置，培育正確消費觀、財富觀，同時正確認識風險，防范理財詐騙，助推大學生創新創業，為未來實現財務自由打下一定基礎。

五、高校理財教育的建議

（一）開設金融相關公共必修課

《中國青年財商認知與行為調查報告》調查顯示，57.5%的學生將大學是財商教育的首要渠道。高校可通過開設公共必修課，給予非經管類學生學習投資理財知識的平臺或渠道，積極鼓勵學生參與到理財教育中。課堂上充分考慮非經管類學生經濟基礎薄弱這一基本情況，結合實踐與案例來引導學生了解金融工具與產品、風險與收益、投資與理財等基礎知識，培育大學生分析問題與解決能力，奠定財商基礎。

（二）組織理財方面學術研討會

高校可通過聘請金融行業的校外金融行業理財專家、有實戰投資經驗的教師來校與學生交流當下金融形勢、理財心得及技巧，為大學生理財傳授實戰經驗、講授親身投資故事、推薦合適大學生的理財平臺或產品。經管院系也可共享資源，對承辦的大型理財方面的研討會或講座在全校范圍內廣泛進行宣傳，積極動員師生參與，合力縮短學生與理財的距離，進一步領會金融方面知識與工具，達到學以致用。

（三）鼓勵學生參與到理財

高校應積極鼓勵大學生成立理財社團，并給予相應的政策資源傾斜，提供場地以供投資愛好者進行經驗的交流與學習，也為“菜鳥”投資者提供學習的平臺。同時積極組織模擬炒股、期貨比賽，以及理財論文征集與評選，鼓勵學生參與到競賽中。另外可組織學生到證券、銀行、保險等金融機構進行學習參觀，了解最新金融產品，或與合作的金融機構合作為學生提供實習機會。在不影響學習的基礎上，高校內部增加兼職崗位或與合作企業協商增加實習崗位，鼓勵學生參與到校外兼職或校內勤工助學中，增加可支配收入，積累理財資金。通過實際操作與資金積累引導，提升學生理財興趣，邁出真實理財這一步。

（四）在學前教育中發揮主導作用

財商教育不能僅依賴大學四年的培養，而是應該從“娃娃”抓起。高校設有財經院系、擁有強大的經濟學師資力量，以及成熟的課程體系與教育方法，可與小學、初中、高中等學校進行合作，從易到難，明確教育目標群體，推出適合各個年齡階段的理財教育項目，且形式可以多樣化，如組織有實戰經驗的教師走進校園講授理財故事與理財經驗、開設網上理財小課堂、創建模擬理財小平臺等，與家庭教育形成合力，從小培養學生對金錢規劃的意識與金融工具使用能力，奠定財商培養的環境。